Большинство людей хоть раз в жизни пользовались услугами кредитно?финансовых организаций. Так как цели займа бывают разными, а порой таких целей несколько, то самый желаемый продукт ? наличные. Джекпот ? заём под низкий процент. Также требуется наблюдать за акциями, которые проводят банки.

При просмотре кредитного учреждения для оформления займа, потенциальные заёмщики руководствуются изначально величиной процентной ставки, ведь желания переплачивать нет ни у кого.

Уже во вторую очередь рассматривают требования банков к самому клиенту, а также порядок выдачи и обслуживания кредита.

Ссудить средства в долг готовы практически все финансовые учреждения, но условия у каждого в отдельности довольно-таки различны. Это видится из вопросов, которые пишет каждый банк в своих заявлениях/анкетах.

Рассмотрим на примере Газпромбанка. Скачать файл с анкетой-заявлением Газпромбанка, можно здесь.

Условия кредитования

Низкие процентные ставки по кредитным соглашениям могут предложить физическим лицам только стойкие в финансовом отношении банки с большими активами.

По рекомендации правительства кредитование на сегодняшний день осуществляется в основном в национальной валюте. Значит, для клиента выбор крупного банка будет точно на благо.

Рассмотрим условия кредитования на примере наибольшего банка страны ? Сбербанка России:

1. Валюта — российский рубль.
2. Наименьшая сумма займа — 15 000 рублей.
3. Максимальная ссуда — 3 000 000 рублей.
4. Срок кредитования — от 3 до 60 месяцев.
5. Комиссионные за выдачу займов — отсутствуют.
6. Дополнительное обеспечение по займу — до 2 созаёмщиков/поручителей, залог имущества.

В случае отсутствия обеспечения максимально возможная ссуда будет вдвое меньше — 1 500 000 рублей.

На лояльность банка в отношении клиента влияет качество его кредитной истории.

Стабильный и серьёзный банк выделяет по условиям принятия заявления 2-3 дня на изучение заёмщика для принятия окончательного решения.

С условиями кредитования на примере Газпромбанка можно ознакомиться здесь.

Как оформить?

Перед оформлением кредита потенциальному получателю рекомендуется составить список из хотя бы трёх параметров, которым должно соответствовать банковское учреждение.

Изучим каждый в отдельности:

1. Останавливать внимание на банках, требующих от клиента крупный разноплановый пакет документов.
   

   Учреждение, которое действительно желает выделить заём наличными под низкую процентную ставку, намного требовательнее к потенциальным получателям в сравнении с другими банками.

   То есть от клиента потребуется не только заявка и паспорт, а как минимум сведения о доходах и стаже работы. Обязательно при наличии оформленных займов в прошлом проверяется кредитная история.

2. Подбирать банк, поощряющий надёжного клиента снижением процентов и более высокой, чем стандартная величина, суммой кредитования. Учреждения, стремящиеся привлекать ответственных заёмщиков, не будут тянуться за выжиманием из клиента максимальной прибыли.
   

   Они предложат скидки и получат постоянного клиента. Ведь по статистике каждый довольный кредитом клиент в 90% случаев снова обратится в тот же банк.

   То же происходит и с верхней границей суммы займа, — чем добропорядочнее клиент, тем лучше к нему относится кредитор и трансформирует свою уверенность, в увеличение суммы займа.

3. Возможность привлечения поручителей/созаёмщиков, а также представление обеспечения по кредиту.
   

   В случае если доходы кредитуемого лица не позволяют претендовать на необходимую ему сумму, придётся рассматривать банковские продукты с указанными позициями.

   Для этого стоит определить для себя потенциальный круг из родственников и знакомых, которые имеют высокую платёжеспособность и готовы вам помочь. Заём под обеспечение недвижимостью – действие довольно авантюрное. Не все согласятся на такой шаг. Но в свете процентных пунктов по кредитованию этот поступок будет оправданным. Учреждения, оформляющие кредит под обеспечение, действительно дают заёмщику большую сумму и снижение ставок.

   Возможно и более длительное время погашения обязательств. Но тут стоит хорошо подумать.

   Ведь это, с одной стороны, приводит к увеличению переплат, а с другой — снижает ежемесячный платёж.

При выборе банковского учреждения стоит обращать внимание на следующие параметры:

• комиссионные сборы;
• плата за обслуживание счёта;
• схема погашения;
• способы погашения;
• штрафные санкции;
• запас прочности при форс-мажорных обстоятельствах.

Когда «рубикон» пересечён, остаётся оформить заявку на сайте или в отделении банка, предоставить документацию в установленном кредитным учреждением порядке.

Образец заполнения анкеты?заявления от Сбербанка вы увидите здесь.

Предложения банков

Наилучшие предложения исходят от крупных банков России, имеющих существенную долю государства в уставном капитале. Льготные продукты представляются учреждениями только для «своих» клиентов.

Изучим их на примере следующих структур:

1. Сбербанк.
2. Газпромбанк.
3. ВТБ 24.
4. Россельхозбанк.
5. ВТБ Банк Москвы.

Для сравнения дополним список учреждениями с существенным коммерческим участием:

1. ФК «Открытие».
2. Альфа-банк.
3. ЮниКредит банк.

Основные параметры кредитов наличными сведены в сравнительную таблицу:

Название	Возраст	Сумма		Действие решения  о выдаче, дней
		Стандарт	Льгота
Сбербанк
Потреби-тельский без обеспечения	21 ‒ 65	15000 ‒ 1500000	15000 ‒ 1500000	30
Газпромбанк
Потреби-тельский кредит	20 ‒ 65 (женщины ‒ 60)	50000 ‒ 600000	50000 ‒ 3000000	30
ВТБ 24
Кредит наличными	От 18 лет	100000 ‒ 3000000	100000 ‒ 5000000	20
Россельхозбанк
Потреби-тельский без обеспечения	23 ‒ 65	10000 ‒750000	10000 ‒ 1500000	45
ВТБ Банк Москвы
Кредит наличными	21 ‒ 70	100000 ‒ 3000000	100000 ‒ 3000000	30
ФК «Открытие»
Кредит на льготных условиях	23 ‒ 68	50000 ‒ 1500000	50000 ‒ 1500000	30
Альфа-банк
Кредит наличными	От 21	700000 ‒ 1000000	50000 ‒ 2000000	2
ЮниКредит банк
Потреби-тельский кредит без обеспечения	21 ‒ 60 (женщины ‒ 55)	60000 ‒ 700000	60000 ‒ 1500000	30

Кредит наличными с минимальной процентной ставкой

После рассмотрения, изложенной в таблице информации, следует выделить четыре предложения для «своих клиентов», по которым предложения продуктов привлекательнее всего.

Как и предполагалось, все выделившиеся банки имеют государственный капитал. Изучим эти предложения основательнее.

Сбербанк России по продукту «Потребительский кредит без обеспечения» предлагает специальные условия для зарплатных клиентов.

А если сумма для займа превышает 400 000 рублей, то и дополнительно снижает ставку на один процентный пункт.

В случае подключения к интернет-ресурсу SberbankOnline у заёмщика есть возможность не посещать подразделение учреждения по месту жительства или работы, а оформить анкету-заявление для получения займа в онлайн-режиме.

Банк предлагает и предварительно одобренные спецпредложения. Узнать о наличии таковых клиенты могут в собственных страничках на сайте Сбербанка в приложении Онлайн. От зарплатных клиентов для оформления понадобится только паспорт.

По «Потребительскому кредиту» Газпромбанка суммы до 1 500 000 рублей выдаются без поручителей или дополнительного обеспечения, от 1 500 000 до 2 000 000 рублей наличие 1 поручителя обязательно, а при ещё большей сумме без двух поручителей не обойтись.

Кредиты оформляют лишь зарплатным клиентам и сотрудникам компаний, входящих в группу Газпром.

Также в качестве обеспечения для увеличения суммы кредитных средств можно передать в залог банка автомобиль иностранного производства с возрастом не более 5 лет и пробегом не больше 150 000 км.

В случае страхования жизни и здоровья процентная ставка автоматически уменьшается на 1 пункт. Женщинам в 55, а мужчинам в 60 банк гарантирует выдачу кредита только до 600 000 рублей.

«Кредит наличными» от ВТБ 24 предполагает выдачу наибольшей суммы займа — 5 000 000 рублей, что возможно только для лиц, имеющих зарплатные карты банка.

Им достаточно будет предъявить сотруднику кредитной службы паспорт и свидетельство СНИЛС.

Для займов более 500 000 рублей необходимо подтвердить наличие рабочего места копией трудовой книжки.

При оформлении кредита клиент обязан подписать соглашение о комплексном обслуживании и получить сервисный пакет Базовый.

В течение не более 3 дней происходит одобрение заявки, оформление документов и перевод денег на счёт заёмщика. Лицо, оформившее ипотечный кредит, в случае оформления кредита наличными получит ставку в 15,5%.

Главное о кредитах в банке можно узнать здесь.

У ВТБ Банка Москвы условия «Кредита наличными» схожи с предыдущим учреждением, но процентная ставка повыше.

Плюс для зарплатных клиентов — возможность продлить погашение до 7 лет, а также планомерно снизить процент по кредиту до 9,5 при условии, что клиент — ответственный заёмщик.

При выполнении своевременно 3 или 6 погашений, кредитуемое лицо вправе попросить отложить 1 или 2 платежа, но это платная услуга ценой не менее 1199 либо 1499 рублей. Главное, иметь положительную кредитную историю.

Список документов

Так как для рассматриваемых кредитных предложений с маленькой процентной ставкой доходы клиента банку известны, то кроме паспорта и подтверждения места работы ничего больше не нужно.

Подтверждение наличия рабочего места учреждения обычно предлагают предоставить в виде копии трудовой книжки, страхового номера лицевого счёта плательщика в ПФ, справки с места работы о доходах на бланке банка либо по форме 2-НДФЛ.

Последним документом ещё раз повторно проверяется платёжеспособность заёмщика.

Для индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов пакет документов немного отличается от стандартного для наёмных работников.

Убедимся в этом на примере списка от ВТБ Банка Москвы.

Процентные ставки

Процент по кредиту независимо от названия банка колеблется в пределах 13,5 — 17 пунктов. Но это для «своих клиентов».

Рассмотрим предложения кредитно-финансовых организаций в сравнении «зарплатных» и стандартных условий. Сводим изучаемые параметры в сравнительную таблицу.

Процент по кредиту наличными без обеспечения в различных банках:

Название	Срок погашения, месяцев	Процентная ставка
		Стандарт	Льгота
Сбербанк
Потребительский без обеспечения	3 ‒ 60	17,9 ‒ 23,9	14,9 ‒ 19,9
Газпромбанк
Потребительский кредит	1 ‒ 60	15 ‒ 16,5	13,5 ‒ 15
ВТБ 24
Кредит наличными	6 ‒ 60	17 ‒ 19	15,5
Россельхозбанк
Потребительский без обеспечения	1 ‒ 60	16,9 ‒ 23,4	15,5 ‒ 18,9
ВТБ Банк Москвы
Кредит наличными	6 ‒ 84 (6 ‒ 60 обычным клиентам)	20,9 ‒ 25,9	16,9 ‒ 21,9
ФК «Открытие»
Кредит на льготных условиях	12 ‒ 60	18,0 ‒ 27,9	16,5 ‒ 17,5
Альфа-банк
Кредит наличными	12 ‒ 60	16,99 ‒ 27,99	13,99 – 21,99
ЮниКредит банк
Потребительский кредит без обеспечения	24,36,48,60,72,84	17.9 ‒ 24,9	15,9 ‒ 20,9

Если взять для примера кредит на 1 год для зарплатного клиента в сумме 100 000 рублей, то наименьший процент будет предлагать Газпромбанк (14,5%), а наивысший Альфа-банк (27,99).

Процентные ставки изменяются при увеличении срока кредитования в сторону уменьшения на 2-5 процентных пунктов в зависимости от банка.

Требования к заёмщикам

Основное требование к физическим лицам, обратившимся за кредитом, ? это наличие паспорта гражданина России с регистрацией в регионе присутствия банка.

Второе пожелание значительно ускоряет принятие банком решения по заявлению клиента от 1 дня для обратившегося в отделение по месту жительства до 10 дней для жителя другого региона.

Чтобы получить минимальную ставку обязательно:

• перечисление зарплаты/пенсии на счёт в банке;
• наличие положительной кредитной истории;
• стаж не менее 3 месяцев на крайнем месте трудоустройства.

Чтобы увеличить сумму кредита необходимо наличие:

• 1-2 поручителей;
• представление недвижимости/автомобиля в качестве обеспечения;
• представление справки о доходах по форме учреждения (для учёта всех возможных доходов).

Требования к обеспечению на примере Россельхозбанка можно изучить здесь.

Суммы

Самую низкую сумму для оформления кредита предложат Россельхозбанк и Сбербанк: 10 000 и 15 000 рублей соответственно.

Самую крупную минимальную сумму предоставят ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы — 100 000 рублей.

Сумма кредита влияет на процентную ставку в некоторых банках.

Так, для ВТБ Банка Москвы зарплатному клиенту будет предложен выбор:

• 100 000 — 299 999 — 21,9%;
• 300 000 — 599 999 — 20,9%;
• 600 000 — 3 000 000 — 18.9%.

Такой же принцип исповедует и Альфа-банк:

• 50 000 — 250 000 — 15,99 — 27,99%;
• 250 001 — 700 000 — 14,99 — 22,99%;
• 700 001 — 2 000 000 — 13,99 — 21,99%.

У ФК Открытие, единственного из всех банков, есть изменения процентной ставки, как в отношении суммы займа, так и в отношении сроков погашения.

Разберём на примере работников прочих компаний:

Сумма кредита, рублей	Срок погашения, месяцев
	12 – 24	25 ‒ 60
До 100000 включительно	18,5 ‒ 27,9%	19,5 ‒ 27,9%
100001 ‒ 150000 включительно	18,5 ‒ 22,0%	19,5 ‒ 24,0%
Свыше 150001	18,0 ‒ 20,0%

Подробнее о кредитах от банка ФК Открытие можно узнать здесь.

Сроки

Время рассмотрения заявления всеми учреждениями анонсируется от 1 дня до 2-3. Срок действия решения по кредиту обычно равняется сроку действия справки о доходах и равен 30 дням.

Исключение составляет Россельхозбанк — 45 суток, а также Альфа-банк — 2 дня. Время на погашение займов практически у всех кредитных организаций ограничивается пятью годами.

Исключение — ВТБ Банк Москвы и ЮниКредит банк. Они дают 7 лет, хотя для обычных клиентов у Банка Москвы также сохранено верхний порог в 60 месяцев.

Способы погашения задолженности

Займы обычно погашаются ежемесячно платежами и в дату, которые указаны в графике погашения.

При несвоевременном поступлении ежемесячного платежа образуется просрочка. На неё начисляются штрафные санкции. Начисление происходит ежедневно и в среднем по ставке 20% годовых.

У каждого банка есть право изменять условия по неустойкам/штрафам за неуплату либо несвоевременную оплату платежа по кредиту.

Бесплатными способами погашения является обращение в отделения банка-кредитора, его банкоматы и платёжные терминалы.

Набирает популярность оформление посредством интернет-банкинга через смартфоны и персональные компьютеры/планшеты постоянного поручения на перечисление в определённый день каждого месяца указанного банком платежа.

Любой банк при наличии реквизитов также осуществит перечисление средств, но возьмёт за это комиссионные.

Также следует учитывать время на зачисление платежа. Одна из самых развитых сетей Почта-банк средства для отдельных банков может зачислять до 10 дней.

Деньги через устройства платёжных систем Киви, Элекснет, Рапида и подобных могут зачисляться как в течение нескольких минут, так и до 5 дней. Последний указанный срок имеет место крайне редко.

Чтобы упростить себе жизнь некоторые заёмщики предпочитают обратиться в бухгалтерию по месту работы с заявлением о перечислении определённой суммы. Нюанс — так деньги обычно перечисляются во время выплаты зарплаты.

Плюсы и минусы

В положительную сторону при выдаче кредитов наличными является возможность действительно получить минимальный процент.

Есть предложения по сроку кредитования до 84 месяцев. Приемлемая сумма кредитования — вплоть до 3 — 5 миллионов.

Возможность получить рефинансирование для погашения кредита в другом учреждении под меньшую процентную ставку, чем у первоначального кредитора.

Минусом могут стать наказания за просрочку платежа, чуть больший процент при обращении за кредитами на небольшие суммы, повышение процентной ставки в случае отказа застраховать жизнь и здоровье.