В стремлении завоевать доверие потенциальных вкладчиков и привлечь клиентов многие отечественные банки неустанно развивают собственные продукты и проводят агрессивную тарифную политику в отношении конкурентов. Вклады и являются одним из таких направлений банковской деятельности.

Классическими депозитами сегодня уже никого не удивить и банковские учреждения начинают активно предлагать альтернативу — инвестиционный вклад.

Что значит инвестиционный вклад?

Сам по себе инвестиционный вклад не является отдельным банковским финансовым продуктом, а представляет скорее «композитную» услугу, объединяющую в себе два направления: обычный срочный депозит и вложение свободных средств в паевые инвестиционные фонды.

При оформлении подобного вклада клиенту предлагается открыть срочный депозит в банке на заранее зафиксированных условиях с заключением соответствующего договора, а также вложить часть средств в паевой инвестиционный фонд, который находится в управлении банка или его дочерней структуры.

Условия

Инвестиционные вклады можно считать новинкой отечественного рынка розничных банковских услуг.

Для многих граждан вложение свободных средств в банковские депозиты теряет актуальность, но полноценная работа с фондовым рынком все еще видится довольно сложной. Именно для таких клиентов и были разработаны инвестиционные вклады.

Они позволяют получить фиксированную доходность по срочному вкладу, а также обещают дополнительный доход от размещения в иные активы.

Но при этом риски также имеются — вкладчик может потерять доход или, наоборот, получить гораздо больше дивидендов от прогнозируемого их объема.

В итоге все зависит от активов, в которые были вложены его средства и от управляющего ПИФом.

В настоящее время пока сложно говорить об однозначно более высокой привлекательности инвестиционных вкладов в сравнении с классическими банковскими депозитами.

Дело в том, что отечественный фондовый рынок не отличается стабильностью и это сказывается на доходности подобных продуктов, а также на возможности приблизительно прогнозировать финансовый результат таких вложений.

Инвестиционные вклады имеют достаточно низкий «порог вхождения» — минимальную сумму, которую клиент может передать в доверительное управление.

Зачастую ее размер находится на уровне от 10 000 до 50 000 рублей, что соответствует некоторым предложениям срочных банковских вкладов.

Как открыть?

Вклады с инвестиционной составляющей оформляются преимущественно в отделениях банков или в территориальных офисах и финансовых супермаркетах.

Возможность открыть такой вклад удаленно с использованием личного кабинета или системы «Клиент-Банк» не предоставляется.

Предложения банков

Приобретение инвестиционных паев в Сбербанке доступно при минимальном первоначальном вложении от 15 000 рублей.

Ключевыми преимуществами подобных вложений в Сбербанке является доступность услуги, возможность ее использования по всей территории РФ, а также профессиональное управление — Сбербанк является одним из лидеров в данной сфере.

Вкладчик может выбирать паи по уровню диверсификации — от более диверсифицированных по различным сферам и отраслям бизнеса до узкоспециализированных.

Частные лица также могут оформить индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). С его помощью можно осуществлять операции на фондовом рынке.

Вклад под названием «Инвестиционный» от Росгосстрах Банка объединяет в себе срочный депозит и вложения в ПИФы, находящиеся под управлением дочерней структуры банка.

По срочному вкладу клиент получает гарантированную доходность в размере 9,5% годовых в российских рублях.

Первоначальное размещение средств должно быть в сумме не менее 25 000 рублей. Выбор паевого фонда вкладчик осуществляет самостоятельно или при консультационной поддержке уполномоченного сотрудника.

Для открытия вклада необходимо оформить инвестиционный пай, а также разместить средства на срочный накопительный счет.

Подобный вклад имеется в линейке продуктов Газпромбанка и даже носит аналогичное название — «Инвестиционный».

Вклад подразумевает несколько большую доходность в размере 9,7% годовых, но оформляется при этом на тот же фиксированный период в 3, 6 или 12 месяцев.

Для первоначального вложения необходима сумма от 25 000 рублей, не считая стоимости приобретения инвестиционных паев.

