Если у вас есть излишки денежных средств, то для их приумножения как нельзя кстати подойдёт размещение денег в банке на депозитном счёте. Такой способ инвестирования позволяет вложить капитал на несколько дней или месяцев. Увеличением процентных ставок банки стимулируют вкладчика к заключению договоров на максимальное, но приемлемое для клиента время.

Краткосрочные вклады открываются на срок до 6 месяцев. На сумму депозитного счёта не начисляются самые высокие проценты из всей линейки предложений, предлагаемых банковским учреждением.

Валюта и сумма вложенных средств существенно влияют на доходность вклада. Самый удобный клиент для банка – тот, который приносит в учреждение большие суммы денег.

Крупный клиент (юридические и физические лица) обслуживается в премиальном сегменте и депозиты такому вкладчику открываются на более интересных условиях.

Условия

Оформление краткосрочных вкладов эффективно для денежных средств в национальной валюте. Редкий банк предлагает возможность открыть депозит в долларах США либо евро, или другой валюте на срок от 1 до 3 месяцев.

Воспользоваться предложениями банковских учреждений могут как российские граждане, так и граждане иностранных государств, лица без гражданства и беженцы.

Достаточно подтвердить легальность своего пребывания на территории России.

Возрастные рамки выгодоприобретателя в результате открытия депозита также не ограничиваются.

Небольшие вопросы могут возникнуть при использовании вкладов лицами моложе 18 лет либо недееспособных.

Недееспособным лицам и детям до 14 лет распоряжаться вкладом можно только через опекунов, а молодому поколению с 14 до 18 лет по согласованию с родителями либо опекунами.

Подробнее с условиями открытия депозитов на примере Сбербанка можно ознакомиться здесь.

Как открыть?

К оформлению депозитного соглашения нужно подойти ответственно, чтобы потом не сожалеть о проблемах с возвратом денег или невыгодных условиях договора.

На первом этапе рекомендуется ознакомиться с предложениями от банков, находящихся в районе вашей работы или проживания.

Огромную помощь в этом окажет интернет – не выходя из дома, за несколько часов вы получите максимум информации по интересующему вас вопросу.

Итак, банк выбран и найдено его ближайшее к вам отделение – пора переходить к посещению учреждения либо оформлению заявки онлайн.

Для того чтобы открыть вклад обычно достаточно предъявления паспорта. Иногда требуется ИНН, выданный инспекцией ФНС, а для иностранных граждан – миграционная карта или другой документ, который легитимизирует проживание будущего вкладчика на территории РФ.

Последний этап – подписание договора с банковским учреждением и передача денежных средств.

Отдельные банки могут проводить встречу для оформления вклада в месте, выбранном клиентом, или отсылать документы почтой — Тинькофф, Сити.

Если вы ранее подписали договор о комплексном банковском обслуживании и имеете расчётный счёт в выбранном вами учреждении, то оформить депозит банк позволяет в дистанционном режиме – связавшись с ним через компьютер или мобильный телефона по интернету.

Такой способ существенно сэкономит вам время и позволит круглосуточно без выходных управлять своими капиталами, размещёнными в банках.

Скачайте образец договора о вкладе, по ссылке.

Передача денег может осуществляться как в кассу депозитария, так и перечислением с расчётного счёта по платёжному поручению в банке либо используя интернет-банкинг.

Какой выбрать банк?

Население традиционно доверяет свой капитал в основном государственным банкам, а также учреждениям с участием государства в управлении.

Более 330 банков показали рост депозитного портфеля по итогам июля 2017 года.

Максимальная сумма вкладов согласно рейтингу банков по объёму депозитов от РИАрейтинг у следующих учреждений:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• ВТБ 24;
• Альфа-банк;
• Россельхозбанк.

Все банки в стандартных условиях по разным продуктам предлагают возможность пополнения, снятия, капитализации процентов, начисление их на расчётный счёт либо расчётную карточку клиента.

Как пример, рассмотрите условия вклада «Перспективный» от Газпромбанка. Документ представлен по ссылке.

Предложения каждого из банковских учреждений по краткосрочным вкладам в национальной валюте сведены в таблицу:

Название	Мини-мальный взнос	Сроки вкладов	Попол- нение	Частич- ное снятие
Сбербанк
Сохраняй	1000	1-2 2-3 3-6	―	―
Пополняй	1000	3-6	+	―
Управляй	30000	3-6	+	+
ВТБ 24
Комфортный	200000 (100000)	181 день	+	+
Накопи-тельный	200000 (100000)	От 91 дня От 181 дня	+	―
Выгодный	200000 (100000)	От 91 дня От 181 дня	―	―
Газпромбанк
Перспек-тивный	15000	91 181	―	―
Дина- мичный	15000	91 181	+	+
Накопи-тельный	15000	91 181	+	―
Рантье	15000	91 181	―	―
Альфа-банк
Победа	10000	92 184	―	―
Премия	10000	92 184	―	―
А+	1000000	90 180	―	―
Потенциал	10000	92-183 184-244	+	+
Премьер	10000	92 184	+	―
Россельхозбанк
Классический	3000	31 61 91 181	―	―
Накопительный	3000	91 180	+	―
Управляемый	10000	91 180	+	+

Сбербанк для своих клиентов сделал повышение до 0,25–0,35% ставки любого депозита при оформлении через сервис Сбербанк-Онлайн или сеть его банкоматов.

