Самое дешёвое кредитование возможно в случае выбора программ с государственной поддержкой – субсидированием части или всей процентной ставки по ипотечной ссуде. В отдельных случаях государство гарантирует возвращение денежных средств банковскому учреждению без участия заёмщика.

По такому принципу осуществляется кредитование на приобретение дорогого имущества: автомобилей и жилья.

В основном это банки, которые выполняют следующие задачи:

• привлечь банки и инвесторов в строительную сферу;
• поддержать отечественную стройиндустрию;
• развить внутренний рынок жилья и иной недвижимости;
• оказать социальную поддержку населению;
• поддержать малый и средний бизнес (предпринимательский сектор).

Что это?

Субсидированием называется возмещение денежных средств, которые физическое или юридическое лицо обязаны оплатить для исполнения договорных обязательств.

В ипотечном кредитовании чаще всего это касается частичной компенсации процентов по кредиту, оплаты ежемесячного платежа по программе НИС для военнослужащих, налогового вычета.

Очень хорошо видно результаты субсидий по автопроизводителям и массовому обновлению автопарка страны.

После успеха в автомобильной промышленности законодатель решился на подобные действия и в сфере строительства, в основном жилищном.

Для этого в 2015 году был принят законодательный акт правительства РФ №220, которым утвердились правила возвращения банкам и «Агентству ипотечного жилищного кредитования» по выдаваемым ими займам на покупку жилья недополученного дохода.

Условия

Основным условием государственной поддержки является выбор квартир из списка аккредитованных правительством РФ или региона новостроек. Такой перечень есть у банковских учреждений.

Иногда субсидирование идёт по совместным между банком и застройщиком программам.

Компенсация затрат по ипотеке на федеральном уровне организована для военнослужащих через программу НИС, для семей с детьми через материнский капитал, для всех заёмщиков через компенсацию 13%, уплаченных ими, через налоговый вычет.

Чтобы оформить программу субсидирования ипотеки необходимо обратиться в банковское учреждение, имеющее государственные программы либо соответствующее агентство (АИЖК).

Оно сотрудничает со следующими банковскими учреждениями (агентами по сопровождению), которые заключают сделок более, чем на 300 000 000 рублей в год:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• ВТБ 24,
• Дельтакредит;
• Газпромбанк;
• Бинбанк.

С условиями кредитования по специальному продукту «Ипотека с господдержкой» от Сбербанка знакомьтесь здесь.

Способы оформления

Для оформления субсидированной государством ипотеки лица, желающие приобрести жилую недвижимость, могут обращаться как в агентство, так и прямо в банки. Обычно вначале подыскивается квартира на первичном рынке, а потом оформляется анкета-заявка в банковское учреждение.

Желательно до момента обращения в банк иметь за плечами несколько вовремя погашенных потребительских кредитов.

Это создаст положительную кредитную историю и поможет принятию положительного решения по отношению к такому клиенту.

С развитием интернета клиент может на сайте банка узнать интересующие его сведения и прямо на страничке веб-ресурса приглянувшегося учреждения оформить заявку на ипотеку в электронном виде.

Никто не отменял и обычный поход в отделение банка. Для приближения банковского сервиса к клиенту иногда прямо на территории офиса застройщика по продажам жилья устраивается рабочее место сотрудника банка для консультаций и приёма документов от потенциальных покупателей.

Для малоимущих граждан дешевле всего будет приобретать жильё через государственное агентство.

С постановлением правительства Брянской области об утверждении перечня групп граждан, для которых возможна господдержка, следует ознакомиться здесь.

Куда обратиться?

Рассмотрим предложения 3 крупных банков страны и специализирующегося на ипотеке банковского учреждения Дельтакредит.

Основные параметры продукта «Ипотека с государственной поддержкой» указанных кредиторов сведены в таблицу:

Банковское учреждение	Наименьшее значение параметра
	Первоначальный взнос, % от стоимости объекта	Процентная ставка, % годовых
Сбербанк	20	10,9
Россельхозбанк
Газпромбанк		10,8
Дельтакредит		11,7

В случае приобретения жилых помещений у застройщиков-партнёров, банки могут снижать процентную ставку по кредиту ещё ниже.

Например, у Россельхозбанка полдюжины таких предложений на конкретные объекты. Вот некоторые из них: «Жильё в мкр. «Университетский» г. Липецк» (7%) и «Жильё в ЖК 1147» (8%).

