Резкие скачки рубля, вынужденный отказ от иностранного финансирования, высокая ключевая ставка привели к росту доходности банковских вкладов. На фоне нестабильной экономической ситуации, падении фондового рынка защищенные депозиты кредитных учреждений стали одним из самых востребованных способов инвестирования средств.

В условиях дефицита ресурсов роль частных вложений в портфеле кредитных учреждений значительно повысилась, что привело к высокой конкуренции за накопления населения в банковской сфере.

Депозитные линейки банков значительно расширились, условия очень разнообразны.

Неискушенному человеку порой непросто выбрать вклад, максимально удовлетворяющий его условиям.

Перед походом в банк следует определиться с целью вложения средств и видом депозита:

1. Желанию получить максимальный доход подходят депозиты с максимальными ставками. Часто они не допускают пополнения и предусматривают выплату процентов в конце срока.
2. Людям, вложившим средства, для получения дополнительного постоянного дохода — самостоятельного или в качестве прибавки к основным источникам средств — лучше выбрать вклады с ежемесячной выплатой процентов.

3. Если в будущем есть вероятность появления нужды в снятии денег, стоит обратить внимание на вклады со льготными условиями расторжения.

4. Лица, желающие сохранить средства и распоряжаться ими без ограничений, могут воспользоваться депозитами «до востребования».

В этой статье рассмотрим вклады с ежемесячным начислением дохода. Именно они воплощают мечту многих людей «жить на проценты», когда средства, необходимые для текущих операций, поступают от вложенных денег.

Интересны эти продукты будут и тем, кто в определенный период, теряет часть обычного дохода, и накопленные средства позволяют сохранить привычный уровень жизни.

К таким клиентам относятся женщины, находящиеся в декрете или отпуске по уходу за ребенком, а также пенсионеры.

Условия

Опытные вкладчики знают, что при одной и той же процентной ставке вклады с ежемесячным начислением дохода более выгодны депозитов с выплатой процентов в конце срока.

Наиболее ярко это проявляется при капитализации процентов, то есть присоединении дохода к основной сумме вклада. В этом случае начисляются проценты на проценты. Итоговая сумма дохода будет выше, чем при начислении дохода в конце срока.

Разница небольшая 1-1,5%, примерно на нее и отличаются ставки депозитов с начислением процентов в конце месяца и в конце срока внутри одного банка.

Рынок предлагает вклады с выплатой процентов за 3 месяца, 50 дней, 180 дней и т. п. Чтобы сравнить вклады с разной периодичностью выплат удобно пользоваться калькуляторами, предлагаемыми на сайтах кредитных учреждений.

Если вам нужен депозит именно с ежемесячными выплатами, то, конечно, более выгодным будет тот, по которому предлагается самая высокая ставка.

Условия вклада могут предполагать несколько способов выплаты:

• перечисления на карту или текущий счет;
• капитализация процентов;
• присоединение процентов к сумме вклада с возможностью их снятия или перевода.

По возможности распоряжаться деньгами вклады могут быть:

• пополняемыми и непополняемыми;
• с запретом на снятие средств и возможностью снятия до неснижаемого остатка.

Особую нишу здесь занимают пенсионные вклады. Многие банки предлагают пенсионерам льготные условия, при которых сумма неснижаемого остатка невелика.

Фактически эти продукты близки к вкладам «до востребования», но приносят существенно более высокий доход.

По виду валюты вклады могут быть рублевыми и валютными. Самыми распространенными валютными вкладами являются долларовые и депозиты в евро.

Часто кредитные учреждения предлагают более выгодные условия постоянным клиентам или лицам, получающим зарплату на счет.

Поэтому перед поиском наиболее выгодных условий стоит заглянуть в зарплатный банк или кредитное учреждение, с которым у вас имеется длительная история сотрудничества.

Еще одна категория вкладов, часто имеющая более высокую доходность — интернет-вклады. Их суть в открытии депозита через личный кабинет на официальном сайте банка.

Большинство таких вкладов открывается действующим клиентам, но иногда возможность получения доступа проста, например, достаточно написать заявление в банке или получить дебетовую карту.

Как открыть?

Процедура открытия вклада довольно проста. Достаточно предъявить несколько документов и заполнить договор в офисе или отделении кредитного учреждения. Соглашение начинает действовать с момента внесения денег на счет.

Для открытия вклада в режиме онлайн необходима предварительная регистрация в банке. Некоторые организации предлагают оформить предварительную заявку на официальном сайте или по телефону горячей линии.

Сотрудники фининститута проконсультируют по предлагаемым продуктам и помогут найти ближайший офис.

Предложения банков

Сравнительные таблицы депозитных продуктов банков с ежемесячной выплатой дохода представлены ниже:

	Сумма	Срок	Ставка	Попол-нение	Снятие	Капита-лизация
«Сохраняй» Сбербанк	от 1 тыс. р.	1 мес. — 3 г.	5,15-7,15	—	—	+
«Максимальный доход» ВТБ	от 1 тыс. р.	3 мес. — 3 г.	6,5-9,9	—	—	+
«Победа» Альфабанк	от 10 тыс. р.	3 мес. — 3 г.	07.01.08	—	—	+
«Все включено+» Банк Траст	от 30 тыс. р.	3 мес. — 1 г.	8,75-9,6	+	+	—
«Все включено» Московский кредитный банк	от 1 тыс. р.	3 мес. — 1 г.	7,55-10	+	+	+

Вклад «Сохраняй» от Сбербанка максимальную ставку 7,15% имеет при вложении 6-12 месяцев, сумме средств от 2 млн рублей и открытии в онлайн-режиме. Доход зависит от суммы вложения и срока вклада.