Отличие от других учреждений – возможность открыть краткосрочный вклад в фунтах стерлингов

Великобритании, японских иенах или швейцарских франках. На сегодняшний день эти валюты менее подвержены колебаниям, чем знакомые всем доллар и евро.

Это гарантирует хорошую защиту от обесценивания капитала из-за инфляционных процессов.

ВТБ 24 стимулирует оформление депозитов в дистанционном порядке через снижение вдвое первоначального взноса до 100 000 рублей.

Вклад «Выгодный» при досрочном расторжении позволяет по истечении 181 дня претендовать на 0,6 от процентной ставки по договору.

Подробнее о правилах обслуживания в учреждении смотрите здесь.

Газпромбанк имеет три хороших предложения для участников инвестиционных и пенсионных программ партнёров учреждения.

Так, по вкладу «Инвестиционный доход» процентная ставка может достигать 9,7% для сроков 91 и 181 день. «Газфонд — пенсионный» имеет начальную сумму 100 рублей и единственный краткосрочный продукт – на 181 день под 7% (до 10000 рублей) или 7,2% (10000 и более рублей).

Но это возможно при наличии 100% взноса от суммы депозита в инвестиционный фонд и заключении договора с негосударственным пенсионным фондом для второго вида депозита.

Альфа-банк стимулирует вкладчиков крупных вложений – при достижении сумм 750000, 1 500 000 и 3 000 000 рублей процентная ставка увеличивается и будет максимальной для краткосрочного вклада на 6 месяцев.

С депозитом «А+» (минимальный взнос 1 000 000 рублей) по истечении 61 дня можно раньше срока расторгнуть соглашение без существенной потери процентов (касается сроков 90 и 180 дней): они с 6,95% и 7,5% соответственно снизятся до 4,87% и 5,25%.

Россельхозбанк, кроме рассмотренных вкладов, ещё предлагает следующие продукты:

• Максимальные накопления;
• Золотой;
• Платиновый.

Один нюанс – минимальный вклад от 1 500 000 рублей. Краткосрочных видов два – на квартал и полугодие.

Для вклада «Золотой» при оформлении онлайн представлено повышение процентной ставки на 0,2%.

Виды

Высокий процент для физических лиц

Самый высокий процент по краткосрочным депозитам банки дают для сроков 6 месяцев.

Наилучшие условия для физических лиц предлагают из рассмотренных:

• ВТБ 24 (Выгодный — до 8,15%);
• Газпромбанк (Перспективный – до 8,2%);
• Альфа-банк (Победа и Премия – до 8,14%).

К сравнению представлены банки чуть поменьше, но также из ТОП-10 по объёму вкладов:

• ХМБ «Открытие» (до 9,5% — Комфортный онлайн);
• ВТБ Банк Москвы (до 8,65% — Максимальный доход);
• Бинбанк (до 8,45% — Максимальный процент).

Для юридических лиц

Для юридических лиц также существует возможность открытия вкладов. Так как в данном случае речь идёт обычно о крупных вкладах, то каждому клиенту предлагаются индивидуальные условия заключения соглашения вплоть до срока действия от 1 дня.

Естественно, процентные ставки и возможность прекращения договора досрочно будут лояльнее, чем у физических лиц.

Перечень необходимых документов на примере Россельхозбанка приведен здесь.

В рублях

У краткосрочных депозитов в валюте ставки порой не превышают 0,01%, поэтому для накопления лучше использовать предложения по рублёвым депозитам. Особенно при возможности вложить сразу несколько миллионов.

В таком случае можно становиться рантье и открывать депозит с перечислением процентной суммы ежемесячно на отдельно открытый счёт или дебетовую карту.

На 1 месяц

Стандартный краткосрочный депозит открывается на 1 месяц. Такие условия при минимальном первоначальном взносе есть только у Сбербанка и Россельхозбанка, некоторых коммерческих банков (например, ФК Открытие).

Такие вклады направлены не столько заработать деньги, сколько сохранить их для какого-либо дорогого приобретения, которое не купишь с одной получки.

Вклады в иностранной валюте

У всех банков есть предложения по валютным вкладам, но не все хотят работать в краткосрочном сегменте их оформления. Практически для всех банковских учреждений желаемый срок валютного депозитного соглашения – 1 год.

Сравним флагманские предложения ранее указанных банков для депозита в 2000 $:

Название	Мини-мальный взнос	Проценты по срокам в месяцах
		1	3		6
ФК Открытие
Классика	500	0,01	0,35	0,85
Сбербанк
Сохраняй Онлайн	100	0,01	0,01	0,01
ВТБ 24
Выгодный	500	―	0,15	1,0
Газпромбанк
Перспективный	500	―	0,2	0,7
Альфа-банк
Победа	500	―	0,3	0,6
Россельхозбанк
Классический	100	0,15	0,35	0,95

Из таблицы явно просматривается, что государственные Сбербанк и Россельхозбанк предлагают лучшие условия.

