В потребительском кредитовании чаще нуждаются молодые люди. С началом трудовой деятельности, а тем более при проживании отдельно от родителей, молодёжи сразу требуется мебель, бытовая техника и другие предметы, необходимые в повседневной жизни. Хотя такие проблемы могут возникать у каждого человека в любой период его жизни.

Но в 20 лет жизненного опыта ещё не так много и поэтому больше внимания необходимо уделять освещению возможностей кредитования для молодёжи. Об этом, собственно, и пойдёт речь ниже по тексту.

Условия

Нет необходимости рассматривать большое количество предложений от российских банков.

Они во многом похожи и потому будет достаточно изучить потребительские продукты для частных лиц от первой десятки отечественных кредитно-финансовых организаций.

Например, Газпромбанк, Московский кредитный банк, Росбанк, Совкомбанк. Как оказалось, из ТОП-20 банковских учреждений России только указанные четыре решились на выдачу потребительских кредитов гражданам с 20 лет. Остальные кредитуют с 21 либо с 23 лет.

Валютой займа для граждан вполне разумно будет российский рубль. Не зря в среде заёмщиков есть изречение: занимай в той валюте, в которой зарабатываешь.

Немаловажным критерием выдачи денежных средств является место работы клиента.

Так, Росбанк кредитует только сотрудников бюджетных и финансово-устойчивых компаний, Московский кредитный банк также требует наличие стабильного источника дохода.

Газпромбанк оформляет кредиты только для связанных с ним физических лиц либо работников бюджетных учреждений.

Только Совкомбанк принимает заявление от любых заёмщиков, но требует наличия нескольких телефонов, в т.ч. стационарного, щепетилен в отношении места жительства и работы заёмщика ? заявки принимаются от лиц, живущих на расстоянии не более 70 км от офиса банка.

Подробнее с условиями соглашения о потребительском кредите от Росбанка можно ознакомиться здесь.

Как оформить?

Оформление займов начинается с написания заявки, в которой потенциальный заёмщик уведомляет банк о своих намерениях и необходимой сумме денег. Кроме этого, в виде анкеты заполняются сведения о кредитоспособности клиента.

В отдельных случаях банки рассылают своим клиентам заранее одобренные предложения через СМС-рассылку либо сообщения, выводимые на экран банкоматов или платёжных терминалов, перед их использованием.

Если банк подтверждает намерение заключить соглашение с клиентом, то последнему приходится подтверждать документами сведения, указанные в анкете. Общение с кредитным учреждением возможно в его отделениях или офисах, а также в онлайн-режиме через сайт банка в интернете.

Итог такого взаимодействия — поход в банк для подписания кредитного соглашения и получения денежных средств.

Получение может быть наличными или на счёт банковской карты. Последний способ наиболее оптимален как для клиента, так и для банковского учреждения.

Подробно изучить форму заявления о предоставлении потребительского займа на примере предложения «Стандартный плюс» от Совкомбанка можно здесь.

В каком банке получить?

Как было исследовано ранее, в 20 лет получение потребительского кредита является довольно затруднительным процессом.

Рассмотрим предложения тех четырёх учреждений, которые доверяют больше других молодому поколению страны.

Основные параметры кредитных предложений сведены в сравнительную таблицу:

Название	Возраст	Сумма		Действие решения  о выдаче, дней
		Стандарт	Особые условия
Газпромбанк
Потреби-тельский кредит	20 ‒ 65 (женщины ‒ 60)	50000 ‒ 600000	50000 ‒ 3000000	30
Московский кредитный банк
Нецелевой кредит без залога	18 ‒ 69	50000 ‒ 2000000		30
Росбанк
Просто деньги без обеспечения	От 18 лет	50000 ‒ 3000000		30
Совкомбанк
Стандартный плюс	20 ‒ 85	40001 ‒ 200000		30

Потребительский кредит с 20 лет без справок и поручителей

Все вышеперечисленные продукты банковские учреждения оформляют без дополнительных справок и поручителей. Разницей при оформлении является сумма займа.

Кредиты свыше 600 000 рублей обычно уже требуют какого-либо обеспечения. Самым продвинутым по количеству продуктов и выдаваемых по ним кредитных сумм является Совкомбанк.

Наибольшим временем возвращения заёмных денег — 15 лет — привлекает Московский кредитный банк.

Минимальным пакетом документов ограничиваются все учреждения, но каждое перед заключением кредитного соглашения своими способами убеждается в кредитоспособности заёмщика.

В револьверном варианте в 20 лет можно получить кредит только в Совкомбанке, да и то в размере до 40 000 рублей — «Экспресс-плюс».

