Что представляет собой накопительная ипотека?

Накопительная ипотека — относительно новая тенденция в отечественном кредитовании, но давно зарекомендовавшая себя форма предоставления займа на улучшение жилищных условий во многих других странах мира.

Что это?

Как и следует из самого названия данной услуги, накопительная ипотека подразумевает использование двух финансовых инструментов — вклада и ипотечного займа.

Классические условия накопительной ипотеки обуславливают следующий порядок ее оформления:

  • будущий заемщик на протяжении определенного времени, установленного условиями программы кредитования, накапливает средства для оплаты первоначального взноса по кредиту;
  • после накопления достаточной суммы средств, банк-кредитор оформляет клиенту ипотечный кредит и принимает в качестве оплаты за первоначальный взнос накопления клиента.

Аккумуляция средств для минимального взноса по платежу осуществляется на специальных счетах, открытых в банке-кредиторе.

Как правило, такие вкладные продукты разработаны специально под программу накопительной ипотеки и отличаются улучшенными условиями — повышенной ставкой, длительным сроком и другими характеристиками.

Накопительная ипотека рассчитана в первую очередь для граждан, которые остро нуждаются в улучшении жилищных условий.

Как правило, это те, кто состоит в очереди на получение жилой площади. Для получения ипотечного займа по накопительной системе это является одним из обязательных условий.

Условия

Сегодня накопительная ипотека представлена лишь в некоторых регионах страны в качестве инициатив региональных правительств, разработанных совместно с банковскими учреждениями.

Примером является военная ипотека для служащих, участвующих в накопительно-ипотечной системе и нуждающихся в улучшении жилищных условий.

По условиям программы, государство предоставляет бюджетную субсидию физическим лицам, открывшим накопительные счета для аккумулирования средств на приобретение недвижимости.

Условия таких вкладов в части минимальной суммы, срока действия и размера начисляемой субсидии — устанавливаются государством на региональном уровне, где представлена программа кредитования.

Например, в Краснодарском крае, где действует такая инициатива, размер субсидии от государства составляет 30% (в отдельных регионах 50%) от суммы ежемесячного взноса на накопительный счет, но не более 3 000 рублей.

При этом действует обязательное условие о предоставлении субсидии только по одному вкладу.

После окончания срока действия накопительного вклада, в течение 6 месяцев будущий заемщик должен оформить ипотечный кредит и внести первоначальный взнос по нему за счет накопленных ранее средств.

Как оформить?

Процедура оформления ипотечного вклада с накопительной частью несколько отличается от потребительских займов на приобретение жилой недвижимости.

Поэтапно ее можно представить следующим образом:

  1. Оформление на будущего заемщика двух вкладов в коммерческом банке — для накопления средств первоначального взноса и для получения государственной субсидии.
  2. Подача документов для оформления субсидии от государства.
  3. Ежемесячное внесение средств на накопительный счет согласно условиям договора.

  4. Получение субсидии от государства.
  5. Оформление ипотечного кредита по окончании срока действия накопительного счета или накопления достаточной суммы для внесения первоначального взноса.
  6. Покупка жилой недвижимости, завершение сделки.

Куда обратиться?

Первая на территории Российской Федерации программа накопительной ипотеки была запущена на региональном уровне в Краснодарском крае совместно со Сбербанком России.

Это пилотный проект, который призван оценить перспективы данного направления кредитования.

Для получения ипотечного кредита клиент оформляет в Сбербанке инвестиционный вклад на срок от 1 до 6 лет, куда ежемесячно перечисляет средства.

После завершения срока действия вклада сумма накопленных средств перечисляется в счет первоначального взноса по ипотечному кредиту.

Размер годовой ставки по вкладу составляет от 1 до 2%. Действующая ставка по ипотечному займу находится в пределах от 6 до 8% годовых в зависимости от суммы кредита и срока его использования.

При получении государственной субсидии клиент обязан отчитаться о целевом использовании средств (приобретение в кредит недвижимости).

Ипотека с использованием материнского капитала отчасти относится к накопительной. В этом случае средства для первоначального взноса будущий заемщик не накапливает, а получает в виде единовременной помощи от государства.

Согласно законодательству, средства материнского капитала могут быть использованы для улучшения жилищных условий, оплаты обучения детей и других целей.

Сбербанк предлагает клиентам оформление ипотечных займов под залог материнского капитала. Срок кредитования по этой программе составляет от 12 до 360 месяцев.

Обязательным условием является внесение первоначального взноса в размере от 20% стоимости жилой недвижимости, приобретаемой в кредит.

Военная ипотека также оформляется с применением накопительной системы. Программу военной ипотеки предлагают несколько банков.

В Россельхозбанке военная ипотека предоставляется заемщикам по фиксированной на протяжении всего срока действия договора ставке — 10,9% годовых в национальной валюте.

Целевое предназначение расходования средств ограничивает покупку недвижимости только у юридического лица на этапе строительства или в виде готового объекта на первичном рынке.

Минимальная и максимальная сумма займа составляет 300 000 и 2 200 000 рублей, соответственно.

Срок действия, одобренного банком решения о выдаче кредита, действует на протяжении 90 дней с момента его получения клиентом.

Из обязательных условий получения ссуды необходимо указать страхование жизни и здоровья клиента, а также страхование имущества от рисков гибели, утраты и ущерба в пользу банка-кредитора.

