Сейчас без кредитования не обходится практически ни одна российская семья. Не у всех получается вовремя возвратить заёмные средства либо оплатить правильную сумму платежа. Такие недоразумения влекут за собой формирование негативной характеристики о физическом лице, которая передаётся в бюро кредитных историй.

Данное обстоятельство существенно осложняет получение денежных средств при последующих обращениях в ту или другую финансово-кредитную организацию.

Условия

Гражданский Кодекс гласит о том, что кредиты можно оформлять гражданам России после достижения 18 лет при наличии источников дохода для их погашения.

Не все финансово-кредитные учреждения принимают заявления на ссуду от заёмщиков, имеющих негативную историю кредитования.

Для такого вида заёмщиков уменьшается сумма ссуды, недостижимы минимальные процентные ставки, а также зачастую обязательным условием становится привлечение поручителей или оформление договоров под обеспечение движимого или недвижимого имущества.

Как оформить?

Оформление соглашений по кредитам обычно проходит через посещение подразделений кредиторов или заполнение анкеты-заявки на их веб-ресурсах.

С появлением мобильных банковских приложений для смартфонов клиент финансовых учреждений обрёл возможность в онлайн-режиме заполнить всю необходимую документацию и получить ссуду без посещения кредитора.

Лицам, которые претендуют на получение наиболее низких процентов по продукту, необходимо представить дополнительные документы. Это может не распространяться на постоянных клиентов банков.

Лишь банк Тинькофф оформляет кредиты без посещения офисов учреждения. Менеджер от Тинькофф через сутки доставит кредитную карту, и заёмщик сможет пользоваться денежными средствами.

Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Когда кредитуемому лицу не требуется срочное получение средств, то он может воспользоваться имеющимся временем для улучшения КИ.

Например, продуктом «Кредитный доктор!», предлагаемого Совкомбанком. Она состоит из трёх этапов, соблюдая условия которых клиент полностью реабилитирует себя в глазах банка и может рассчитывать на одобрение стандартных кредитных заявок.

Но есть варианты и проще. В тех, учреждениях, которые не требуют подтверждения доходов при выдаче небольших сумм до 100 000 рублей.

Рассмотрим предложения крупных региональных кредиторов: Совкомбанка, Ренессанс Кредит, ВТБ 24, Москредитбанка, Тинькоффбанка.

Обобщим параметры продуктов в таблицу:

Наименование продукта	Возраст, лет	Необходимый стаж, месяцев
Совкомбанк
Экспресс-плюс	20 – 85	4
Ренессанс Кредит
На срочные цели	20 – 70	3
Москредитбанк
Нецелевой кредит без залога	От 18 (м.б. и ранее)	3
ВТБ 24
Удобный	21 – 70	12 — общего
Тинькофф
Кредит наличными	18 – 70	Подтверждение не требуется

Кредиты по низшей границе выдаются практически без проблем. Для более крупных сумм банки анонсируют возможность запроса дополнительных документов для определения кредитоспособности обратившегося лица.

Тинькофф доставит кредитную карту на согласованную сумму по указанному клиентом адресу. Там менеджером банка и будет оформлена вся необходимая документация.

Срочный кредит

Срочный кредит можно оформить в течение нескольких минут. Единственный нюанс – кредитором в таком случае обычно выступает микрофинансовая организация. Хотя есть и предложения от банков.

Например, Турбоденьги от Промсвязьбанка. Главное ограничение – сумма до 30 000 рублей. В случае первого обращения МФО предоставляют пробный заём не более 3 000–5 000 рублей.

При соблюдении условий погашения, последующие ссуды будут дешевле – процентная ставка снизится.

МФО насчитывают проценты ежедневно, а оплачивать их можно один раз в 1–2 недели либо по окончании срока возвращения средств. Как правило, микрозаймы оформляют сроком до 1 месяца.

Ведь при длительном погашении можно выплатить в несколько раз больше средств, чем было взято. Процентные ставки достигают 800% в год.

Для пробного кредитования некоторые МФО (Ezaem) предоставляют беспроцентный заём при первом обращении, что не может быть невыгодным для клиента.

Без отказа

Кроме МФО, Совкомбанк гарантированно протянет руку помощи клиенту с плохой историей кредитования. Изучим его программу «Кредитный доктор!».

Оформление продукта происходит при обращении онлайн или при посещении офиса учреждения.

Для этого потребуется предъявить российский паспорт и второй документ по желанию заёмщика:

• ИНН;
• обязательный медицинский полис страхования;
• удостоверение водителя;
• удостоверение служащего в ВС РФ;
• билет военнослужащего;
• паспорт для заграничных поездок;
• СНИЛС;
• удостоверение пенсионера.

У продукта существуют две подпрограммы на 4 999 и 9 999 рублей для первого этапа длительностью 3,6 либо 9 месяцев под 40% годовых.

Это намного лояльнее, чем у МФО. На втором этапе сумма возрастает вдвое, а срок общий для обеих подпрограмм – полгода. Ставка по процентам та же.

На третьем этапе заключается договор по предложению «Экспресс плюс» на сумму от 30 000 до 40 000 или 60 000 рублей в зависимости от подпрограммы на 6, 12 либо 18 месяцев.

Результатом своевременного погашения обязательств будет кредитование до 100 000 рублей по первой и свыше 100 000 рублей по второй подпрограмме.

С условиями сотрудничества от Совкомбанка можно ознакомиться здесь.

