Нестабильная экономическая ситуация, а также высокая стоимость потребительских займов делает долгосрочное розничное кредитование высокорискованным продуктом.

Для банков риск заключается в возможном росте инфляции и процентных ставок в будущие периоды, возможности потери кредитоспособности заемщиков.

Для заемщиков длительные кредиты оборачиваются выплатой процентов, которые могут превышать суммы долга в несколько раз.

Поэтому долгосрочное кредитование требует особого подхода как со стороны финансовых организаций, так и со стороны граждан.

Банки стараются снизить рискованность кредитного портфеля за счет дополнительного обеспечения, более тщательной проверки заемщика, предоставления кредитов только на определенные цели.

Заемщики берут долгие займы для удовлетворения долговременных нужд, более ответственно подходят к расчету стоимости кредита, часто погашая его за счет экономии или дополнительных доходов, получаемых за счет целей кредитования.

Условия

Наиболее выгодные условия заимствования предлагают государственные банки.

По целям кредитования среди долгосрочных займов можно выделить:

• ипотеку;
• потребительские займы под залог недвижимости;
• автокредиты;
• кредиты на образование.

Большинство банков выдает кредиты на 10 лет только для покупки недвижимости.

Эти займы более безопасные, так как обеспечением выступает приобретаемые объекты.

Кредитоспособность заемщиков подтверждается внесением первоначального взноса. Также эти кредиты часто сопровождаются государственной поддержкой, что делает их более доступными для населения.

В особую группу можно вынести потребительские кредиты под залог недвижимого имущества.

В отличие от ипотеки заемщик может самостоятельно решить, куда направить средства, обеспечив их сохранность залогом уже имеющегося имущества.

Банк в данном случае получает то же обеспечение, что и при обычной ипотеке, а заемщик более свободен в выборе цели кредитования.

Большинство объектов недвижимости дополнительно страхуется от возможных рисков.

Часто банки требуют застраховать объект в аффилированной страховой компании, за счет чего получают дополнительную прибыль.

Еще один вид длительного кредитования в последнее время получил распространение за счет господдержки. Это кредиты на образование в высших учебных заведениях. Их обеспечение осуществляется за счет поручительства обучаемого.

Непосредственными заемщиками, как правило, выступают один или оба родителя.

Если студент достиг совершеннолетия, он может самостоятельно выступить кредитополучателем.

Родители в этом случае становятся поручителями. Часто увеличить сумму займа можно за счет поручительства других близких родственников.

Особенностями кредита на образование являются возможность получения займа частями и отсрочка выплаты основного долга до выхода на работу учащегося.

Обычно образовательные займы выдаются на обучение только в сертифицированных ВУЗах по утвержденному перечню. Некоторые кредитные учреждения дают возможность получения образования за рубежом.

Как происходит оформление?

Дополнительные требования к заемщикам при оформлении 10-летних кредитов обычно исключают возможность дистанционной подачи онлайн-заявки.

Если некоторые учреждения и размещают заявление на кредит на официальных сайтах, оно чаще всего носит уведомительный характер с обратным звонком сотрудника банка для консультации.

Для подачи реальной заявки клиенту следует обратиться в офис банка с пакетом требуемых документов. Более тщательная проверка заемщика обычно исключает возможность получения кредита без проверки доходов.

Исключения — займы с большим первоначальным взносом. Многие банки предоставляют возможность оформления ипотеки при взносе от 40% по двум документам.

Как правило, требуется получение оценки предмета залога в специализированных организациях.

Многие банки работают по партнерским программам с застройщиками и агентствами недвижимости.

В этом случае документы подаются дистанционно через офис компании-партнера. Подписание договоров может происходить как в офисе партнера, так и в отделении кредитного учреждения.

Подписание кредитного договора сопровождается заключением сопутствующих договоров: залога, поручительства, страхования и других.

Перечисление заемных средств может производиться как на счет кредитополучателя, так и на счет продавца или поставщика услуг.

В какой банк обратиться?

	Размер	Стоимость	Период креди-тования
Сбербанк
Образовательный	равна стоимости обучения.	7,50%	срок обучения + 10 лет
Ипотека	от 300 000 р. до 15 000 000 р.	от 11,9%	до 30 лет
Россельхозбанк
Потребительский под залог жилья	от 100 000 р. до 10 000 000 р.	15,5-17%	до 10 лет
Ипотека	от  100 000 р. до 20 000 000 р.	от 7,5%	до 30 лет
ВТБ24
Ипотека	от 500 000 р. до 60 000 000 р.	от 11,9%	до 30 лет

Сбербанк

В крупнейшем розничном банке на срок до 10 лет и выше граждане могут оформить только ипотечные продукты и образовательный кредит.

