Получить статус «сомнительного» клиента не так сложно. Для этого всего лишь необходимо взять в банке кредит и допустить просрочку. Кредитное учреждение незамедлительно передаст информацию в бюро кредитных историй, где и будет сформирован негативный рейтинг.

В будущем от такого клейма избавиться сложно, еще сложнее получить новый кредит.

Ведь банки делают запрос в БКИ и, убедившись в просрочке прошлого, отказывают в выдаче нового займа. Возможно ли в такой ситуации получить кредит, расскажем ниже.

Условия

Каждый банк по-разному относится к «сомнительным» заемщикам или клиентам с негативной кредитной историей.

Для одних опоздание с платежом на несколько дней уже расценивается как недобросовестность, для других – закрытые прошлые просроченные платежи и кредиты являются аргументом тому, что клиенту можно дать шанс.

Конечно, если у потенциального заемщика невыплачены прошлые займы и открыта просрочка, то рассчитывать на кредит не стоит.

В любом случае пробовать можно, клиенты могут подавать заявки одновременно в несколько банков.

Даже если положительный ответ будет получен из нескольких учреждений, у потенциального заемщика будет возможность выбрать оптимальные условия.

Следует понимать, что кредиты предоставляются таким заемщикам под достаточно высокую ставку.

Снизить ее можно только при помощи поручителя или привлечения залога. Ставка и период будут рассчитываться исходя из платежеспособности клиента.

Как оформить?

Оформить кредит с негативной кредитной историей необходимо следующим образом:

• подать заявку в офисе банка;
• дождаться ответ и принести все необходимые документы, в том числе по залогу и поручительству (поручитель свои документы приносит лично);

• ознакомиться с условиями, которые предлагают банки, если клиента все устраивает подписать документы;

• банк перечисляет деньги на банковскую карту или выдает через кассу.

Проверка документации может быть продлена, так как такую категорию клиентов банк проверяет досконально.

Линейка банков

При испорченной кредитной истории, эксперты рекомендуют обращаться в несколько банков одновременно.

В таблице приведены кредитные учреждения, которые могут выдавать займы заемщикам с испорченной кредитной историей:

Банк	Срок кредито-вания, месяц	Базовая ставка, %	Сумма кредита, рубли
УБРиР	36-84	17-31	50 000 – 1 000 000
Связь Банк	6-60	19,5-26,5	30 000 – 3 000 000
МКБ	6-180	15%	50 000 – 2 000 000
Ренессанс Кредит Банк	18-60	15,6-62,9	до 500 000
Тинькофф Банк	24	32,9-45,9	до 300 000

Потребительский кредит без отказа

Если заемщик обладает положительной кредитной историей, трудоустроен, соответствует всем требованиям банка, то такому клиенту кредитное учреждение никогда не откажет.

Что же делать, если потенциальный заемщик в прошлом подпортил себе кредитный рейтинг?

В таком случае необходимо обращаться сразу в несколько кредитных учреждений (возможно, одно из них примет положительное решение).

Положительный ответ может быть принят банком, если:

• на данный момент нет просроченной задолженности по иным кредитам;
• банк не сотрудничает с бюро кредитных историй, в котором хранится КИ клиента;

• кредитное учреждение специализируется на выдаче экспресс-займов и не осуществляет детальную проверку заемщиков;

• банк увеличивает клиентскую базу;
• банк расценивает привлечение клиента как выгодный вариант для заработка (процентные ставки для такой категории заемщиков самые высокие).

Без справок о доходах

Взять кредит без справки о доходах, да еще и имея за плечами просрочки по кредитам в прошлом – задача не самая простая, но в некоторых случаях, разрешимая.

Обычно банки не требуют документы о подтверждении платежеспособности у лиц, которые получают заработную плату, пенсионные или социальные выплаты на карту, выпущенную данным кредитным учреждением.

Если вы относитесь к вышеуказанным клиентам, получающим доход на карту, выпущенную данным банком, и он одобрил предварительную заявку по потребительскому кредиту, представлять документы, подтверждающие платежеспособность, не нужно. В банке самостоятельно проверять выписку по счету (поступления на карту).

