В каком банке самый выгодный потребительский кредит?

Как и на любом другом рынке, потребитель банковских продуктов желает получить кредит на наиболее выгодных условиях. Несмотря на значительную чистку финансовых организаций Центральным банком количество кредитных организаций достаточно велико.

Казалось бы, что может быть проще? Найти самое выгодное предложение потребительского кредита и получить его.

Такой подход давно бы оставил на кредитном рынке только банки с самыми низкими процентными ставками, разорив другие розничные учреждения. В реальности же видим другую картину.

Многие банки, предлагающие дорогие кредиты, процветают. А граждане, нуждающиеся в деньгах, часто помимо банков берут средства в микрофинансовых организациях, стоимость займов в которых значительно превышает ставки самых дорогих банковских кредитов.

Причин такой ситуации несколько. Основные:

  • недоступность банковских кредитов многим гражданам;
  • отличие стоимости рекламируемых кредитов от реальных продуктов;
  • долгое оформление займов;
  • требования большого количества документов;
  • навязывание дополнительных продуктов;
  • аффилированность МФО с банками.

Тем не менее, прохождение острой фазы кризиса банковской системы, наметившаяся стабилизация, избыток ликвидности и ожидание снижения процентных ставок заставляют банки пересматривать требования к заемщикам, делая кредиты более доступными.

Потенциальным заемщикам стоит пытаться выбрать наиболее выгодное предложение, чтобы снизить свои траты в будущем.

Условия получения

Смысл выгодности кредита включает в себя несколько аспектов:

  • процентные ставки по кредиту;
  • длительность кредитования;
  • получение максимальной суммы;
  • наличие дополнительных комиссий и услуг;
  • возможность досрочного гашения.

Рассмотрим подробнее каждый из них.

Процентные ставки — один из основных показателей, на который нужно обратить внимание при выборе выгодного кредита.

Проблема заключается в том, что размещая рекламные предложения банки указывают самую низкую возможную ставку.

Для того чтобы ее получить нужно отвечать определенным критериям, часто не выполнимым. Реальное предложение по кредиту значительно дороже. Часто настоящую процентную ставку клиент узнает только в момент подписания договора.

Чтобы выбрать самую низкую ставку, нужно получить реальные предложения банков. Возможно это только после подачи полного пакета документов.

Необязательно сразу подписывать договор. Все банки предоставляют срок, в течение которого действует кредитное предложение.

Период кредитования влияет на сумму займа. Чем он дольше, тем на больший размер кредита может рассчитывать клиент.

Также сложившаяся ситуация на рынке предлагает самые дешевые кредиты при долгосрочном заимствовании. В настоящее время это ипотечные кредиты.

Сумма займа зависит от цели кредитования. Если банк предлагает сумму, ниже необходимой, обращение за кредитом может стать бессмысленным.

Рекламное предложение не гарантирует получение займа в нужном размере. Решение принимается после анализа кредитоспособности клиента.

Дополнительные комиссии и услуги приводят к удорожанию займа. Сейчас распространение получило дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.

Редкие банки одобряют кредит без страховки. Часто стоимость полиса включается в сумму займа. Страховка на несколько лет может значительно увеличить размер кредита.

Клиенту приходится расплачиваться за суммы, которые он фактически не получает. Иногда условия кредита предполагают оформление нескольких страховок.

Досрочное гашение позволяет снизить стоимость займа. Банкам законодательно запрещено вводить ограничения на возможность внесения долга до срока.

Однако некоторые банки вводят условия, которые в той или иной мере могут повлиять на досрочное погашение. Например, обязательство о предупреждении банка за определенный период до взноса.

Как оформить?

Большинство продуктов можно оформить в офисах кредитных учреждений. Часто банковские кредиты предлагают в точках продаж, торговых сетях, магазинах. Как правило, это более дорогие кредиты, но иногда в рамках партнерских отношений клиенту могут предлагать дополнительную скидку.

Бывают предложения, когда оплату части процентов берет на себя производитель товара или услуги, или продавец.

Большинство банков предлагает более выгодные условия клиентам, получающим зарплату или пенсию на счет в банке. Возможны льготы и другим категориям действующих клиентов: вкладчикам, гражданам, имеющим в банке положительную кредитную историю.

Часто эти группы заемщиков могут оформить кредит дистанционно, подав заявку в личном кабинете на сайте банка.

Также для этой группы заемщиков предусматривается упрощенная процедура оформления: минимум документов, быстрое рассмотрение заявки, льготные ставки, известные заранее.

Онлайн-заявка для обычных заемщиков редко является полноценной. Решение по ней принимается предварительное и может отличаться после подачи полного пакета документов.

Где взять?

Зарплатные, пенсионные клиенты, вкладчики банка, лица, имеющие положительную кредитную историю, в большинстве учреждений являются льготной категорией заемщиков. Обычно условия кредитов для них наиболее прозрачны.

Поэтому перед изучением предложений других организаций следует узнать условия кредитования в обслуживающем банке.

Если условия обслуживающего банка не слишком выгодны стоит изучить предложения других организаций. Ниже представлены наиболее привлекательные предложения кредитных организаций.

Для сравнения используем предложения Сбербанка, как самого крупного участника розничного кредитования. Сравниваем нецелевые займы, так как целевые займы очень ограничивают возможности их получения.

Нецелевые займы:

  Сумма кредита, руб. Период креди-тования Стоимость кредита
Потребительский под поручительство физических лиц Сбербанк 15 000 — 3 000 000 3 мес. — 5 л. 13,9% — 21,9%
Кредит наличными Альфа Банк 50 000 — 2 000 000 1 г. — 5 л. 13,99% — 27, 99%
Кредит на любые цели (по акции) Металлинвестбанк 300 000 — 1 500 000 6 мес. — 5 л. 13,5% — 14%
Кредит пенсионный Россельхозбанк 10 000 — 500 000 до 7 л. от 14,5%

Наиболее выгодное предложение от Сбербанка по нецелевым займам «Потребительский кредит под поручительство физических лиц».

На минимальную ставку 13,9% могут претендовать льготники — зарплатные или пенсионные клиенты при сроке займа до двух лет. Сторонние заемщики при тех же условиях могут получить займ по стоимости от 15,9%.

Выгодную ставку по предложению Кредита наличными от Альфа Банка могут получить зарплатные клиенты.

Минимальная ставка действует при сумме кредита от 700 000 р. Стандартные условия предлагают проценты от 16,99 годовых.

От категории заемщика зависит возможная сумма кредита и период кредитования. Сторонние клиенты могу получить кредит до 1 млн на срок до 3 лет.

В рамках акции «Лови момент» льготные заемщики Металлинвестбанка могут взять средства под 13,5-14% годовых.

Однако необходимо присоединиться к программе страхования за 2,5% годовых.

В число льготников помимо зарплатных клиентов фининститут включает работников бюджетной сферы, лиц с положительной кредитной историей в банке, сотрудников компаний-партнеров.

Минимальную ставку можно получить на полугодовые кредиты. Для обычных заемщиков ставка начинается от 17%.

От 14,5% ставка по Пенсионному кредиту Россельхозбанка в рамках специального предложения клиентам, имеющим пенсионный счет в банке при сумме кредита от 200 000 р. и сроком до 1 г.

Ставка действительна при страховании жизни и здоровья заемщика, созаемщика, поручителей.

Самый выгодный потребительский кредит в Москве

Отличительными особенностями московских потребительских кредитов являются:

  • наличие самого большого числа банков в регионе;
  • большие зарплаты заемщиков;
  • более высокая стоимость жилья.

Это приводит к более высоким суммам кредитования. Так нижний лимит по потребительским кредитам Сбербанка для жителей Москвы начинается от 45 000 р.

Сумма займа по ипотеке в столице почти во всех банках на порядок выше, чем в регионах. В остальном кредиты для москвичей выдаются на тех же условиях.

Потом выгодные кредиты можно получить в тех же банках, что и в целом по России. Это государственные кредитные учреждения — Сбербанк, Россельхозбанк, и крупные коммерческие.

Документы

Стандартный пакет документов включает:

  • паспорт России;
  • второй удостоверяющий документ;
  • копию трудовой книжки;
  • подтверждение доходов — справка по форме банка или 2-НДФЛ для наемных работников, налоговые декларации для самозанятых лиц.

Для зарплатных, пенсионных клиентов место работы и доход не подтверждают обычно, так как эти сведения есть у банка.

Некоторые организации могут предусматривать иные способы подтверждения дохода — наличие имущества, поездка за рубеж и др.

Кредиты, не требующие подтверждения дохода выдаются редко, и как правило, на небольшие суммы. При выдаче крупных сумм банки требуют согласие супруга (-и), который становится созаемщиком по кредиту.

Созаемщики и поручители предоставляют тот же пакет документов, что и заемщики.

При оформлении залога в банк нужно принести документы по закладываемому имуществу.

Требования к заемщикам

Условия, которым должен отвечать заемщик, достаточно разнообразны и зависят от кредитного учреждения и вида продукта.

Как правило, банки выдвигают условия:

  • по гражданству — займы выдаются российским гражданам;
  • по возрасту — диапазон достаточно широк, чаще всего начинается от 20-21 года до наступления пенсии к окончанию договора;

  • по регистрации и месту работы — в регионе выдачи кредита;
  • стажу работы — 3-6 месяцев на текущем месте, и 6-12 месяцев общий стаж.

Отдельным категориям заемщиков или по определенным продуктам банки могут

Проценты

Наиболее дешевые кредиты — ипотечные. По ним ставка начинается от 8% (Россельхозбанк).

Нецелевые займы банки предлагают от 13,5% (Металлинвестбанк).

Самые выгодные проценты могут получить льготные категории заемщиков — клиенты, имеющие зарплатный или пенсионный счет в банке-кредиторе.

Максимальная и минимальная суммы

Диапазон кредитования достаточно широк. По нецелевым кредитам нижний лимит составляет всего 10 000 — 15 000 р.

Однако многие банки выгодные ставки предлагают при более высокой сумме кредитования.

Например, Альфа Банк — при сумме кредита от 700 000 р. Верхняя граница по нецелевым займам: 1 000 000 — 3 000 000 млн р. По ипотеке она может достигать десятков миллионов рублей.

Сроки

Сроки кредитования нецелевых потребкредитов в среднем до 5 лет. Ипотека выдается на 20-30 лет. Клиент может снизить срок кредитования при оформлении или путем досрочного гашения.

Погашения задолженности

Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком гашения.

Бесплатные способы вноса денег:

  • через кассы и терминалы банка-кредитора;
  • безналичным перечислением с иного счета клиента с использованием интернет-банкинга.

Дополнительные варианты гашения:

  • межбанковские переводы;
  • электронные платежи;
  • перечисления через Почту России или платежные системы.

Досрочное гашение возможно без ограничений. Некоторые банки требуют заполнить заявление на досрочное гашение за установленный срок.

Плюсы и минусы

Очевидное преимущество выгодных кредитов — их низкая стоимость. С учетом того, что наиболее выгодные предложения распространяются на зарплатных клиентов, чьи доходы банку известны без дополнительных справок, часто эти займы оформляются с минимальным количеством документов с быстрым одобрением.

Минусом кредитов является узкий круг заемщиков, имеющих право на получение выгодных займов.

Оставьте Ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *