«Купить сейчас — платить потом!» — принцип, массово проникший в сознание населения с легкой подачи банков. Вместо нудного накопления, приобрести необходимую вещь и пользоваться ей, постепенно расплачиваясь — очень привлекательная идея.

Однако первоначальная эйфория постепенно угасает. В стремлении купить желаемую вещь, потенциальный заемщик часто соглашается на кредит, не вчитываясь в условия. Характерна и переоценка своих возможностей по погашению долга в будущем.

Обратная сторона медали — значительная переплата за товар или услуги, длительное погашение, преследования коллекторов при невозможности оплатить заем.

Для того чтобы рассчитаться за кредит часто должники берут новые займы. В результате кредитная масса растет снежный ком.

Поэтому заемщику важно объективно оценить свои возможности и ответственно подойти к выбору кредитного продукта.

Займы в банках — один из наиболее выгодных способов получения средств, но и для них на рынке действуют достаточно высокие ставки.

Альфа Банк — один из лидеров российского кредитного рынка. Но при получении денег важны не устойчивость организации, а стоимость займа и сервис обслуживания.

Условия получения

Охват потенциального круга заемщиков Альфа Банка очень широк. Кредиты предоставляются и в отделениях финансовой организации, и точках продаж, и торговых центрах. Действующие клиенты банка могут отправить заявку через интернет-банкинг.

Однако система отбора достаточно строга. Вероятный заемщик не получит деньги, если банк сочтет, что высока кредитная нагрузка или предоставлены неверные сведения.

Наибольшим доверием пользуются держатели зарплатных счетов, сотрудники госорганизаций и корпоративных клиентов. Для них предусмотрены пониженные процентные ставки и упрощенные условия оформления.

Кредиты выдаются в рублях. Сумма, период и процентная ставка устанавливаются в индивидуальных условиях кредитования.

Способы оформления

«Кредит наличными» оформляется в офисах банка. Потенциальные заемщики могут воспользоваться онлайн-заявкой на официальном сайте банка. Заполняется анкета-заемщика, включающая личные данные, сведения о работе и доходе.

Клиенты, имеющие зарплатный счет, сотрудники гос. организаций и корпоративных клиентов могут позвонить по горячему телефону.

Предварительное решение по онлайн или телефонной заявке приходит в течение 1-2 дней. После одобрения кредита клиент подписывает индивидуальные условия.

Клиенту открывается ссудный счет. Деньги поступают на текущий счет. Новым клиентам текущий кредитный счет открывается в рамках пакета «Эконом».

«Потребительский кредит» открывается на условиях экспресс-кредитования. В точке продажи заполняется Анкета-заявление и передается в банк. Решение о выдаче принимается за 15 минут.

В случае одобрения банк открывает текущий кредитный счет. Заемщик подписывает индивидуальные условия. Если есть возможность, клиенту выдается банковская карта.

Текущий кредитный счет используется только для получения кредита, оплаты покупки и внесения платежей.

По окончании срока кредита возможно перечисление средств на мобильный телефон или иной счет клиента.

Кредитная линейка банка

Сравнить кредитные предложения Альфа Банка можно в представленной таблице:

	Период креди-тования	Сумма, тыс. р.	Проценты
Кредит наличными
Стандарт	1—3 г.	50—250250—700 700—1000	от 28,99от 25,99 23,99—25,99
Зарплатным клиентам	1—5 л.	50—250250—700 700—1000	24,99—28,9923,49—25,99 19,99—25,99
Сотрудникам корпоративных клиентов	1—5 л.	50—250250—700 700—1000	21,99—28,9920,99—25,99 17,99—25,99
Потребительский кредит
Стандарт	4 мес. — 3 г.	8—2000	Индивидуально;полная стоимость (с учетом комиссий) 14—96%

Виды кредитов

Для клиентов физических лиц разработаны действуют две кредитные нецелевые программы:

• кредит наличными;
• потребительский кредит.

В офисах организации клиенты могут оформить рублевый «кредит наличными». Он без определенной цели.

Максимальный размер зависит от группы заемщика:

• обычным клиентам до 1 000 000  руб.;
• сотрудникам фирм-партнеров до 1 500 000 руб.;
• клиентам, получающим зарплату, до 2 000 000 руб.

Последним двум категориям предоставляется увеличенный срок — до 5 лет, в отличие от обычных заемщиков, период кредитования которых ограничен 3 годами.

Ставка зависит от группы, суммы и кредитоспособности. Зарплатные клиенты, при стаже на текущем месте работы больше трех месяцев, не предоставляют справки, подтверждающие доход.

Банк не обеспечивает кредит поручительством физлиц. Возможно оформление страховки связанной страховой компании. Гашение осуществляется равными суммами.

В торговых точках, компаниях-партнерах, торговых центрах можно с минимальным пакетом документов оформить «потребительский кредит» Альфа Банка на оплату товаров или услуг.

В сравнении с «кредитом наличными», это более простой в оформлении, но более дорогой продукт. По нему быстро «на месте» принимается решение. Выдается без справок о доходе по паспорту.

Некоторые предложения могут потребовать подачи дополнительных документов. Кроме более высоких ставок, условия предоставления предусматривают комиссии за выдачу займа, ведение счета, получение наличных денег.

Потребительский кредит может быть выдан с отсрочкой платежа и возможностью снижения процентов при выполнении определенных условий. При выдаче кредита предоставляются условно-необязательные страховые услуги «Альфа-хранитель» и «Страхование жизни».

