Где взять ипотечный кредит с плохой кредитной историей?

В случае отсутствия требуемой суммы на приобретение жилья российские и иностранные граждане могут воспользоваться ипотечным кредитом. Банковский продукт характеризуется доступностью ставок по процентам, долгосрочностью погашения.

Возможна выдача и лицам, которые ранее не имели возможности своевременно погасить обязательства по потребительской ссуде или другим займам, что повлекло запись негатива в кредитную историю.

Условия

Если много лет назад у гражданина были проблемы с кредитно-финансовыми организациями, то он наверняка имеет плохую историю в БКИ. Иногда потенциальный заёмщик даже не знает причину отказа банком в предоставлении кредита.

Чтобы не спровоцировать запрет кредитования, у клиентов есть возможность обратиться в бюро хранения историй кредитования физических лиц за сведениями о собственном использовании займов и ссуд.

Это поможет выяснить состояние КИ и причины негативных записей, если таковые имеются.

Для наибольшей вероятности оформления ипотеки у заёмщика должны быть:

  • источник высокого и стабильного дохода (например, счёт в банке от 500 000 рублей);
  • документальное подтверждение наличия постоянного места трудовой деятельности;
  • возможность привлечения кредитоспособных поручителей;
  • возможность внесения крупного начального платежа (40-50% стоимости жилья).

Подробно с правилами ипотечного кредитования на примере Москредитбанка знакомьтесь здесь.

Способы оформления

Чтобы иметь стопроцентную уверенность в оформлении ипотеки заёмщику желательно выполнить мероприятия по исправлению личной истории кредитования через своевременное погашение нескольких потребительских кредитов.

Возможен вариант использования нескольких займов, оформленных через микрофинансовые организации. Главное, своевременное или досрочное погашение обязательств. На данные действия уйдёт не меньше 6-12 месяцев.

Если времени на исправление КИ нет, а приглянувшаяся квартира или дом могут быть проданы другому лицу, то заёмщику придётся воспользоваться следующими способами:

  1. Сбор пакета документов для подтверждения вины кредитора в просрочке платежа либо появления обстоятельств, относящихся к форс-мажору (потеря рабочего места в связи с болезнью, приостановление выплаты заработной платы, ликвидация предприятия).
  2. Осуществление запроса на кредитование в небольшое учреждение, не связанное с таким бюро историй по кредитам, которое обладает негативными записями о потенциальном клиенте.
  3. Оформление ипотеки на жёстких условиях: повышенный процент по программе, повышенный первоначальный взнос, небольшой период кредитования — до 5 лет, крупный залог, привлечение поручителей.
  4. Оформление жилья в рассрочку от застройщика.

Привлечение к оформлению сделки кредитного брокера.

Образец анкеты-заявления от Сбербанка смотрите здесь.

Предложения банков

Для приобретения жилья при обращении в банковские учреждения существует возможность воспользоваться потребительским кредитом наличными на любые цели либо оформлением ипотечного кредита с обязательным оформлением залога покупаемого имущества в пользу банка.

Рассмотрим наиболее часто встречающиеся предложения о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Сведём параметры изучаемых предложений для квартир на вторичном рынке от кредитно-финансовых организаций в сравнительную таблицу:

Предложение

банка

Минимальный

начальный взнос, %

Возраст

заёмщика, лет

Сбербанк
Ипотека на готовое жильё 20 21 ‒ 75
Альфа-банк
Кредит на квартиру 15 20 ‒ 64
Московский кредитный банк
Квартира на вторичном рынке 15 От 18
Восточный банк
Кредит под залог недвижимости Не требуется 21 ‒ 76
Райффайзенбанк
Квартира на вторичном рынке 15 21 ‒ 60

Ипотека с плохой кредитной историей без первоначального взноса

Из таблицы выше показательно, что даже в стандартных условиях банковским учреждениям требуется первоначальный взнос от 15%.

Для кредитов с господдержкой возможно снижение порога до 10%. Не вносить денежные средства в качестве начального платежа получится только в двух случаях.

В первом варианте вместо взноса будет использоваться семейный капитал. При отсутствии детей у заявителя применим вариант с привлечением в качестве обеспечения по ипотеке другой, более ценной недвижимости.

С просрочками

В нынешнее нелёгкое время у многих заёмщиков возникает ситуация, когда у клиента доходы снижаются либо он оформлял валютный кредит.

Для снижения нагрузки на семейный бюджет многие банки предлагают перевод валютных кредитов на оплату в национальной валюте или рефинанс кредитования по предложениям других кредитно-финансовых организаций.

В последнем варианте заёмщику предлагается:

  • снижение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • продление периода погашения обязательств.

