Ипотека — самая длительная форма кредитования. Займы в России дороги. За время расплаты по долгу человек может переплатить за квартиру одну или две покупные стоимости. Поэтому вопрос поиска выгодного варианта кредитования один из наиболее актуальных.

Крупные суммы займа формируют значительные суммы ежемесячных процентов, поэтому даже небольшая разница в ставках позволяет получить хорошую экономию.

Условия

Реальные условия кредитования часто отличаются от рекламных. Чтобы подобрать хороший вариант, заемщику следует подать заявки в разные фининституты, и сравнить стоимость займов после одобрения.

По-прежнему, наиболее выгодные условия можно получить в рамках различных социальных программ. Поэтому, если заемщик подходит под условия, следует принять участие в таких проектах.

Однако количество желающих получить субсидирование часто сильно превышает сумму выделяемых средств, поэтому получение льготы может значительно затянутся по времени.

На государственном уровне действует программа «Жилье для российской семьи», в рамках которой участники могут приобрести недвижимость по сниженным ценам в строящихся домах.

Также действуют, сниженные ставки на ипотеку, выделение дополнительных средств определенным категориям граждан, помощь в оплате кредита.

Программа реализуется субъектами РФ путем получения средств из федерального бюджета.

Конкретные условия программы, перечень лиц, имеющих возможность в ней участвовать определяются региональными законами и могут отличаться на разных территориях.

Узнать критерии отбора и размеры помощи можно в местных администрациях.

Государственную политику в жилищной сфере проводит АИЖК. Займы по льготным госпрограммам можно получить в территориальных подразделениях агентства или аккредитованных банках. Учреждение не выдает кредиты населению напрямую.

Получить ипотеку по стандартам АИЖК можно в уполномоченном банке, у которого в последующем агентство выкупает заем.

Так как кредитное учреждение несет ответственность перед госорганизацией за кредитоспособность заемщика, клиенту проходит две проверки: в банке и АИЖК, что может немного затянуть выдачу займа.

Субъекты РФ могут самостоятельно разрабатывать собственные программы социальной помощи в ипотеке.

Предлагают льготы по покупке жилья некоторые ведомства и отдельные работодатели.

Банки также могут предлагать преимущественные условия отдельным группам заемщиков.

Наиболее распространенные категории льготных клиентов:

• заемщики, имеющие зарплатный или пенсионный счет в банке;
• сотрудники компаний-партнеров;
• сотрудники финансово-устойчивых предприятий и бюджетных учреждений;

• заемщики с положительной историей кредитования в банке-кредиторе;

• клиенты, имеющие в банке длительный вклад;
• ВИП-пользователи услуг;
• покупатели, приобретающие недвижимость в объектах, строительство которых субсидировано банком.

Пониженную ставку зарплатным заемщикам предлагают многие банки, поэтому при выборе ипотеки, в первую очередь следует обратиться в обслуживающую организацию.

Льготы в домах, строящихся за счет средств банка — относительно новое, но зарекомендовавшее себя, направление на рынке жилья. Банк получает выгоду и от строителя, и от покупателя.

В рамках партнерских отношений со строительными организациями фининститут часто значительно снижает стоимость ипотеки и более лояльно подходит к проверке кредитоспособности клиента.

Поэтому при покупке новостроек следует изучить партнерские программы застройщика. Порой по одному объекту можно получить предложения нескольких банков со льготными условиями.

Обеспечением по ипотеке выступает приобретаемое жилье. Обязательно страхование предмета залога.

Также банки предлагают добровольно оформить полиса личного страхования заемщиков, титульного страхования, страховку гражданской ответственности. Можно оформить комплексное страхование. За отказ от добровольных услуг предусмотрено повышение процентов.

При покупке строящегося жилья до сдачи объекта в эксплуатацию, оформляется залог прав. На это время до предоставления документов на залог недвижимости ставка по ипотеке повышена.

Практически все ипотечные предложения допускают участие созаемщиков, чей доход может увеличить сумму кредита. Дополнительно может потребоваться поручительство физлиц.

Способы оформления

Оформить ипотеку можно в отделениях кредитных учреждений или через партнеров банков. Подача онлайн-заявки на ипотеку часто неактуально, хотя некоторые банки имеют подобную практику.

К заявлению и анкете заемщика прикладывается требуемый пакет документов.

Срок рассмотрения заявки индивидуален в разных банках. Часто кредитные учреждения требуют предоставить дополнительные документы, что увеличивает время на принятие решения.

Партнерами банков являются застройщики и агентства недвижимости. На практике подача заявки через партнера реализуется в нескольких вариантах.

Это может быть оформление полного пакета документов в офисе партнерской организации или онлайн-заявка через партнера с оформлением в отделении банка.

После одобрения заявки клиенту предоставляется несколько месяцев для подбора объекта недвижимости. В течение этого срока заемщик может отказаться от ипотеки.

После выбора жилья в банк подаются документы по приобретаемому имуществу для юридической проверки сделки.

При одобрении контракта оформляется кредитный договор и иные сопутствующие документы. По окончании сделки недвижимость передается в залог.

Варианты передачи денег по ипотеке отличаются. Одни банки сумму займа переводят заемщику, другие — продавцу.

Предусматриваются способы сохранения средств до регистрации сделки Департаментом. Деньги могут быть заложены в ячейку или на специальный счет, допускающие возможность изъятия по предъявлении установленных документов.

