Не только получением кредитных средств ограничивается весь спектр преимуществ и возможностей кредитных карт. Использование в качестве электронного кошелька, денежные переводы, получение бонусов и скидок за покупки и многое другое — вот далеко не исчерпывающий перечень функций кредиток, который каждый банк-эмитент старается дополнить уникальными особенностями.

Что это такое?

Очевидным напрашивается ответ, что кредитная карта — это один из способов получения заемных средств потенциальным клиентом.

На практике, кредитная карта представляет собою многофункциональный продукт, ключевой особенностью которого является наличие лимита средств, предоставленного банком во временное пользование клиентом.

Сегодня кредитные карты практически всех эмитентов из числа отечественных банков совмещают в себе ряд функций других банковских продуктов:

  • от простых дебетовых карт кредитки унаследовали возможность использования их в качестве платежного инструмента для совершения покупок за счет собственных средств держателя;
  • возможность пополнения карты сторонними лицами позволяет использовать кредитные карты в качестве удобного инструмента денежных переводов;
  • расчет картой за границей дает преимущества туристам и путешественникам при оплате товаров и услуг за рубежом, в том числе за счет заемных средств;

  • мобильный банкинг, подключаемый к любым видам карт, в том числе кредитным, дает оперативный доступ к состоянию счета, позволяет контролировать транзакции и управлять карточным счетом;
  • начисление процентов на остаток собственных средств по аналогии с накопительными вкладами.

Основное, что отличает кредитную карту от других продуктов — это наличие кредитного лимита.

Финансовые аспекты кредитования также являются основными при позиционировании предложения для клиента.

Тем, кто собирается оформить кредитную карту в первую очередь важны такие показатели, как:

  • размер финансирования — допустимая сумма кредита по карте;
  • годовая процентная ставка;
  • наличие грейс-периода — времени, на протяжении которого с владельца карты банк не взимает плату за пользование кредитными средствами;
  • размер комиссии за снятие средств в банкомате банка-эмитента или в других финансово-кредитных учреждениях;

  • размеры штрафов и комиссий за просроченный платеж;
  • величина регулярного платежа и периодичность его внесения.

Остальные тарифы по кредитным картам, как правило, соответствуют другим карточным продуктам, отличаясь лишь в пределах класса карты или платежной системы, на базе которой они выпущены.

Как оформить?

Исследуя отечественный рынок кредитных карт для физических лиц, можно столкнуться с огромным разнообразием предложений.

Удобство оформления карты играет одну из ключевых ролей в маркетинговой стратегии продвижения, но при этом ограничивается требованиями отечественного банковского законодательства.

Чаще всего можно встретить несколько вариантов оформления кредитной карты, которые в итоге зависят от политики и возможностей эмитента:

  1. Оформление карты в отделениях банка. Этот способ наиболее распространен, ввиду того, что банки обязаны идентифицировать клиента и получить от него пакет необходимых документов.

    Упростить процедуру оформления карты в отделении помогают онлайн-заявки на сайте банка, когда клиент заблаговременно предоставляет информацию о себе, а банк осуществляет предварительную скоринговую оценку.

  2. Оформление карты в удаленном режиме. Чаще всего используется при обслуживании действующих клиентов посредством систем удаленного обслуживания типа «Клиент-Банк». В таком случае банк уже имеет в распоряжении все документы клиента и даже может обладать информацией о его доходах.
  3. Предоставление карты клиенту с дальнейшей ее активацией по мере предоставления паспорта и других документов владельца карты.
  4. Оформление карты на сайте банка с последующей ее доставкой курьером или самостоятельным получением в отделении банка.

    Этот способ совмещает в себе два первых, но позволяет сэкономить время клиенту.

В каком банке самые выгодные условия?

Анализ предложений кредитных основывается на характеристиках главной их особенности — кредитном лимите и параметрах его обслуживания.

В качестве отправной точки выбраны предложения карт с такими преимуществами, как низкие процентные ставки, льготный период, упрощенная процедура оформления и другими.

В своей продуктовой линейке кредитных карт Citibank делает акцент на путешественников и туристов.

Об этом свидетельствует разнообразие кредиток с такими возможностями, как ко-бренд с Аэрофлотом, карта для накопления бонусных милей от других авиакомпаний, кредитные карты с дополнительными предложениями для туристов.

Популярностью среди клиентов пользуется продукт «Простая кредитная карта».

Ключевые особенности карты — отсутствие комиссий за снятие наличных, отсутствие штрафных санкций за просрочку платежа и бесплатное годовое обслуживание.

Карта поддерживает современную технологию бесконтактных платежей PayPass, а сам пластик выпущен на основе платежной системы MasterCard.

Детальные условия приведены в типовом пользовательском соглашении, скачать которое, можно по ссылке.

Тинькофф Банк традиционно предлагает клиентам огромный ассортимент кредитных карт, рассчитанных на самые разные клиентские группы.

