Сегодня взять потребительский кредит не сложнее открытия обыкновенного текущего счета или платежной карты. Их предлагают практически все отечественные банки, работающие, в том числе в розничном направлении.

Большое разнообразие кредитных продуктов позволяет подобрать лучшие условия в зависимости от текущих потребностей и задач каждого клиента.

Что это такое?

Кредит, как финансовая услуга, не требует детального объяснения. Когда речь заходит о потребительских кредитах, то, как правило, под этим обозначением имеется в виду кредитование физических лиц.

Необходимо дополнить эту трактовку одним важным критерием. Потребительские кредиты — это займы населению, целью которых может быть что угодно, кроме коммерческой деятельности и предпринимательства.

Для этих задач существуют другие кредиты и они предоставляются подразделениями корпоративного бизнеса банка.

Потребительских займов, исходя из их обозначения, может быть достаточно много.

Наиболее часто на рынке встречаются такие их виды:

• кредиты наличными средствами — эти займы выдаются в форме наличных средств на самые разные цели;
• кредитные карты — один из самых популярных видов кредитования, отличающийся простой процедурой оформления и выгодными условиями обслуживания;
• целевые кредиты, в рамках которых финансирование осуществляется на заранее обозначенные клиентом потребности. Такие виды кредитов могут отличаться более выгодными условиями по сравнению с экспресс-кредитами или нецелевыми ссудами;

• залоговые кредиты, обеспечением по которым будет ликвидное имущество, находящееся в собственности клиента. К этим кредитам относится прежде всего автокредитование и ипотека;

• мгновенные займы в виде кредитного лимита на карту или счет клиента. В отличие от кредитных карт, такие кредиты предоставляются на любую карту или счет клиента, но при этом они могут выдаваться и наличными средствами. Чаще всего такие займы выдаются микрофинансовыми организациями и платежными сервисами.

Общие условия

Первое и самое важное условие, как и отмечалось выше — это потребительские цели получения кредита, не связанные с коммерческой деятельностью.

В остальном условия обслуживания таких кредитов весьма сильно отличаются в зависимости от их вида, наличия залога и многих других параметров.

Можно выделить наиболее характерные условия для самых распространенных видов потребительских займов:

1. Кредитные карты. Кредит в виде лимита предоставляется на срок действия самого пластика — от 1 до 3 лет. Начисление процентов происходит только при осуществлении расходной операции в счет кредитных средств. Клиенту доступны такие возможности, как льготный период (до 60 дней) за время которого банк не начисляет проценты. Форма предоставления займа — револьверная кредитная линия.

2. Кредит наличными. Их главные особенности — небольшие сроки пользования от 1 до 2 лет, а также сравнительно высокие процентные ставки (до 40% годовых). Кредит выдается наличными средствами единоразово, а его сумма зачастую ограничена на уровне 300 000 рублей.

3. Залоговые кредиты — на приобретение автомобильного транспорта и жилой недвижимости. По этим типам займов предусмотрен залог, которым выступает приобретенный клиентом объект. Обязательным также является внесение первоначального платежа в размере от 10% от стоимости автомобиля или недвижимости. График платежей может быть аннуитетным или дифференциальным.
4. Целевые кредиты на покупку товаров (бытовая техника) и услуг (путевки) зачастую разрабатываются банком совместно с партнерами — торговыми сетями, туристическими агентствами, салонами мобильной связи. Предложенные условия кредитования могут быть более привлекательными в части ставок и сроков, чем обычные займы наличными в том же банке или торговой сети.

Как происходит оформление?

Вариантов получения кредита, включая процедуру подачи заявления не него, есть несколько и в итоге это зависит от технических возможностей банка и его кредитной политики:

1. Без личного присутствия в офисе кредитного учреждения. Такая возможность доступна, прежде всего, тем клиентам, кто уже прошел предварительно идентификацию в банке-кредиторе, получив доступ к системе удаленного обслуживания или оформив другую его услугу.
   

   Теперь, чтобы такому клиенту получить кредит, достаточно выбрать соответствующее меню в личном кабинете системы удаленного доступа, отправить заявку на кредит в банк и, дождавшись положительного решения, получить сумму кредита на действующую карту или счет.

