Иногда у всех появляется необходимость в дополнительных финансах. Чтобы осуществить такое желание можно обратиться к родственникам и друзьям, а при отсутствии такой возможности – к финансово-кредитным организациям. Основной способ выдачи денег – перечисление на кредитную карту.

Возможно и для заёмщиков с негативной историей кредитования. Кредитующих таких лиц банков немного, больше успеха можно достичь при обращении к микрофинансовым организациям или частным кредиторам.

Условия

В случае обращения в банковское учреждение для получения достойных сумм кредитования заёмщику придётся пройти программу улучшения истории кредитования. Например, Совкомбанк так её и назвал: «Кредитный доктор».

Клиенту будет предложено три небольших кредита в несколько тысяч рублей, которые нужно своевременно возвратить банку. После этой процедуры заёмщику доступны стандартные предложения кредитора.

Намного реальнее получить деньги через микрофинансовую организацию, но и здесь клиенту могут предложить программу оздоровления. Отдельные МФО проверяют клиентов при первоначальном обращении, выдавая в первый раз небольшую сумму.

Для лояльных заёмщиков при повторных заявках возможно понижение величины процентов и удлинение периода кредитования.

Основным условием для положительного решения кредитора будет российский паспорт с регистрацией на территории РФ, наличие связи – через электронную почту, мобильный или стационарный телефон.

Способы оформления

С наступлением эры цифровой связи и интернета посещение кредитора всё чаще заменяется обращением к финансирующей организации через её сайт во Всемирной паутине. МФО анонсируют перечисление средств на карту заёмщика на протяжении до 20 минут.

К примеру, «МигКредит» предполагает заполнение анкеты-заявления за 10 минут.

Подписание договора с МФО производится с помощью аналога собственной подписи заёмщика – смс-сообщения, которое приходит в виде кода на мобильный телефон, указанный в заявке.

После отправления подписанного соглашения необходимо дождаться смс-подтверждения от МФО и получить финансы избранным способом.

Со всеми параметрами и критериями предложений от «МигКредит» можно ознакомиться здесь.

Предложения банков

С клиентами, которые имеют негатив в истории кредитования, сотрудничают следующие банки и МФО:

1. Совкомбанк.
2. Тинькофф.
3. МигКредит.
4. MoneyMan.
5. Платиза.

Существуют и другие финансово-кредитные организации, но остановимся на рассмотрении параметров предложений, указанных выше юридических лиц:

Учреждение	Продукт	Возраст заёмщика, лет	Первона-чальная сумма, рублей
Совкомбанк	Экспресс плюс	18–85	До 40000
Тинькофф	Кредит наличными	18–70	Индивидуально до 1000000
МигКредит	До зарплаты	От 21	До 14000
MoneyMan	Старт	18–70	До 10000
Platiza	Займ на банковскую карту	От 18 От 21	До 3000 индивидуально

У всех учреждений имеются индивидуальные условия кредитования для лиц, история кредитов которых требует улучшение.

Подробно с индивидуальными условиями кредитных соглашений от Совкомбанка знакомьтесь здесь.

Кредит на карту с плохой историей без отказа

Если банки дают заёмные средства только на оформляемые для клиента кредитные карты, то микрофинансовые организации могут выполнить перечисление средств как на виртуальную карточку, так и на такой же кошелёк.

Чтобы не довести дело до отказа в выдаче денежных средств, необходимо заранее отобрать финансово-кредитные организации, предлагающие клиенту программы по увеличению баллов скоринга до уровня свыше 300.

Количество баллов ниже этого уровня указывает любому учреждению на негативный рейтинг заявителя по кредитованию.

Как правило, программы по улучшению истории кредитования состоят из 3 этапов. На каждом из них заёмщику будет предложено взять и своевременно вернуть небольшие суммы средств. Практически без отказов плохим заёмщикам работают Совкомбанк, Platiza и MoneyMan.

С правилами выдачи потребительских ссуд на карточку от МФО «Платиза.ру» можно познакомиться здесь.

Быстро

Наиболее срочно и быстро отправку финансов на кредитную карту осуществят микрофинансовые организации. При первоначальном обращении до 10 минут потратится на регистрацию частного лица и его личного кабинета на сайте МФО.

Для перевода средств используют только активные пластиковые карты – с балансом не менее 3 рублей.

После оформления соглашения о дистанционном обслуживании и договора микрозайма система может идентифицировать клиента путём перечисления небольшой суммы в пределах 99 рублей.

Для заключительной идентификации обратившегося лица и его кредитной карточки потребуется отправить МФО смс с кодом, равным количеству зачисленных на карту средств.

