Выбор кредитной карты — непростой вопрос для человека, не знакомого с этим финансовым инструментом. Стараясь привлечь максимальное число клиентов, кредитные учреждения делают упор на преимущества продукта, порой значительно их приукрашивая, и замалчивают недостатки.

Часто граждане, клюнувшие на заманчивые рекламные предложения и не изучившие условия пользования карт, попадают в долговую яму и вынуждены выплачивать банку сумму, превышающую начальный кредит в несколько раз.

Какие подводные камни могут подстерегать владельца при пользовании и лучшие предложения по кредитной карте рассмотрим в статье.

Условия

Перед подачей заявки следует внимательно изучить условия использования кредитной карты.

Все характеристики кредиток условно можно разделить на следующие группы:

• условия кредитования;
• комиссии за обслуживание;
• получение бонусов за пользование картой;
• дополнительные услуги.

Часто кредитную карту рассматривают как альтернативу обычному кредиту. Поэтому условия кредитования являются одними из важнейших характеристик карты.

Основные параметры кредитования представлены в виде таблицы:

Характеристика	На что обратить внимание
Лимит карты	В рекламе часто используется максимальная сумма лимита. Одобренный лимит может быть значительно ниже рекламируемого
Грейс период	Нередко льготный период считается не с момента использования кредита, а другой даты, например, начала месяца. Большинство банков устанавливает ограничения на виды операций, подпадающих под льготное кредитование. Часто проценты сразу считаются при снятии наличных. Для карт с большим грейс периодом могут устанавливаться ежемесячные суммы погашения, при пропуске которых льготные условия считаются нарушенными
Кредитная ставка	Как правило, в рекламе указывается минимальная ставка. При одобрении карты кредитная ставка может быть значительно выше рекламируемой
Штрафы за несвоевременное погашение	Очень многие карты характеризуются высокими штрафами за невнесение минимальной суммы. Высокие штрафы могут увеличить сумму долга в несколько раз

Комиссии за обслуживание

Комиссии за обслуживание делают кредит дороже. Поэтому при выборе карты нужно внимательно изучить все тарифы.

Основные услуги: открытие карты, годовое обслуживание, снятие наличных, смс-информирование, оплата за мобильный и интернет банкинг.

Иногда кредитные организации снимают за обслуживание ежемесячные суммы. Кредит наличными, как правило, выходит дороже, чем займ на покупки.

Часто кредитные организации предлагают дополнительные комиссии за блокировку и разблокировку карты.

Дополнительные бонусы

Банки предлагают за проведение операций по картам различные премии. Сумма бонусов может достигать значительных размеров и порой может служить основным фактором при принятии решения.

Выгоднее брать карты, которые дают премии по наиболее частым операциям владельца.

Самый распространенный вариант премирования — возврат части потраченных денега на счет клиента (кэшбэк). Сумма возврат может достигать 10% от покупок.

Банки определяют перечень операций, по которым осуществляется возврат. Он может отличаться по видам карты, меняться в разные периоды времени.

Кроме возврата за покупки в качестве бонусов могут накапливаться скидки на определенные услуги (плата за сотовую связь, авиабилеты), возвращаться деньги на телефон и др.

Иные услуги

Дополнительные услуги очень разнообразны. Это и участие в социальных программах, и дополнительные карты для родных, гарантии на покупаемые товары, специальное обслуживание вип-клиентов, скидки в компаниях-партнерах, инновационные технологии при оплатах и многое другое.

Иногда кредитная карта является не только средством платежа, но и подчеркивает статус владельца.

Какую карту лучше оформить?

Какая кредитная карта лучше зависит от целей ее использования. Если кредитную карту использовать как средство покупок и текущих платежей с возвратом кредита в грейс период большое значение имеет длительность льготного периода и размер кэшбэка.

Если сумму кредита планируется использовать более долгий срок, следует выбрать карту с наименьшей процентной ставкой. Планируете крупную покупку, приоритет отдается картам с наибольшими лимитами и низкими ставками.

При постоянных поступлениях на счет возможно приоритетным вариантом будет карта с возможностью начисления процентов на остаток собственных средств.

Владельцам зарплатных карт советуем обратиться в банк обслуживания счета. Как правило, банки предоставляют особые условия для постоянных клиентов.

Так как рекламные условия часто отличаются от реальных, советуем подать заявки на несколько выбранных карт и из одобренных предложений банков выбрать наиболее выгодные условия.