2. В отделении банка. Это самый распространенный вариант, который доступен для всех клиентов. Подготовив необходимые документы, потенциальный заемщик обращается к уполномоченному сотруднику и оформляет кредит на месте. Решение о выдаче ссуды предоставляется на протяжении от 5 до 60 минут в зависимости от процедуры. Бывает также, что получить решение можно только на следующий день, если клиент запросил большую сумму займа или это предусматривают условия обслуживания.
3. Отправив заявку на кредит в режиме онлайн. Хотя в дальнейшем клиенту и понадобится прийти в банк для получения ссуды, такой вариант позволит сэкономить время при получении предварительного решения о кредитовании.

Лучшие предложения банков

В Русфинанс Банке действует программа потребительского кредитования на приобретение товаров в сети партнеров учреждения.

В зависимости от того, какие товары желает приобрести в кредит клиент, по займу возможен первоначальный взнос в размере от 0 до 70% его стоимости.

Решение о выдаче кредита клиенту банк принимает практически мгновенно после подачи заявки на кредит, анкеты клиента и прочих необходимых документов.

Список партнерских магазинов и торговых сетей, где можно на льготных условиях оформить кредит доступен на сайте банка.

Для ознакомления доступны общие условия и тарифы по продукту. Скачать документ с условиями, можно здесь.

Сразу несколько кредитов на потребительские нужды представлены в линейке продуктов для частных клиентов Банка Возрождение.

Среди прочих — необеспеченный потребительский заем, который доступен для всех клиентов и не предполагает оформление залога или поручительства. Руководители компаний и юридических лиц могут получить ссуду до 2 000 000 рублей.

Всем остальным клиентам максимальный размер кредита установлен на отметке 1 500 000 рублей.

Процентная ставка по данному кредиту может быть снижена по инициативе клиента, если тот выполняет ряд условий — перечисляет определенную сумму на свой карточный счет, без просрочек погашает кредит на протяжении 6 и более месяцев или оплачивает товары с помощью карты на обозначенную сумму.

Выбрать подходящий кредит в Промсвязьбанке могут клиенты самых разных категорий — пенсионеры, государственные служащие, держатели зарплатных карт банка, сотрудники аффилированных структур и новые клиенты.

Один из наиболее востребованных кредитных продуктов банка — заем под названием «Турбоденьги».

Это быстрый кредит, который можно классифицировать как экспресс-заем. Выдается он наличными средствами по минимальному количеству необходимых документов.

Получить его можно всего за 5 минут, воспользовавшись специальным мобильным приложением банка или системой удаленного обслуживания счетов. Оформить таким способом заем могут только действующие клиенты.

Для новых клиентов «Турбоденьги» доступны с оформлением на отделении банка и процедура их получения не будет намного более длительной.

Работникам группы компаний, куда входит и сам Росгосстрахбанк, предлагаются потребительские кредиты в рамках корпоративной программы.

Для этого не обязательно получать заработную плату на выданную банком карту, а достаточно всего лишь официально работать в одной из структур указанной группы компаний.

Условия этой программы подразумевают кредитование в размере до 1 000 000 рублей на потребительские нужды.

Размер эффективной кредитной ставки зависит от присоединения заемщика к программе коллективного страхования — 23% годовых без ее оформления и 21% годовых в случае оформления полиса.

Преимущества этого кредита в скорости его оформления и доступности. Клиенты могут взять заем в день обращения, предоставив для этих целей только внутренний паспорт.

Детальные параметры кредита приведены в условиях его обслуживания. Скачать документ, можно здесь.

Среди прочих кредитов на потребительские нужды, в Связь-Банке действуют отдельные программы для военнослужащих, пенсионеров и владельцев дачных участков. Кредит наличными — один из самых доступных займов банка, который предназначен для всех категорий клиентов.

Заемщики, получающие заработную плату на карты учреждения, могут взять этот кредит на льготных условиях с пониженной кредитной ставкой.

Кредит в размере сверх установленного условиями лимита в 3 000 000 рублей доступен при привлечении созаемщика или поручителя по займу. Для подтверждения дохода заемщики могут предоставить справку по форме банка взамен типовой 2-НДФЛ.

Полный перечень условий по продукту представлен по ссылке.

