В каком банке выгоднее провести рефинансирование ипотеки?

Не так давно вы получили ипотечный кредит, но нашли более приемлемые условия или долговое обязательство стало непосильным для семейного бюджета? Возможно, пора задуматься о рефинансировании ипотеки. Это позволит уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока и снижения процентной ставки.

Дополнительным преимуществом такой программы является отсутствие ежемесячных или иных комиссионных вознаграждений.

Что это?

Рефинансирование – перекредитование ипотеки на более выгодных условиях в банке, где был получен крупный заем или в другом кредитном учреждении. К рефинансированию прибегают заемщики для того чтобы снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Процедура состоит в следующем: клиент обращается в банк, где предоставляется рефинансирование и кредитное учреждение погашает ранее оформленный ипотечный кредит досрочно при помощи открытия новой ипотеки (рефинансирования).

Условия по новому займу обычно лояльней, чем при классическом варианте кредитования.

В чем смысл рефинансирования ипотечного кредита?

Не всегда рефинансирование станет спасательным кругом для заемщика.

Но в некоторых случаях к нему обязательно стоит прибегнуть, например:

  • заемщик оформил ипотеку, а через некоторое время ставки на рынке снизились;
  • клиент оформил ипотеку в валюте, а курсовые колебания, не дают возможности планировать расходы и выплачивать задолженность;
  • изменились доходы семьи и оплачивать столь крупный ежемесячный платеж не под силу, и хотелось бы увеличить период кредитования, что позволит уменьшить выплаты;

  • программы кредитования, в том числе рефинансирования в других банках более лояльны, чем в кредитном учреждении, в котором была получена ипотека и т.д.

Условия

Получить рефинансирование сможет гражданин РФ, который сможет подтвердить свою платежеспособность и положительную кредитную историю.

Такие кредиты предоставляются заемщикам с 21-25 летнего возраста до 65-75 лет.

Рефинансирование предоставляется на период до 10-20 лет, досрочное погашение допускается без штрафных санкций.

Размер нового кредита равен ссудной задолженности по ипотеке. Процентные ставки, как правило ниже, чем при базовых условиях, формируются под каждого клиента индивидуально.

Как оформить?

Рефинансирование происходит в несколько этапов, довольно схожих с получением ипотечного кредита:

  • подбирается банк, в котором предоставляется услуга рефинансирования;
  • подается заявка и при положительном ответе собирается пакет документов вместе с кредитным договором по ипотеке, которая подлежит рефинансированию;
  • кредитное учреждение формирует основные условия и предоставляет клиенту для ознакомления;

  • если условия и требования банка устраивают заемщика, готовятся документы к подписанию.

Как только кредитное соглашение подписано, банк за счет рефинансирования погашает задолженность по ипотеке, а у клиента появляются новые обязательства.

Куда обратиться?

Оформить рефинансирование можно в крупных банках РФ на выгодных для клиента условиях.

Интересные предложения от кредитных учреждений собраны в таблице ниже:

Банк Период кредитования Сумма кредита Процентная ставка
Сбербанк 10-30 лет В пределах ссудной задолженности 13,25%
Дельта банк 25 лет 11,5%
Райффайзенбанк Индивидуально 10,5-12,0%
ВТБ 24 20-30 лет До 30 000 000 12,1%
Газпромбанк 30 лет 45 000 000 11,0%
Бинбанк 5-25 лет Не более 85% стоимости залога 11,25%
Абсолют Банк 25 лет Не более 70% стоимости залога 11,5%
Банк Открытие 5-30 лет 30 000 000 12,25%

Сбербанк

Получить рефинансирование можно в крупнейшем российском банке на привлекательных условиях.

Кредиты предоставляются для погашения ипотек, полученных в других банках.

Комиссий по такому займу не предусмотрено, ставка зависит от периода кредитования. Максимальный размер кредита не превышает ссудной задолженности.

Россельхозбанк

На данный момент банк приостановил программы рефинансирования ипотечных кредитов.

Получить рефинансирование можно лишь по потребительскому кредитованию.

ВТБ 24

При оформлении рефинансирования банк снижает базовые ставки на 0,5пункта.

Проценты на весь период кредитования будут фиксированными и составят от 12,1% в год.

Максимальный размер рефинансирования не более 80% закладываемой недвижимости при подаче стандартного пакета документов и 50% от стоимости недвижимости при передаче в банк сокращенного пакета документов (по двум документам).

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк предлагает воспользоваться предложением рефинансирования валютных кредитов, оформленных в данном кредитном учреждении. Сумма кредита – в пределах задолженности.

