В российском интернет-пространстве все большую популярность получают онлайн-займы. Удобство и простота их получения часто перекрывают разумную осторожность клиентов и высокие проценты.

Высокая рентабельность микрофинансовых организаций значительно превышает доходность банков, затраты невысоки, оборачиваемость средств быстрая.

Это делает рынок достаточно привлекательным, количество МФО растет на глазах.

Борьба за заемщиков побуждает кредитные организации использовать различные способы привлечения клиентов. Одним из вариантов поиска потребителей стало предложение займа без процентов.

Условия

Беспроцентный заем выдается клиентам двумя способами:

• предложение бесплатного продукта новым заемщикам;
• выдача кредита проверенным клиентам, достигшим вип-статуса.

В первом варианте такой заем служит способом расширения круга потребителей, во втором — стимулированием достижения высокого уровня, который дается после получения значительного количества платных кредитов и уплаты высоких процентов.

Заем для привлечения новых клиентов выдается один раз на небольшой срок и маленькую сумму. Как правило, его выдача значительно хуже «рекламных» условий. Штрафы за несоблюдение условий могут быть выше обычных.

Просрочка обернется начислением процентов за весь срок, включая льготный период. Однако беспроцентный заем дает реальную возможность бесплатного получения средств.

Кредит по достижении вип-статуса дается заемщикам при наборе определенного количества баллов или ином способе поднятия рейтинга.

Основное количество очков зарабатывается при пользовании дорогими платными кредитами. По сути заемщик оплачивает свои бесплатные займы заранее.

Как оформить?

Выдача бесплатных займов в обоих вариантах предполагает начальную регистрацию в МФО.

Наибольшее распространение имеет онлайн-оформление, хотя многие микрофинансовые организации имеют точки обслуживания, открытые самим учреждением или партнерами.

Онлайн-заявка

Дистанционное обслуживание предполагает регистрацию в личном кабинете на сайте МФО. Оформление анкеты имеет понятный интерфейс, и не вызывает затруднений при подаче.

Сведения о клиенте обычно включают:

• фамилию, имя, отчество;
• контактные данные (телефон и электронную почту);
• согласие на обработку данных;
• сведения о работе и доходах;
• адрес регистрации и проживания;
• семейное положение.

Последние три пункта могут присутствовать не в анкете, а заявке на заем. Телефон и электронная почта проверяются отправкой символьных кодов, которые необходимо ввести в специальных полях на сайте.

Для входа в личный кабинет (ЛК) в качестве логина, как правило, вводят номер указанного телефона. Пароль высылается на электронную почту заемщика.

В дальнейшем работа строится в ЛК. Клиент прикрепляет банковскую карту. Ее регистрация производится путем блокировки небольшой суммы (до 10 рублей) на счету карты в пользу МФО. Клиент вводит в поле удержанную сумму.

Привязка карты проводится для всех заемщиков и является одним из способов идентификации.

Поэтому регистрировать карту должны и те потребители, которые планируют взять заем иными способами (на QIWI, Яндекс кошельки или переводами).

Кроме того, МФО автоматически возвращает займы путем снятия денег с прикрепленной карты при наступлении срока.

Эти особенности налагают ряд требований к прикрепляемой карте:

• наличие имени владельца;
• принадлежность системе Visa или MasterCard;
• поддержка автоматического пополнения и списания;
• нахождение небольшой суммы на счету;
• срок обращения больше сроков выдаваемых займов.

Подача заявки оформляется в ЛК. Клиент самостоятельно выбирает сумму займа и срок в пределах установленных значений.

Обработка заявок осуществляется в автоматическом или ручном режиме. При машинной обработке решение приходит в течение пары минут, при — ручной — в течение 15 минут.

Условия займов могут предусматривать несколько дней на выдачу решения, но обычно оформление происходит в указанные выше сроки.

Решение о выдаче приходит на указанные клиентом контакты и в ЛК. При одобрении в ЛК формируются условия персонального договора, которые обычно предусматривают присоединение к общим условиям, а также конкретную ставку, сумму, срок и др.

Оформление в точках обслуживания

Иметь собственные пункты обслуживания клиентов позволяют себе немногие МФО, так как их наличие значительно повышает расходы организации.

Основное отличие от онлайн-займов — заполнение нужных форм осуществляют специалисты организации или партнеров на основании сведений и документов, предоставляемых заемщиками.

Часто пункты обслуживания служат для проверки предоставляемых сведений, после посещения которых допускается увеличение суммы заимствования. Подписание анкеты, заявки, договора осуществляется лично на бумажном носителе.

Где взять?

Ниже представлены предложения разных МФО по беспроцентным займам:

	Особенности	Сумма	Срок
E-zaem	Первый кредит	2 000 — 6 000 р.	5-30 дней
Viva Деньги	Первый заем	1 000 — 40 000 р.	До 7 дней
Лайм займ	Вип-статус	100 — 20 400 р.	До 5 дней

МФК «Е заем» выдает беспроцентные микрозаймы всем новым клиентам.

Получить деньги можно:

• на банковский счет;
• на банковскую карту;
• на QIWI- кошелек;
• через систему Contact.