Условия потребительских займов в российских банках:

Банк, наз-вание прог-раммы	Шка-ла ста-вок, % годо-вых	Огра-ни-че-ние по сум-мам, тыс. руб.	График пога- шения	Комис- сии за вы- дачу/ оформ- ление	Срок креди-това-ния, мес.	Досроч-ное пога-шение	Особен-ности
Русфинанс Банк, потреби-тельский кредит	7,33-46,03	2,25-500	Аннуитет	Отсутст- вуют	3-24	Доступно без огра-ничений	Кредит на приобретение товаров в сети партнеров
Банк Возрож-дение, необес-печенный кредит	14,4-32,497	50-2 000	Аннуитет	Отсутст- вуют	12-84	Доступно без огра-ничений	Возмож-ность снижения действующей ставке при выполнении ряда условий
Промс-вязьбанк, кредит «Турбо-деньги»	46	10-25	Всей суммой по кредитам до 1 месяца или по индиви-дуальному графику	Отсутст- вуют	До 3	Доступно без огра-ничений	Кредит оформляется в удаленном режиме через приложение для смартфона
Росгосс-трахбанк, «Кредит надежным работ-никам»	21-23	10-1 000	Аннуитет/диф-ферен-циальный	Отсутст- вуют	1-60	Доступно без огра-ничений	Кредит доступен только сотрудникам группы компаний, куда входит Росгосст-рахбанк
Связь-Банк, кредит налич- ными	14-29	30-3 000	Аннуитет	Отсутст- вуют	6-60 (84 для военнос-лужащих)	Доступно без огра-ничений	Скидки на обслу-живание отдельным категориям заемщиков, включая военнос-лужащих

Потребительские кредиты физическим лицам в 2016 году

На фоне сокращения доходов многих граждан даже снижение кредитных ставок по предложениям многих банков не выглядит существенным улучшением условий обслуживания займов.

В то же время можно отметить появление множества акционных предложений, согласно которым параметры таких кредитов выгодно отличаются от стандартных условий и действующих на постоянной основе программ.

Где самый дешевый кредит?

Однозначного ответа на этот вопрос нет.

Но чтобы сузить поиск и выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, клиенту стоит в первую очередь изучить условия банка, в котором он уже обслуживается — получает заработную плату, пенсию, ранее имел кредит или другое.

Для своих действующих клиентов банки предлагают самые лояльные условия.

Какие необходимы документы?

Согласно условиям кредитования в некоторых банках кредит на небольшую сумму можно получить только по одному паспорту.

Но в большинстве предложений от клиента понадобятся и другие документы:

• подтверждающие трудоустройство — копия трудовой книжки или договора найма;
• справки о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка-кредитора;
• дополнительные документы, удостоверяющие личность — водительское или пенсионное удостоверение, полисы медицинского страхования, прочее.

Процентные ставки

Диапазон значений процентных ставок достаточно широк — от 7 до 50% годовых в зависимости от целей кредита, срока оформления, наличия обеспечения и других параметров.

Среднее значение процентных ставок составляет от 20 до 35% годовых.

Стоит ли брать?

Потребность в кредите всегда обусловлена личными нуждами клиента. Стоит, прежде всего, оценивать финансовое состояние и перспективы его изменения.

Однозначно можно сказать, что оформлять кредит на вещи далеко не первой необходимости не только рискованно, но и нецелесообразно. К таким вещам можно отнести дорогую технику, украшения и прочее.

Требования к получателям

Во всех без исключения банках получить кредит можно с такими минимальными требованиями:

• достижение совершеннолетия;
• наличие гражданства и постоянной регистрации.

В отдельных случаях клиент должен будет подтвердить трудоустройство и наличие источников дохода.

Сроки выдачи

Потребительские кредиты выдаются на срок от 1 до 84 месяцев. Но многое зависит от их вида.

Так, карточные кредиты оформляются на срок до 36 месяцев.

Мгновенные и экспресс-займы предоставляются на срок до 2 4 месяцев. Ипотеку и авто в кредит можно взять на срок до 10-20 лет и более.

Как выплачивать?

Вносить средства в счет погашения кредита можно по-разному:

• наличными средствами в том банке, где и был получен кредит;
• оплачивая по реквизитам из другого банка;

• в сторонних терминалах и платежных системах (Золотая Корона, Элекснет, QIWI, прочие);

• рекуррентным платежом — автоматическим списанием с зарплатной карты или счета.

Плюсы и минусы

Преимуществом потребительских кредитов является возможность получить необходимые средства в самый короткий срок.

К тому же они отличаются разнообразием и гибкими условиями, что позволяет подобрать программу финансирования под собственные потребности клиента.

Недостатков, кроме конкретных условий кредитования в отдельных банках, нет.