Процентные ставки зависят от категории клиента и некоторых других параметров сделки:

  • зарплатные клиенты – 10,5%;
  • клиенты, которые могут подтвердить доходы официальными документами – 10,75%;

  • заемщики, которые подтверждают доходы справкой по форме банка – 11,25%;
  • клиенты, являющиеся собственниками бизнеса – 12,0%.

Под залог недвижимости

При рефинансировании ипотеки в залог передается квартира, которая приобреталась в ипотеку.

Но возможны и нестандартные случаи, когда в залог банковскому учреждению передается иное ликвидное имущество, обычно другая недвижимость.

Процентные ставки

В каждом банке, где действует программа рефинансирования, ставки формируются индивидуально под каждого клиента.

На размер процентов влияют многочисленные параметры сделки: сумма ссудной задолженности, период кредитования, платежеспособность, кредитная история клиента и др.

На сегодняшний день оформить рефинансирование можно от 10,5-13,25% в год.

Требования к заемщикам

Требования банков к заемщикам, желающим получить рефинансирование по крупному кредиту, аналогичны требованиям при оформлении ипотеки.

Оформить рефинансирование могут:

  • граждане РФ с постоянной регистрацией;
  • клиенты, имеющие постоянную занятость и доход на уровне, который позволит выплачивать долговое обязательство;
  • заемщик, которому не менее 21 года;
  • клиент, имеющий положительный кредитный рейтинг.

Кредитное учреждение может указывать и ряд других требований, которые должны быть учтены и выполнены клиентом.

Необходимые документы

Для рефинансирования ипотечного кредита, клиент готовит следующие документы:

  • гражданский паспорт;
  • копию трудовой книжки;
  • документ, подтверждающий доходы;
  • второй документ, удостоверяющий личность (на выбор клиента);
  • документ, подтверждающий наличие средств для внесения первоначального аванса;
  • документы по ипотечному кредиту;
  • свидетельство о браке и др.

Кредитный комитет может запрашивать иные документы для проверки благонадежности клиента.

При привлечении созаемщика или поручителя, требуется аналогичный пакет документов.

Максимальная и минимальная суммы

При стандартных условиях рефинансирования сумма нового займа равна ссудной задолженности по ипотечному кредиту, оформленному ранее.

Если говорить о цифрах, то рефинансирование может достигать 30 000 000 — 45 000 000 рублей в зависимости от банка и стоимости закладываемой недвижимости.

Сроки

Заявка на рефинансирование ипотечного кредита рассматривается кредитным комитетом в течение нескольких дней.

После принятия положительного решения начинается подготовка к сделке.

Сам кредит выдается на длительный период, обычно срок составляет до 10-30 лет. Досрочное погашение допускается, при этом комиссий по такой операции не предусмотрено.

Выплаты

Со следующего месяца после подписания рефинансирования, клиент начинает выплачивать задолженность.

Обычно схема выплат аннуитетная, то есть платежи на всем сроке кредитования остаются равными (реже дифференцированная, с каждой выплатой платеж незначительно уменьшается).

Ипотечные кредиты могут выплачиваться любым способом, который будет удобен для заемщика:

  • через кассу банка или иные его сервисы (терминал, клиент-банк, банкомат);
  • автоматическим списанием со счета – банк по письменному поручению клиента ежемесячно списывает указанную сумму средств со счета или карты;

  • через сторонние банки или финансовые организации, осуществляющие прием и перечисление средств.

Плюсы и минусы

К рефинансированию прибегают во многих случаях (изменилась ситуация на кредитном рынке и ставки снизились, или необходимо увеличить срок кредитования, или клиент подыскал более выгодные условия и т.д.).

При рефинансировании ипотеки заемщик получает следующие выгоды:

  • часто при такой операции период кредитования увеличивается, что позволяет снизить ежемесячный платеж;
  • к такому маневру клиенты прибегают для уменьшения процентной ставки;
  • многие заемщики рефинансируют валютную ипотеку, чтоб избежать рисков, связанных с колебаниями на валютном рынке и т.д.

Если говорить о недостатках, клиенты должны грамотно и взвешено подходить к вопросу рефинансирования, так как велика вероятность попасть в очередную долговую яму с условиями, которые более жестче, чем в «вашей» программе.

Еще до подписания договора, клиент должен детально изучить условия кредитования (ставку, комиссии, штрафы и др.), взвесить выгодно ли ему производить рефинансирование и только после этого заключить сделку.

Оставьте Ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *