В этом году условия кредитования в банках стали более жёсткими – сказывается проведение зачистки от проблемных, по версии Центробанка, учреждений. Данный процесс влияет и на клиентов. Заёмщику с нормальной КИ, но невысокой платёжеспособностью банки всё чаще отказывают в предоставлении средств.

Процент отказов в банковских учреждениях стремится к 100 при наличии негативных моментов при возвращении предыдущих ссуд.

В таких условиях почти нет альтернативы микрофинансовым организациям. Большинство из них позиционируют свои продукты, как инструменты для улучшения истории кредитования физических лиц.

Условия

В большинстве компаний, занимающихся микрокредитованием физических лиц, царит атмосфера лояльности к обращающимся клиентам. Заёмщиком МФО может стать практически каждый.

Единственные условия:

• наличие адреса электронной почты;
• наличие мобильного телефона;
• пребывание в регионе обслуживания заимодавца;

• для некоторых МФО – открытый банковский счёт и/или банковская карта;

• для отдельных МФО – наличие электронного кошелька.

Способы получения

Для получения средств потенциальному клиенту необходимо создать учётную запись в базе микрофинансовой организации. Чтобы зарегистрироваться, клиент отправляет анкету-заявление с указанием своих персональных данных, желаемой суммы займа и способа его перечисления.

Выбор метода получения средств зависит от вида регистрации клиента. Если гражданин оформляет документы при посещении офиса МФО, то ему проще в случае оперативного одобрения заявки получить финансы прямо в этом офисе.

При обращении за деньгами через интернет правильнее будет выбрать перечисление средств в дистанционном режиме на:

• электронный кошелёк (Киви, Яндекс.Деньги и другие);
• банковскую карту;
• счёт в банке;
• платёжные системы Контакт, Юнистрим и другие – для получения наличных в выбранном отделении.

Полный перечень способов получения денежных средств указывается в правилах предоставления займов. Описываются все возможные способы – как бесплатные, так и влекущие комиссионные расходы.

Подробнее о «Правилах…» от МФО «МигКредит» смотрите здесь.

Предложения МФО

Рассмотрим предложения организаций, которые меньше всего отказывают клиентам в стандартных займах (до 90% положительных решений).

Основные параметры продуктов сведены в сравнительную таблицу:

Название	Возраст, лет	Первый заём, рублей
Грин Мани	20–65	До 8000
еКапуста	18–70	До 30000
Займер	≥18
МигКредит	≥ 21	До 55000
Честное слово	18‒75	До 10000

Срочные микрозаймы без отказа подразумевают мгновенное решение, которое, будучи позитивным, позволяет клиенту получить деньги в течение нескольких минут.

Такими возможностями обладают МФО, обрабатывающие заявки потенциальных заёмщиков в автоматическом режиме: «Займер», Green Money и «еКапуста».

На карту любого, зарегистрированного в России банка возможно перечисление заёмных средств изучаемыми компаниями.

Этот способ очень быстрый, в случае если клиент имеет карту, поддерживающую электронное перечисление средств. Доступен для всех изучаемых учреждений.

К числу способов быстрого получения средств относится и заказ денег на электронный кошелёк. Наиболее развита и популярна в нашей стране платёжная система QIWI.

Полученными деньгами удобно расплачиваться за покупки в интернет-магазинах через виртуальную карту Qiwi Visa Vallet. «Честное слово» не проводит досрочное погашение через устройства Киви банка, а также не выдаёт займы наличными.

Для клиентов с плохой историей кредитования бывает довольно проблемно получить требуемую сумму у кредиторов. Сначала необходимо доказать МФО, что заёмщик исправился и своевременно погашает взятые на себя обязательства.

Для этого разработана программа по улучшению КИ, состоящая обычно из трёх последовательно возвращаемых в срок займов.

При этом досрочное погашение не допускается. Например, «Займер» предлагает взять на период не менее 5 дней 1 000, 2 000 и 3 000 рублей.

В случае беспроблемного возвращения, информация об этом поступит в бюро КИ, а клиент сможет на 4 случай кредитования попросить сумму до 15 000 рублей.

Через систему «Контакт», оператором которой выступает НКО «Рапида», заёмщик может как получить, так и вернуть заём наличными.

Для этого в строке выбора способа получения средств при заполнении заявки потребуется указать сервис CONTACT.

