Рефинансирование или перекредитование микрозаймов, кредитов, оформленных в микрофинансовых организациях или банках, предлагается заемщикам в исключительных случаях, то есть когда клиент по объективным причинам не может своевременно вернуть долг.

Таким образом, заемщик сумеет избежать пени, а также разбирательств с коллекторами и судом.

Что это такое?

К компромиссному варианту микрофинансовые компании или банки прибегают в последнее время часто. Перекредитование предполагает собой получение нового кредита для погашения займа, полученного ранее.

Новый заем на руки клиенту не выдается, он погашает предыдущий (тело кредита, начисленные проценты и пеню).

Таким образом, у заемщика появляются новые кредитные обязательства на большую сумму с иными условиями.

Условия

Рефинансирование предполагает выдачу нового займа под более низкую процентную ставку и на более длительный период времени. Таким образом, кредитная нагрузка на заемщика снижается.

Такие займы могут возвращаться досрочно, без начисления дополнительной комиссии, штрафов. Это позволяет существенно сэкономить на выплате процентов.

Чтобы рефинансировать кредит, микрофинансовая компания составляет специальный договор, в котором четко прописывается цель кредитования, период в который деньги будут возвращены. Часто МФО или банк просит предоставить залоговое имущество.

Как оформить?

Заемщик может обратиться в банк или МФО, в которых уже имеется кредит, который необходимо рефинансировать или в другую финансово-кредитную организацию, предлагающую подобные услуги.

Сама процедура выглядит следующим образом:

• подать заявку и предоставить договор (договора) по ранее взятым кредитам, которые необходимо рефинансировать;

• дождаться ответ из банка или МФО и ознакомиться с предложенными условиями;

• подписать документы.

После заключения сделки, кредитная организация перечислит деньги в счет погашения задолженности. Такие кредиты на руки заемщику не выдаются.

Где провести?

Рефинансирование предлагают, как в банках, так и микрофинансовых учреждениях. Условия в каждой организации предлагаются индивидуальные.

Несколько актуальных предложений, приведем в таблице:

Кредитное учреждение	Ставка рефинан-сирования (% в день)	Макси-мальный размер кре-дита	Макси-мальный период креди-тования
ВИВА	0,54%	80 000	365 дней
Домашние деньги		50 000	455 дней
Мани Мэн	0,59%		126 дней
Центр займов	0,73%		365 дней
Русмикрофинанс	0,2-0,9%	300 000	½-5 лет
Деньги есть!	0,2%	1 000 000	10 лет

Рефинансирование просроченных займов

Что касается просроченных кредитов, то стоит сказать, такие займы МФО и банки довольно часто отказываются рефинансировать.

Если говорить о банках, то в таких кредитных учреждениях смогут помочь, лишь в том случае, если у клиента положительная кредитная история или незначительная просрочка (несколько дней). В противном случае остается лишь МФО.

Клиенты могут обращаться за помощью в:

• Народна Казна – максимальный размер рефинансирования 90 000;
• Нано Финанс – максимальная сумма 50 000 и др.

Заявки на предоставление таких кредитов в микрофинансовых организациях рассматривают оперативно, в день обращения клиент сможет получить ответ и, возможно, деньги на погашение проблемной задолженности.

Проблемных займов

Проблемные займы банки отказываются рефинансировать. Получить положительное решение можно в исключительных случаях и не всегда на выгодных для клиента условиях.

Для рефинансирования кредита необходимо представить справку от кредитора о наличии задолженности, сумме просрочки и другую информацию по кредиту, а также документы, которые подтвердят платежеспособность заемщика.

Что же касается микрофинансовых организаций, то здесь предоставляют подобную услугу, но заемщик должен понимать, что ставки в МФО от 0,2-0,9% в день, тогда как в банке гораздо ниже, от 12,0% в год.

Онлайн

Подать заявку удаленно на рефинансирование кредита можно практически в любой микрофинансовой организации или банке.