Основная задача клиента, имеющего просрочки, — доказать учреждению, в которое он обратился, свою платёжеспособность в размерах, удовлетворяющих банк, а также посильных для самого заёмщика.

Военная ипотека

Данный продукт разрабатывался для поддержки семей военных и сотрудников силовых структур.

Кредитование по нему осуществляется на сумму, не превышающую 2 500 000 рублей.

Оформление возможно в случае участия в накопительно-ипотечной системе физического лица, обратившегося за ипотекой, и только в кредитно-финансовых организациях, имеющих в составе капитала долю государства.

Например:

  • Сбербанк (ставка — 11,75%);
  • Россельхозбанк (ставка — 10,9%);
  • Связьбанк (ставка — 12,5%).

Данный вариант ипотеки оформляется с минимальным пакетом документов.

Рассмотрим отличия пакета для подачи заявки в сравнительной таблице:

Документ Сбербанк Россель-хозбанк Связьбанк
Заявка + + +
Паспорт + + +
Свидетельство НИС + + +
Документы на жильё + +
Согласие супруга/и

(удостоверено нотариусом)

+

Как видно, чем больше пакет документации, — тем ниже величина процентов по ипотечному продукту.

Существует требование о 3-летнем минимальном периоде участия в НИС перед обращением за оформлением ипотечного соглашения.

Клиенту с негативной историей кредитования придётся потрудиться, чтобы доказать свою надёжность, платёжеспособность и пунктуальность.

Требования к заёмщикам

Кроме описанного ранее условия по возрастным рамкам, для заёмщиков существует и ряд других.

К основным параметрам следует отнести:

  • для большинства учреждений — гражданство и регистрация на территории РФ;
  • подтверждение доходов;
  • подтверждение существования места трудоустройства;
  • привлечение созаёмщиков/поручителей.

В качестве доходов могут приниматься все источники, в том числе неофициальные. Для их учёта банки предлагают не только отчётную форму 2 НДФЛ, но и по бланку компании-работодателя.

Место трудоустройства определяется из сведений как по 2 НДФЛ, так и по трудовой книжке, контракту либо по справке работодателя, по приказу о назначении (например, для нотариусов).

Для увеличения суммы ипотеки все учреждения позволяют привлечение до 3 созаёмщиков, чьи доходы суммируются с доходами кредитуемого лица.

О требованиях к заёмщику от Москредитбанка смотрите здесь.

Документы

Первоначальным документом для потенциального заёмщика является анкета-заявление. В ней отображаются персональные данные обращающегося лица, его пожелания по кредитованию и сведения о работе и доходах.

Для принятия заявки к рассмотрению, заёмщик готовит пакет документов, подтверждающий серьёзность его намерений и кредитоспособность. На примере Сбербанка изучим базовый перечень.

Он состоит из следующих документов:

Вариант без изучения доходов и источников их получения (места работы):

  • заявка;
  • паспорт РФ;
  • иной документ по желанию кредитуемого лица: удостоверение водителя, удостоверение офицера ВС или сотрудника силовых структур, билет военнослужащего, паспорт для выезда за границу, СНИЛС.

Вариант с изучением доходов и места работы:

  • заявка;
  • паспорт заёмщика/созаёмщика;
  • подтверждение наличия доходов;
  • подтверждение занятости, трудоустройства;
  • документация на приобретаемую недвижимость.

Источниками доходов, которые принимаются банковским учреждением к рассмотрению, являются сведения по 2-НДФЛ или по справке произвольной формы компании-работодателя, справка из ПФ о начисленной пенсии.

Подтверждением занятости будут: копия или выписка из трудовой, справка работодателя с описанием должности и стажа работы (срока службы), копия трудового соглашения.

Комплектность документации по недвижимости в версии от Москредитбанка можно изучить здесь.

Процентные ставки

Базовая ставка по жилищному кредитованию лишь немного превышает учётную ставку Центробанка. Заработок банковского учреждения получается исходя из длительности действия заключённого соглашения.

Но даже в таких условиях существуют легальные способы снижения процентной ставки на несколько пунктов, ведь для клиентов с плохой историей кредитов, как правило, предлагаются наивысшие ставки.

Риски банка в данном случае возлагаются к оплате на кредитуемое лицо. Рассмотрим предложения, как оформить ипотечное соглашение с негативной историей оформления кредитов, на покупку квартир в новостройках, а также жилых домов на вторичном рынке.

