Непростая экономическая ситуация в стране привела к появлению большого числа заемщиков с плохой кредитной историей. Потеря работы, задержка зарплаты, прекращение платежей кредитной организацией, через которую осуществлен перевод на погашение долга — это лишь немногие ситуации, при которых клиент может, внесен в «черный список».

Клиент с плохой кредитной историей становится изгоем. Получая отказ за отказом он порой опускает руки. Однако получить кредит возможно и с плохой кредитной историей.

Бывают ситуации, когда банки отказывают клиентам с безупречной репутацией. Такое случается при ошибках подачи сведений финансовыми компаниями.

Возможны и мошеннические действия со стороны нечистых на руку сотрудников, оформляющих займы на подставных лиц.

Условия кредитования

Существует несколько возможностей получения займа с плохой кредитной историей. Выбор нужного зависит от ситуации потенциального клиента.

Исправление ошибок в кредитной истории

Если заемщик не совершал задержек в оплате предыдущих кредитов, при отказе банка стоит проверить свою кредитную историю. Сделать это можно бесплатно 1 раз в год. Для этого запрос направляется в бюро кредитных историй, или банк, выдавший кредит.

При недостоверности сведений, хранящихся в БКИ, необходимо сделать запрос в кредитное учреждение, отправившее неверные сведения.

В официальном ответе организация либо признает ошибку и вносит исправления в кредитную историю, либо отправляет отказ в исправлении сведений. Когда банк без оснований не исправляет данные, следует обращаться в суд.

После внесения обновленной информации в БКИ можно получать кредиты на общем основании в любом банке.

Улучшение показателей

Исправить информацию в БКИ может получение и своевременная оплата небольших кредитов и микрозаймов.

Многие микрофинансовые организации специализируются на предоставлении подобного вида услуг.

Появляются такие предложения и у банков, например, программа улучшения кредитной истории в Совкомбанке.

Убедить банк в своей платежеспособности

Если задержка платежа была осуществлена не по вине клиента, в банк можно предоставить документы, подтверждающие причину задержки и последующую оплату.

Кредитная организация может оценить честность клиента, и предоставить займ. Возможно, на более жестких условиях и с дополнительной гарантией.

Получение небольших кредитов или кредитной карты

Если сумма займа невелика, можно попытаться получить в банке экспресс-кредит или кредитную карту.

Эти продукты выдают в сжатый срок, часто по одному паспорту без проверки кредитной истории. Сумма займа обычно не превышает 50 000 рублей.

Получение кредита под залог автомобиля или недвижимости

При достаточном обеспечении финансовая организация может закрыть глаза на недочеты в кредитной истории клиента. Но заем может быть выдан под повышенный процент.

Обращение к кредитному брокеру

Работа кредитных брокеров основана на партнерских отношениях с банком. Знание особенностей работы кредитных учреждений приводит к устранению такого препятствия, как плохая кредитная история.

Кредитный брокер может отправить заявку сразу в несколько кредитных учреждений, что значительно сократит время поиска банка, согласного предоставить заем, а также поможет выбрать наиболее выгодное предложение.

Стоимость услуг специалистов может колебаться в диапазоне 1-10%. Некоторые брокеры оказывают помощь бесплатно.

Их работу оплачивает банк, предоставляющий кредит. Нужно внимательно относиться к выбору посредника, есть вероятность нарваться на мошенников. Лучше работать с проверенными брокерами.

Как оформить?

Способ оформления отношений с банком не отличается от обычного предоставления кредита. В банке заполняется заявка и необходимый пакет документов. После одобрения подписывается договор.

По некоторым кредитным продуктам можно отправить онлайн-заявку на официальном сайте организации или телефону горячей линии.

При оформлении заявления через брокера, ему предоставляются удостоверяющие документы и сведения о желаемом займе.

Посредник предоставляет клиенту возможные предложения банков. После выбора продукта и предварительного одобрения заемщик отправляется в банк. Специалист может отслеживать этапы прохождения заявки в кредитном учреждении.

Предложения банков

В таблице представлены предложения банков по экспресс и микрокредитам, а также кредитным картам, которые можно попробовать получить самостоятельно:

	Сумма	Ставка	Срок	Доп. обеспечение
«Кредитный доктор» Совкомбанк	4999 или 9999 р.	45%	3-9 мес	Страхование
«На срочные цели» Ренессанс Кредит	30 тыс. р. -100 тыс. р.	18,8-30,9%	2 г. — 5 л.
«Просто Кредит» Почта Банк	30 тыс. р.; 40 тыс. р.; 50 тыс. р.	34,50%	1 г.	Обработка сведений ПФР
«Равный платеж» Восточный Экспресс Банк	30 тыс. — 200 тыс. р.	20-59%	До 3 л.	Страхование

Программа улучшения кредитной истории Совкомбанка состоит из трех шагов. Предусмотрено два варианта: №1 и №2. На первом шаге — «Кредитный доктор» — предусмотрена выдача кредита в 4999 р. (программа №1) или 9999 р. (№2).

Оформляется дополнительная страховка и предоставляется карта уровня Gold по тарифам банка.

Фактически деньги не предоставляются, а клиент платит за улучшение своей КИ.

С учетом процентов это примерно 6200 за полгода по первой программе, в два раза больше — по второй. Плюс стоимость выпуска карты 1 199 р. Эта информация не доводится до клиента.

На втором шаге предоставляется кредит на 10 000 или 20 000 р. в зависимости от выбранной программы. Ставка 45%. Срок полгода.

На третьем шаге заемщик может получить сумму в диапазоне 30 тыс. — 40 тыс. р. по программе №1 или 30 000 — 60 000 р. по программе №2. Сроки увеличены до 18 мес.

