Чтобы оформить ипотечный кредит в максимально короткие сроки необходимо выбирать банк, который требует всего 2 документа для заключения сделки. Как правило, один из них – паспорт, другой – на выбор заёмщика. Предложения ипотеки по двум документам доступны в крупных банках страны.

Условия

Уверенность в кредитоспособности клиента банкам дают косвенные признаки. Например, возможность заёмщика внести крупный первоначальный взнос от 40-50%.

Такая программа подойдёт лицам с неофициальным доходом или тем, кто стремится к быстрому приобретению жилья.

Отдельные учреждения такое кредитование позиционируют как разновидность имеющегося продукта. Другие же, например, как Россельхозбанк, предлагают такую ипотеку в виде отдельной программы.

Рассмотрим параметры предложений на примере отдельной программы Россельхозбанка для покупки квартиры, дома с участком земли либо таунхауса, недвижимого имущества, построенного за деньги банка.

Финансово-кредитная организация анонсирует:

• оформление по 2 документам;
• без подтверждения дохода и источника его получения;
• без комиссий;
• с погашением досрочно;
• с выбором схемы погашения.

Банковское учреждение кредитует в российских рублях на срок до 25 лет. Максимально возможная сумма на оплату жилья составляет 60% для квартир и 50% — для других видов недвижимости.

Покупаемое жильё переходит в залог кредитора, а заёмщик обязательно страхует его от возможных рисков.

В ипотечном договоре указывается привлечение в обязательном порядке мужа (жены) в качестве созаёмщика.

Как оформить?

С наступлением эры интернета в оформлении кредитных заявок произошёл прорыв: теперь вместо классического прихода в банк и написания заявления вручную, возможно описание анкетных данных и пожеланий по кредитованию прямо на страничке сайта организации-кредитора.

К примеру, для предложений ипотеки по двум документам в ВТБ 24 достаточно указания в электронной заявке:

• паспортных данных;
• контактной информации;
• сведений о работодателе;
• сведений о доходах и стаже работы;
• цели кредитования;
• место расположения объекта недвижимости.

Ответ на заявку может поступить в течение 24 часов. Либо окончательное одобрение, либо приглашение в офис кредитора для консультаций и оформления дополнительных документов. Во втором случае для завершения процедуры понадобится 3-4 дня.

С образцом заявления от Сбербанка можно познакомиться здесь.

Предложения банков

От ипотеки с минимальным пакетом документов не отказываются крупные банковские учреждения страны. Это Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24.

Рассмотрим их предложения по квартирам в новостройках в сравнительной таблице:

Название программы	Первый взнос заёмщика, % от цены недви-жимости	Обязательные документы
ВТБ 24
Победа над формальностями	От 40	Паспорт + СНИЛС
Сбербанк
Приобретение готового жилья – Единая ставка Приобретение строящегося жилья	От 50	Паспорт + второй документ, идентифи-цирующий заёмщика
Россельхозбанк
Ипотека по двум документам	40 – 60	Паспорт + второй документ, идентифи-цирующий заёмщика

Хоть и все банки позиционируют оформление по минимальному набору документации, отличия всё же имеются. ВТБ 24 сразу конкретизировал документацию, а два других учреждения дают клиенту выбор.

Вторым документом может быть:

Для Сбербанка	Для Россельхозбанка
удостоверение водителя; удостоверение служащего в ВС России; удостоверение служащего в органах федеральной власти; билет военнослужащего; паспорт для выезда за границу; свидетельство об обязательном пенсионном страховании.	удостоверение водителя; удостоверение служащего в органах федеральной власти; паспорт для выезда за границу.

Сбербанк в таком режиме кредитует только своих зарплатных клиентов и допускает до 3 любых созаёмщиков.

ВТБ 24 отличается требованием комплексного страхования и возможностью привлечения поручителей.

Россельхозбанк не использует помощь в кредитовании других лиц, но и сумму ипотеки предоставляет наименьшую.

С общими требованиями к оформлению жилищных кредитов на примере Сбербанка можно познакомиться здесь.

Ипотека по двум документам без подтверждения доходов

Без справки о доходах оформляет ипотеку Сбербанк, так как его сотрудники могут видеть выписку текущего зарплатного счёта, который открыт в нём клиентом или его нанимателем.

Также поступают Россельхозбанк и ВТБ 24, но последний примет и нового клиента в случае косвенного подтверждения через Пенсионный фонд его стабильных и крупных доходов.

В любом случае заёмщик проверяется по всем доступным базам российских реестров и бюро кредитных историй.

Поэтому срок на окончательный ответ по заявке потенциального заёмщика будет:

• у ВТБ 24 – от 1 до 4 дней;
• у Сбербанка – от 2 до 5 дней;
• у Россельхозбанка – до 10 дней.

Без первоначального взноса

Понятие ипотека подразумевает выдачу денежных средств на приобретение недвижимости. Обязательным в таких случаях является передача покупки в залог банка.

В случае оформления ипотеки по 2 документам клиент обязывается доказать свою кредитоспособность внесением 40-60% стоимости недвижимости.

Если вместо денег внесение средств происходит иным образом, то такой вариант происходит без первоначального взноса.

Это возможно при использовании капитала по материнскому сертификату либо в случае передачи в качестве обеспечения банку другого объекта недвижимости.

Cуществуют и другие программы. Но на их оформление потребуется пакет документов из большего количества пунктов. Например «Военная ипотека» Сбербанка или Россельхозбанка.

Требования к заёмщикам

Кредитуемое банками лицо должно иметь гражданство России, хотя некоторые учреждения допускают отношения и с нерезидентами страны.

Длительность погашения ипотечных обязательств говорит о том, что оформление соглашений данного вида возможно для трудоспособной части населения РФ.

Обратившийся должен иметь общий трудовой стаж, как правило, не меньше 1 года, и место постоянной работы (не менее 3-6 месяцев).

От мужчин до 27 лет потребуется билет военнослужащего либо иной документ, объясняющий отношение к службе в армии клиента.

Возраст заёмщика должен быть в пределах от 21 до 65 лет, а при обращении в ВТБ 24 – от 25 лет.

Для этого банка есть и нюанс по женщинам – максимальный возраст на момент полного возврата кредита не должен выйти за рамки 60 лет.

Каждая кредитная организация вправе выдвинуть дополнительные требования к клиенту.

О других требованиях к заёмщику можно узнать из правил предоставления ипотечных кредитов банком ВТБ 24 здесь.

Список документов

Ипотечное кредитование по двум документам имеет наибольшее количество документации по объекту обеспечения – передаваемой в залог недвижимости.

Как правило, пакет по жилому объекту состоит из:

• правоустанавливающих документов продавцов на объект (свидетельства о регистрации прав на недвижимость в Росреестре, документы на подтверждение возникновения такого права);
• выписка из ЕГРН (срок действия – не более 1 месяца);

• экспертная оценка стоимости объекта кредитования и залога (при отличии от покупаемого);

• выписка о составе семьи (для установления количества проживающих);
• согласие на передачу объекта в залог банковскому учреждению (заверенное нотариально);
• кадастровый (технический) паспорт объекта недвижимости.

В случае приобретения через оформление ипотечного кредита денежных средств на строительство жилого дома либо прав на часть объекта по договору долевого участия в постройке недвижимости пакет документов будет несколько иным.

С отличиями в перечне документации в таких условиях можно ознакомиться здесь.

На какую сумму рассчитывать?

Наименьший объём средств выделяет Россельхозбанк, а наибольший – ВТБ 24. Рассмотрим предложения всех учреждений более подробно, учитывая разницу в кредитовании столичных регионов (Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область).

Сведём данные к виду таблицы:

Название продукта	Сумма, рублей
	Минимум	Максимум
		Регионы	Столица
Сбербанк
Приобретение готового жилья – Единая ставка	300000	8000000	15000000
Приобретение строящегося жилья
Россельхозбанк
Ипотека по двум документам	100000	4000000	8000000
ВТБ 24
Победа над формальностями	600000	15000000	30000000

Процентные ставки

По ипотечным кредитам обычно устанавливаются самые низкие процентные ставки. Изучаемые банковские учреждения имеют в своём портфеле предложений именно такие параметры.

Минимализм ставок достигается присутствием государства в капитале банков и специальными акционными предложениями от государства и застройщиков.

Особенно если жильё строится с привлечением средств самого кредитного учреждения.