Срок кредита ограничен 3 годами. Сумма до 2 000 000 руб. Гашение займов Альфа Банка производится равными частями в течение всего периода, кроме завершающего платежа.

Требования к заемщикам

Основные требования к клиентам, подающим заявку на кредит в Альфа-Банке:

• гражданство России;
• возраст: от 19 лет — женщины, от 20 лет — мужчины;
• постоянной прописки в регионе деятельности банка;
• наличие телефона для связи;
• минимальный доход в месяц 5 000 — 10 000 рублей в зависимости от места выдачи кредита;
• стаж больше трех месяцев на текущем рабочем месте.

Список документов

Перечень предоставляемых документов зависит от категории плательщика и вида предоставляемого кредита:

	Кредит наличными			Потреби-тельский кредит
	Стандарт	З/п клиен-ты	Сотруд-ники корпорат. клиентов
Анкета-заявление	+	+	+	+
Паспорт	+	+	+	+
Второй документ	+	+	+	по желанию
Третий документ	+	—	—	—
2-НДФЛ	+	—	+	—

«Кредит наличными» выдается клиентам Альфа Банка (кроме зарплатных и сотрудников партнеров) в отличие от большинства кредитных учреждений выдается не по двум, а по трем документам.

Вторым удостоверяющим документом могут выступать:

• свидетельство ИНН;
• СНИЛС;
• полис обязательного МС;
• водительское удостоверение;
• загранпаспорт.

Третьим:

• загранпаспорт с отметкой о выезде за последний год;
• трудовая книжка;
• полис добровольного МС;

• свидетельство о регистрации/ паспорт на транспортное средство возрастом до 4 лет.

По отдельным предложениям потребительского кредита от заемщика дополнительно могут потребовать:

• свидетельство о регистрации / паспорт на ТС не старше 5 лет + загранпаспорт с отметкой за последний год;
• полис добровольного МС;
• 2-НДФЛ + свидетельство на землю;
• арендный договор;
• договор КП или оказания услуг с организацией-продавцом.

Процентные ставки

Стоимость кредита каждому заемщику устанавливается индивидуально. Ограничены рамки для зарплатных и корпоративных клиентов и крупных сумм кредита наличными.

Граждане, имеющие зарплатные карты, в зависимости от суммы, могут получить деньги под 20-29%. Сотрудники фирм-партнеров: 18-29% годовых.

Ставка кредита наличными для обычных заемщиков начинается от 24% для сумм больше 700 000 рублей.

Условиями потребительского кредита полная стоимость ограничена 14-96% годовых.

Помимо индивидуальной процентной ставки, сюда включаются комиссии:

• за выдачу кредита 300 руб.;
• за ведение текущего счета 1,99% от первоначального размера кредита.

Отметим, что, несмотря на общую тенденцию снижения ставок, тарифы по розничным кредитам Альфа Банка не менялись с марта 2015 года.

Максимальная и минимальная сумма

Стандартные условия кредитования устанавливают диапазон выдаваемой суммы кредита:

 50 000—1 000 000 руб. по кредиту наличными;
 8 000—2 000 000 руб. по потребительскому кредиту.

Увеличенная максимальная граница по кредиту наличными:

• для владельцев зарплатных счетов до 2 000 000 руб.;
• работников корпораций-партнеров до 1 500 000 руб.

Сроки кредитования

Клиенты без льгот могут получить деньги в Альфа Банке на срок до 3 лет. Для кредита наличными срок устанавливается кратным году. Потребкредит выдается на любой срок от 4- месяцев.

Зарплатные клиенты и работники компаний-партнеров могут пользоваться деньгами банка по продукту «кредит наличными» до 5 лет.

Способы погашения задолженности

Долг по кредиту вносится в банк одинаковыми платежами в течение срока.

Перевести деньги на счет можно всеми известными способами:

• взносом наличными в кассы и банкоматы;
• банковскими переводами;
• электронными платежами (Элекснет, Рапида, Киберплат, Qiwi, RURU);
• почтовыми отправлениями;

• через офисы сотовых операторов (МТС, Билайн) и салоны продаж (Связной, Евросеть);

• сервис Золотая корона.

При взносе денег нужно учитывать срок прохождения платежа.

Бесплатное погашение возможно путем внесения наличных через банкоматы и кассы Альфа Банка или переводами через систему «Альфа-Клик».

Для внесения средств через кассу необходимо подать заявление не позднее чем за 5 дней до внесения платежа.

В онлайн-сервисе представлены график погашения, сумма и дата очередного платежа.

Также размер оплаты можно узнать по телефонам горячей линии, через приложение «Альфа-Мобайл», в терминалах «Альфа-Кэш» или любом отделении банка.

Досрочное погашение возможно только в день взноса очередного платежа. Для этого клиент должен в межплатежный период предупредить банк о сумме досрочного погашения путем написания заявления в офисе или по телефону «Альфа-Консультант».

После частичного досрочного гашения следует получить новый график платежей.

Плюсы и минусы

Достоинствами кредитных продуктов Альфа Банка являются:

• небольшой пакет документов, возможность получить потребкредит по одному паспорту;
• быстрое рассмотрение заявок;
• льготные категории заемщиков.

Основным недостатком являются высокие ставки по займам, неопределенность границ займа для обычных клиентов.

Несмотря на удешевление источников средств, ставки по кредитам Альфа Банка остаются неизменными.

Также можно выделить:

• навязывание страховых продуктов фирм-партнеров;
• дополнительные комиссии по потребительскому кредиту;
• некорректное поведение службы по взысканию долгов.