По окончании программы №1 клиент имеет право на получение кредита до 100 000 р., №2 — свыше 100 000 р. Но банк оставляет за собой право отказать в кредите.

Воспользоваться программами улучшения КИ Совкомбанк предлагает всем клиентам, в том числе не имевшим просрочки в самом банке и не оформлявшим нигде больше кредитов. Многие заемщики считают программу мошенничеством.

«Кредит на срочные цели» от Ренессанс Кредита можно оформить по двум документам. Решение об одобрении приходит за 10 минут. Получение займа оформляется в день обращения.

Дополнительно можно предоставить документы о трудоустройстве и свидетельства получаемого дохода.

В качестве последних могут выступать не только справки работодателя, но и документы ни имущество, страховка ДМС, штампы по выезду за рубеж.

Предоставление дополнительной информации ведет к снижению ставки.

По «Просто Кредиту» от Почта Банка решение принимается в течение часа. Для оформления достаточно паспорта и СНИЛС. Одобрить заем могут на основании полученных сведений из Пенсионного фонда. Согласие на обработку данных обязательно для рассмотрения заявки.

Кредит «Равный платеж» предоставляется по одному документу. Решение о выдаче принимается за один день. Помимо высоких ставок для банка характерно взимание дополнительных комиссий и больших штрафов за просрочку.

Кредиты наличными по паспорту без справок с плохой кредитной историей

На фоне ожидания снижения процентных ставок и избытка ликвидности банки снижают требования к заемщикам. Небольшие кредиты могут выдаваться без проверки кредитной истории только по паспорту. Обычно сумма займа не превышает 50 000 р.

Для получения более крупных кредитов клиентам с плохой КИ лучше обращаться к кредитным брокерам, либо предоставлять хорошее обеспечение.

Среди представленных продуктов займы по одному документу предоставляют Ренессанс Кредит и Восточный Экспресс Банк.

Хорошие шансы получить кредит только по паспорту есть при оформлении в торговых центрах и компаниях-партнерах банков по оплате покупок.

Срочный кредит в день обращения

В день обращения оформляются займы на условиях экспресс-кредитования. Как правило, решение по таким займам принимается в течение часа, а для оформления предоставляется минимум документов.

Экспресс-займами оформляются покупки в кредит в торговых центрах и фирмах-партнерах. Решения по этим заявкам приходят в течение 10-15 минут.

А полное оформление договора осуществляется в течение часа. Заполняются полноценные заявки на кредит, с указанием места работы, дохода и др. Но оформление происходит со слов заемщика без документального подтверждения.

Все представленные выше продукты можно оформить в день обращения.

Список документов

Если для экспресс-кредитов достаточно только паспорта, то более классические продукты требуют полного предоставления пакета документов.

Сюда могут войти:

• второй удостоверяющий документ (водительское или пенсионное удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт, ИНН)
• документ, подтверждающий стаж (копия трудовой книжки);
• справки или иные документы о доходе;
• свидетельства, справки по предоставляемому обеспечению и т. п.

Предоставление дополнительных документов может увеличить шансы на положительное решение и по экспресс-кредитам.

Так в Ренессанс Кредите предъявление справок о доходе и стаже влияет на процентную ставку.

В данном учреждении подтверждать доход можно не только справками от работодателя, но и документами на имущество, штампами о поездках за границу.

Процентные ставки

Стоимость кредита для клиентов с плохой кредитной историей выше чем для обычных заемщиков. Экспресс-займы дороже классических кредитов. В банках ставка может достигать 100%.

Для этих продуктов часто характерно взимание дополнительных комиссий за выдачу кредита, ведение счета, снятие наличных.

Часто банки включают в сумму долга стоимость страховки, иногда не предупредив клиента. Подобные действия кредитных учреждений всегда можно оспорить в суде.

Требования к заемщикам

Клиенты должны удовлетворять условиям по гражданству, регистрации, возрасту, рабочему стажу, доходу, предусмотренных правилами предоставления кредитных продуктов конкретного банка. Они могут варьироваться от организации.

Обязательными являются:

• российское гражданство;
• наличие регистрации или работы в регионе выдачи кредита;
• стаж работы не меньше 3-6-12 месяцев;
• доход, позволяющий выплачивать кредит.

Максимальная и минимальная суммы

Банки при имеющейся информации о плохой кредитной истории ограничивают размер кредита.
Однако если сведения удается скрыть, заемщик имеет возможность получить заем на обычных условиях. Повысить лимит может и предоставление дополнительного обеспечения.

Сроки предоставления

Периоды кредитования могут быть разными в зависимости от вида займа и банка, его предоставляющего.

Микрозаймы от микрофинансовых организаций предоставляются на срок до двух месяцев. В банке сроки обычно не превышают 5 лет.

Способы погашения задолженности

Закрыть кредит можно:

• внесением наличных денег в банкоматы и кассы обслуживающего банка;
• внутренним переводом с других счетов плательщика;
• межбанковским переводом со счетов или карт других банков;
• почтовым отправлением;
• электронными платежами.

Досрочное погашение осуществляется без комиссий, но может потребовать дополнительного информирования сотрудников кредитной организации путем подачи заявления или иных действий, предусмотренных договором.

Преимущества и недостатки

Главным плюсом рассмотренных займов является возможность получения денег, когда исчерпаны иные способы.

Однако стоимость кредитов значительно возрастает и требует дополнительных гарантий.

По возможности следует избегать получения кредитов на ухудшенных условиях, так как расплата по ним может еще больше ухудшить финансовое положение должника.