Сведём данные в сравнительную таблицу:

Предложение банка Срок возвращения, лет Процентная ставка, рублей
Минимальная Максимальная
Сбербанк
Приобретение строящегося жилья До 10 11,0 15,5
10 ‒ 20 11,25 15,75
20 ‒ 30 11,5 16,0
Загородная недвижимость До 10 12,0 14,5
10 ‒ 20 12,25 14,75
20 ‒ 30 12,5 15,0
Альфа‒банк
Кредит на квартиру в новостройке До 25 11.0 Устанавливается индивидуально
Кредит на покупку дома 13,0
Московский кредитный банк
Квартира в строящемся доме (МО) До 20 10,9 13,4
Загородная недвижимость (МО) 14,9 16,4
Восточный банк
Кредит под залог недвижимости Индивидуально 10,0 26,0
Райффайзенбанк
Квартира в новостройке До 25 12,25 14,25
Коттедж на вторичном рынке 12,75 15,0

На какую сумму рассчитывать?

В счёт ипотеки можно привлечь крупные суммы финансирования от нескольких сотен тысяч до нескольких десятков миллионов рублей.

Конкретная величина ссуды будет зависеть от получаемого заёмщиком и созаёмщиками дохода, а также стоимости жилых помещений, передаваемых в качестве обеспечения по взятым обязательствам.

Подробно изучим банковские продукты в сравнительной таблице:

Предложение

банка

Сумма, рублей
Минимальная Максимальная
Альфа-банк
Кредит на рефинансирование 600000 До 85% цены объекта
Московский кредитный банк
Кредит под залог имеющейся недвижимости 1000000 30000000
Восточный банк
Кредит под залог недвижимости 300000 15000000
Райффайзенбанк
Нецелевой кредит под залог имеющегося жилья 500000 До 60% цены объекта

до 9000000

Наиболее демократичные условия у Альфа-банка. Низкие суммы по ипотеке у Райффайзенбанка.

Сроки

Обработку сведений из документации, прилагаемой к заявке-анкете на оформление ипотечного кредита, банковские учреждения анонсируют на протяжении пяти рабочих дней.

Величина суммы выдаваемых денежных средств требует глубокого анализа кредитоспособности заёмщика, что невозможно выполнить за 1 день.

Основной срок по выдаче ипотеки — 30 лет, но имеются и отличия. Так, Москредитбанк кредитует по любой программе ипотеки только на 20 лет.

Во всех банковских учреждениях, работающих с накопительно-ипотечной системой для военнослужащих, срок действия договора ограничен возрастом заявителя (возврат средств должен наступить не позже наступления 45-летнего возраста заёмщика).

Например, в Сбербанке жильё для военных можно приобрести под ссуду на 20 лет, а в Россельхозбанке — на 23 года.

Последняя кредитно-финансовая организация оговаривает границу срока действия ипотеки — временем действия договоров целевого жилищного займа. Просрочки по ипотеке ведут к начислению неустойки в размере 10-20%.

Как погашать?

По каждому ипотечному соглашению банковские учреждения разрабатывают график платежей, который является обязательным приложением к документу.

Москредитбанк даёт клиенту возможность самому выбрать приемлемую ежемесячную дату платежа — 5, 10, 15, 20, 25 число месяца.

Иногда банки требуют наличия предварительного обеспечения средств на кредитном счёте за определённый промежуток времени до даты платежа. Дата обеспечения может быть за 5 15 дней до даты текущего платежа.

Как правило, все банки разрешают досрочное частичное или полное погашение кредитных обязательств.

Раннее возвращение денег выгодно, в первую очередь, клиенту. Единственный нюанс — клиент должен уведомить об этом банк за несколько дней. Например, Москредитбанк предлагает заёмщикам извещать о досрочном внесении средств за 5 дней.

Подробнее об условиях возврата ипотеки от Москредитбанка можно узнать здесь.

Примеры способов погашения от Альфа-банка:

  • посредством карты «Альфа-ипотека» через банкоматы с функцией приёма наличных (карта выдаётся бесплатно при оформлении ипотеки);
  • переводом из другого банковского учреждения;
  • переводом с иного счёта в учреждении (можно конвертировать средства по курсу внутри банка);
  • посредством интернет-банкинга в системе «Альфа-Клик»;
  • при поддержке контакт-центра «Альфа-Консультант» (круглые сутки 24\7).

Плюсы и минусы

В положительную сторону можно отметить длительность периода возвращения ссуды. Возможность понижения процентных ставок и выбора даты платежа у Москредитбанка.

Возможность проведения любых банковских операций через интернет-банкинг. Выбор схемы погашения (аннуитет или дифференцированная) у Россельхозбанка. Выбор даты ежемесячного платежа у Москредитбанка.

Как негативная сторона ипотеки, воспринимается обязательность передачи в качестве обеспечения приобретаемой недвижимости.

Обязательно до завершения договорных обязательств потребуется заключать договоры страхования объекта залога. Повышенные процентные ставки из-за наличия плохой кредитной истории.

Оставьте Ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *