После перевода получения пенсий в банки, пенсионеры стали значимой категорией клиентов, требующей особого подхода банковского менеджмента. Пенсионные накопления занимают значительную долю в источниках средств кредитных учреждений, специализирующихся на обслуживании пенсионных счетов.

Для ее сохранения и увеличения банки вынуждены предлагать банковские продукты, востребованные пенсионерами.

Кредиты пенсионерам отличаются от обычных банковских займов:

• пенсия — постоянный источник дохода, вероятность потери которого очень мала;
• суммы доходов невелики;
• выплаты пенсионерам прозрачны, снижен риск обмана банка;
• увеличены риски банка, связанные со здоровьем и жизнью заемщиков;
• некоторые пенсионеры продолжают работать, получая доходы из разных источников.

Эти отличия породили создание специальных продуктов — пенсионных кредитов.

Предлагают их в основном государственные банки — самые крупные держатели пенсионных счетов. Однако и среди предложений коммерческих банков можно найти эти продукты.

Условия

Предоставление кредитов пенсионеров возможно по двум вариантам:

1. Банк разрабатывает продукты, предназначенные исключительно для пенсионеров.
2. По обычным займам увеличены возрастные границы.

Специальные продукты обычно разрабатываются в сфере нецелевого кредитования. Для увеличения суммы займа можно использовать доходы созаемщика или поручителей.

Отличием пенсионных кредитов является способ подтверждения дохода. В банк предоставляется справка Пенсионного фонда.

Кредиты предоставляются в рублях. Практически нет вариантов в зарубежной валюте.

Оформление

Оформить пенсионный кредит можно в офисах банков. Владельцы пенсионных счетов могут подать онлайн-заявку на кредит в личном кабинете. Некоторые банки переводят деньги своим клиентам без посещения офиса по электронной заявке.

Если заемщик-пенсионер не обслуживается в банке-кредиторе, сотрудникам кредитной организации нужно предоставить установленный пакет документов.

Рассмотрение заявки может занимать от 1 до 5 дней. По ипотечным продуктам — больше. При принятии положительного решения с заемщиком заключается кредитный договор.

В каком банке взять?

Перед мониторингом условий банков лучше поинтересоваться кредитами обслуживающего банка. Часто заемщикам с пенсионным счетом в банке предоставляются льготные условия кредитования.

Ниже представлены кредиты, подходящие пенсионерам:

	Сумма кредита	Ставки	Срок креди-тования
Нецелевые займы
Потребительский Сбербанк	15 000 — 3 000 000	13,9 — 22,9%	3 мес.- 5 л.
Кредит пенсионный Россельхозбанк	10 000 — 500 000	от 14,5%	до 7 л.
Денежный кредит (акция) Совкомбанк	100 000	12,00%	1 г.
Пенсионный плюс Совкомбанк	40 000 — 300 000	19,9 — 29,9%	1 г. — 3 г.
Ипотека
Приобретение готового жилья СБ РФ	300 000 — 15 000 000	12,5 — 16%	до 30 л.
Жилье в ЖК Царицыно Россельхозбанк	100 000 — 8 000 000	7,5 — 17%	До 30 л.

Сбербанк не предлагает специальных продуктов для пенсионеров. Лица пенсионного возраста могут получить кредит на общих условиях.

Клиентам, имеющим пенсионный счет, предоставляются льготы, приравненных к зарплатным клиентам.

Ограничения по возрасту на момент окончания обязательств:

• до 65 лет потребительское кредитование без поручителей, ипотека без подтверждения дохода и трудовой занятости;
• до 75 лет потребкредиты с поручителями и ипотека для работающих.

Пенсионеры, получающие пенсию на счет в банке могут получить кредит по одному паспорту на льготных условиях: с пониженными ставками и быстрым сроком одобрения.

Россельхозбанк разработал специальное предложение по потребкредитованию — кредит пенсионный. Деньги можно потратить на любые цели.

Для сумм более 200 000 р., взятых на срок до одного года действует акция — ставка 14,5%.

Минимальные ставки действуют для клиентов, получающих пенсию на счет банка при заключении договора страхования жизни и здоровья.

Возраст — до 75 лет на момент окончания кредита. Обычные потребкредиты и ипотеку Россельхозбанк выдает до 65 лет.

Банк ВТБ24 не предоставляет кредитов пенсионерам. По обычным продуктам банк не ставит возрастных ограничений, но заемщик должен работать.