Предложения банков

Ниже приведены предложения банков по дешевым ипотечным продуктам:

	Началь-ный взнос	Сумма ипотеки	Min ставка	Max срок
Жилье в ЖК Россельхозбанк	20,00%	100 000 — 8 000 000	7,00%	20 лет
Приобретение готового жилья Сбербанк	20,00%	от 300 000	10,50%	30 лет
Военная ипотека АИЖК	20,00%	—	11,50%	25 лет
Приобретение квартиры на этапе строительства АИЖК	10,00%	—	10,07%	30 лет
Приобретение готового жилья АИЖК	10,00%	—	10,07%	30 лет

Россельхозбанк предлагает дешевую ипотеку в жилищных комплексах застройщиков-партнеров.

В основном это строящиеся микрорайоны Москвы:

• ЖК «Прайм Тайм»;
• ЖК «Томилино»;
• ЖК «Царицыно»;
• ЖК 1147;
• ЖК «Лукино-Варино.

В Сбербанке наименьшую ставку по ипотеке предлагают молодым семьям (один из супругов в возрасте до 30 лет) с зарплатным счетом.

Прочие заемщики могут оформить кредит с базой от 11% годовых. Ставка зависит от срока кредитования и первоначального взноса. Лучшие условия предлагаются при сроке заимствования до 10 лет с первым платежом от 40%.

Программы АИЖК предлагают наименьшие фиксированные ставки (от 11,75%) на новостройки, покупаемые:

• по программе «Жилье для российской семьи»;
• многодетными родителями;
• на территориях Дальнего Востока и Байкальского региона.

По продуктам «Приобретение квартиры на этапе строительства» и «Приобретение готового жилья» доступна опция «Переменная ставка», которая пересчитывается ежеквартально по индексу потребительских цен.

На 1 квартал 2020 года стоимость ипотеки с данной функцией составляет 10,07% годовых.

В 2020 году

В 2020 году самым выгодным вариантом кредитования являлась ипотека с государственным субсидированием.

Условия программы и кредитные ставки в разных банках были идентичны, что позволяло кредитоваться в любом финансовом учреждении без тщательного изучения условий. С 2020 года господдержка отменена.

Ипотечные условия банки разрабатывают самостоятельно. Для того, что выбрать наиболее выгодный проект клиенту необходимо внимательно изучать кредитные программы. Актуальные предложения дешевой ипотеки представлены в таблице.

На вторичное жилье

При покупке недвижимости на вторичном рынке следует обратить внимание на предложения Сбербанка и кредитов по стандартам АИЖК.

Банки, уполномоченные на выдачу ипотеки по стандартам АИЖК:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Дельтакредит;
• Бинбанк.

Где самое дешевое рефинансирование ипотеки?

Банки обычно предлагают перекредитовать полученные займы по той же стоимости, что предусмотрена для классических продуктов.

Поэтому наиболее выгодные предложения по рефинансированию в тех же фининститутах, которые предлагают дешевую ипотеку:

• перекредитование в АИЖК от 10%;
• рефинансирование ипотечного кредита ВТБ24 от 12,1%.

Требования к заемщикам

Условия предоставления кредитов могут меняться в разных фининститутах.

Основные требования:

• российское гражданство;
• возрастные ограничения (от 21 до 65 лет по стандартам АИЖК);
• наличие доходов, достаточных для оплаты ипотеки;
• трудовой стаж (общий и текущий, по стандартам АИЖК — 6 месяцев на последнем месте).

Список документов

Список документов может отличаться в разных банках.

Примерный перечень:

• заявление – анкета;
• российский гражданский паспорт;
• военный билет (для мужчин до 27 лет);
• документы о семейном положении и наличии детей;

• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;

• документы по кредитуемому объекту.

На какую сумму рассчитывать?

Размер ипотечных займов достаточно высок и позволяет приобрести практически любой объект недвижимости.

Ограничения накладывают доходы заемщика. Для увеличения суммы ипотеки многие банки предлагают взять созаемщиков и поручителей.

Процентные ставки

Средний размер ставок по дешевой ипотеке предлагается на уровне 10-11% годовых. Редкие исключения — по объектам, строящимся за счет средств банков кредиторов.

Например, в Россельхозбанке квартиры в жилых комплексах, возводимых с участием банка начинаются от 7% годовых.

Сроки

Ведущие розничные банки предлагают ипотеку на срок до 30 лет. Отдельные продукты могут выдаваться на 20 лет.

Начальная граница 1-3 года. За счет возможности досрочного гашения она практически не ограничена.

Погашение задолженности

Гашение ипотеки производится ежемесячными взносами согласно графику платежей.

Самая распространенная форма — аннуитетные (равные) платежи.

Деньги на счет вносятся через банкоматы, кассы, внутренние и межбанковские платежи.

По кредитам АИЖК расчеты осуществляются в интернет-банкинге ВТБ24.

Досрочное гашение обычно не ограничено. Кредитные учреждения зачисляют добровольный взнос по заявлению на досрочное гашение. Некоторые банки устанавливают срок, за который нужно подать заявление.

Преимущества и недостатки

Главным достоинством дешевой ипотеки является уменьшение размеров платежей и сроков кредитования.

Среди минусов можно отметить ограничение круга лиц, имеющих право воспользоваться предложениями.