Целевые займы могут быть хорошей альтернативой обыкновенным потребительским кредитам при правильном подборе параметров ссуды и программы кредитования. Очень часто именно по целевым займам условия обслуживания гораздо более выгодные для заемщика.

Условия

Основное отличие любого целевого займа от обыкновенного кредита наличными состоит в обязательном целевом использовании полученных средств. При оформлении целевого займа в клиентском соглашении четко прописываются пути расходования кредитных средств заемщиком.

В противном случае кредитор вправе применить санкции и обязать клиента досрочно погасить кредит вместе со штрафными санкциями.

Столь жесткий контроль за расходованием кредитных средств объясняется просто. В большинстве случаев целевые программы кредитования разрабатываются кредитором совместно с партнерами.

Ими могут выступать жилищные кооперативы, торговые сети, государственные ведомства и организации, прочее.

Условия по целевым кредитам зачастую намного более выгодные чем оформление обыкновенной ссуды и относится это прежде всего к размеру процентной ставки.

Именно поэтому кредиторы ограничивают использование заемных средств получателем на другие цели, поскольку это наносит финансовый ущерб их деятельности.

Видов целевых займов достаточно много. Наиболее распространенными являются ипотечные и жилищные ссуды.

В пределах этого подвида займов отдельно можно выделить кредиты молодым семьям, военнослужащим и работникам предприятий бюджетной сферы.

К целевым займам можно отнести кредиты на обустройство приусадебных участков, газификацию загородных домов, ремонт квартир и другой жилой недвижимости.

Частные инвесторы практикуют оформление целевых займов в индивидуальном порядке. В договоре с клиентом указывается цель расходования средств, а кредитор может потребовать подтверждение их получения бенефициаром.

К целевым займам можно отнести программы реструктуризации или рефинансирования задолженности. Получение такого кредита имеет одну цель — погасить долг в другой кредитной организации.

Среди востребованных направлений кредитования стоит упомянуть ссуды на лечение, которые очень часто оформляют граждане.

Последнее время очень популярными являются целевые ссуды на оплату обучения в высших учебных заведениях.

Как оформить?

Сама процедура оформления целевого займа полностью зависит от возможностей кредитующей стороны:

1. Подача заявки на кредит может осуществляться дистанционно через специальную форму на сайте кредитора.

2. При условии личного присутствия клиента в офисе или отделении кредитора.

3. Через посредника, которым выступает кредитный брокер.

Где взять?

Целевые кредиты представлены сегодня практически во всех отечественных банках, а также многих микрофинансовых компаниях. Ниже будут рассмотрены некоторые из целевых займов для различных категорий клиентов.

Качественное обучение требует немалых финансовых вложений. Помочь оплатить его стоимость может целевой кредит на обучение от Сбербанка.

Данный вид кредита не предполагает ограничений по стоимости обучения в аккредитированных по этой программе высших учебных заведениях. Размер кредита может покрывать 100% стоимости программы обучения.

При этом форма обучения не имеет значения. Оплатить с помощью заемных средств можно обучение по программам высших или средних специальных учебных заведений.

Необходимо отметить, что 75% от размера кредитной ставки компенсируются государством.

В Россельхозбанке доступны целевые кредиты для владельцев дачных участков.

Целевым предназначением кредита может выступать ремонт, строительство, закупка горюче-смазочных материалов, сезонные затраты, оплата стоимости электроэнергии, прочее. Кредит доступен в двух вариантах: с обеспечением и без такового.

Во втором случае ставка будет на 5,1 процентного пункта выше. Отличается и срок предоставления займа.

Оформить этот кредит клиенты могут на 2 года при максимальной сумме 300 000 рублей или на 5 лет при максимальной сумме 700 000 рублей. Обеспечения или поручительства по займу не требуется.

Такие возможности, как отсрочка оплаты процентов или основного долга отсутствуют.

Целевые кредиты для военнослужащих предлагает Газпромбанк. Конкретно обозначенных статей расходов кредитных средств при оформлении договора не указывается. Заемщик обязуется использовать полученный займ только на потребительские нужды.

Программа кредитования военнослужащих подразумевает пониженный размер кредитных ставок и увеличенные лимиты кредитования.

Основное условие — заемщик должен состоять в списке накопительно-ипотечной системы обеспечения военнослужащих.

Размер доступного кредита ограничен суммой 500 000 рублей. Действующая ставка по этому целевому займу составляет 14% годовых в национальной валюте.

По условиям кредита клиентам доступна услуга отсрочки платежа и кредитные каникулы. При оформлении ссуды на срок более 1 года размер ставки будет увеличен на 0,5 процентного пункта.

Целевые кредиты на реконструкцию, ремонт или строительство загородных домов предлагает своим клиентам ЮниКредит Банк.

Средства в рамках полученного кредита можно использовать и для ремонта или покупки квартиры в жилых домах.

Обеспечением по кредиту выступает недвижимость клиента, в том числе та, на приобретение которой он оформил займ.