В линейке присутствуют тематические кредитные карты — для приобретения цифровых товаров, покупок на ebay или aliexpress, накопления бонусных миль, владельцев автомобилей и многое другое.

«Тинькофф Платинум» — универсальная кредитная карта высокого класса, которая отличается рядом особенностей:

  1. Во-первых, она позволяет получить возврат части стоимости от покупок — до 30%, если это специальные предложения от банка.
  2. Во-вторых, карту можно пополнять без комиссии у многочисленных партнеров учреждения (свыше 300 000 розничных точек на территории России).

  3. В-третьих, карту можно получить без посещения отделения банка. Выпускается она на пластике MasterCard.

Будущему владельцу достаточно оформить заявку на сайте банка и карта будет доставлена ему почтой или курьером в удобное время.

В качестве бонуса клиенты получают доступ к удобному и функциональному мобильному банкингу, предоставляющему полный контроль за состоянием счета и исчерпывающую статистику использования продукта.

Для детального ознакомления доступны правила пользования, тарифы и условия лояльности, скачать документы с которыми, можно по представленным ссылкам.

Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-Банк характеризуется увеличенным финансовым лимитом в размере 750 000 рублей, а также довольно продолжительным льготным периодом использования кредитных средств — до 100 календарных дней без оплаты процентов.

К тому же по данной карте грейс-период распространяется и на такую операцию, как снятие кредитных средств в банкоматной сети, что редко встречается в других подобных предложениях.

Минимальный размер регулярного месячного платежа составляет 5% от суммы текущей задолженности.

Условия по карте, в частности, эффективная годовая ставка по кредиту, может отличаться:

  • для клиентов в рамках зарплатных проектов банка — от 26,99%;
  • для сотрудников аффилированных предприятий и ключевых клиентов — от 32,99%;
  • базовые условия — от 33,99%.

Банк ВТБ24 придерживается стандартной классификации кредитных карточных продуктов, разделяя их по классу пластика, на основе которого выпущены карты.

Всего имеется три категории кредитных карт — «стандартные», «золотые» и «платиновые».

Примечательно, что большинство карт ВТБ24 не подразумевают годового обслуживания, а некоторые выпускаются и вовсе бесплатно.

Для периодического использования заемных средств подойдет классическая карта «Cash Back ВТБ24».

Ее выпуск стоит всего 75 рублей, а годовое обслуживание отсутствует, если клиент совершает с ее помощью покупки на сумму от 20 000 рублей в месяц.

Кредитный лимит в размере 299 000 рублей покрывает большинство внезапно возникающих потребностей клиента, а хорошим бонусом служит возврат части стоимости покупок в размере 1%.

Правила использования карт и свод тарифов представлены по ссылкам.

Один из самых длительных грейс-периодов доступен по карте «MasterCard World» от МДМ Банка — до 112 календарных дней без процентов.

Представленная карта также позволяет клиентам осуществлять бесконтактные платежи в торгово-сервисной сети.

Еще одна особенность карты выражается в начислении банком процентов по остаткам собственных средств на карточном счету — до 6% годовых.

Карта открывается в российских рублях сроком на 3 года. Имеющуюся кредитную задолженность клиент должен погасить на протяжении 1 года с даты ее возникновения с учетом времени льготного периода.

Тарифы на снятие средств по карте отличаются в зависимости от того, в банкоматной сети какого учреждения клиент снимает средства и в каком объеме.

Для детального ознакомления представлен базовый тариф по карте, скачать документ с которым, можно по ссылке.

Предложения кредитных карт от отечественных банков:

Банк, название продукта Стои-мость выпуска, руб. Стои-мость годового обслужи-вания, руб. Годовая ставка, % Лимит, тыс. руб. Грейс-период, дней Способы оформ-ления Дополнительные возможности
Citibank, «Простая кредитная карта» 2 950 13,9-32,9 До 300 50 Онлайн-заявка, офис банка Бесконтактные платежи, получение скидок по всему миру в торгово-сервисной сети и у партнеров банка
Тинькофф, «Платинум» 590 24,9-49,9 До 300 55 Онлайн-заявка Возврат части стоимости покупок, накопление баллов, 3D-Secure, бесплатное СМС-информирование
Альфа-Банк, «100 дней без %» 4 990-6 490 От 26,99 До 750 100 Отделение банка Увеличенный грейс-период, большой кредитный лимит
ВТБ24, «Cash Back ВТБ24» 75 28 До 299 50 Отделение банка Cash back 1%, 3D Secure, скидки до 30% на покупки у партнеров банка
МДМ Банк, «MasterCard World» 99 в месяц, начиная с 3-го 28,9-37,9 До 299 112 Отделение банка PayPass, начисление процентов на остаток собственных средств

Какая карта лучше?

Логичное предположение о том, что наиболее привлекательной является карта с самой низкой годовой ставкой за использование кредита не всегда верно.

