Беспроцентный заём подразумевает использование денежных средств определённый период без внесения платы за данную услугу. Такие возможности предоставят как банки, так и отдельные микрофинансовые учреждения (на полный срок пользования или несколько первых дней).

У первых, данный параметр позиционируется в качестве грэйс-периода, который может длиться в стандартных предложениях 30–60 дней.

Условия

Чтобы обратиться в кредитующую организацию, гражданин должен иметь совершеннолетний возраст и полную дееспособность, гражданство РФ и регистрацию в местности, обслуживаемой приглянувшимся кредитором.

Иногда МФО могут запросить и большее количество документов. Сроки бесплатных займов не превышают 30 дней при оформлении через микрофинансовые организации (например, «Езаём»).

Клиенту при регистрации понадобиться иметь номер сотового и email, на которые будут приходить сообщения от кредитующей компании.

Способы оформления

Для оформления отношений с кредитором необходимо начать с заявления о намерениях заёмщика с указанием данных по обращающемуся лицу. Это осуществимо в офисах финансово-кредитных организаций либо через их сайты в интернете.

Основными способами получения займов в России являются:

1. Банковская карта.
2. Текущий счёт в банке.

3. Наличные через сервисы CONTACT, «Лидер», «Золотая корона», UNISTREAM.

4. Виртуальные счета платёжных сервисов QIWI, WebMoney, Яндекс.Деньги.
5. Наличные в офисе кредитора.
6. Наличные на дом клиенту.

На примере общества «Езаём» изучим порядок оформления через интернет:

• для отправки заявки на получение финансов первым шагом определяемся с суммой и посильным сроком возвращения средств;

• в анкетных позициях заявки нужно вписать паспортные данные, номер мобильного и email, при наличии – сумму кредитных обязательств (банку, МФО, ломбарду и т.д.);

• выбрать способ получения денег;
• получить деньги после позитивного ответа кредитора.

С правилами обслуживания клиентов, обращающихся за микрокредитованием в Ezaem можно познакомиться здесь.

Предложения

В материале рассмотрим для сравнения продукты микрофинансовых компаний и банковских учреждений. Ведь анализ отказов в выдаче денег свидетельствует, что банки одобряют около половины обращений, а МФО – до 85%.

Клиентам, имеющим неофициальный доход либо плохую кредитную историю, помогут только общества, занимающиеся микрофинансированием.

Рассмотрим предложения с наличием нулевых процентных ставок на определённое время в таблице:

Кредитор	Продукт	Возраст клиента, лет	Беспроцентный период, дней
Езаём	Бесплатный заём	18–65	5–30
Lime-zaim	Тариф VIP	≥ 18	5
Centrzaimov	Просто ноль	18–90	1–7
Турбозайм	Акция для новых клиентов	21–65	3
Сбербанк	Карта Momentum	25–65	50

Особенности каждого предложения в том, что без процентов «Езаём» и «Турбозайм» работают только с новыми клиентами, Лайм после достижения обратившимся лицом ВИП-статуса, Центр займов – не чаще 1 обращения в месяц.

Сбербанк не насчитывает проценты при условии возвращения средств до окончания льготного периода.

Микрозаймы на карту без процентов

Перед регистрацией в базе микрофинансовой компании Ezaem клиенту нужно открыть на себя счёт в банке РФ, QiWi кошелёк либо заказать пластиковую карту.

В «Лайме» также потребуют наличие одной или нескольких банковских карт с ежемесячным пополнением на сумму не менее 25 000 рублей.

ООО «Турбозайм» важно просто знать срок окончания действия банковской карты – период погашения займа не может быть дольше этой даты.

Сбербанк выдаёт деньги с карточкой Momentum только в случае соответствия заёмщика следующим критериям:

• наличие стажа работы не менее года за крайние пять лет;
• период работы на текущем месте трудоустройства – от 6 месяцев;
• получение предварительного одобрения учреждения.

Предодобренное решение поступает только тем клиентам, которые соответствуют одному из параметров:

• получают доходы на карту Сбербанка;
• используют расходную карту банка для оплаты покупок;
• открыли вклады в учреждении;
• оформили потребительский кредит.

Подробно изучить условия выдачи и использования карты Momentum можно по этой ссылке.

За 5 минут

Заёмщики могут получать деньги за 5 минут только при повторных обращениях. Они, за исключением «Центра займов» и МФО «Лайм-займ», будут уже платными.

Например, ООО «Саммит», от имени которого осуществляет деятельность «Центр займов» предлагает 4 этапа работы с клиентом:

1. Start.
2. Silver.
3. Gold.
4. VIP.

Только последний тариф имеет беспроцентный период. Он накладывает на заёмщика обязательство отправить заверенную нотариусом копию паспорта с заявкой на приобретение статуса по адресу расположения организации. Срок рассмотрения документов – 30 дней.