Первичный ответ будет предоставлен по телефону. Но для получения окончательного решения и необходимо предоставить полный пакет документов лично в офис кредитной организации.

Только после проверки документации, кредитор предложит индивидуальные условия рефинансирования.

Без посещения офиса, онлайн, можно оформить новый кредит (но не рефинансирование) в микрофинансовой организации, проценты по займу в таком случае будут стандартные, то есть не менее 1-2,5% в день.

Какие документы необходимы?

Для получения рефинансирования необходимо предоставить в МФО такие документы:

• гражданский паспорт;
• второй документ на выбор, который удостоверяет личность;
• договор займа со всеми приложениями, а также квитанциями по оплате (если такое имеются).

При обращении в банк, клиент готовит вышеупомянутые документы, а также:

• справку о доходе;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• документы по залогу или поручителю.

По таким видам кредитов могут понадобиться и другие документы.

Процентные ставки

Ставки по кредитам устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Если анализировать базовые проценты по рефинансированию в микрофинансовых организациях они составляют 0,2-0,9% в день.

В банках ставки по рефинансированию кредитов гораздо меньше, но и требования гораздо жестче.

Например, банки отказываются работать с просроченными кредитами, то есть если у клиента негативная кредитная история.

Для оформления такого кредита в банке необходимо документальное подтверждение доходов, да и сама процедура оформления займет не один день.

Суммы

Сумма по кредиту также будет установлена для рефинансирования индивидуально.

Она будет состоять из тела кредита, начисленных процентов, а также просрочки (если такова была).

Но по рефинансированию также есть определенные максимальные лимиты.

Каждая кредитная организация прописывает «свои», например:

• Домашние Деньги, Центр Займов – до 50 000;
• VIVA – до 80 000;
• Деньги есть – до 1 000 000.

Требования к заемщикам

Чтобы получить рефинансирование старого кредита клиенту необходимо отвечать некоторым требованиям, прописанным МФО, а именно:

• гражданство РФ;
• возрастные ограничения – не менее 21(25) лет;
• наличие постоянной регистрации;
• наличие мобильного и стационарного номеров телефона.

При обращении в банк, требования к потенциальному клиенту серьезнее (помимо вышеуказанных условий):

• документальное подтверждение платежеспособности и места работы;
• поручительство физических лиц или залог;
• проживание в регионе присутствия банка.

Сроки

Сроки рассмотрения заявки зависят от учреждения, в которое обращается клиент:

• в банке решение принимается в течение нескольких дней;
• в МФО ответ можно получить через несколько минут после обращения.

Займы выдаются также на различные сроки от нескольких дней (недель, месяцев) до 5-10 лет.

Период зависит от суммы задолженности, программы рефинансирования и других условий.

Погашение долга

Погашение кредита осуществляется согласно новому договору и приложенному графику платежей.

Выплаты клиент сможет осуществлять любым удобным для него способом:

• с помощью банковской карты;
• в кассе МФО или банка;
• в почтовых отделениях;
• в профильных сервисах, например, Контакт или др.

Обратите внимание, что при оплате кредита, дополнительно может взиматься комиссия за перечисление средств.

Преимущества и недостатки

Рефинансирование займов имеет как положительные, так и отрицательные моменты.

К плюсам рефинансирования можно отнести:

• возможность сохранить свой кредитный рейтинг;
• у заемщика появляется возможность соединить несколько займов в один;
• проценты по кредиту снижены;
• период кредитования увеличен, что уменьшает сумму ежемесячного платежа.

Но стоит понимать, что рефинансирование загоняет заемщика в еще большую долговую яму.

Ведь условия договора по новому кредиту не всегда выгодны для заемщика (и об этом стоит помнить, прежде чем подписать документ на оформление новых обязательств).

Заемщик должен понимать, как он выплатит новый заем. В противном случае новоиспеченный кредит станет очередной долговой ямой.