При своевременном погашении займа возможная сумма заимстовования увеличивается до 30 000 рублей под 1,5-2,2% в день.

Продление срока кредитования платное. Предусмотрено автоматическое продление при наличии процентов и платы за пролонгацию.

Компания Viva Деньги предлагает ставку 0% при условии погашения кредита новыми клиентами в срок до 7 дней. Займы выдаются только в офисах компании.

Подать заявку можно дистанционно. После погашения кредита клиент может оформлять займы до 80 000 рублей под ставку 0,5-2% в день на срок до года.

Беспроцентный заем Лайм предоставляется клиентам достигшим вип-статуса, который предоставляется клиенту после набора нужного количества баллов.

Срок возможного бесплатного кредита устанавливается индивидуально, но не может быть больше 5 дней.

Лайм займы могут быть получены на карту, Qiwi-кошелек, Яндекс Деньги. Предоставляется неограниченное количество раз. Ставка при превышении срока 0,77-1,5% в день.

Виды

Классификация микрозаймов ведется по разным признакам.

По способу получения выделяют:

• на карту;
• на электронные кошельки;
• через платежные системы;
• наличными.

По месту оформления и получения:

• онлайн-займы;
• оформленные в офисах.

По скорости получения: быстрые и с ожиданием.

Займы без процентов на карту

Получение кредита на карту — наиболее распространенный способ привлечения средств. Оформить беспроцентный заем на банковскую карту можно в МФК «Е заем» и МФО «Лайм-займ». Это онлайн-займы. Обычно относятся к быстрым.

Деньги поступают в течение 1-15 минут. Но иногда из-за банка эмитента карты могут растянуться до трех дней.

Подать заявку можно круглосуточно. В МФК «Е заем» обработка осуществляется мгновенно круглосуточно. Лайм займы оформляются в установленное время в течение дня.

На киви

Получение денег на Qiwi-кошелек происходит мгновенно после отправки денег организацией-кредитором.

Зачисление не зависит от эмитента, потому осуществляется еще быстрее. Получить на киви можно Е-займы и Лайм займы.

Документы

При оформлении онлайн-займов часто не требуется предъявление документов. В анкете заемщика указываются паспортные данные.

При рассмотрении заявки специалисты МФО могут потребовать сканы документов:

• паспорта;
• второго документа;
• справки о доходах и др.

При оформлении кредитов в офисах обслуживания требуется российский паспорт. Лайм займы больше 15 000 рублей выдаются после отправки кредитору нотариально заверенной копии паспорта.

Клиент должен иметь, как правило, именную банковскую карту систем платежей Visa или MasterCard, отвечающую установленным требованиям.

Процентные ставки

Беспроцентные займы предполагают нулевую процентную ставку. Однако займы Viva Деньги оформляются на обычных условиях (ставка 0,5-2%) в день на срок до 1 года.

Нулевая ставка действует при досрочном погашении за неделю. Аналогичные условия у Лайм займов для вип-статуса.

В индивидуальных условиях указываются проценты и более длительный срок договора, с возможностью досрочного погашения без процентов.

Суммы

Сумма займа выбирается клиентом в пределах установленных лимитов. Границы займа зависят от выбранной организации.

Бесплатные е-займы предоставляются от 2 000 рублей до 6 000 рублей. Лимиты Viva Деньги 1 000 — 40 000 рублей. Лайм займы для вип-клиентов от 100 рублей до 20 400 рублей.

Требования к заемщикам

Условия для предоставления займов могут отличаться в разных МФО.

Обычные требования включают:

• российское гражданство;
• наличие регистрации в РФ;
• установленный возраст:
• Е-займ — больше 18 лет;
• Лайм займы — 18-65 лет;
• Viva Деньги — 21-70 лет;
• наличие банковской карты.

Предоставление Лайм займов осуществляется только клиентам с постоянным доходом. Компании Е займ и Viva Деньги такого условия не выдвигают.

Сроки

Периоды бесплатного кредитования небольшие. Для Viva Деньги нулевая ставка действует до 7 дней, для Лайм займов — 5 дней.

Новым клиента Е-займа предоставлена возможность получения займа на срок 5-30 дней.

Как выплатить?

Бесплатный способ погашения займов: перечисление с карты привязанной к личному кабинету.

Кроме того, сервисы позволяют гасить займы межбанковскими переводами, электронными платежами, через платежные системы (обычно Contact). Могут быть договоренности с салонами связи Евросети, МТС, Связного.

Досрочное гашение осуществляется без дополнительных комиссий.

Плюсы и минусы

Минусом беспроцентных займов является короткий срок их предоставления. Просрочка чревата не только полным начислением процентов, но и пени, повышенных процентов, платы за продление кредита.

Недостатком Лайм займов является получение дорогих предварительных кредитов.

Из достоинств можно отметить:

• быстроту оформления;
• минимум документов;
• нулевую ставку.

В целом беспроцентные кредиты МФО являются олицетворением бесплатного сыра.

Когда рекламируемая «бесплатность» с лихвой компенсируется высокой стоимостью предыдущего или последующего обслуживания.