У Росбанка положительным моментом является возможность выбора даты ежемесячного платежа по кредиту.

С общими условиями оформления и погашения потребительских займов с учётом выполнения требований комплексного договора о предоставлении банковских услуг от Московского кредитного банка можно ознакомиться здесь.

Требования к заёмщикам

Во всех кредитно-финансовых организациях договора о займах оформляют только с гражданами России. Как указано в таблице выше, каждое из учреждений кредитует физических лиц в определённых возрастных рамках. Кроме того, есть и другие нюансы договорной работы с потенциальными заёмщиками.

Например, Газпромбанку и Московскому кредитному банку достаточно постоянной регистрации клиента на территории РФ.

У Росбанка к этому требованию добавляется регистрация в регионе присутствия банка, а Совкомбанк желает видеть у себя в офисах кредитуемых лиц только после 4 месяцев постоянного проживания в радиусе 70 км от подразделений учреждения.

Существуют требования к непрерывному стажу на последнем месте работы. Для Совкомбанка — это 4 месяца, Газпромбанка — 6 месяцев (3 — для зарплатных клиентов).

Росбанк и Московский кредитный банк считают достаточным просто наличие работы в финансово стабильной компании.

Для последнего главное — регистрация работодателя или его законного представителя на территории Москвы или Московской области.

Газпром ещё отслеживает наличие положительной кредитной истории (если она есть) и причастность рабочего места к предприятиям, связанным зарплатным проектом с учреждением либо относящимся к бюджетным.

Для Совкомбанка обязательным требованием к заёмщику стало наличие стационарного домашнего либо рабочего телефона.

Документы

У всех банков есть документы, которые присутствуют в требованиях каждого из них. Также имеются и определённые отличия.

Теперь про общие позиции:

• паспорт гражданина России;
• заявление о выдаче займа;
• подтверждение доходов.

Документы по последней позиции у банковских учреждений разные. Так, для Совкомбанка и Московского кредитного банка приемлемым является предоставление второго, на выбор клиента, документа.

Например, им может стать:

1. Загранпаспорт (паспорт дипломата/моряка).
2. Удостоверение пенсионера.
3. Соцкарта жителя Москвы.
4. Удостоверение водителя.
5. Внутренний документ на имя заёмщика от работодателя (пропуск, удостоверение).

6. Удостоверение работника силовых или военных структур (в т.ч. военный билет).

7. Правоустанавливающие свидетельства на имущество, ПТС и т.д.
8. СНИЛС.
9. Полис обязательного медицинского страхования.

Газпромбанк и Росбанк более конкретны в выборе документа, подтверждающего доход. Они запрашивают сведения по бланку 2-НДФЛ либо по форме банка.

В случае необходимости Газпромбанк, а при кредитовании на сумму свыше 400 000 рублей и Росбанк, запросят ксерокопию трудовой книжки у потенциального заёмщика.

Все учреждения, за исключением Совкомбанка, оставляют за собой право запросить дополнительные документы. Это и не удивительно.

«Потолок» по изучаемому предложению Совкомбанка установлен в 200 000 рублей, а у остальных акционерных обществ — 2 000 000 или 3 000 000 рублей.

Процентные ставки

У всех банков довольно различен подход к формированию суммы процентов для оплаты за ежемесячное использование заёмных средств.

Основные параметры по изучаемым предложениям сведены в сравнительную таблицу:

Банк	Продукт	Процентная ставка	Срок возврата, месяцев
Газпромбанк	Потреби- тельский кредит без обеспечения	От 14,5% От 15% От 16%	До 12 13 ‒ 36 37 ‒ 60
Росбанк	Просто деньги без обеспечения	От 15,5% От 17,5%	6 ‒ 12 13 ‒ 60
Московский кредитный банк	Нецелевой кредит без залога	от 15,0% до 32,5%	6 ‒ 180
Совкомбанк	Стандартный плюс	26,9%  (36,9%)	12, 18, 24, 36

У первых трёх учреждений ставки указаны для идеальных условий. Совкомбанк более открыт. Он оговаривает верхнюю границу процентной ставки.

К тому же она может быть уменьшена на 5 процентных пунктов благодаря следующим параметрам:

• переводу получения зарплаты на счёт, открытый в Совкомбанке;
• получению пенсии в Совкомбанке;
• оформлению поручения на постоянный ежемесячный платёж на погашение заёмщиком кредитных обязательств с любого своего счёта в другом банке.

Газпромбанк увеличивает на 0,5% ставку в случае отсутствия перечисления зарплаты и на 1% при неприсоединении к коллективному договору страхования жизни и здоровья.

Московский кредитный банк также для применения минимальной ставки требует осуществление страхования жизни и уплаты процентов за 10 дней до даты платежа по графику.

Росбанк коррелирует ставки в зависимости от платёжеспособности клиента, а Совкомбанк увеличивает её до максимума в случае невыполнения условий: целевого использования в течение 30 дней с момента оформления менее 80% денежных средств, выданных в качестве кредита.

Максимальная и минимальная суммы

Минимальная сумма практически одинакова у всех банковских учреждений — 50 000 рублей. Только Совкомбанк предложил сумму на 10 000 меньше.

К верхней границе у каждого банка свой подход в расчётах, который зависит от кредитоспособности клиента. Меньше всех старается рисковать Совкомбанк.

Его максимум — 600 000 рублей по продукту «Суперплюс». Для МКБ — это 2 000 000 рублей. Росбанк позиционирует возможность расстаться с 3 000 000 рублей для займа сотрудникам финансово-устойчивых и государственных структур.

Газпром рекламирует 3 000 000 рублей, но обычно без поручителей и обеспечения выдаваемая сумма займа не превышает 600 000 рублей.

Такой же максимум ожидает немолодых заёмщиков, если по кредиту они не предоставляют обеспечения и на момент окончания срока погашения задолженности их возраст превысит: 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.

Подробно условия потребительского кредитования от Газпромбанка можно изучить здесь.

Сроки предоставления

Рассмотрение заявки в Московском кредитном банке проходит от 1 часа до 3 дней, в Газпромбанке от 1 до 5 дней (до 10 ? в случае несовпадения регистрации клиента с местом обращения за кредитом).

В Росбанке на ответ заявителю дают в основном 1 рабочий день, Совкомбанк анонсирует время обработки заявления и пакета документов в срок до 5 дней.

Период обязательных платежей для погашения кредитных обязательств у каждого банка равен 1 месяцу.

Время действия кредитного соглашения небольшое у Совкомбанка (максимум — 3 года), Газпромбанк и Росбанк предлагают кредиты до 5 лет, но стимулируют клиента заключить соглашение на меньший срок снижением процентной ставки.

Также поступает и Московский кредитный банк. В стандартных условиях предлагается выплачивать ссуду до 15 лет включительно, а в акционном режиме для процентной ставки в размере 15% — предлагаемый период возврата средств составляет от 6 месяцев до 3 лет.

Если не происходит ежемесячное зачисление средств на кредитный счёт, то все изучаемые организации взимают с клиента штраф в размере 20% годовых, начисляемый на сумму просроченного платежа.

Досрочное погашение

Все банковские учреждения заинтересованы в скорейшем возвращении выданных в качестве кредита денежных средств. Поэтому досрочное частичное или полное погашение займа происходит без всяких комиссий со стороны банков.

Единственное требование кредитно-финансовых организаций ? сообщать заранее о предполагаемой сумме и дате внесения денежных средств досрочно.

Газпромбанк требует уведомить об этом за 3 дня до даты внесения досрочного платежа, Московский кредитный банк и Совкомбанк ?- за 5 дней, Росбанк не устанавливает требований к срокам в случае досрочного погашения ссуды либо её части.

Все банки обязаны в течение 5 дней с момента поступления уведомления о досрочном погашении, но не ранее момента зачисления средств, произвести перерасчёт графика платежей по кредиту и сообщить об этом заёмщику.

Преимущества и недостатки

Положительным моментом при выдаче кредитов является малый пакет документов для оформления кредитного соглашения.

Но это касается займов на сумму от 200 000 до 400 000 рублей в зависимости от банка.

Также есть и другие плюсы, но у каждого банка они свои:

• Совкомбанк кредитует до 85 лет и может предоставить кредит только по двум документам (общие условия потребительского кредитования от банка можно посмотреть здесь);

• Росбанк может учитывать общий заработок супругов, позволяет выбрать дату платежа и не устанавливает ограничений на досрочное погашение кредитных обязательств;
• в Московском кредитном банке можно получить кредит только по паспорту, а возвращать его целых 15 лет;
• Газпромбанк предлагает самые минимальные ставки по потребительским кредитам и разрешает оформление вне региона регистрации постоянного места жительства.

Как и в других вопросах, в кредитовании от рассмотренных учреждений есть и свои минусы:

• увеличение процентной ставки при нарушении кредитных условий (ярчайший пример — Совкомбанк);
• наличие штрафов за невыполнение требований кредитных договоров;

• невозможность взять в кредит больше 600 000 рублей для граждан пенсионного возраста при отсутствии обеспечения по условиям кредитных соглашений от Газпромбанка;

• кредитование только отдельной части населения Росбанком и Газпромбанком.