Образовательный кредит выдается в рамках государственной программы субсидирования. При этом ? ключевой ставки ЦБ оплачивается государством.

Ипотечные кредиты Сбербанка позволяют приобрести как новую, так и вторичную недвижимость.

Займы выдаются на квартиры, дома, загородную недвижимость. Первоначальный взнос от 15%. Минимальные ставки возможны при страховании жизни и здоровья заемщика.

В банке действуют государственные программы субсидирования ипотеки:

• ипотека с господдержкой;
• военная ипотека;
• приобретение жилья с участием материнского капитала.

Разработана акция для молодых семей, пониженная ставка по которой зависит от количества детей.

Преимущества при кредитовании имеют клиенты, получающие зарплату и/или пенсию на счет в СБ. Для них возможно одобрение заявки без подтверждения дохода.

Без справок о доходе могут получить ипотеку клиенты с первоначальным взносом более 50% стоимости жилья. В качестве дополнительной услуги клиентам может быть оформлена кредитная карта.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке помимо ипотечных кредитов на срок до 10 лет можно получить нецелевой потребительский заем под залог имеющегося жилья.

Потребкредит выдается на сумму не превышающую 50% стоимости жилья. В залог можно оформить квартиру или жилой дом с землей.

Обязательно страхование предмета залога. По желанию оформляется полис жизни и здоровья заемщика.

В обязательном порядке созаемщиком является супруг (а). Для увеличения суммы можно привлекать иных лиц, в том числе не являющихся родственниками.

Ипотечные программы в Россельхозбанке очень разнообразны. Они более выгодны даже в сравнении с флагманом розничного кредитования — Сбербанком.

Особо следует отметить специальные проекты Россельхозбанка по финансированию строительства объектов недвижимости. Квартиры в этих домах заемщики могут получить по стоимости кредита от 7,5%.

Первоначальный взнос от 15%. Льготные категории — зарплатные клиенты и надежные заемщики. Для них действует скидка от базовой ставки.

По двум документам кредит можно получить при первоначальном взносе от 40% по объектам, финансируемым Россельхозбанком.

ВТБ 24

В ВТБ24 займ сроком до 10 лет можно оформить только по ипотечным программам. Как и другие государственные банки фининститут работает по государственным программам. По ним в ВТБ24 действуют самые низкие ставки.

Прочие условия сопоставимы с аналогичными программами других банков. Более низкая процентная ставка при дополнительном страховании жизни, здоровья, прекращения и ограничения прав собственности (разница — 1%).

Первый взнос от 15% стоимости. Зарплатные клиенты имеют льготы, для них доступна подача онлайн-заявки на кредит из личного кабинета и не требуется подтверждать доход.

Оформить ипотеку по двум документам можно при первоначальном взносе от 40%. Пониженную ставку 12% банк ВТБ24 предлагает на недвижимость, находящуюся в залоге банка.

В размере 1 000 000 рублей, в размере 2 000 000 рублей

Кредиты на сумму 1 000 000 р., 2 000 000 р. можно получить по ипотечным программам, а также по нецелевому потребительскому кредиту под залог жилья в Россельхозбанке.

Все предложения подразумевают залог недвижимого имущества в качестве обеспечения. При первоначальном взносе от 40% стоимости жилья получить средства можно по двум документам.

Потребительский кредит на 10 лет под низкий процент

Долгосрочные кредиты под залог недвижимости — наиболее дешевые займы на российском рынке. В среднем в государственных банках они предлагаются под 11-12% по госпрограмме, от 13-14% — без субсидирования.

Отметим программы финансирования строительства от Россельхозбанка, по ним ставка начинается от 7,5%.

Еще один займ с низкими процентами — образовательный по госпрограмме. Нецелевые займы предлагает Россельхозбанк от 15,5%.

Без залога

Практически отсутствуют предложения по долгосрочным займам без обеспечения залогом.

Единственное исключение — госпрограмма на образование в высших учебных заведениях.

Документы

Большинство банков предлагает оформление ипотечных займов по двум документам при первоначальном взносе 40-50% и выше.

В этом случае заемщику достаточно предъявить паспорт и второй удостоверяющий документ. Основной документ, используемый в качестве дополнительного — СНИЛС.

Некоторые банки могут оформить заем при предъявлении в качестве второго удостоверяющего документа:

• водительского удостоверения;
• загранпаспорта;
• ИНН;
• пенсионного свидетельства и др.

Для получения более дешевых кредитов или при недостаточности первого взноса, заемщик подтверждает доход справками о заработной плате по форме банка или 2-НДФЛ.

Само занятые граждане вместо справок приносят налоговые декларации за налоговые периоды. Возможно подтверждение дополнительных доходов договорами аренды, авторскими договорами и пр.

Созаемщики и поручители предоставляют аналогичный пакет документов.

По залоговому имуществу в банк нужно предъявить:

• выписку из росреестра;
• договор купли-продажи;
• платежный документ об уплате первоначального взноса;
• оценку, проведенную оценочной компанией;
• техпаспорт, кадастровый паспорт.

Предмет залога необходимо застраховать перед получением кредита.

При оформлении образовательного кредита в банк необходимо принести договор с образовательным учреждением и счет на оплату услуг.

Процентные ставки

Ставка по образовательному кредиту СБ РФ при ключевой ставке, равной 10%, составляет 7,5% годовых. 3/4 ключевой ставки погашается государством.

На период учебы банк предоставляет отсрочку по уплате процентов за первые 2 года обучения: 60% за первый год, 40% за второй.

Сбербанк предлагает ипотеку по ставкам от 11,9% по госпрограммам, от 12% по акции для молодых семей, от 12,9% по остальным программам.

Ставки увеличиваются при получении доходов не на счета банка, отказа от страхования жизни и здоровья, на период до регистрации объекта недвижимости.

По потребкредиту Россельхозбанка установлены ставки 16-17% с учетом страхования жизни и здоровья заемщика и созаемщиков.

По ипотечным программам Россельхозбанка действуют самые низкие ставки в сегменте долгосрочных кредитов от 10 лет.

Помимо государственных программ поддержки строительства нового жилья банк предлагает специальные проекты, в которых является инвестором. Ставки по спецпродуктам начинаются от 7,5%.

Зарплатные клиенты и надежные заемщики получают скидку от базовой ставки в размере 0,5%. Отказ от страхования жизни и здоровья увеличит базу на 3,5%.

Клиенты ВТБ24 могут получить ипотечный заем по ставке от 11,9% по госпрограммам, от 12% без субсидирования.

Максимальная и минимальная суммы

В рамках ипотечных программ максимальная сумма кредита часто зависит от региона выдачи займа.

Большие кредиты могут получить заемщики Москвы и Санкт-Петербурга.

В Сбербанке лимит выдачи до 15 000 000 р. для жителей столиц, до 8 000 000 р. — для иных регионов.

Требования к получателям

Основные требования к заемщикам:

• российское гражданство;
• соответствие возрастным ограничениям;
• наличие постоянного дохода.

Возрастные рамки могут отличаться в разных банках.

Они включаю в себя весь период кредитования от момента заключения до исполнения всех обязательств и составляют:

• по ипотечным программам;
• в Сбербанке — 21-75 лет;
• в Россельхозбанке — 21-65 лет;
• по образовательному кредиту СБ РФ — студенты от 14 лет.

При получении ипотеки обычно не имеет значение наличие прописки заемщика.

Требования к стажу отличаются по банкам и предполагают 3-6 месяцев по текущему месту работы и полгода-год общий стаж.

Зарплатные клиенты имеют пониженные условия стажа работы.

Сроки

Сроки кредитования могут различаться по банкам и программа кредитования. Госбанки дают ипотеку на срок до 30 лет.

Образовательный кредит Сбербанка выдается на период срок обучения плюс 10 лет.

Потребительский кредит Россельхозбанка под залог недвижимого имущества можно взять на 10 лет.

Погашение задолженности

Гасить долг по кредиту нужно в соответствии с графиком платежей. Государственные банки не ограничивают возможности по досрочному погашению займов.

В коммерческих банках может содержаться требование предупреждения о досрочном гашении за определенный период.

Вносить деньги можно бесплатно через кассы и банкоматы банка-кредитора, а также внутренним переводом с других счетов клиента.

С уплатой комиссии деньги можно перечислить с карт или счетов иных банков, через почтовую службу, электронные платежные системы.

Плюсы и минусы

Долгосрочное кредитование на сроки от 10 лет имеет следующие преимущества:

• возможно получить большие суммы взаймы;
• более низкие процентные ставки;
• возможность изменять сроки путем досрочного гашения займа;
• получение займов по двум документам при соблюдении условий.

Однако значительные ограничения сокращают возможности получения займов.

К ним можно отнести:

• выдачу кредитов на определенные цели;
• большие требования к заемщикам;
• стоимость кредита может значительно превысить сумму займа;

• обязательное оформление залога недвижимости, что ограничивает возможности распоряжения ею.

Также к недостаткам следует отнести удорожание займа за счет страхования предмета залога, проведения оценки, заказа технического кадастрового паспорта и других сопутствующих услуг.