Наличными

Денежные средства можно получить не только на электронную или пластиковую карточку, но и наличными в офисах МФО либо через устройства платёжных систем в точках продажи услуг партнёрами микрофинансовых организаций.

Например, МигКредит предлагает получить наличные посредством таких платёжных систем:

1. Юнистрим.
2. Лидер.
3. Контакт.

Для получения денег потребуется определиться с точкой обслуживания выбранного сервиса.

В течение 4 дней явиться с паспортом и смс-кодом, который присылается микрофинансовой организацией на указанный клиентом мобильный телефон. При неявке получателя деньги возвращаются отправителю.

Онлайн

В онлайн-режиме перечисление денег максимально оперативно происходит на электронный кошелёк либо виртуальную карточку. Наибольшее распространение в среде электронных переводов получил сервис Киви.

Благодаря ему, в России осуществляется каждый четвёртый онлайн-платёж для покупки товаров (услуг) в сети интернет, а также перевод средств.

Для улучшения работы с клиентами сервис Qiwi организовал деятельность Киви банка, благодаря которому можно пополнить счёт телефона, оплатить штраф ГИБДД, коммунальные услуги, перевести деньги за посещение детского сада своими детьми.

Через Qiwi позиционируют погашение кредитов следующие банковские учреждения:

• Альфа;
• Тинькофф;
• Сбербанк;
• Русский Стандарт;
• ВТБ 24 и ещё более 20 учреждений.

Посредством Киви-кошелька можно получить деньги от таких МФО:

• еКапуста;
• Займер;
• МаниМэн;
• Быстроденьги;
• МигКредит;
• OneClickMoney.

Процентные ставки

Клиентам с негативной КИ приходится смириться с необходимостью оплаты больших процентных ставок, чем у обычных заёмщиков. Так как проценты МФО довольно велики, то ссуды у них выдаются в основном до 1 месяца.

Это позволяет не так сильно чувствовать нагрузку от уплаты процентов по займам. Программы по улучшению истории кредитования тоже одним из условий имеют возвращение средств от 5 дней.

Рассмотрим предложения упомянутых финансовых организаций в разрезе процентных ставок:

Название	Процентная ставка, %
	минимальная	максимальная
Совкомбанк
Экспресс плюс	27	37
Тинькофф
Кредит наличными	24,9	54,9
МигКредит
До зарплаты	456.25	671,129
MoneyMan
Старт	277,4	677,1
Platiza
Займ на банковскую карту	182,5	1024,8

У первых двух банков процентная ставка начисляется в годовых процентах, а для МФО более приемлемо указывать каждодневный процент.

Последние применяют погашение процентов в конце срока займа одновременно с выплатой кредитной суммы.

Для ссуд в несколько десятков тысяч как банковские учреждения, так и микрофинансовые организации устанавливают постепенное возвращение средств и оплаты процентов. По таким продуктам длительность выплаты может достигать более 10 недель.

Например, займ «Оптимальный» от МигКредит – 48 недель, а «Супертурбо» от МаниМэн – 18 недель.

С примером общих условий выдачи средств от упомянутой последней микрофинансовой организации ознакамливайтесь здесь.

Требования к получателям

Учитывая небольшие суммы займов и быстрый характер их погашения, все изучаемые учреждения устанавливают минимальный перечень критериев отбора клиентов.

Он формируется для обеспечения выполнения законодательства РФ, касающегося деятельности банковского и микрофинансового кредитования.

Как правило, это: возраст от 18 лет (требование ГК РФ) и российское гражданство (подтверждение – паспорт). После регистрации клиента повторные обращения проходят в автоматическом режиме.

К примеру, Платиза принимает заявления при следующих способах обращения заёмщиков за ссудой:

• через личную страничку на сайте МФО;
• через приложение в мобильном телефоне;
• посредством звонка в центр обслуживания;
• путём направления текстового смс с заявкой на ссуду.

Документы

Для оформления кредитного соглашения заёмщику необходимо заключить договор с МФО или банком. Последнее учреждение в дополнение к первому соглашению заключает договор о дистанционном банковском обслуживании.

Все организации анонсируют необходимость только паспорта, но в условиях оформления прописывают возможность затребовать, при необходимости, дополнительные документы.