Предложения банков

	Кредит-ный лимит	Льгот-ный период	Процент-ная ставка	Годовое обслу-жива-ние	Кэшбэк за покупки
Сбербанк «Моментальной выдачи»	До 120 тыс.	До 50 д.	25,9	бесплатно	Бонусная программа
Сбербанк «Классическая»	До 600 тыс. р.	До 50 д.	25,9-33,9%	0-750 р.	Бонусная программа
Почта банк «Почтовый экспресс»	До 15 тыс.	1 год	Ключевая ставка ЦБ	0 р.	—
Почта банк «Элемент 120»	До 300 тыс.	До 120 д.	27,9	0р. — 1-й год 900 р. со 2-го г.	Дополнительные гарантии
Почта банк «Зеленый мир	До 500 тыс.	До 2-х м-цев	19,9	900 р.	Социальная программа
Авангард «Кредитная»	До 50 тыс.	До 200 д. — 1-й до 50 д. — со 2-го	21-30% в зависимости от срока	Бесплатно при лимите от оборота/ 600р.в г.	1-3%
Альфа-Банк Visa Classic	До 150 тыс. руб.	До 60 д.	От 23,99	890	—
Альфа-Банк CashBack	До 300 тыс.	60 д.	38,99	3990	10% -АЗС 5% — кафе и рестораны
Ситибанк «Просто кредитная»	До 300 тыс	До 50 д.	13,9-32,9	бесплатно	—
Ситибанк «CashBack	До 300 тыс.	До 50 д.	31,9	950	1-5%
Тинькофф Platinum	До 300 тыс.	До 90 д.	24,9-49,9	590	1-30%

Сбербанк предлагает неплохие условия по персональным предложениям. Прозрачная процентная ставка бесплатное годовое обслуживание.

Остальные заемщики могут воспользоваться более дорогими картами. За покупки начисляются бонусы, которыми можно расплачиваться в компаниях-партнерах. Карты удобны из-за развитой системы офисов и банкоматов.

Почта банк предлагает хорошие условия по таким показателям, как длительность грейс периода и размер процентной ставки. Процентная ставка известна до подачи заявки.

Нет кэшбэка, но действует программа дополнительных гарантий и страховок на покупки, что актуально для платежей в интернет магазинах.

Самые недорогие кредиты при использовании кредита дольше грейс периода.

Альфа-Банк выпускает большое количество кредитных карт с разнообразными условиями. Кредитные карты Альфа банка характеризуются «честным» грейс периодом: льготный срок начинает течь со дня первой покупки.

Грейс период распространяется на снятие наличных. Но дорогое обслуживание. Карты платные. Ставки по кредитам выше заявленного минимума.

Дорогое снятие и собственных и кредитных наличных средств: 6,9%, не менее 500р. Плюсом является возможность открытия карт в долларах и евро.

Есть карты с возможностью получать мили за покупки и оплачивать бонусами ж/д билеты. У Альфа-Банка кредитная карта с одним из самых высоких кэшбэков: 10% за платежи на АЗС и 5% в кафе и ресторанах. Но ограничение на размер возврата — 3 тыс. р. в месяц, и оборот по карте — 20 тыс. р. в месяц.

Карты Ситибанка интересны: Простая кредитная — отсутствием годового обслуживания, CashBack – возвратом за покупки 1-5%.

Тинькофф банк предлагает высокие возвраты по покупкам и недорогое обслуживание. Интерес представляют и бесплатные межбанковские переводы.

Виды

Из-за разнообразия условий по кредиткам их достаточно сложно систематизировать. Более выгодные условия по одному признаку, как правило, приводят к ухудшению условий по-другому.

Так карты с более длинным льготным периодом имеют более высокие ставки по кредиту, карты с кэшбэком — более дороги в обслуживании.

Кредитные карты делят:

• по сроку беспроцентного кредитования;
• по видам предоставляемых бонусов.

Из предлагаемых банками предложений лучшей картой по сроку льготного использования является карта Почта банка «Почтовый экспресс», по размеру кэшбэка — платиновая карта Тинькофф.

Что лучше дебетовая или кредитная карта?

Выбор между дебетовой или кредитной картой зависит от необходимости кредитных средств.

Также на принятие решения может повлиять наличие бонусов по карте.

Требования к заемщикам

Для получения кредитной карты банки выдвигают следующие требования:

• соответствие заемщика определенному возрасту;
• гражданство РФ;
• наличие прописки и места работы в регионах присутствия банка;
• наличие установленных размеров трудового стажа;
• финансовое положение достаточное для выплаты долга по кредиту.

При выдаче кредитных карт с небольшим лимитом финансовое положение может не проверяться.

Проценты

Проценты по кредитным картам устанавливаются после оценки финансового состояния клиента.

Лишь по очень немногим картам кредитные ставки известны до принятия решения о выдаче. Большинство банков рекламирует минимальную ставку по картам.

Документы

Пакет документов для рассмотрения заявки на кредитную карту устанавливается каждым банком самостоятельно.

Обычно он включает паспорт, второй документ, справку о доходах. При получении кредитных карт с небольшими лимитами справку о доходах не требуют.

Сроки

Рассмотрение заявки на кредитную карту происходит быстро. Некоторые банки рассматривают заявки в течение часа.

В правилах большинства кредитных учреждений время рассмотрения устанавливается от 1 до трех дней.

Погашение задолженности

Обычные способы погашения долга по кредиту:

• внесение наличных через собственные банкоматы или терминалы других банков;

• перевод денег с другой карты или счета, открытого в банке, через Интернет банк;

• межбанковские платежи;
• отправка средств почтовым отправлением;
• внесение денег через электронные системы.

Отправлять средства нужно с учетом времени прохождения платежа.

Плюсы и минусы

Положительными сторонами кредитных карт являются:

• возможность приобретения товаров в кредит;
• получение бонусов и премий при активном использовании;
• наличие льготных периодов кредитования.

К отрицательным моментам можно отнести высокие проценты и комиссии при невыполнении условий грейс периода.