Доступные лимиты кредитования не превышают 50% оценочной стоимости залога если это коттедж или частный дом.

В случае оформления залога в виде квартиры, размер кредита составляет до 70% ее стоимости. В денежном эквиваленте кредит ограничен суммой 15 000 000 рублей.

Сити Банк предлагает своим заемщикам еще один популярный вид целевого займа — кредит на ремонт жилой недвижимости.

С помощью заемных средств клиенты могут осуществить долгожданный ремонт в квартире или загородном доме.

При оформлении кредита от клиента не требуется квитанций или договоров с поставщиками услуг или товаров.

Простая процедура получения займа позволяет подать заявку через сайт банка и максимально быстро получить предварительное решение о кредитовании.

Срок пользования кредитом составляет от 12 до 60 месяцев с шагом в 12 месяцев.

При этом клиент вправе закрыть задолженность перед банком в досрочном порядке.

Условия по целевым займам:

Кредитор, название прог-раммы	Шка-ла ста-вок, % годо-вых	Ограни-чение по сум-мам, тыс. руб.	График пога-шения	Комис-сии за вы-дачу/оформ-ление	Срок креди-това-ния, мес.	Дос-роч-ное пога-шение	Особен- ности
Сбербанк, кредит на оплату обучения	2,5-10	До 100% стои-мости	Индиви-дуальный/ диф-ференци-рован-ный/ аннуитет. Отсрочка оплаты основ-ного долга	Отсутст-вуют	1-120	Дос-тупно	С помощью кредита можно оплатить обучение только в выбран-ных банком учебных заведе-ниях
Россель-хозбанк, кредит на развитие приуса-дебного хозяйства	15	До 700	Диф-ференци-рованный		1-60		Сумма кредита зависит от срока оформ-ления. На размер ставки влияет наличие обеспе-чения
Газпром-банк, целевые кредиты для военнослу-жащих	14	До 500	Диф-ферен-циро-ванный/ аннуитет		12-36		Цель кредита — потреби-тельские нужды, кроме ведения предприни-мательской деятель-ности
Юни-Кредит Банк, целевой кредит на приобре-тение жилья	14,5-15	До 15 000	Диф-ференци-рован-ный/ аннуитет		12-360		Цель кредита — покупка, ремонт, реконст-рукция жилой недвижи-мости
Сити Банк, целевой кредит на ремонт жилой недвижи-мости	19	До 450	Диф-ференци-рован-ный/ аннуитет		12-60

Виды

Кроме представленных выше кредитов, на рынке доступны и другие виды целевых займов:

1. Кредиты под материнский капитал. Расходование средств в рамках таких займов ограничено целевым использованием самого материнского капитала — улучшение жилищных условий, оплата обучения, прочее.
2. Целевые кредиты на приобретение автомобильного транспорта. Это одни из самых популярных потребительских займов.
   

   Сегодня такие ссуды предлагают практически все банки, многие микрофинансовые компании, а также автосалоны в виде рассрочки.

3. Кредиты юридическим лицам также имеют четко обозначенное целевое предназначение — на пополнение оборотных средств, модернизацию производства, для агропромышленного комплекса и прочие.

Требования к заемщикам

В большинстве банков при оформлении целевых кредитов действуют такие общие требования к заемщикам:

• возраст от 22 до 65 лет (за исключением пенсионных программ);
• гражданство — Российская Федерация;

• постоянная регистрация в регионе присутствия отделения кредитующего банка;

• отсутствие просрочек по кредитам и хорошая кредитная история;
• официальное трудоустройство и получение дохода.

Документы

Помимо личных документов клиента, кредитующая организация может потребовать документы, которые подтверждают намерения клиента о целевом расходовании средств. Это могут быть договора с поставщиками услуг или товаров.

Из личных документов потребуются:

• паспорт;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки или договора найма;
• другие документы — пенсионное удостоверение, студенческий билет, удостоверение военнослужащего, паспорт моряка, прочие.

Процентные ставки

Средний размер кредитных ставок по целевым займам находится в пределах от 10 до 24% годовых в национальной валюте.

Суммы

Размер целевого займа в отечественных банках отличается в зависимости от выбранной программы.

В среднем, получить кредит можно на сумму от 50 000 до 15 000 000 рублей.

Сроки предоставления

Колеблются в широком диапазоне от 1 до 360 месяцев. Без залоговые целевые займы предоставляются на срок до 60 месяцев.

Ипотечные кредиты имеют срок от 1 до 30 лет.

Погашение долга

Обычно банки предлагают клиентам такие возможности внесения кредитных платежей:

• через кассу;
• перечислением со своего счета посредством «Клиент-Банка» или через операциониста;
• по системам денежных переводов;
• через отделения «Почты России»;
• в терминалах самообслуживания или банкоматах.

Преимущества и недостатки

Основные плюсы целевых займов можно сформулировать таким образом:

• более выгодные условия, чем по нецелевым займам (при прочих равных параметрах);
• большое количество действующих программ.

Из минусов выделяется только более сложная процедура оформления.