Подробнее с правилами выдачи денег от «Лайм-займ» можно изучить здесь.

Быстро

Оперативностью оформления может похвастаться большая часть микрофинансовых организаций. При благоприятных условиях обработка заявления заёмщика займёт не более 15–30 минут.

Перечисление денег при повторном обращении на счёт, банковскую карту или электронный кошелёк возможно и за 5 минут через «Лайм» или «Езаём».

Так, отправив смс с текстом EZAEM 10000 7 пароль клиента card, заёмщик получит на свою зарегистрированную в МФО «Лайм-займ» банковскую карту 10 000 рублей.

Возвращение средств осуществится через 7 дней. С «Центром займов» так не получится – здесь за средствами нужно прийти в офис или заказать их доставку в определённое место, а для продукта «Просто ноль» доставка не предусмотрена.

Без комиссии

В правилах обслуживания каждого кредитора есть способы получения финансов без всяких комиссий.

Ezaem предлагает 4 бесплатных метода перечисления:

• кошелёк Qiwi;
• система платежей Contact;
• счёт в российском банке;
• банковская карта.

«Лайм-займ» работает только с банковскими картами. У «Турбозайма» есть 2 вида перечисления, кроме карты: наличными в офисах «Контакт» и на электронный кошелёк Яндекс.Деньги.

«Центр займов» выдаёт займы только наличными в офисе или через курьера. Сбербанк в течение часа оформит неименную карту в подразделении, куда обратился клиент, с заранее предложенным лимитом.

Требования к заёмщикам

Все указанные выше финансово-кредитные организации сотрудничают только с гражданами РФ, которые постоянно или временно зарегистрированы на территории России.

О параметрах возраста упомянуто было выше в таблице, а остальные требования предъявляются при запросе крупных сумм либо к заёмщикам с плохой кредитной историей.

Сбербанк желает видеть работающего не менее полугода клиента с трудовым стажем от 1 года. Ezaem не работает с иностранными публичными лицами и их родственниками в России.

«Турбозайм» не заключает соглашения с жителями Крыма, Дагестана, Ингушетии, Кабардино-Балкарии, Карачаево–Черкесии, Северной Осетии, Ставрополья и Чечни.

Подробнее с требованиями от последней упомянутой организации можно познакомиться в её «Правилах предоставления займов МФК Турбозайм (ООО)».

Процентные ставки

В случае, когда заёмщик не имеет возможности вернуть денежные средства в беспроцентный период, происходит начисление процентов.

У Сбербанка эта величина отражена в годовых процентах, а МФО предпочитают оперировать ставкой процентов в день.

Так и заёмщику удобнее подсчитать переплату, хотя для подстраховки расчётов потенциальных и действительных клиентов на сайте каждой компании есть калькулятор займов.

Изучим предложения кредиторов, которые сведены в виде таблицы:

МФО, банк	Название предложения	Проценты, % в день
Езаём	Бесплатный заём	1,5–2,178 (со 2 займа)
Lime-zaim	Тариф VIP	0,77–1,9 (с 5 дня)
	START	2,17
	Silver	2,15–2,17
	GOLD	2,13
Centrzaimov	Просто ноль	0,52–2,17
	До зарплаты	2–2,17
	Надёжный	0,52–0,8
	Друзьям	1,5
	Своим	1
	Пенсионный
	Своим+	0,87
Турбозайм	Акция для новых клиентов	2,17 (с 4 дня)
Сбербанк	Карта Momentum	25,9–36% в год

Лояльнее всего продукт Сбербанка, но доступен только надёжным его клиентам.

Список документов

Для работы с заёмщиком у кредитора прежде всего должно появиться письменное или электронное заявление о предоставлении денежных средств.

После принятия решения о положительном ответе потенциальному заёмщику предложат заключить с МФО договор займа.

Чтобы оформить беспроцентный заём в «Центре займов» понадобится индивидуальный номер, присвоенный налоговой и промокод, который можно найти в соцсетях и на страницах СМИ.

«Турбозайм» не выдвигает клиенту дополнительных требований и в случае отказа может проинформировать обратившееся лицо о его причинах в течение 10 дней со дня получения такого запроса от несостоявшегося заёмщика.

ООО «Лайм» при обращении за суммой свыше 15 000 рублей требует от ВИП-клиентов нотариально заверенные паспорт и заявление с указанием суммы, а также один из дополнительных видов личной документации заёмщика:

• паспорт для выезда заграницу;
• ИНН;
• удостоверение водителя или пенсионера;
• билет студента или военного;
• номер индивидуального счёта в ПФ РФ;
• выписка о движении средств по карточным счетам из банка.