Условия накопительной ипотеки в российских банках:

Банк Шка-ла ста-вок, % годо-вых Огра-ни-чение по сум-мам, тыс. руб. Гра-фик пога-шения Комис-сии за выдачу/ оформ-ление Срок креди-това-ния, мес. Мини-маль-ный взнос, % стои-мости недви-жи-мости Особен-ности
Сбербанк, накопи-тельная ипотека 6-8 Индиви-дуально Аннуи-тет Отсутст-вуют До 240 15 Регио-нальная программа
Сбербанк, ипотека плюс мате-ринский капитал 13,5-14,5 Индиви-дуально 12-360 20 Ипотека под материнский капитал
Россель-хозбанк, военная ипотека 10,9 300-2 200 12-276 20 Ипотека для военнослу-жащих

В 2018 году

В следующем году условия накопительной ипотеки для отдельных категорий граждан могут существенно измениться. Пока предпосылок для развития этой системы в других регионах Российской Федерации нет.

Накопительный взнос для получения ипотечного займа военнослужащими в 2018 году составит 260 000 рублей.

Стоимость ипотечных займов, по прогнозам многих экспертов отрасли, также будет расти. Ожидается увеличение среднего размера кредитной ставки на 1-3 процентных пункта по сравнении с действующими сегодня на рынке.

Накопительная военная ипотека

Кредиты на приобретение недвижимости военнослужащими сегодня остаются одними из самых популярных социальных ипотечных займов.

Такие ссуды предлагают сразу несколько отечественных банков. Получить кредит могут военнослужащие, оформившие контракт на прохождение воинской службы и участвующие в государственной накопительно-ипотечной системе.

Программа военной ипотеки доступна, среди прочих, и в следующих банках:

  1. Банк Открытие. Ставка фиксированная — 11,9% годовых. Лимит кредитования ограничен суммой 1 870 000 рублей. Ипотечный кредит предоставляется на срок до 20 лет.
  2. Банк ВТБ 24. Ставка зависит от суммы кредита и размера первоначального взноса и находится в пределах от 12,1 до 13,1% годовых. Максимальная сумма кредита — до 2 010 000 рублей.

  3. Банк Зенит. Ипотечный кредит в размере до 3 000 000 рублей предоставляется на срок до 20 лет при первоначальном взносе в диапазоне от 20 до 80% стоимости квартиры.

Для учителей

Социальные ипотечные кредиты учителям и молодым ученым предоставляются лишь в некоторых регионах Российской Федерации.

Так, программа государственной поддержки действует во Владикавказе и Северной Осетии.

Получение субсидии на оплату ипотечного займа доступно при соблюдении заемщиком следующих условий:

  • проживание в республике на протяжении 5 лет;
  • целевое предназначение расходования средств — приобретение жилья в кредит;
  • отсутствие дисциплинарных взысканий на протяжении 12 последних месяцев;

  • признание нуждающимся в улучшении жилищных условий;
  • положительные рекомендации с основного места работы.

Требования к заемщикам

При оформлении ипотечного кредита клиент должен соответствовать ряду обязательных требований:

  • возраст от 18 лет;
  • принадлежность к категории граждан, которым доступны социальные программы кредитования — военнослужащие, учителя и граждане, состоящие в очереди на улучшение жилищных условий;
  • российское гражданство.

Список документов

Для оформления займа на приобретение недвижимости по накопительной системе, клиент должен предоставить такие документы:

  • заявление на кредит;
  • паспорт;
  • документ, подтверждающий постоянное проживание в регионе (если таковой требуется условиями);
  • подтверждение дохода и занятости;
  • документы на занимаемое жилое помещение;
  • договор вклада или подтверждение получения материнского капитала;
  • сведения из государственных органов о наличии зарегистрированной недвижимости на имя заявителя на кредит;

  • документы о составе семьи и прочие (по требованию государственных органов или банка-кредитора).

Процентные ставки

Размер кредитной ставки по социальным ипотечным займам находится в диапазоне от 6 до 15% годовых в национальной валюте.

На какую сумму рассчитывать?

Кредит данного вида, как правило, предоставляются в размере от 200 000 до 3 000 000 рублей.

В редких случаях максимальный размер займа не ограничивается, но размер субсидии будет установлен на определенном государством максимально допустимом размере.

Сроки

Ипотечные займы могут оформляться на срок от 12 до 360 месяцев с правом досрочного погашения.

Как погашать кредит?

Клиент обязан вносить регулярный платеж согласно графику погашения, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.

Способы внесения средств обозначаются банком-кредитором, но, как правило, все банки позволяют сделать это следующим образом:

  • в кассе или терминале самообслуживания;
  • перечислив с другого счета клиента, открытого в этом же банке;
  • перечислив средства из другого российского банка.

Преимущества и недостатки

Из плюсов подобных программ стоит выделить возможность получения кредита на льготных условиях отдельным категориям граждан.

Как правило, это выражается в меньшей процентной ставке по займу.

Существенных недостатков, кроме малого количества подобных предложений на рынке, нет.

Комментарии

  1. Павел :

    В России оформить накопительную ипотеку могут не все, хотя в развитых странах — это популярный способ улучшения материального положения в части жилья. Я, как военнослужащий, оформил ипотеку с участием в накопительной системе и уже провел первый платеж по займу. Жаль, что такая программа доступна немногим, но очень радует, что военные в их числе.

  2. Владимир :

    В настоящее время являюсь заемщиком по военной ипотеке, которую оформил еще 2 года назад. Для меня и моей семьи это отличная возможность получить новое жилье и не дожидаться годами очереди на его улучшение. Получение кредита было довольно длительным, поскольку потребовалось оформление большого количества документов. Много бюрократических процедур и документооборота. Поначалу было сложно, но сейчас я доволен — условия просты и понятные, а ставка по кредиту ниже рыночной, что делает этот кредит доступным для многих нуждающихся.

Оставьте Ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *