Коммерческий автомобильный транспорт имеет стоимость немного большую, чем легковые автомобили. Многие компании и предприниматели для сбережения оборотных средств покупают грузовики в кредит. Это даёт возможность разбить расходы на приобретение техники равными долями на несколько лет. Такой подход не мешает становлению и развитию бизнеса.
Кроме кредита, существует и такая разновидность приобретения автомобилей, как лизинг.
По этому виду покупатель экономит деньги на налогах, так как в собственность заёмщика транспортное средство переходит лишь после полного выполнения договорных обязательств.
Но сегодняшняя тема — автокредитование. По нему автомобиль сразу становится собственностью покупателя, но переходит в залог к кредитору до выплаты ссуды.
Условия
По договору автокредитования физическим лицам или малому бизнесу можно приобрести как новое, так и подержанное транспортное средство.
Вопрос о стране-изготовителе техники обычно не стоит, но отдельные банковские учреждения не кредитуют приобретение автобусов отечественного производства.
Также существует ряд ограничений по возрасту покупаемого грузовика с пробегом. У иностранного авто это 7 — 10 лет, отечественные экземпляры от 5 до 7 лет.
Предлагаются различные варианты кредита:
- с КАСКО;
- со страхованием жизни заёмщиком;
- с первоначальным взносом;
- без одной либо всех, указанных выше, позиций.
Предъявляются разные требования к пакету документов. Допустимы случаи оформления кредитных соглашений по паспорту либо по паспорту с водительским удостоверением.
Но основа всех договоров — полный пакет документации, который подтверждает кредитоспособность потенциального заёмщика. Сбербанк кредитует малый бизнес при выручке в год до 400 000 000 рублей.
Подробно об условиях на примере Газпромбанка можно смотреть здесь.
Как оформить?
Оформление покупки грузового автомобиля в кредит может происходить на площадке автосалона либо в отделении банка-кредитора.
Всё оформление начинается с анкеты-заявления, в котором указываются основные данные о заёмщике и о его платёжеспособности (доходах). Рассмотрение заявки кредитно-финансовые организации выполняют обычно за 1-3 рабочих дня.
Решение о выдаче кредита действует до 30 дней. Собственные банки производителей автомобилей могут разрешить действия пред одобренного предложения до 90 дней (например, Тойота банк).
После заключения кредитного договора и сопутствующих страховых соглашений, а также договора залога, банковское учреждение переводит средства на счёт автосалона.
При разных адресах жительства и места работы Газпромбанк может продлить срок оформления до 7 дней. По программе «Бизнес-Авто» заявление можно оформить дистанционно на сайте Сбербанка.
С образцом заявки на автокредит от Газпромбанка можно ознакомиться здесь.
Какие банки выдают?
Рассмотрим предложения трёх крупнейших банков страны:
- Сбербанка.
- Газпромбанка.
- ВТБ 24.
Отделения этих кредитно-финансовых организаций располагаются на большей территории государства и могут охватить своим сервисом наибольшее число российских жителей.
Сведём их программы автокредитования в сравнительную таблицу:
Программа | Минимальная сумма, рублей | Максимальная сумма, рублей | Первона-чальный взнос, % | |
Сбербанк | ||||
Бизнес‒Авто | 150000 ‒ сельхоз-производителям 500000 ‒ иным клиентам |
Ограничивается платёжеспо-собностью клиента | 20 | |
Газпромбанк | ||||
Автокредит с госсубсидией | 100000 | 920000 | 20 | |
Приобретение нового авто | 100000 | Авто РФ ‒ 2400000 Иностранное авто ‒ 4500000 |
15 | |
ВТБ 24 | ||||
АвтоСтандарт | 150000 | Новое авто ‒ 5000000 С пробегом: авто РФ ‒ 800000 иномарка ‒ 3000000 |
16,9 | |
АвтоЛайт | 100000 | Новое авто ‒ 2800000 С пробегом: авто РФ ‒ 800000 иномарка ‒ 3000000 |
17,9 | |
АвтоЭкспресс | 100000 | Новое авто ‒ 1500000 С пробегом: авто РФ ‒ 600000 иномарка ‒ 1500000 |
18,9 |
Программа «Свобода выбора» от ВТБ 24 не попала в таблицу, так как предназначена для покупок легковых автомобилей.
Можно ли получить автокредит в ОТП Банке на подержанный автомобиль, узнаете по следующей ссылке.
Кредит на грузовой автомобиль физическому лицу
Из 3 рассматриваемых банков только два могут похвастаться наличием предложений по автокредитованию частных лиц. Это — Газпромбанк и ВТБ 24. Последний банк не кредитует приобретение отечественного подержанного транспорта.
В случае покупки нового автомобиля с помощью программы Газпромбанка клиент заполняет заявку на автокредит с помощью вэб-ресурса банка, в его отделении или в автосалоне.
Через 1-3 рабочих дня учреждение оповестит клиента о своём решении (в худшем случае, если регистрация не совпадает с местом расположения отделения банка, который может выдать кредит, срок ответа увеличится до 5-7 дней).
При позитивном ответе у дилера подписывается необходимая документация (соглашение о купле-продаже, КАСКО и т.д.), вносится начальный платёж.
С тарифами на кредитование физических лиц на примере Газпромбанка можно познакомиться здесь.
Документы передаются в банковское учреждение для завершения сделки с автосалоном.
После зачисления на счёт дилера кредитных средств завершается оформление приобретения, а клиент уезжает из салона на своём автомобиле.
По завершении регистрации грузовика в ГИБДД, оригинал ПТС передаётся кредитору.
Без справки о доходах
Кредитование без подтверждения доходов рассмотрим на примере предложений от банка ВТБ 24: «АвтоЛайт» и «АвтоЭкспресс».
Банковскому учреждению достаточно предъявить российский паспорт и второй документ на выбор заёмщика.
Так как риски кредитно-финансовых организаций в таких условиях несколько выше, то и процентная ставка будет больше базовой.
В случае нежелания клиента оформлять дополнительные виды страхования (например, страхования жизни и здоровья) процент по займу банковские учреждения увеличивают на 3 — 4 процентных пункта. Сумма на страхование может включаться в общую сумму автокредита.
Без первоначального взноса
Большинство банковских учреждений требуют внесение первоначального взноса. Исключением в России являются собственные банки автопроизводителей. Все ТОП-10 банков РФ не кредитуют без первоначального взноса.
Если цена грузового автомобиля невысока, то существует возможность оформить не чистый автокредит, а потребительский кредит.
По таким продуктам банки не требуют первоначальный взнос, как и отчёта о том, куда потрачены денежные средства.
Каждый заёмщик сам определяет приемлемый для себя вариант. Яркий пример продукта без первоначального взноса — «АвтоЛайт» от ВТБ 24.
Подробнее об условиях предложения смотрите здесь.
Для индивидуальных предпринимателей
Предложения для ИП рассмотрим на примере продукта от Сбербанка — Бизнес-Авто. Этот кредит доступен в том случае, если выручка предпринимателя за год составит не более 400 000 000 рублей.
Преимущества продукта следующие:
- оформление по маркетинговой ставке «0%»;
- срок возвращения займа — до 8 лет;
- возможна покупка нескольких авто по одному кредитному соглашению;
-
можно присоединить к сумме ссуды требуемые виды страхования и установку дополнительного оборудования;
- можно купить грузовик по программе «трэйд-ин».
Банк разделяет сельхозпроизводителей и других представителей малого бизнеса. Только фермеров кредитуют на 84 месяца.
Остальные предприниматели зависят от длительности ведения хозяйственной деятельности.
При этом минимальный срок ведения работы должен превышать 6 месяцев, а для сезонных работ — 12 месяцев.
Максимальный срок займа составит:
- 3 года — для ИП, работающих менее года;
- 5 лет — для ИП, работающих более года.
С пробегом
Большинство серьёзных автосалонов уже давно имеют целые площадки для организации сервиса «трэйд-ин». Для них банковские учреждения имеют специальные программы кредитования покупки авто с пробегом.
Отдельные банки не против кредитной покупки грузовика у физического лица. Так, и Сбербанк и ВТБ 24 кредитуют приобретение авто с пробегом.
Единственный нюанс — доверия к возрасту отечественного автопрома несколько меньше, чем к иностранному.
Покупка подержанного авто подразумевает большую процентную ставку по ссуде, чем у новых автомобилей.
Требования к заёмщикам
Главное требование к любому потенциальному клиенту — гражданство РФ. ИП должны являться резидентами РФ.
У всех банков немного разнится возраст кредитуемых лиц:
- Сбербанк — до 70 лет;
- ВТБ 24 — от 21 до 65 лет;
- Газпромбанк — от 20 до 65 лет (мужчины), до 60 лет (женщины).
Клиент должен иметь место жительства в регионе присутствия кредитно-финансовой организации, не менее 1 года стажа на протяжении последних 5 лет существует позиция о времени работы на последнем месте трудоустройства — 3 или 4 месяца.
Наличие 1-2 контактных телефонов, отсутствие негативной кредитной истории. Имеются требования к минимальному ежемесячному доходу — от 15 000 -20 000 рублей.
Для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих областей доходный минимум выше — от 30 000 до 40 000 рублей. Могут быть и другие индивидуальные требования.
Процентные ставки
Заработок банков на выданных кредитах зависит от процентной ставки и сопутствующих платежей типа страхования автомобиля (КАСКО) и клиента (страховка жизни и здоровья).
Рассмотрим отличия предложений банков в сравнительной таблице и добавим к изучению предложение Россельхозбанка:
Название | Процентная ставка, % | Вид автомобиля |
Сбербанк | ||
Бизнес-Авто | От 12,1 | Коммерческий транспорт |
ВТБ24 | ||
АвтоСтандарт | От 12.9 до 21,9 | Отечественный и иностранный транспорт новый, с пробегом |
АвтоЛайт | 19,9 | новый |
17,9 | Иномарка с пробегом + личная страховка | |
21,9 | Иномарка с пробегом без страховки | |
18,9 | Подержанный национальный автомобиль + личная страховка | |
22,9 | Подержанный национальный автомобиль без страховки | |
АвтоЭкспресс | 19,9 | новый |
18,9 | Иномарка с пробегом + личная страховка | |
22,9 | Иномарка с пробегом без страховки | |
19,9 | Подержанный национальный автомобиль + личная страховка | |
23,9 | Подержанный национальный автомобиль без страховки | |
Россельхозбанк | ||
Автокредит с господдержкой | 8,83 | До 3,5 тонн, новые, без пребывания в реестрах транспорта РФ |
Кредит на новое авто | 17,5 | Категория «В», «С», «D», «Прицеп» |
Кредит на подержанное авто | 19,5 |
Документы
Документация, предоставляемая заёмщиками, должна соответствовать требованиям банков к гражданству кредитуемого лица.
Также предоставляются:
- Сведения о регистрации и месте жительства.
- Сведения о доходах.
- Сведения о стаже и месте работы.
Подтверждением первого пункта будет российский паспорт с указанием места регистрации.
По второму пункту банки охотно принимают форму 2 НДФЛ, справки по форме самого банковского учреждения, а для ИП — налоговые декларации.
Третий пункт можно уточнить из бланка 2НДФЛ либо справки работодателя, в т.ч. для сотрудников силовых структур.
Программа кредитования | Минимальный состав пакета документов |
Сбербанк | |
Бизнес‒Авто | 1.Заявление. 2.Сведения о руководителе юрлица. 3.Анкета заёмщика. 4.Анкета поручителя. 5.Правоустанавливающие документы. 6.Финансовые документы. |
Газпромбанк | |
Автокредит с госсубсидией | 1.Заявление-анкета. 2.Паспорт. 3.СНИЛС. 4. Подтверждение дохода. 5. Дополнительные документы по необходимости. |
Приобретение нового авто | |
ВТБ 24 | |
АвтоСтандарт | 1.Паспорт. 2.подтверждение дохода за 6 месяцев. 3. Копия трудовой (при взносе менее 50%). |
АвтоЛайт | 1.Паспорт. 2.Копия второго документа: заграничного паспорта; удостоверения водителя; билета военнослужащего; служебного удостоверения (для сотрудников силовых структур). |
АвтоЭкспресс | 1.Паспорт. 2.Копия второго документа: ‒ заграничного паспорта; ‒ удостоверения водителя; ‒ билета военнослужащего; ‒ служебного удостоверения (для сотрудников силовых структур). ‒ ИНН; ‒ СНИЛС; ‒ пенсионного удостоверения. |
Сроки
К радости заёмщиков, оформление автокредитов банковские учреждения позиционируют в короткие сроки. От 30 минут по продукту «АвтоЭкспресс» от ВТБ 24 до 7 дней по «Кредиту на новый автомобиль» от Газпромбанка.
Также разнятся и сроки их погашения. Рассмотрим возможные варианты в сравнительной таблице:
Программа | Рассмотрение кредитной заявки | Период погашения кредитных обязательств, месяцев |
Сбербанк | ||
Бизнес‒Авто | Время не лимитировано | 1 ‒ 96 – повторным клиентам 1 ‒ 84 ‒ сельхозпроизводителям 1 ‒ 60 ‒ иным клиентам (работают более года) 1 ‒ 36 ‒ иным клиентам (работают от 6 до 12 месяцев) |
Газпромбанк | ||
Автокредит с госсубсидией | От 1-3 до 5-7 дней | До 36 ‒ на произведённый в РФ автомобиль |
Приобретение нового автомобиля | До 36 ‒ на произведённый в РФ автомобиль До 84 ‒ на иномарку |
|
ВТБ 24 | ||
АвтоСтандарт | До 2 дней | От 12 до 84 ‒ на новые авто От 12 до 60 ‒ на подержанные авто |
АвтоЛайт | От 12 до 60 на новые и подержанные авто | |
АвтоЭкспресс | От 30 мин. до 2 дней | От 12 до 60 на новые и подержанные авто |
Как погасить кредит?
Погашение кредитных обязательств происходит по классической (дифференцированной) схеме либо аннуитетными ежемесячными платежами.
Второй вариант используют Сбербанк и ВТБ 24, а Газпромбанк и Россельхозбанк применяют в работе с заёмщиками оба варианта на выбор клиента.
У каждого банка есть варианты бесплатного внесения денежных средств. Оплата может осуществляться как дистанционно (через онлайн-банкинг) так и при посещении пунктов платежей и касс отделений банковских учреждений.
Сбербанк разрешает в случае сезонности бизнеса составление индивидуального графика платежей для представителей бизнеса.
В случае несвоевременного внесения очередного платежа все кредитно-финансовые организации используют понятие пени — начисление штрафных санкций в размере 0,1% от суммы просрочки за каждый день отсутствия внесения средств. Не запрещено частичное и полное досрочное погашение.
Можно ли рефинансировать автокредит, узнаете из нашей статьи.
А узнать, где можно оформить автокредит на Шевроле Ниву, сможете по представленной ссылке.
Некоторые банки предлагают клиенту извещать о таком намерении заранее до наступления даты платежа. ВТБ 24 позиционирует погашение ссуды по телефону центра обслуживания клиентов.
Основные способы погашения:
- через банкоматы и терминалы кредитора с функцией кэш-ин;
- через кассы кредитора и сторонних банков;
- посредством электронных платёжных систем (например, Элекснет, Золотая Корона и др.);
- посредством интернет-банкинга (например, Сбербанк-Онлайн).
Оплата в собственных точках банков обычно бесплатная, платёжные системы и сторонние банки взимают комиссию от 1 до 5% в зависимости от тарифов организации.
Плюсы и минусы
В положительную сторону необходимо указать возможность оформления кредитного соглашения за 30 минут либо без первоначального взноса в банке ВТБ 24.
Длительный срок погашения кредитных обязательств малым бизнесом по продукту «Бизнес — Авто» от Сбербанка. Возможность выбора схемы погашения в Газпромбанке.
Наличие предложений с государственным субсидированием приобретения грузовых автомобилей в кредит.
Возможность покупки подержанных транспортных средств, досрочного погашения обязательств по кредитному соглашению.
Как минус, следует отметить обязательность передачи в залог кредитору приобретённого грузового автомобиля.
Это подтверждается передачей ПТС авто в банк. Отсутствует кредитование физических лиц по классическому автокредиту первым банком страны — Сберегательном. Обязательность заключения соглашения о залоге кредитного автомобиля.
С образцом договора залога можно ознакомиться здесь.