Да и то только в долларах США. Пока с Европой из-за введённых санкций торговля практически на нуле – в евро для банков нет необходимости.

Требования к вкладчикам

Как к гражданам, банки не предъявляют требований к будущим вкладчикам. Лишь бы деньги, положенные на депозит, не были заработаны преступным путём и не использовались для подобных целей.

Нюансы обычно записаны в разделе «Обязанности вкладчика» договоров о вкладе.

К таковым относят уведомления, которые необходимо сообщать в срок до 3?7 дней:

• об изменении паспортных данных;
• об изменении места жительства;
• о желании досрочно прекратить действие депозитного соглашения;
• о добавлении средств на счёт вклада;
• о частичном изъятии средств;
• другие вопросы на усмотрение банка.

Процентные ставки

Проценты по депозитам могут прибавляться к первоначально вложенной сумме либо переводиться на расчётную карту или отдельно открытый счёт.

По депозитам с получением максимального дохода от вложенных средств, вкладчику не разрешается пополнение или частичное снятие.

Также не получится досрочно забрать все деньги без потерь – банк пересчитает перед выдачей все проценты по вкладу до востребования со ставкой 0,01%.

Сравнительная таблица:

Название	Мини-мальный взнос	Сроки вкладов, месяцев	Ставка для вклада на 100 000 рублей	Макси-мальный процент без учета суммы вклада
Сбербанк
Сохраняй	1000	От 1 до 2 От 2 до 3 От 3 до 6	5,3 5,7 6,05	6,75
Пополняй	1000	От 3 до 6	5,8	6,5
Управляй	30000	От 3 до 6	5,5	6,05
ВТБ 24
Комфортный	100000	181 день	4,5	6,0
Накопи-тельный	100000	От 91 дня От 181 дня	4,9 6,7	6,7 7,85
Выгодный	100000	От 91 дня От 181 дня	6,5 7,0	7,65 8,15
Газпромбанк
Перспек-тивный	15000	91 181	6,8 7,8	7,2 8,2
Дина- мичный	15000	91 181	6,5 7,5	6,9 7,9
Накопи-тельный	15000	91 181	6,6 7,6	7,0 8,0
Рантье	15000	91 181	5,9 6,3	6,3 6,7
Альфа-банк
Победа	10000	92 184	6,94 7,62	7,5 8,14
Премия	10000	92 184	6,94 7,62	7,5 8,14
Потенциал	10000	92-183 184-244	4,6 6,6	5,0 7,0
Премьер	10000	92 184	5,8 6,8	6,3 7,2
Россельхозбанк
Класси- ческий	3000	31 61 91 181	6,0 6,2 6,7 7,4	6,0 6,2 6,7 7,4
Накопи-тельный	3000	91 180	6,4 6,6	6,6 6,8
Управ-ляемый	10000	91 180	5,8 6,0	5,95 6,15

Следует с осторожностью относиться к предложениям банков по процентам свыше ключевой ставки Центробанка.

Обязательно нужно удостовериться в состоянии из финансового баланса (эта информация в свободном доступе), а также не забывать про налогообложение депозитов с большими ставками (при превышении на 5 процентных пунктов от ключевой ставки).

Список документов

Для открытия вклада нужно предъявить в ближайшем офисе выбранного учреждения паспорт и при наличии ? налоговый номер.

Для пенсионеров — соответствующее удостоверение. Оно поможет воспользоваться социальными предложениями от банков. При оформлении вклада на детей до 14 лет потребуется свидетельство о рождении.

Для нерезидента необходим нотариальный перевод документа, удостоверяющего личность, а также подтверждение законности проживания на территории РФ.

Как снять средства?

Получить свои деньги можно в кассе банка по окончании времени действия договора о вкладе. Об этом вкладчик обязан сообщить в учреждение заранее.

Такой же принцип и при досрочном снятии: предупредил, банк осуществил перерасчёт процентов, пришёл и получил причитающуюся сумму.

Для лиц, использующих интернет-банкинг, возможен перевод вложенных денег на расчётный счёт или дебетовую карту.

С условиями размещения и управления депозитами через интернет на примере Россельхозбанка можно ознакомиться здесь.

Плюсы и минусы

С положительной стороны следует отметить обязательность страхования банками всех вкладов до 1 400 000 рублей, наличие у Сбербанка и Россельхозбанка депозитов с 1 месяца.

Практически все учреждения предлагают автопролонгацию вкладов ? вам не нужно приходить для этого в банк.

Минусы:

• потеря процентов при досрочном снятии;
• отсутствие ощутимого дохода по валютным депозитам на срок до 90 дней;
• меньшие, по сравнению с долгосрочными вкладами, процентные ставки.