В случае с «Езаймом», к только что описанным документам следует добавить свидетельство медицинского страхования, соцкарту москвича или её аналог (для жителей иных населённых пунктов).

С условиями соглашения о займе от МФК «Турбозайм» можно познакомиться здесь.

Максимальная и минимальная суммы

Беспроцентные займы по определению не могут быть крупными, если они в дальнейшем не имеют удовлетворяющих кредитора ставок. У каждой кредитующей компании свой подход к формированию кредитных продуктов.

Рассмотрим их в разрезе объёма выделяемых клиенту средств, а параметры всех предложений изучаемых кредиторов сведём в таблицу:

МФО, банк	Название предложения	Сумма
		минимальная	максимальная
Езаём	Бесплатный заём	2000	15000
Lime-zaim	Тариф VIP	100	20400
	START	1500	5000
	Silver		9000
	GOLD		12000
Centrzaimov	Просто ноль	1000	7000
	До зарплаты		30000
	Пенсионный
	Друзьям
	Своим
	Своим+	30001	65000
	Надёжный	5000	100000
Турбозайм	Акция для новых клиентов	2000	10000
Сбербанк	Карта Momentum	индивидуально	120000

Для ВИП-клиентов «Лайм займа» доступно увеличение суммы по отдельному заявлению, заверенному нотариусом.

У «Турбозайма» при повторных обращениях сумма вырастет до 16 000 рублей, а «Езайма» – до 30 000 рублей. Наиболее крупную сумму можно оформить в Сбербанке.

Подробнее памятку для держателя неперсональной карточки банка изучайте здесь.

Сроки предоставления

Продукты кредитующих учреждений в основном все выдаются на срок до месяца, но отдельные предложения имеют более длительный период погашения.

Изучим сроки в сравнительной таблице:

МФО, банк	Название предложения	Выплата процентов	Срок погашения, дней
Езаём	Бесплатный заём	В конце срока займа	5–30
Lime-zaim	Тариф VIP		5–90
	START		7–30
	Silver
	GOLD
Centrzaimov	Просто ноль		1–7
	До зарплаты		1–30
	Пенсионный
	Друзьям
	Своим
	Своим+	Каждые 31 день	62 или 93
	Надёжный	Каждые 14 дней	84–168
			364
Турбозайм	Акция для новых клиентов	В конце срока займа	3 7–30
Сбербанк	Карта Momentum	Ежемесячно (5% от использованной суммы)	до 3 лет

В случае непредвиденных обстоятельств возвращение займа можно отложить путём продления срока.

Это возможно при уплате начисленных процентов. В основном МФО взимают за такую услугу плату (например, «Езаём»), но есть иногда и бесплатное продление (например, «Турбозайм»).

Как оплатить?

Плату за пользование и возвращение средств можно вносить как в указанные в договоре даты, так и досрочно. Отдельные кредиторы в таком случае требуют оповещения за несколько дней до события.

Все способы оплаты кредитно-финансовая организация указывает в соглашении на кредитование. Как правило, основными способами внесения средств являются одинаковые для всех кредиторов.

Изучим их на примере МФО «Езаём»:

• в личном кабинете на сайте организации с банковских карт, кошелька Киви;
• через QIWI-терминал;
• наличными посредством системы Contact;
• наличными в кассе любого банка;
• через отделения Почты России;
• безналичным переводом на банковский счёт МФО.

У других компаний могут быть дополнительные партнёры в среде платёжных систем как электронных, так и работающих с наличными.

Могут использоваться банкоматы и терминалы банковских учреждений с функцией приёма наличных.

Преимущества и недостатки

Достоинством займов от микрофинансовых компаний является оперативность заключения соглашения, возможность получения средств в любое время.

Небольшой процент отказов, и перечень документов – паспорт и второй, по которому можно идентифицировать клиента.

Оформление в дистанционном режиме. Возможность кредитования лиц с негативной историей возврата кредитов и улучшения истории кредитования посредством своевременного возвращения нескольких займов.

Основной недостаток продукта:

• высокие процентные ставки;
• высокие неустойки и штрафы за несвоевременное возвращение и уплату процентов;
• маленькие суммы, которые выделяются для займов с нулевыми процентами;
• малый срок, на который выдаются деньги;
• возможность воспользоваться нулевым продуктом у «Езайма» только 1 раз, у «Лайм займа» только 1 раз в месяц на 7 дней.

Данные кредитные продукты достаточно беспроблемно возвращать назад, а в случае необходимости срок их использования можно продлить от нескольких дней до месяцев.

Учитывая величину процентных ставок лучший вариант – брать такие займы до получения зарплаты. В других случаях дешевле, при наличии возможности, обратиться в банк.