Многие российские семьи желают улучшить условия жизни, но им для этого не хватает дохода. Выходом из этой ситуации может стать кредитование под материнский капитал.

Условия

Материнский капитал представляет собою помощь от государства, оформляемую родителям, которые решили увеличить количественный состав семьи. В текущем году ее размер составляет 475 000 рублей.

Целевое предназначение материнского капитала может быть следующим:

• улучшение жилищных условий;
• оформление пенсии для матери по накопительной системе;
• оплата образования детей.

Приобретение недвижимости является приоритетным направлением расходования средств материнского капитала при оформлении кредита по нескольким причинам:

1. Во-первых, расширение жилой площади является весьма актуальной проблемой для многих отечественных семей.
2. Во-вторых, приобрести недвижимость за счет материнского капитала можно сразу после его получения. Некоторые банки предлагают собственные программы кредитования под залог материнского капитала. У подобных предложений есть строгое целевое предназначение.

Важно отметить, что с помощью средств материнского капитала семьи могут погашать задолженность по целевым, в том числе ипотечным, займам, которые были оформлены ими еще до рождения ребенка.

Но при этом сам кредит должен быть оформлен только в банке или иной организации, деятельность которой регламентируется законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1.

Процедура оформления кредита под залог материнского капитала достаточно сложная и требует внимательного отношения к деталям. Это касается прежде всего приобретаемого имущества.

Если с банком был оформлен договор на покупку, например, дачи, то впоследствии Пенсионный Фонд может отказать в проведении сделки, поскольку такая недвижимость, по его критериям, не является пригодной для жизни.

На это важно обращать внимание, прежде чем подавать документы банку-кредитору.

Параметры приобретаемой за счет материнского капитала недвижимости можно изучить по месту его оформления или в представительствах Пенсионного Фонда.

Способы оформления

Что касается процедуры взаимодействия заемщика и банка-кредитора, то здесь многое зависит от возможностей самого банка.

Ипотечные займы преимущественно оформляются клиентами в отделениях банка. В отличие от кредитов наличными или других потребительский ссуд, получить такой кредит без посещения банка не представляется возможным.

Если рассматривать процедуру оформления целевого кредита под материнский капитал в общем, то она сопряжена со множеством нюансов.

Приблизительный алгоритм оформления сделки выглядит следующим образом:

1. Потенциальный заемщик выбирает подходящую недвижимость, предварительно изучив требования уполномоченных органов и кредитной организации.
2. Затем он обращается в кредитную организацию (банк) с полным пакетом документов, необходимых для оформления ипотечного займа.
3. После оформления договора кредитования с банком, клиенту необходимо обратиться в Пенсионный Фонд.
   

   В нем он должен получить одобрение сделки и подать заявление на перечисление средств материнского капитала на счет кредитной организации.

Предложения по займам

Ипотечный кредит за счет средств материнского капитала предлагает клиентам Сбербанк. В отличие от большинства подобных кредитов, по условиям банка минимальный размер займа не фиксируется.

Максимально допустимый объем финансирования составляет 3 200 000 рублей. Кредит оформляется на срок от 1 до 30 лет.

Минимальный размер первоначального взноса составляет 20% от рыночной стоимости жилья.

Для расчета параметров кредита на сайте банка представлен специальный калькулятор. Клиенты могут привлечь созаемщика, если запрашиваемая сумма кредита не соответствует их финансовому состоянию.

Другие условия кредитной программы доступны по ссылке.

Предложение АК БАРС Банка имеет гораздо менее привлекательные условия в части объема финансирования. Размер предлагаемого банком кредита составляет от 100 000 до 430 000 рублей.

Первоначальный взнос по займу ограничен минимальным объемом в 10% от оценочной стоимости объекта.

Получить кредит можно только на срок до 6 месяцев без возможности пролонгации. Ставка по займу выше, чем у предыдущего предложения и составляет 17% годовых.

После оформления сделки средства материнского капитала должны поступить в банк на протяжении срока действия кредитного договора.

Имущественное страхование не является обязательным, но при отказе от него ставка по кредиту повышается на 2 процентных пункта.

Купить квартиру в новостройке за счет кредитных средств и материнского капитала можно в Юникредит Банке.

Такой кредит не отличается от других ипотечных программ банка, за исключением того, что с помощью материнского капитала можно частично или полностью оплатить первоначальный взнос по займу.

Последний составляет от 20 до 50% в зависимости от того, покупается это квартира или жилой дом.

Предельно допустимый объем финансирования приобретения квартиры составляет 9 000 000 рублей. Размер действующей ставки зависит от величины первоначального взноса.

Использовать средства материнского капитала для оплаты минимального взноса по займу можно и при оформлении ипотечного кредита от Банка Москвы.

В таком случае действует ограничение, по которому размер материнского капитала не должен превышать 15% стоимости приобретаемого жилья.

При этом собственных средств на покупку квартиры или дома у заемщика должно быть не менее 5% от их стоимости.

Зарплатные клиенты, учителя, а также сотрудники корпоративных клиентов банка получают скидки на обслуживание и более выгодные условия финансирования.

Гораздо больший лимит ипотечного кредитования с участием материнского капитала доступен в Банке Открытие.

Клиенты могут получить ссуду на приобретение недвижимости в объеме от 500 000 до 30 000 000 рублей для Москвы и области. В других регионах страны размер кредита ограничен суммой 15 000 000 рублей.

Материнский капитал также можно использовать для оплаты минимального взноса, размер которого составляет от 20 до 80% от рыночной стоимости приобретаемого жилья. Ставка по займу составляет 12,5% годовых.

По договорам с клиентами, которые не являются владельцами зарплатных карт банка или подтверждают свой доход справкой по форме банка, ставка устанавливается на 0,25 процентного пункта выше базовой.

Условия кредитования под материнский капитал в отечественных банках:

Банк	Шка-ла ста-вок, % годо-вых	Огра- ниче-ние по сум-мам, тыс. руб.	Гра-фик пога-шения	Комис- сии за вы- дачу/ оформ- ление	Срок креди-това-ния, лет.	Досроч-ное пога-шение	Особен-ности
Сбер- банк	13,5-14,5	До 3 200	Диффе- ренци- рован- ный	Отсутст- вуют	1-30	Доступно без ограни- чений	Регист-рация недви-жимости возможна до или после подпи-сания договора
АК БАРС Банк	17, 19 (при отказе от стра-хо-вания)	100-430	Диффе- ренци-рован-ный	Отсутст- вуют	До 0,5	Доступно без ограни-чений	Ставка зависит от наличия полиса страхо-вания
Юни-кредит Банк	12,5, 13	До 9 000	Диффе-ренци-рован-ный	Отсутст-вуют	1-30	Доступно без ограни-чений	Зарплат-ные клиенты могут получить меньшую ставку по кредиту (на 0,25 п. п.)
Банк Москвы	11,15-11,4	Индиви-дуально	Диффе-ренци-рован-ный	Отсутст-вуют	2-30	Доступно без ограни-чений	Действуют льготные условия для некоторых категорий клиентов
Банк Откры-тие	12,5-13,5	500-30 000	Диффе-ренци-рован-ный	Отсутст-вуют	5-30	Доступно без ограни-чений	Надбавки по действую-щей ставки для некоторых категорий клиентов

Виды

Все доступные виды кредитов с участием материнского капитала определены его целевым предназначением:

• ипотечные ссуды;
• кредиты на оплату обучения.

Получить заем на другие цели нельзя, поскольку это жестко ограничено действующим законодательством.

Целевой заем под материнский капитал

Оформить кредит можно исключительно на те цели, на которые могут расходоваться средства материнского капитала согласно законодательству.

Поскольку обналичивание средств государственно помощи запрещено, получить займ под материнский капитал наличными невозможно.

При оформлении ипотечной ссуды с участием материнского капитала, целевым предназначением кредитных средств может быть:

• покупка квартиры;
• приобретение загородного дома, пригодного для жилья;
• участие в строительстве жилья.

Требования к получателям

Стандартные условия оформления кредитов под материнский капитал в части требований к заемщикам следующие:

• российское гражданство;
• постоянная регистрация;
• возраст в пределах от 21 до 65 лет;
• наличие официального источника дохода.

Документы

Для оформления целевого займа клиентами предоставляются следующие документы:

• паспорта всех собственников объекта недвижимости;
• заявление на кредитование;
• военный билет для мужчин призывного возраста;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки или трудового договора;
• документы по объекту недвижимости: кадастровый паспорт, техническая документация, правоустанавливающие документы, выписка из государственного реестра прав на недвижимое имущество, выписка из домовой книги, прочее.

Процентные ставки

Средний размер процентных ставок по целевым займам под материнский капитал составляет от 13,33 до 14,28% годовых.

Максимальная и минимальная суммы

Лимит кредитования по целевым займам под материнский капитал достаточно большой и достигает 30 000 000 рублей по предложениям отдельных банков.

Сроки

Получить целевой ипотечный заем с участием материнского капитала можно на срок от 1 до 30 лет.

Выплаты

Погашение кредита происходит теми же путями, что и обыкновенных потребительских ссуд:

• в банке-кредиторе через кассы его отделений, систему «Клиент-Банк» или банкоматы;
• перечислением из другого банка;
• с помощью платежных сервисов, если такую возможность предоставляет сам кредитор.

Плюсы и минусы

Кредит с участием материнского капитала открывает возможность улучшения жилищных условий для многих желающих и в этом их главное преимущество.

Из недостатков стоит выделить только более сложную процедуру согласования сделки в контролирующих инстанциях (Пенсионный Фонд).