Так, МФО «Платиза» уведомляет о возможном осуществлении следующих дополнительных действий и изучения документов:

• фотокопии паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (от карты москвича до СНИЛС либо ИНН);
• фотокопия документа о доходах (2 НДФЛ, справка с места работы);

• ответы на вопросы, заданные организацией через смс, интернет и телефонные звонки;

• личное посещение для собеседования офиса кредитора;
• показ оригиналов документации из вышеуказанных пунктов;
• передача заявки на займ лично, а через курьера или почту – с нотариальным заверением подписи;
• выполнение перевода для идентификации заёмщика;
• проверка авторизации клиента в других системах;
• выполнение других подобных процедур.

Максимальная и минимальная суммы

Сумма ссуды коррелирует с надёжностью заёмщика, которая зависит от количества его заявок на кредитование с позитивной историей погашения обязательств.

Изучим продукты от упомянутых кредиторов в сравнительной таблице:

Название	Предложение	Сумма
		мини-мальная	макси-мальная
МигКредит	До зарплаты	3000	14000
	Оптимальный	15000	99500
Платиза	Займ на банковскую карту	1000	15000
Тинькофф	Кредит наличными	50000	1000000
МаниМэн	Старт	1500	10000
	Взлёт	10000	15000
	Пилотаж	15000	30000
	Турбо	30000	60000
	Супертурбо	30000	60000
Совкомбанк	Экспресс плюс	5000	40000

МФО «МигКредит» и «МаниМэн» предлагают несколько продуктов. при первой заявке они выдают небольшие суммы и на короткое время. В случае своевременного погашения при повторных займах проценты снижаются (у «Платизы» до 0,5% в день).

Правила предоставления кредитов наличными на карту от банка Тинькофф можно изучить здесь.

Сроки предоставления

Все кредиторы анонсируют ответ на заявку за 10–15 минут. У банков время рассмотрения обращения занимает от 1 до 5 дней.

В условиях МФО «Платиза.ру» указывается до 20 дней на принятие решения по заявлению без учёта времени сбора заявителем необходимой для организации документации.

Погашение обязательств осуществляется в следующие сроки:

Название	Предложение	Сроки
МигКредит	До зарплаты	3–30 дней
	Оптимальный	10, 12, 16, 20, 24, 28, 32, 36, 40, 44, 48 недель
Платиза	Займ на банковскую карту	5‒30 дней
Тинькофф	Кредит наличными	До 36 месяцев
МаниМэн	Старт	5‒30 дней
	Взлёт	5‒30 дней
	Пилотаж	5‒30 дней
	Турбо	10‒14 недель
	Супертурбо	16‒18 недель
Совкомбанк	Экспресс плюс	6, 12, 18 месяцев

Погашение

Возвращение заёмных финансов выполняется в соответствии с оформленными договорами. Для займов сроком до 1 месяца характерно погашение в концепериода кредитования со всеми начисленными процентами.

Учитывая возможность проведения платежей в период до 5 дней желательно вносить платежи заблаговременно.

Банковские учреждения допускают частичное и полное досрочное погашение кредитных обязательств. Правда у банка Тинькофф есть особые условия на этот счёт – не более 8 % от суммы кредитования.

В договоре обязательно описываются бесплатные методы погашения обязательств, а также иные возможные пути возврата заёмных финансов.

Основными путями выполнения обязательств по договорам кредитования (на примере МФО «МаниМэн») являются:

• карта Виза или Мастер Кард, выпущенная любым банком;
• электронный кошелёк QIWI или Элекснет;

• внесение наличных через терминальную сеть Москредитбанка, сервисов Киви и Элекснет;

• внесение наличных в офисах CONTACT;
• безналичный перевод в любом банке России;
• внесение наличных в платёжных пунктах Золотая Корона, Связной и Евросеть;
• внесение средств с мобильного счёта смартфона МТС.

Плюсы и минусы

К позитиву следует зачислить:

1. Возможность получения финансов за несколько минут при оперативном одобрении МФО заявления заёмщика в автоматическом режиме.

2. Обслуживание микрофинансовыми организациями вне зависимости от места нахождения клиента в любое время суток 7 дней в неделю (хоть и в 23 часа 59 минут 31 декабря).

3. Наличие программ для повышения кредитного рейтинга заёмщика.
4. Возможность снижения процентных ставок у МФО для повторных обращений при своевременном погашении прошлых займов.

К негативу относятся:

1. Крупные процентные ставки у МФО.
2. Невозможность досрочного погашения по договорам с Тинькоффбанком более 8% суммы ссуды.

3. Небольшие суммы кредитования у «Платиза.ру», Совкомбанка и по продукту «До зарплаты» от МФО «МигКредит».

4. Длительность оформления у «Платиза» в случае обращения заёмщика с плохой историей займов.