В рамках действующей акции Совкомбанк выдает денежный кредит на 100 000 р. на 12 месяцев под 12% годовых всем клиентам до 85 лет.

Для пенсионеров разработан специальный продукт — «Пенсионный плюс» (до 85 лет). 5% скидка предусмотрена при переводе пенсии в банк. Или подключении карты для автоплатежа.

Газпромбанк не предоставляет специальные продукты для пенсионеров. Ограничения по возрасту по обычным кредитам 60 лет для женщин, 65 лет для мужчин. Заемщик должен получать заработную плату.

Потребительские кредиты пенсионерам до 75 лет

До 75 лет выдают займы:

• Сбербанк — «Потребительский кредит с обеспечением» и ипотека;
• Россельхозбанк — «Кредит пенсионный»;
• Совкомбанк — «Пенсионный плюс».

Работающим пенсионерам

Работающие пенсионеры для расчета суммы кредита имеют возможность включить оба вида дохода.

Дополнительным преимуществом лиц, продолжающих трудиться, является возможность взять кредит на обычных условиях. Например, в ВТБ24 или Газпромбанке.

Без поручителей

Большинство кредитов для пенсионеров выдаются без поручителей. Поручительство физических лиц позволяет увеличить сумму займа при недостаточности дохода.

В некоторых банках, например в Сбербанке, поручительство увеличивает возрастную границу кредитования.

Список необходимых документов

Для оформления кредита вместе с заявлением заемщик-пенсионер предъявляет:

• российский паспорт;
• пенсионное удостоверение (не требуется в Сбербанке);
• справку из Пенсионного Фонда о размере пенсии (не нужна при получении пенсии на счет в банке);
• сведения 2-НДФЛ, справку о зарплате, декларации по налогам и др. (для работающих пенсионеров);
• копию трудовой книжки (для работающих пенсионеров).

Для поручителей и созаемщиков действует тот же перечень документов. При оформлении залога в банк нужно принести документы по закладываемому имуществу. Если оформляется страхование, клиент предъявляет полис.

Возможно включение страховой премии в сумму долга. В этом случае страховка оформляется при выдаче кредита.

Сумма кредита

Некоторые банки снижают максимальные лимиты займов для пенсионеров и увеличивают сроки кредитования, чтобы платеж соответствовал небольшому размеру пенсии.

Однако для работающих пенсионеров такой подход не актуален.

В первом случае размеры кредитов ограничиваются суммами 200 000 — 500 000 р., во втором — достигать нескольких миллионов.

Процентные ставки

Ставки по пенсионным кредитам соответствуют обычным займам. Нецелевые займы предоставляются под ставку от 13-14% годовых, ипотека от 11-12%.

Минимальные ставки могут получить клиенту, получающие пенсию на счет банка-кредитора.

Требования к получателям

Условия, которым должен соответствовать заемщик, для получения пенсионного кредита могут быть различны в разных банках.

Основные:

• российское гражданство;
• регистрация в регионе выдачи кредита (не нужна, если пенсия поступает на счет в банке-кредиторе)

• возраст на момент окончания кредита — зависит от банка: в СБ РФ — 65, 75 лет по разным продуктам;

• получение пенсии в Пенсионном фонде РФ или Министерствах и ведомствах, на которые возложена выдача пенсий.

Сроки

Сроки кредитования зависят от банка-кредитора и вида продукта. Нецелевые потребкредиты выдаются сроком на 5-7 лет, ипотечные кредиты — на 20-30 лет.

Учитывая возраст пенсионеров, срок кредита может быть ограничен периодом до достижения верхней возрастной границы.

Способы погашения

Возврат займа может быть осуществлен несколькими способами. Более выгодны внутренние переводы банка.

Они осуществляются без взимания комиссии:

• внесение денег в кассу банка-кредитора;
• пополнение счета наличными через банкомат;
• перевод с другого счета клиента через терминалы и инернет-банк.

Комиссию за перевод придется уплатить, если деньги отправлены:

• почтовым переводом;
• межбанковским перечислением;
• через платежные системы;
• путем электронных платежей.

Досрочное гашение производится без ограничений.

Плюсы и минусы

Главным достоинством пенсионных кредитов является возможность получения средств для различных нужд клиентами пенсионерам.

Специальные кредитные продукты позволяют учесть особенности их финансового положения и риски банка.

Значительным плюсом является возможность получения кредита по 1-2 документам для лиц, имеющих пенсионный счет.

Минусом является требование о страховании жизни и здоровья по многим продуктам, что с учетом возраста заемщиков накладно.