Сведём параметры банковских ипотечных продуктов (рассматриваем покупку квартиры) в сравнительную таблицу:

Название продукта	Срок креди-тования, лет	Процентная ставка, %
		максимум	минимум
Сбербанк
Приобретение готового жилья – Единая ставка	До 10	14,0	11,5
	10–20	14,25	11,75
	20–30	14,5	12,0
Приобретение строящегося жилья	До 10	15,5	13,0
	10–20	15,75	13,25
	20–30	16,0	13,5
Россельхозбанк
Ипотека по 2 документам (физ. лицам)	До 5	17,4	13,4
	5–25	17,4	13,4
Ипотека по 2 документам (зарплатникам) С начальным взносом 40 — 50 %	До 5	17,25	13,25
	5–25	17,25	13,25
Ипотека по 2 документам (зарплатникам) С начальным взносом от 50 %	До 5	16,0	12,0
	5–25	17,25	13,25
Ипотека по 2 документам (надёжным клиентам) С начальным взносом 40 — 50 %	До 5	17,0	13,0
	5–25	17,0	13,0
Ипотека по 2 документам (надёжным клиентам) С начальным взносом от 50 %	До 5	16,0	12,0
	5–25	17,0	13,0
ВТБ 24
Победа над формальностями	1–20	16,77	12,6

Во всех случаях процентная ставка возрастает при отказе от страхования жизни и здоровья.

Сбербанк и Россельхозбанк поднимают ставку на 0,5% до момента передачи объекта в залог. У ВТБ 24 ставка изменяется в сторону увеличения при снижении суммы кредитования.

Подробнее об условиях данного банка смотрите здесь.

Сроки

О сроках на рассмотрение анкеты-заявления уже упоминалось в разделе «Ипотека по двум документам без подтверждения доходов».

Положительный ответ на заявку действует 3 месяца, у ВТБ 24 – 122 дня.

Изучим сроки, отводимые банковскими учреждениями на погашение кредитных обязательств по ипотеке:

Название продукта	Сроки, лет
	С мини-мальной ставкой	С макси-мальной ставкой
Сбербанк
Приобретение готового жилья – Единая ставка	До 10	20–30
Приобретение строящегося жилья
Россельхозбанк
Ипотека по двум документам	До 5	5–25
ВТБ 24
Победа над формальностями	1–20

У Сбербанка есть ещё одна градация для изменения стоимости кредита – от 10 до 20 лет. У всех банковских учреждений, кроме ВТБ 24, шаг кредитования составляет 1 месяц. Для упомянутого банка – 1 год.

Как происходит погашение?

Погашение кредитных обязательств по ипотечному договору в стандартном варианте происходит 1 раз в месяц.

Заёмщику банк открывает текущий счёт, с которого ежемесячно происходит списание тела ссуды и начисленных процентов за пользование кредитными средствами.

Желательно переводить деньги за несколько дней до наступления даты платежа, чтобы не было просрочек и, как следствие, штрафных санкций.

Платежи на текущий карточный счёт на примере Сбербанка можно осуществить следующими способами:

• в кассах банка;
• через интернет-сервис «Сбербанк Онлайн»;
• через сервис для смартфонов «Мобильный банк»;
• посредством терминалов и банкоматов с функцией кэш-ин;
• через безналичный перевод из стороннего банка;
• через платёжные системы («Киви», «Элекснет», «Золотая Корона» и др.).

Платежи по ипотечному кредиту можно осуществлять и досрочно. Благодаря этому существует возможность снизить ежемесячный платёж либо уменьшить срок погашения ссуды.

Единственный нюанс – потребуется хотя бы за 1 рабочий день написать заявление с указанием суммы досрочного погашения и указать дату платежа (она должна приходиться на рабочий день в банке).

Только Россельхозбанк досрочное зачисление средств проводит в день планового платежа.

Плюсы и минусы

К положительным моментам при обращении за ипотекой следует отметить минимальный пакет документации при оформлении заявки. Возможность заполнения анкеты по кредиту на сайте всех банковских учреждений.

Ответ консультантов в течение 24 часов с момента обращения. Оперативное оформление договора ипотеки.

Снижение процентной ставки на 0,5% после передачи в банк правоустанавливающих документов и подписания договора залога.

Возможность частичного и полного досрочного погашения обязательств.

Как недостаток, следует отметить:

• большой первоначальный взнос (40–60%);
• невозможность привлечения созаёмщиков при обращении в банк ВТБ 24;

• крупное повышение процентной ставки в Россельхозбанке в случае отказа от страховки клиента (3,5%);

• обязательность «тринадцатого платежа» – оплаты страховки объекта залога.