Требования

Чтобы получить кредит с плохой кредитной историей, заемщику необходимо выполнить ряд требований, которые утверждены банком:

• займы выдаются только гражданам РФ с постоянной регистрацией в месте присутствия банка;

• у клиента не может быть на дату подачи заявки и документов открытой просрочки, все обязательства по кредитам должны быть закрыты;

• постоянная занятость и платежеспособность;
• наличие стационарного телефона.

Банк может требовать поручительство, залог, дополнительные документы, которые обычно не требуются для такого рода займов.

Какие документы необходимы?

Для оформления сделки, клиент готовит пакет документов:

• анкету-заявку (заполняют в банке или удаленно);
• паспорт гражданина РФ;

• второй документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение или заграничный паспорт);

• документы о доходах и трудоустройстве;
• документы по залогу (если он фигурирует в сделке).
• документы поручителя или созаемщика (если привлекаются к сделке).

Банк может запрашивать и другую документацию у клиента с негативной кредитной историей.

Если заемщик отказывается предоставлять данные о себе, банк не одобряет сделку такому клиенту.

Процентные ставки

Плата за пользование кредитом, который может быть предоставлен заемщику с негативным кредитным рейтингом, высокая.

Банки для таких клиентов устанавливают максимальную процентную ставку, рассчитывать на базовые, минимальные, проценты не стоит.

Помимо процентных ставок, клиенту еще предложат полис страхования, отказ от которого приведет к приостановлению сделки.

Если в банк передается залог, клиент также несет самостоятельно все расходы, связанные с его оценкой, транспортировкой, страховкой и др.

Максимальная и минимальная суммы

Сумма по кредиту определяется индивидуально, банк учтет негативный кредитный рейтинг, ознакомится с нынешними доходами клиента и только после этого будет готов озвучить сумму кредита, которую готов предоставить проблемному заемщику.

Если сумма слишком мала, клиент имеет право привлечь поручителя, созаемщика или передать в банк залог, тем самым значительно увеличив не только сумму кредита, но и улучшив ставку.

Базовые лимиты по потребительским кредитам достаточно высокие от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей.

Сроки кредитования

Кредиты для заемщиков с подпорченной кредитной историей выдаются на период от 1/2 года до 3-7 лет.

Сроки зависят от банка, в который обращается клиент, программы кредитования, наличия страхового полиса, залога, поручителя и др.

С другой стороны, политика банка может быть таковой, что гражданам с негативной КИ не предоставляются кредиты на длительный период. С такими клиентами банки работают индивидуально.

Как погасить задолженность?

Погашение потребительского кредита осуществляется один раз в месяц. Сумма погашения может быть равной на протяжении всего периода или дифференцированной (сумма платежей с каждый разом будет снижаться).

Выплата задолженности может осуществляться любым способом:

• через банк-кредитор или иное кредитное учреждение;
• через мобаил- или клиент-банк;
• в терминалах самообслуживания или банкоматах;
• в почтовых отделениях и т.д.

Клиенты, имеющие просрочки в прошлом должны понимать, что исправить КИ можно только вовремя выплачивая новый кредит, поэтому допустив очередную просрочку можно еще более усугубить ситуацию.

Любой кредит может быть выплачен досрочно, мораторий на потребительские займы не устанавливается, как и не взимается комиссия с заемщика за досрочное закрытие сделки.

Плюсы и минусы

Для заемщиков, которые ранее оформляли займы, и допускали по ним просрочку, основным преимуществом можно назвать возможность получения денег, несмотря на существование «пятен» в кредитной истории.

Что же касается недостатков, то клиент должен понимать, что пока он находится в группе сомнительных клиентов, условия по кредитованию будут ужесточены, а именно повышена ставка, страхование станет обязательным требованием, проверка документации будет осуществляться более тщательно и детально.

Более того, для клиентов, у которых просрочка еще «открыта», кредит не погашен, вероятность получения нового займа, будет стремиться к нулю.