В систему обращаются за сотрудничеством «МигКредит» (комиссия 0% за 15 минут), «Займер» (деньги можно получить в избранном офисе через 3 часа), «еКапуста».

С правилами выдачи микрозаймов последней упомянутой организацией можно познакомиться здесь.

Процентные ставки

Для микрофинансовых компаний характерно информирование о ежедневной процентной ставке. Это помогает клиенту реально определить свои возможности по сумме и сроку её возвращения.

Как правило, с возрастанием количества своевременно погашенных ссуд организацией снижается процентная ставка.

Рассмотрим продуктовую линейку изучаемых МФО в таблице:

Название	Срок оформления	Ежедневная процентная ставка, %
Green Money	30 минут	1,2–2,178
eКапуста	10 минут	1,7–2,1
Займер	От 4 до 30 минут	0,63‒2,2
МигКредит	10 минут	0,475‒1,839
Честное слово	До 20 дней	0–2,1

Не нужно пугаться периода, указанного по последней организации. При нормальных условиях и стандартных данных у заявителя есть возможность получения средств в день обращения от общества «Честное слово».

У «Займера» и «МигКредит» наиболее лояльные величины процентных ставок для постоянных и надёжных клиентов.

С общими условиями выдачи заёмных средств МФО «Займер» можно познакомиться здесь.

Список документов

В случае применения процедуры регистрации заёмщика онлайн через сайт заимодателя, на указанный им в заявлении электронный адрес или мобильный телефон приходит подтверждение, а также специальный код – цифровой аналог собственной подписи клиента.

Отправляя смс с данным кодом, заёмщик подтверждает своё согласие с условиями и правилами выдачи займов микрофинансовой компанией.

Возможно подписание и ряда иных соглашений: на обработку персональных данных, на отправку запросов в бюро КИ и других.

Для регистрации клиента почти всегда достаточно паспорта.

Только в отдельных случаях (например, для больших сумм кредитования) может потребоваться дополнительная документация:

• скан копии паспорта с фотографией;
• скан банковской карточки с номером;
• подтверждающие идентификацию клиента документы.

Например, для «МигКредит» дополнительными идентификаторами являются:

• загранпаспорт;
• билет военного;
• удостоверение пенсионера;
• удостоверение водителя;
• свидетельство об учёте в налоговой;
• ПТС авто;
• свидетельство об учёте в Пенсионном Фонде.

Требования к заёмщикам

Заявители, которые становятся клиентами микрофинансовой компании, должны соответствовать минимальным требованиям:

• гражданство России;
• регистрация на территории РФ (в т.ч. временная);
• достижение возраста 18 лет (для некоторых кредиторов – 20,21 либо 25 лет);
• отсутствие ограничений дееспособности обратившегося лица;

• заёмщик не относится к иностранным публичным лицам или их ближайшим родственникам;

• заёмщик не является руководителем неприбыльной общественной или религиозной организации, благотворительного фонда;
• заёмщик имеет постоянный доход (за исключением займов).

Максимальная и минимальная суммы

Первоначальные суммы, указанные в таблице выше, не являются максимальными. При повторных обращениях у всех кредиторов разный подход к максимальным суммам.

Одна компания готова кредитовать по максимуму со 2 займа, другая с третьего, а другие МФО предлагают вначале достигнуть определённого статуса, что и даёт право на наибольшую сумму.

Изучим предложения компаний в сравнительной таблице:

Название МФО, продукта		Сумма, рублей
		Минимальная	Максимальная
МигКредит	До зарплатыОптимальный	300015000	1400099000
Займер	Деньги до зарплаты	1000	30000
	Персональный	2000
Green Money		100
eКапуста
Честное слово		2000

Как видим, для желающих получить сумму больше 30 000 рублей необходимо обращаться в МФО «МигКредит».

Чтобы поближе узнать условия, на которых возможно получить максимальную сумму, открывайте ссылку.

Как выплатить долг?

При выборе микрофинансовой компании, а также её предложения следует обращать внимание на порядок погашения займа.

Существует два основных варианта: единовременно по истечению срока договора и постепенно, с шагом в 1,2 или 4 недели. Второй метод погашения обычно применяется для долгосрочных ссуд.

Само внесение денежных средств может проходить как без комиссии, так и с комиссионными расходами.

Для минимизации затрат следует обращать внимание на указанные в информациях о займе бесплатные способы. Их каждая МФО обязана указывать в соответствии с требованием ФЗ-353 от 21.12.13.

Наиболее популярные способы погашения от МФО, на примере Green Money смотрите в списке:

1. Бесплатные:

• «рекуррентный платёж» по соглашению о регулярном платеже;
• банковской картой на сайте компании;
• интернет-банкинг от банков-партнёров (указаны на сайте организации);
• электронные платёжные сервисы, указанные на сайте компании.

2. Платные:

• банковский перевод на счёт МФО;
• наличными через банкоматы и терминалы банковских учреждений;
• наличными в пунктах платёжных сервисов.

Досрочное погашение

Срок погашения займа может быть, как продлён заёмщиком, так и уменьшен. Иногда для этого микрофинансовая компания прописывает в договоре требование о необходимости предварительного (за несколько дней) сообщения о досрочном возвращении средств.

Например, «Займеру» для одобрения частичного досрочного погашения нужен период от 1 до 5 дней, «МигКредит» – 28 дней. Как правило, к возвращению принимается сумма займа плюс проценты за количество дней пользования ссудой.

Отдельные компании оговаривают в договоре возможность частичного или полного досрочного погашения.

Так, «Займер» допускает процедуру полного возврата только для первых 14 дней действия соглашения о займе.

Чтобы избежать проблем, клиент обязательно должен после уплаты убедиться в личном кабинете на сайте МФО, что его обязательства выполнены и заём погашен.

В противном случае может возникнуть ситуация, когда средств недостаточно и автоматически произойдёт продление срока займа и дальнейшее начисление процентов.

Вносимые средства вне зависимости от назначения платежа микрофинансовая компания (например, «Грин Мани») зачисляет поочерёдно на следующие цели:

• возмещение судебных издержек;
• погашение процентов, начисленных на сумму просроченного платежа;
• уплату процентов по займу;
• основную сумму ссуды.

Порядок зачисления платежей по погашению обязательств прописан в договоре займа между заёмщиком и МФО.

Подробнее с правилами выдачи ссуд от Green Money можно познакомиться здесь.

Сроки

Все микрофинансовые организации готовы зарегистрировать клиента не более, чем за 30 минут. На рассмотрение заявки на заём может уйти больше времени, особенно при первом обращении.

Погашение обязательств по большинству программ позиционируется возможным на срок до 30 дней.

Рассмотрим предложения учреждений с учётом периодов возвращения в сравнительной таблице:

Название продукта	Сроки		Возможность продления
	Оформления	Погашения, дней
МигКредит
До зарплаты	От 10 минутдо 5 дней	3 ‒ 30	По дополнительному соглашению
Оптимальный		10 ‒ 44 недели
Займер
Деньги до зарплаты	4–30 минут	7–30	По отдельному договору
Персональный		10–22 недели
Green Money
Заём без обеспечения	1 день	До 30	15 дней (частичное погашение)
еКапуста
Нецелевой заём	10 минут	7–21	7–21 (в любой день действия договора)Плата 1,84% за каждый день
Честное слово
Микрозайм	До 20 дней	До 30	нет

Клиент до окончательного подписания, в т.ч. аналогом собственноручной подписи, может отказаться от получения займа.

На размышления микрофинансовые организации отводят от 3 до 5 дней.

По истечении этого срока и отсутствии акцепта документации заёмщиком происходит аннулирование заявки. Для решения вопроса придётся оформлять новое заявление.

Преимущества и недостатки

В качестве позитивных характеристик следует отметить:

• доступность денег в любое время суток и день недели, в т.ч. праздники и выходные;
• оперативность оформления в стандартных случаях;
• возможность обращения лиц без официальных доходов и с плохой КИ;

• продление действия соглашения при невозможности в полном объёме исполнить свои обязательства;

• долгосрочное погашение и крупные суммы у «МигКредит»;
• погашение раз в 2 недели у «Займера» и «МигКредит»;
• оформление у «Займера» по смс при повторных обращениях за 4 минуты;
• возможность улучшения истории кредитования при выполнении условий МФО.

В качестве негативной стороны займов нельзя не указать:

• небольшие суммы при первом обращении;
• высокие процентные ставки;
• необходимость предупреждения за 28 дней о досрочном погашении у «МигКредит».