Государственная программа субсидирования ипотеки

При государственной поддержке осуществляется оформление ипотечных соглашений по нескольким продуктам:

1. Жильё для российской семьи.
2. Ипотека молодым семьям.
3. Ипотека с материнским капиталом.
4. Ипотека многодетным семьям.
5. Ипотека госслужащим.
6. Ипотека по НИС.
7. Кредит на жильё молодым учёным, учителям.

Первая программа предусматривает улучшение жилищных условий для малообеспеченных семей, вторая – ограничивает возраст заявителя из обратившихся полных или неполных семей 35 годами, третья – предусматривает использование материнского сертификата на первоначальный взнос.

В 2020 году нельзя будет материнским сертификатом оплатить ипотеку, взятую ранее, а также покупать жильё на вторичном рынке. Ипотека по НИС рассчитана на жильё для военнослужащих.

Для молодой семьи

К молодой, относится семья, если супруги или одинокий родитель на дату оформления заявки на ипотеку не отметили 35-й юбилей.

Условия кредитования отличаются сниженными процентами, уменьшенным первоначальным взносом вплоть до нулевого, возможностью отсрочить выплату основной части долга на время декретного отпуска.

Помощь в приобретении жилья оказывает муниципалитет по месту проживания в рамках действующей программы от государства «Жилище».

Она предназначается для материальной поддержки требующих улучшения жилищных условий молодых людей, вступивших в брак и/или родившим одного или нескольких детей.

Деньги по программе выделяются на оплату 35–40% стоимости покупаемой недвижимости. Обязательна постановка на учёт в муниципалитете.

Полученные финансы можно использовать для долевого взноса в строящемся отдельном или многоквартирном доме.

Реализация материальной поддержки в рамках программы началась с 2002 года. Первоначально её принимало правительство РФ до 2015 года, а потом срок выполнения был перенесён до 2020.

Военная ипотека

Военная ипотека предполагает участие в данной государственной программе военнослужащих. Максимальный возраст заёмщиков при завершении выплат по продукту составляет 45 лет.

Для присоединения к накопительно-ипотечной системе служащему в ВС России нужно зарегистрироваться по месту службы.

Об успешной регистрации приходит письменное уведомление. С этого момента ежемесячно в течение 20 лет на открытый лицевой счёт заявителя начинают поступать отчисления из средств государственного бюджета через ФГКУ «Росвоенипотека».

Основное условие использования средств – долгосрочная служба. Возможность использовать перечисляемые деньги появляется у военнослужащего по истечении трёх лет участия в НИС.

Купить жильё участник программы может в любом населённом пункте России.

В случае увольнения по болезни или расформирования подразделения и невозможности продолжить службу, участие лица с выслугой 10 лет в НИС возможно.

Если военнослужащий увольняется по негативным причинам и уже использовал средства, то ему придётся возвратить все перечисленные на его имя деньги.

Большинство военных ипотечных кредитов оформляется через Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк. Максимум стоимости жилья составляет 2 400 000 рублей.

С перечнем требуемой документации по версии Газпромбанка можно ознакомиться здесь.

Требования к заёмщикам

За исключением специальных продуктов для военнослужащих и молодых семей, требования к потенциальным заёмщикам у рассматриваемых банков не имеют кардинальных отличий.

Это возрастные ограничения, наличие рабочего места, подтверждение доходов.

По возрасту стандартные ограничения 21–65 лет, т.е. период трудоспособности. Только Сбербанк допускает 75 лет при условии подачи полного пакета документов.

Подтверждением наличия рабочего места служит трудовая книжка, контракт или договор, а для военнослужащих – справка с места службы.

По ним желательно иметь не менее полугода стажа на крайнем месте работы и год общего стажа, минимальный срок работы – 3–4 месяца (т.е. продолжение работы по завершении испытательного срока).

Уточнением доходов является форма 2-НДФЛ или справка на бланке банка. Для лиц, получающих заработную плату в банковском учреждении, подойдёт выписка с текущего счёта.

Список необходимых документов

Необходимой документации каждый банк требует столько, чтобы подтвердить условия, предъявляемые к заёмщикам и объекту приобретения.

Для мужчин необходим военный билет, т.к. лицам, подлежащим призыву на срочную службу, жилищные кредиты обычно не оформляют.

Чтобы подтвердить свои персональные данные понадобиться оригинал паспорта. Предпочтительно российского, хотя для Райффайзенбанка или банка Дельтакредит это не догма – они с удовольствием прокредитуют ипотеку для иностранных граждан (резидентов РФ).

Перечень документов на ипотеку с господдержкой от Газпромбанка смотрите здесь.

На какую сумму рассчитывать?

Для стабильного погашения кредитных обязательств по ипотеке желателен месячный доход (на примере семьи из 3 человек) не менее 70 000–75 000 рублей.

Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свои границы кредитования по ипотеке с госсубсидией. Изучим предложения банков в таблице.

Продукт «Ипотека с господдержкой» – возможные суммы кредитования:

Название банка	Сумма ипотеки (Для Москвы, С.‒Петербурга и прилегающих областей), рублей
	Минимум	Максимум
Сбербанк	300000	3000000 (8000000)
Россельхозбанк	100000
Газпромбанк	500000, но не менее 15% стоимости объекта
Дельтакредит	300000 (600000)

Процентные ставки

Проценты по ипотеке с господдержкой самые низкие среди стандартных ипотечных банковских продуктов.

Банки могут повышать ставку по стандартной ипотеке с госсубсидией в случае неисполнения клиентом взятых обязательств.

Например, страхования рисков по недвижимости и собственной жизни и здоровья. Последнее требование относится и к созаёмщикам или поручителям.

Ставки не повышаются на протяжении всего периода погашения только на программы для военнослужащих.

Изучим предложения банков на примере покупки в кредит с господдержкой сроком на 10 лет по стандартной схеме квартиры на рынке первичного жилья:

Название банка	Величина начального взноса, %	Процентная ставка (без страхования жизни и др.), %
Сбербанк	От 20	10,9 (11,9)
Россельхозбанк		10,9 (17,9)
Газпромбанк	От 20 до 50	11,3
	Свыше 50	10,8–11,3
Дельтакредит	От 20	11,7 (12,7)

В любом случае кроме изучения описанных критериев процентных ставок, необходимо поинтересоваться полной стоимостью банковского продукта.

К примеру, ознакомьтесь с диапазоном кредитных продуктов от Газпромбанка, сделать это можно по ссылке.

Сроки

Как правило, изучение перечня документов происходит в течение 2–8 дней. Максимальный срок погашения кредитных обязательств зависит не только от критериев банка, но и от возраста клиента.

Например, клиенту в 30 лет Сбербанк оформит военную ипотеку только на 15 лет.

Рассмотрим предложения всех упомянутых банков для стандартного госсубсидирования:

Название  банка	Возраст, лет	Сроки
		Изучения заявки, дней	Погашения кредита, лет
Сбербанк	21–75	2–5	1–30
Россельхозбанк	21–65	До 5	До 30
Газпромбанк	20–60 (55 — женщины)	1–10
Дельтакредит	20–65	До 3	5–25

С нюансами кредитования в ипотечном банке Дельтакредит знакомьтесь здесь.

Погашение

Возвращение кредита происходит ежемесячно аннуитетным способом. Только банк Дельтакредит допускает оплату ипотеки каждые 14 дней. Все учреждения допускают частичное и полное досрочное погашение обязательств без комиссии.

Для этого клиент уведомляет банк через поручение. Россельхозбанк производит зачисление средств только в дату очередного платежа, Газпромбанк через 3 дня после приёма заявления, а Сбербанк – на следующий рабочий день.

Заёмщик правомочен использовать любые, разрешённые законом, пути внесения средств для исполнения обязательств по ипотеке. В каждом договоре обязательно указываются возможные бесплатные способы погашения.

Рассмотрим основные способы погашения, которые предлагает банк Дельтакредит:

• бесплатно через банкоматы и отделения ПАО «Росбанк»;
• через кассы Дельтакредит;
• через сервис «Золотая корона» и другие подобные платёжные системы;
• кредитной картой Visa или Master Card в личном кабинете «Webby»;
• посредством постоянного поручения в бухгалтерии работодателя.

Плюсы и минусы

Как плюс, стоит указать приемлемые низкие процентные ставки, возможность приобретения жилья в любом городе военнослужащим, использующим программу военной ипотеки.

Возможность использования в виде начального взноса семейного капитала. Фиксированную величину ставки на весь период действия ипотечного соглашения.

Возможность погашения кредитных обязательств с помощью мобильного и интернет-банкинга.

Как минус, для банковских учреждений будут следующие критерии:

1. Обязательность страхования рисков по клиенту и кредитуемому объекту.
2. Увеличение процентной ставки на 7% по предложениям Россельхозбанка при невыполнении клиентом условий соглашения.

3. Дискриминация женщин при оформлении ипотеки в Газпромбанке (допустимый возраст – до 55 лет).

4. Кредитование по программам с государственным субсидированием жилья, как правило, экономического класса (для регионов максимум – 3 000 000 рублей).