Процентные ставки

С негативной историей кредитов клиенту «светят» повышенные ставки по ссуде.

С отличиями в банковских продуктах можно ознакомиться с помощью сравнительной таблицы:

Название	Процентные ставки, %
	минимальная	максимальная
Совкомбанк
Экспресс-плюс	27	37
Ренессанс Кредит
На срочные цели	19,9	28,3
Москредитбанк
Нецелевой кредит без залога	16	29,5
ВТБ 24
Удобный	17	24
Тинькофф
Кредит наличными	24,9	54,9

В Совкомбанке возможно снижение ставки на 5 пунктов в случае перевода получения пенсии или зарплаты, погашение обязательств с помощью сервиса Best2pay.

По таблице видно, что лёгкость получения ссуды в Тинькоффбанке купируется процентными ставками по данному продукту.

Подробнее с параметрами предложения от банка Тинькофф можно ознакомиться здесь.

Требования к заёмщикам

Изучим критерии отбора заёмщиков на примере банка Ренессанс Кредит. Он кредитует только граждан России.

Если верхняя граница возраста для всех категорий заёмщиков одна – 70 лет, то нижняя для новых клиентов на четыре года выше – 24.

К оформлению принимаются заявки от потенциальных клиентов, которые проживают или трудятся в регионе обслуживания подразделения кредитора.

Наименьший размер дохода должен составлять: 12 000 рублей для Москвы и МО, 8 000 рублей – в остальных случаях.

Заёмщик сможет обратиться в банк после достижения 3 месяцев стажа на крайнем месте трудоустройства.

Более глубоко можно изучить условия кредитования от банка Ренессанс Кредит здесь.

Список документов

Исходя из указанных выше процентных ставок, с уверенностью можно предположить, что максимальный пакет документов в данных условиях будет у банка ВТБ 24 (продукт «Удобный»):

• паспорт гражданина РФ;
• сведения о доходе за полугодие по банковской форме или 2 НДФЛ;
• СНИЛС.

Наименьший у банка с наивысшими ставками – Тинькофф: только российский паспорт. В случае потребности в более крупных суммах, предоставляется дополнительный перечень документов.

При этом проверяется и кредитная история. А это ведёт к отказу в предоставлении ссуды при негативной истории кредитования в 99,9% случаев.

Поэтому до исправления КИ посредством своевременного возврата 3–5 кредитов нежелательно обращаться в банки за большими суммами.

Суммы

Клиенту с плохой историей кредитов недоступны миллионные суммы. Исключением из правила будут кредиты под обеспечение движимым или недвижимым имуществом.

Банки кредитуют на сумму не более 50% суммы экспертной стоимости объекта залога. Без залога и поручительства гарантированно можно занять до 100 000 рублей.

Рассмотрим продукты банков в сравнительной таблице:

Название	Сумма, рублей
	минимальная	максимальная
Совкомбанк
Экспресс-плюс	5000	40000
Ренессанс Кредит
На срочные цели	30000	100000
Москредитбанк
Нецелевой кредит без залога	50000	2000000
ВТБ 24
Удобный	100000	399999
Тинькофф
Кредит наличными	50000	500000

Для минимальной суммы от Москредитбанка заёмщику достаточно предоставить заявку, паспорт и второй документ, идентифицирующий личность. С увеличением запросов будет расти и пакет документации.

Полное описание условий кредитования от Москредитбанка смотрите здесь.

Сроки предоставления

Изучаемые ссуды относятся к сфере экспресс-кредитования, а потому предоставляются в кратчайшие сроки.

Рассмотрим упомянутые банковские предложения и сведём данные в таблицу:

Банк	Продукт	Время оформления
Совкомбанк	Экспресс-плюс	1 день
Ренессанс Кредит	На срочные цели	10 минут
Москредитбанк	Нецелевой кредит без залога	От 1 часа до 3 дней
ВТБ 24	Удобный	1–3 дня
Тинькофф	Кредит наличными	1 день

Так как клиенту выдаётся кредитная карта, то основные способы погашения связаны с её использованием:Выполнение кредитных обязательств прописывается в договоре.

По нему стандартно погашение выполняется ежемесячными платежами в аннуитетном порядке.

Все учреждения разрешают досрочное возвращение средств и не взимают комиссии:

• интернет-банкинга;
• банкоматов и терминалов банковского учреждения;
• платёжных систем Киви, Элекснет, Золотая Корона и др.;
• безналичных переводов через сторонние финансовые организации;
• оформления постоянного поручения в бухгалтерию по месту работы.

Плюсы и минусы

В положительную сторону следует отметить оперативность оформления кредита, небольшой и простой перечень необходимых документов, возможность оформления заявки без посещения банковских учреждений.

Получение ссуды в Тинькоффбанке происходит на территории, выбранной клиентом.

Бесплатная выдача пластиковой расчётной карты для удобства использования денежных средств и погашения кредита. Наличие программы для улучшения истории кредитов в Совкомбанке – Кредитный доктор.

К негативной стороне кредитования стоит отнести относительно высокие процентные ставки (особенно у банка Тинькофф).

Небольшие суммы к выдаче у Совкомбанка.

Отсутствие возможности оформления ссуды в Ренессанс Кредит при первичном обращении у граждан до 24 лет. Требование Москредитбанка о наличии денежных средств в размере ежемесячного платежа за декаду до платежа.