Выход заемщика на пенсию для многих банков не становится поводом в отказе предоставлять ему потребительские займы, кредиты наличными, автокредиты и даже ипотечные кредиты.

Основополагающим фактором, который станет решающим при окончательном ответе, выдавать займы или нет, является платежеспособность заемщика и его кредитный рейтинг.

Да, в банках существуют ограничения, например, на момент возврата кредита, клиенту не может быть более 60-80 лет. Но в каждом кредитном учреждении возрастные ограничения «свои».

Сегодня постараемся ответить на вопросы: как же все-таки получить кредит пенсионеру, и в каких банках самые выгодные предложения.

Условия

Конечно же, будет ложью, если мы скажем, что все банки, в которых есть программы автокредитования, могут выдать заем на покупку автомобиля пенсионерам, даже имеющим высокие доходы и работающим на момент подачи заявки.

Потенциальные клиенты, пенсионного или пред пенсионного возраста могут смело обращаться в ВТБ 24, Сетелем Банк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк и др. Здесь предоставляют кредиты заемщикам, возраст которых до 65-85 лет.

Чтобы получить автокредит пенсионер должен внести авансовый платеж в размере 0-20% от стоимости авто.

Транспортное средство может быть, как новое, та и с пробегом. Период кредитования для лиц, вышедших не пенсию, банк может уменьшить с 7-5 лет до 3.

Клиенты должны понимать, что помимо стандартных программ они могут рассчитывать на специальные автокредиты.

В том числе с государственным субсидированием, где максимальная сумма займа составляет 920 000 рублей, аванс – 20%, ставка – от 7,4 в год.

Как оформить?

Для оформления автокредита пенсионер должен обратиться в офис банка, заполнить анкету заявку и дождаться решения банка.

При положительном ответе, необходимо преодолеть следующие этапы:

• в оговоренные банком сроки найти подходящее транспортное средство и заключить договор купли-продажи с автосалоном, внести авансовый платеж;
• предоставить в банк все запрашиваемые документы;
• заключить кредитное соглашение с банком;
• после перечисления банком средств на счет автосалона, забрать свой автомобиль.

Какие банки выдают?

Как уже говорилось выше, к сожалению, не все банки выдают специализированные кредиты, гражданам после 60 лет.

Но все же на финансовом рынке большое количество предложений от кредитных учреждений, которые готовы выдавать автокредиты гражданам РФ, которые вышли на пенсию, но при этом имеют достаточный доход для получения крупного займа.

В таблице приведены актуальные предложения от ведущих банков страны:

Банк	Макси-мальный возраст заемщика	Мини-маль- ный размер аванса	Макси-мальная сумма автокре-дита	Базовая процент-ная ставка	Макси-мальный период креди-тования
Россель-хозбанк	65 лет	15%	3 000 000	15,0%	5 лет
Совкомбанк	85 лет	индивидуально		12,0%	Индиви-дуально
Сетелем Банк	75 лет	25%	5 000 000	Индиви-дуально	5 лет
ВТБ 24	65 лет	0-30%	7 000 000	От 7%	7 лет
Московский кредитный банк	Индиви-дуально	15%	4 000 000	14,5%

Сбербанк

В банке приостановлены программы автокредитования. Пенсионеры могут воспользоваться нижеприведенными предложениями:

• нецелевой кредит без залога и поручителя – предоставляется заем на срок до 5 лет в сумме до 1 500 000 гражданам, возраст которых менее 65 лет;

• нецелевой кредит под поручительство физического лица – заем можно оформить до 3 000 000, гражданам РФ, которым менее 75 лет;

• нецелевой кредит под залог недвижимого имущества – кредит выдается в сумме до 10 000 000 на срок до 20 лет гражданам, которым менее 75 лет.

Россельхозбанк

Банк предоставляет автокредиты физическим лицам, возраст которых менее 65 лет (на дату окончательного расчета с кредитным учреждением).

Автокредит может быть получен после оплаты аванса в размере не менее 15%. Заем предоставляется на период до 5 лет, базовая ставка – 15,0%.

Клиенты, пенсионного возраста, при покупке автомобиля могут воспользоваться и другими предложениями, например, оформить нецелевой пенсионный потребительский заем.

Данная программа рассчитана на граждан РФ, которым на момент последнего платежа не исполнится 75 лет. Кредиты выдаются в сумме до 500 000.

Банк ВТБ 24

В банке предложено огромное количество базовых и специальных программ для граждан, которым на момент окончательного расчета с банком не более 65 лет.

Банк также предлагает программу с государственной поддержкой, которой могут воспользоваться граждане, вышедшие на пенсию.

Авансовый платеж зависит от автокредита и варьируется от 0 до 30% стоимости автомобиля.

Совкомбанк

В Совкомбанке граждане, вышедшие на пенсию, могут оформить автокредит на новый или поддержанный автомобиль.

Программа с государственным субсидированием также доступна в данном кредитном учреждении.

Максимальный возраст клиента – 85 лет (на момент закрытия кредитного договора).

Виды предоставляемых услуг

Автокредит могут получить как работающие, так неработающие пенсионеры. Главное условие – потенциальный заемщик должен быть платежеспособным и иметь положительный кредитный рейтинг, а также в случае необходимости привлечь созаемщика или поручителя.

Автокредит неработающим пенсионерам

Конечно, у большинства пенсионеров, пенсионные выплаты небольшие, поэтому получить автокредит неработающему пенсионеру, вряд ли удастся.

Ведь основным условием при выдаче крупных кредитов является платежеспособность клиента, возможность своевременно погасить обязательства.

Но если пенсия заемщика на достаточном уровне или у него есть дополнительные источники дохода (естественно законные и которые можно документально подтвердить), то банк рассмотрит возможность выдать автокредит и при согласовании всех условий, заемщику предоставят долгожданный заем.

Без первоначального взноса

Получить автокредит без первоначального взноса очень и очень сложно. Банки в редких случаях предоставляют такие кредиты лишь лояльным заемщикам, а также автокредиты с нулевым авансом выдаются под определенные специализированные программы (совместные акции с автодилерами, автосалонами, производителями автомобилей и т.д.).

Рассчитывать на такой вариант можно, но стоит понимать, банковские учреждения не работают себе в ущерб, поэтому ставка может быть выше или срок уменьшен.

На поддержанный автомобиль

В банках, в которых есть автокредиты, можно оформить заем не только на новый автомобиль, но и авто с пробегом.

Но к подержанным автомобилям банки выставляют ряд условий. То есть автомобиль не должен быть старше 5-10 лет (в зависимости от страны производителя и торговой марки), авто должно быть на ходу, полностью исправно и т.д.

Стоит понимать, что на подержанные автомобили процентные ставки гораздо выше, а максимальные сроки кредитования вряд ли превысят 3-5 лет.

До какого возраста дают автокредит?

Многие кредитные учреждения стараются предоставлять автокредиты гражданам, которые еще являются трудоспособными и могут погасить заем до выхода на пенсию.

Но есть и такие банки, которые предоставляют займы клиентам и в более солидном возрасте – 60-85 лет.

До 75 лет

Получить заем клиенту, которому на момент погашения кредита менее 75 лет, можно в небольшом количестве кредитных учреждений.

Такие банки, как Сетелем, Сбербанк, Совкомбанк, готовы рассмотреть возможность выдать заем, если клиент будет отвечать прописанным требованиям.

До 80 лет

Естественно, чем старше клиент банка, тем сложнее ему получить даже небольшой заем на потребительские цели.

А уж если речь идет о крупном займе, автокредите, то получить его можно после 80 лет, лишь в нескольких банковских учреждений.

Автокредиты гражданам РФ, возраст которых до 85 лет предоставляет Совкомбанк.

Требования к заемщикам

Пенсионеры, которые желают получить автокредит в одном из банков России, должны отвечать ряду требований, утвержденными данными кредитными учреждениями, а именно:

• клиент должен иметь гражданство РФ, прописку в одном из регионов РФ и проживать в населенном пункте, где работает офис банка;

• пенсионер должен получать доход на достаточном для оформления кредита уровне;

• заемщик должен быть дееспособным и здоровым;
• у клиента должна быть хорошая кредитная история.

Банк дополнительно может прописывать и иные требования для пенсионеров, которые станут обязательными для выполнения (например, обязательное поручительство).

Процентные ставки

Ставки по автокредитам утверждаются в каждом случае индивидуально и зависят от размера аванса, суммы кредита, наличия КАСКО, полиса страхования жизни и здоровья и др.

Если говорить о базовых ставках, то они следующие:

• на новые авто с государственным субсидированием – от 7,4%;
• на новые авто (базовые программы) – от 7,0- 15%;
• на авто с пробегом – от 15,9%.

Документы

Потенциальный заемщик, обратившись в банк, заполняет заявку на получение решения по выдаче автокредита и если оно положительное собирает необходимый пакет документов, а именно:

• гражданский паспорт;
• пенсионное удостоверение;
• выписку из пенсионного фонда о начислении и выплате пенсии;

• справку с места работы (для работающих пенсионеров) или документы, подтверждающие иные источники дохода (если имеются);

• копию трудовой книжки (для работающих пенсионеров);
• документы по автомобилю, полученные в автосалоне.

При привлечении поручителя или созаемщика готовится аналогичный пакет документов.

Сроки

Обработка заявки не занимает более нескольких дней. Сама процедура оформления порой затягивается на одну-две недели.

Займы выдаются на срок от одного года, максимальный период кредитования зависит от программы, на которую претендует клиент и может составлять 3-7 лет.

Заем может быть погашен досрочно, без дополнительных комиссий.

Как погасить кредит?

Автокредит погашается равными или идущими на уменьшение платежами. График с точными суммами и датами прикладывается к основному договору. Несовременная выплата ведет к начислению пени и штрафа.

Платежи можно вносить любым нижеприведенным способом:

• через кассу или любой сервис банка (клиент-банк, терминал, банкомат);
• через кассу «чужого» банка;
• в почтовых отделениях и др.

Плюсы и минусы

Преимущества автокредитов для пенсионеров очевидны:

• клиент практически в любом возрасте может получить новое автомобильное средство;
• пенсионерам доступны программы с государственным субсидированием;
• ответ по заявке в сжатые сроки;
• сроки кредитования – 3-7 лет.

Недостатки также в таких программах автокредитования имеются. Получить автокредит пенсионеру непросто.

Клиенту необходимо подтвердить не только свою платежеспособность, но и обойти все инстанции по несколько раз (автосалон, банк).

Специализированных программ автокредитования, упрощающих схему получения со сниженными ставками, к сожалению, нет. Да и нужно откровенно говорить, что большинство банков, увидав возраст заемщика, попросту отказывают в сотрудничестве.