Для многих клиентов может быть важной дополнительная функциональность карты:

  • регулярно пользующиеся услугами авиакомпаний клиенты могут интересоваться картами с бонусными милями или другими скидками авиаперевозчиков;
  • постоянные клиенты интернет-магазинов оценят карты, предоставляющие дисконты и скидки при покупках;
  • туристам и путешественникам важно иметь финансовый инструмент, позволяющий расплачиваться и снимать наличные по всему миру;

  • отдельные предложения банков и вовсе рассчитаны на узкие клиентские сегменты — премиальное обслуживание, владельцы определенных марок авто, прочее.

Кредитную карту с моментальным решением от банка можно получить заполнив анкету на сайте учреждения.

Подобная карта зачастую отличается не самыми выгодными условиями обслуживания — высокая эффективная ставка, низкий класс карты, отсутствие льготного периода, а также жесткие штрафные санкции.

Наиболее выгодными, с точки зрения стоимости обслуживания кредитного лимита, являются кредитные карты высокого класса, которые выдаются действующим клиентам или держателям с подтвержденным высоким уровнем дохода, предоставившим полный пакет документов для ее оформления.

При выборе кредитной карты в итоге все зависит от пожеланий клиента и задач, которые он пытается решить с ее помощью, и разнообразие предложений банков позволяет охватить весьма широкую целевую аудиторию.

Требования к заемщикам

Особых отличий в требованиях к держателям кредитных карт, в сравнении с потребительскими кредитами, у большинства банков нет.

Стандартные условия оформления карты следующие:

  • гражданство РФ;
  • наличие временной или постоянной регистрации;
  • подтвержденный доход (когда того требуют условия оформления карты);
  • отсутствие негативной кредитной истории (не всегда, поскольку некоторые банки выдают кредитные карты без соблюдения этого требования);

  • возраст от 21 (реже 18) до 60 лет (в среднем).

К другим требованиям можно отнести:

  • официальное трудоустройство;
  • наличие различных контактных телефонов, зарегистрированных на имя клиента.

Кредитные карты без годового обслуживания

Подобные карты широко представлены в линейке продуктов Банка ВТБ24. Клиенту необходимо оплатить только выпуск карты.

Полностью бесплатные карты, не подразумевающие комиссий за выпуск и обслуживание, отличаются высокими комиссиями за снятие наличных или годовой ставкой за пользование кредитным лимитом.

Процентные ставки

Наименьшим размером годовой ставки по кредитному лимиту отличаются карты самого высокого класса, которые выпускаются для действующих клиентов банка или владельцев зарплатных карт.

Обусловлено это, прежде всего, наличием у банка необходимой информации о клиенте, включая уровень его дохода.

В некоторых случаях своеобразным гарантом платежеспособности заемщика выступает предприятие, где он получает заработную плату. Ставки по таким картам находятся в пределах от 15 до 21% годовых.

Годовая ставка за использование кредита по картам низкого класса, выпускаемым мгновенно или в рамках массовых акций, будет наибольшей, ввиду высоких рисков.

К тому же срочный выпуск карты без скоринговой оценки клиента с получением от последнего только паспорта также подразумевает высокую процентную ставку и далеко не самые выгодные условия обслуживания.

Эффективные ставки по картам этого вида составляют от 23 до 49% годовых.

Необходимые документы

В большинстве случаев список документов состоит из:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
  • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
  • дополнительный документ — удостоверение водителя, удостоверение сотрудника силовых ведомств, заграничный паспорт, прочее.

Сроки

Кредитные карты выпускаются обычно сроком на 2-3 года. Что касается кредитного лимита, то возникающая по нему задолженность должна быть погашена клиентом, как правило, на протяжении года с момента ее возникновения.

В редких исключениях банки допускают наличие задолженности на протяжении всего срока действия карты, но при этом клиент обязан вносить регулярные платежи по кредиту.

Как выплачивать долги?

Погашение кредита путем внесения средств на карточный счет может осуществляться несколькими способами:

  • наличными средствами в кассе банка или у партнеров;
  • наличными средствами в терминальной сети или банкоматах;
  • перечислением с другого счета клиента;
  • списанием задолженности с поступлений на карту от третьих лиц.

Плюсы и минусы

Ввиду многофункциональности кредитных карт они имеют ряд преимуществ перед отдельными банковскими продуктами:

  • оперативное получение кредитных средств при необходимости;
  • начисление процентов за фактически использованный клиентом лимит;

  • начисление средств на остаток личных средств владельца;
  • возможность получения денежных переводов на карту;
  • отслеживание транзакций с помощью мобильного банкинга;
  • получение бонусов и преимуществ в зависимости от возможностей карты.

Недостатков, касающихся продукта в целом и без учета отдельных его характеристик в виде тарифов, у кредитных карт нет.

В каком банке можно получить кредитную карту без проверки кредитной истории?

Кредитная карта без проверки кредитной истории
При обработке заявки от физического лица на получение любого кредита, в том числе и кредитной карты, банковское учреждения всегда ...
Читать далее