Выплачиваются начисленные проценты и дивиденды только в конце периода размещения и действия договора.

Остальные условия приведены по ссылке.

Банк ВТБ24 предлагает несколько видов вкладов и инвестиционных продуктов для частных лиц. Приобретение паев и вложения в ПИФы могут осуществлять все потенциальные клиенты банка из числа физических лиц.

Минимальная сумма для инвестирования составляет от 150 000 рублей. Помимо этого финансового инструмента, банк также предлагает депозит «Двойной».

Этот вклад обеспечивает фиксированную прибыль в виде пассивного дохода от срочного размещения средств, а также получение дополнительных дивидендов при инвестиционном страховании жизни.

Условия инвестирования в паевые инвестиционные фонды под управлением структур Альфа-Банка для частных клиентов довольны простые.

Помимо минимальной суммы покупки паев в размере от 5 000 рублей, банк ставит ограничение на сумму докупки в размере от 1 000 рублей. Срок инвестирования при этом неограниченный.

В банке действуют другие программы инвестирования и управления частным капиталом, но все условия по ним оговариваются в индивидуальном порядке с клиентами.

Условия по инвестиционным вкладам:

Банк, название програм-мы	Шка-ла ста-вок, % годо-вых	Огра-ниче-ния по сумме, тыс . руб.	Вне-сение средств	Расход-ные опера-ции	Пе-риод, мес.	Особенности
Сбербанк, ПИФы, ИИС	—	От 15	Не предус-мотрено	Не предус-мотрено	36	Различный уровень доходности в зависимости от выбранного типа паев или проводимых операций. Выплата дивидендов в конце срока
Росгосстрах Банк, вклад «Инвести-ционный»	9,5	От 25	Не предус-мотрено	Не предус-мотрено	3, 6, 12	Фиксированная доходность по срочному вкладу. Выплата дивидендов в конце срока
Газпромбанк, вклад «Инвести-ционный»	9,7	От 25	Не предус-мотрено	Не предус-мотрено	3, 6, 12	Фиксированная доходность по срочному вкладу. Выплата дивидендов в конце срока
ВТБ24, вклад «Двойной»	8,1	От 350	Не предус-мотрено	Не предус-мотрено	6	Дополнительный доход при инвестиционном страховании жизни клиента
Альфа-Банк, ПИФы	—	От 5	—	—	—	Доступны различные инвестиционные инструменты

Предложения для пенсионеров

Инвестиционные вклады не подразумевают наличие отдельных условий для таких категорий клиентов, как пенсионеры.

Получатели пенсий могут также открывать инвестиционные депозиты и счета, но на общих основаниях.

Процентные ставки

Гарантированная часть дохода в виде процентной ставки доступна только в пределах срочного вклада, являющегося частью инвестиционного депозита.

Ее размер в среднем составляет 9,1% годовых.

Требования к вкладчикам

Они не отличаются от таковых, которые предъявляются к клиентам, открывающим срочные вклады и классические накопительные счета.

Для оформления инвестиционного вклада необходимо достижение возраста 18 лет и наличие гражданства РФ с постоянной регистрацией.

Список документов

Помимо паспорта, некоторые банки могут запросить у клиента документы, подтверждающие доход или наличие официальной заработной платы (зависит от предложений конкретных банков или управляющих компаний).

Как вывести деньги?

Средства на счету могут выдаваться клиенту, как в отделении банка, так и переводом на его счет.

Выдача средств по вкладу и начисленных процентов происходит только по окончании срока размещения.

Если востребование вклада происходит в досрочном порядке, то в таких случаях могут применяться дополнительные комиссии или пересмотр эффективной ставки.

Плюсы и минусы

К преимуществам инвестиционных продуктов для частных лиц в отечественных банках можно отнести:

• профессиональное управление активами;
• возможность попробовать свои силы в инвестиционной деятельности;
• возможность получения высокого дохода, в сравнении с обычными депозитами.

Из недостатков, прежде всего, важно отметить отсутствие гарантированной доходности при вложении в ПИФы.