Выше ставка по онлайн-вкладам. Эффективная ставка при трехлетнем вложении достигает 7,28%.

Непополняемый и нерасходуемый вклад. Доступно снятие и перечисление процентов на текущий счет. Доход считается в конце каждого месяца и добавляется к сумме вклада.

Кроме вклада «Сохраняй», Сбербанк предлагает вклады с ежемесячной выплатой «Пополняй» и «Управляй».

Первый предусматривает доступность увеличения суммы депозита, второй пополнение и снятие средств. Максимальная эффективная ставка по вкладу «Пополняй» 7%, «Управляй» — 6,54%.

«Максимальный доход» от группы ВТБ не разрешает пополнения и расхода денег, кроме начисленных процентов. Последние причисляются ежемесячно к сумме депозита, но могут быть сняты и перечислены в любой момент.

Максимальную доходность 9,9% дают вклады от 1,5 млн рублей на срок 181-365 дней, открытые в онлайн-режиме.

Эффективная доходность наивысшая при годовом вложении — 10,36%. По вкладу можно установить индивидуальный срок.

Предусмотрено льготное расторжения для депозитов, чей реальный срок превысил полгода — 60% от договорной ставки.

В ВТБ-групп также разработаны варианты с ежемесячной выплатой и возможностью пополнения вклада (9,16%) либо пополнения и снятия до неснижаемого остатка (8,08%). Можно открыть одноименные вклады в американских долларах и евро.

В Альфа-банке максимальный доход приносит вклад «Победа». Самая высокая ставка 8% действует для депозитов от 3 млн рублей сроком 184 дня — 3 года.

Наибольший доход при капитализации процентов приносят трехлетние вклады 9,01%. Возможно открытие в долларах и евро. Вклады можно открывать из любой точки мира через систему Альфа-клик.

Банк Траст в линейке депозитов имеет пополняемый, расходуемый до неснижаемого остатка, вклад «Все включено+».

Максимальный процент приносит годовой депозит от 1,5 млн рублей 9,6%. Возможно открыть депозит в основных валютах.

Отдельные условия фининститут предлагает вип-клиентам (вклад от 5 млн рублей). Ставка для этой категории клиентов достигает 9,85% (241-367 дней сумма от 10 млн рублей).

Ежемесячные проценты перечисляются на специальный карточный или текущий счет. По выбору клиента проценты могут считаться в конце срока.

Для вклада «Все включено» Московского кредитного банка разработаны четыре тарифных плана с возможностью перехода с одного тарифа на другой без потери процентов. Тарифы включают как ежемесячное начисление, так и расчет в конце срока.

Онлайн-открытие увеличивает ставку на 0,25%. Ставка не зависит от суммы вложения, а только от срока и выбранного тарифного плана. Максимальная действующая ставка при годовом сроке и онлайн-открытии 10%.

Вклады под 12 годовых с ежемесячной выплатой процентов

Летнее понижение ставок значительно снизило доходность банковских вкладов. Финансовые учреждения не предлагают вклады под 12% годовых с ежемесячной выплатой.

Ставка 12 процентов предлагается в вариантах разделения срока вклада на несколько периодов, за последний период, при более низкой первоначальной доходности.

Например, вклады «Сказочный процент» от Инвестторгбанка или «Сберегательный+» от Московского кредитного банка.

Проценты

Так как ставка по вкладам с ежемесячной выплатой процентов обычно ниже депозитной ставки с начислением в конце срока основная продуктов при ключевой ставке 10% находится в диапазоне 7,5-8% годовых.

Наиболее выгодные предложения для крупных вложений редко достигают 10%. Эффективная ставка в подобной ситуации может находиться в границах 9-11% годовых.

Из-за ожиданий дальнейшего понижения ставок, наибольший процент банки предлагают по годовым вкладам.

Двух-трехлетние вклады порой имеют ставки ниже, чем при размещении на полгода, и даже три месяца, месяц. Классическая прямая зависимость ставки от срока исчезла.

Требования к вкладчикам

Банки редко предъявляют особые требования к вкладчикам. Большинство кредитных учреждений открывают вклады на стандартных условиях.

Депозит могут открыть граждане РФ и других стран, и лица без гражданства. Иностранцы и «неграждане» должны подтвердить правомерность нахождения на территории РФ.

Открытие пенсионных вкладов осуществляется лицами, достигшими пенсионного возраста. В интересах несовершеннолетних граждан действуют их законные представители.

Сотрудники банка могут попросить предоставить доказательства законности источника средств.

Список документов

Граждане России для подписания договора вклада предоставляют общегражданский паспорт и если есть свидетельство ИНН. Пенсионеры для открытия специальных вкладов предъявляют пенсионное удостоверение или справку ПФР.

Иностранцы, лица без гражданства предъявляют паспорт страны проживания или документ, подтверждающий статус.

Некоторые банки требуют перевод документов с иностранных языков. Дополнительно предъявляется миграционная карта и иные документы, свидетельствующие о праве территориального нахождения в РФ.

Досрочное снятие денег

Досрочное расторжение договоров вклада, как правило, происходит по ставкам «до востребования». Сейчас это 0,01% годовых.

В редких случаях предоставляется льготное расторжение с сохранением части процентов.

Людям, желающим пользоваться средствами на депозите, стоит рассмотреть вклады с возможностью частичного снятия до неснижаемой суммы.

Плюсы и минусы

Достоинства вкладов с ежемесячной выплатой процентов:

• равномерное получение дохода;
• возможность выбора способа выплаты процентов;
• возможность увеличения вклада и доходности путем капитализации процентов;
• получение дополнительного дохода для текущих операций;
• большой выбор условий вложений.

К недостаткам можно отнести:

• более низкую ставку в сравнении с депозитами с выплатой в конце срока.