Для рядовых граждан, не вникающих в нюансы финансово-кредитной деятельности, слова «вклад» и «депозит» ассоциируются с чем-то одинаковым, являются словами-синонимами. Обычно, термин «вклад» чаще звучит в странах СНГ, а «депозит» — на просторах западного мира.

Однако у этих двойников существует принципиальное различие. Заложено оно в инструментах, которые можно использовать для достижения получения прибыли в первом или втором случае.

Понятия вклад и депозит

Зачастую слово «вклад» применяют для частных лиц, которые обратились в банк для вложения свободных денег.

Понятие «депозит» употребляется при обозначении таких же целей, но уже юридическим лицом: организацией, предприятием, инвестиционным фондом.

Поэтому банковские работники говорят: «вклад» применительно к физлицам и «депозит» — к юрлицам.

Что такое вклад определено в Законе о банковской деятельности и учреждениях, предоставляющих финансово-кредитные услуги.

Итак, понятие «вклад» в банковской сфере подразумевает денежные средства, которые переданы физическим лицом (вкладчиком) банковскому учреждению на определенный срок либо до востребования с оформлением процедуры передачи через соответствующий договор.

Депозит – это любые ценные средства, передаваемые для хранения в различные учреждения, деятельность которых связана с финансово-кредитной сферой (банки, таможни, фонды, кредитные общества и т.д.).

Доступные предложения банков

На примере крупных банковских учреждений страны можно изучить основные предложения по депозитам и вкладам.

Обычно для депозитов процентная ставка определяется каждый день, а свободные средства могут размещаться на срок от 1 дня.

Для вкладов минимальная длительность договора будет не менее 1 месяца, а ставки меняются редко, да и то, из-за внешних факторов – например, в случае изменения ключевой ставки Центробанка.

В условиях договоров, как вкладов, так и депозитов оговаривается возможность пополнения и частичного изъятия средств, пролонгирование соглашений и их сроки.

Как правило, по каждому из указанных параметров финансово-кредитные учреждения имеют отдельное предложение.

Оформление соглашений в режиме онлайн приветствуется всеми банками, основная часть которых стимулирует цифровое общение более высокими процентными ставками.

Сравнительная таблица по двум-трём предложениям трёх банков, работающих с физическими лицами, и таким же количеством предложений от банков, работающих с юридическими лицами.

Название продукта	Минимальный		Максимальный
	Срок, дней	Взнос, рублей	Размер, рублей	Процент (срок)
ВКЛАДЫ (для частных лиц)
Сбербанк
Сохраняй Онлайн	30	1000	Нет лимита	7,15 (181-365)
Управляй Онлайн	90	1 000	Нет лимита	6,45 (181-365)
ВТБ 24
Выгодный	90	100 000	30 000 000	8,15 (181)
Комфортный	181	100 000	Нет лимита	6,0 (181)
Газпромбанк
Перспек-тивный	91	15 000	Нет лимита	8,2 (181)
Динамичный	91	15 000		7,9 (181)
ДЕПОЗИТЫ (для юридических лиц)
Сбербанк
Класси-ческий онлайн	7	От 1	100 000 000	8,76(18 -23)
Отзываемый онлайн	31	От 1	100 000 000	6,96 (31-102)
ВТБ 24
Срочный	1	100 000	300 000 000	9,25 (7-180)
Комфортный	1	100 000	300 000 000	9,07 (7-180)
Газпромбанк
Все условия строго индивидуальны, размещение средств от 1 дня по Генеральному соглашению о порядке проведения депозитных операций

Как видно из таблицы, проценты для юридических лиц установлены выше и начисляются со срока в несколько дней.

Единственное «НО» — на депозиты юридических лиц не распространяется система страхования средств до 1 400 000 рублей.

Сравнение понятий

Следует отметить, что каждый вклад считается депозитом, в отличие от любого депозитного соглашения.

Разница состоит в том, что от депозита не всегда ожидается прибыль – такой финансовый инструмент может сдаваться в банковское учреждение просто на хранение, а от вклада всегда ожидается прибыль в размере оговорённой процентной ставки.

Также финансовым инструментом для вкладов выступают только деньги, а для депозитов – деньги и другие финансовые документы, имеющие стоимость.

Основные отличия

Очевидно, что в случае замены финансового инструмента – денег (вклад) на ценности (депозит) – изменится текстовая часть соглашения.

Например, если по депозиту размещается золото в слитках, то неразумно предусматривать пополнение либо изъятие денежных средств.

Имеются существенные отличия и в договоре о передаче на хранение ценных бумаг (депозитарии), опять же, из-за специфики предмета соглашения.

К инструментам депозитов относят:

• деньги;
• акции компаний;
• облигации и драгоценные металлы;
• ваучеры и фьючерсы;
• финансовые договоры.

Вклад может не иметь срока вложения, а депозитное соглашение всегда составляется на определённый промежуток времени.

Договор депозита включает в себя:

• время, отведённое на хранение активов;
• правила досрочного изъятия;
• можно ли пополнять счет;
• можно ли частично изымать средства;
• величину первоначального внесения денег или ценных активов;
• возможность капитализации начисляемых процентов;
• величину процентной ставки за использование учреждением вложения;
• порядок начисления и перечисления депозитарного дохода.

Депозитные соглашения могут оформляться в тех кредитно-финансовых учреждениях, которые могут не входить в состав Государственного страхового резерва.

Банки же обязаны возвратить вклад в случае банкротства согласно федеральному законодательству.

Чем отличается срочный вклад от вклада до востребования?

Вложения до востребования предназначаются для ситуаций, при которых клиент может снять деньги при возникновении любой неотложной финансовой проблемы. Этот вид депозита предлагает открыть любой банк.

Недостаток продукта в том, что практически отсутствует накопление средств из-за маленькой процентной ставки (обычно 0,01).

Это удобно для граждан, которые не хотят держать большие суммы дома, но желают иметь постоянный доступ к управлению своим капиталом.

Срочные вклады оформляют на определенное время. В классическом варианте не предусматривается ни пополнение, ни снятие денежных средств.

Для банков это самый выгодный вид вложений и под него даётся наилучшая процентная ставка. Она по такому вложению зависит от объёма и срока депозита. На сегодняшний день лучшие ставки предлагаются по вкладам от 181 до 366 дней.

Необходимо отметить, что срочные вклады могут пополняться и частично (до суммы неснижаемого остатка) изыматься.

Даже при классическом виде вклада прописывается возможность досрочного расторжения договора, единственное предостережение — проценты насчитаются по условиям депозита «до востребования».

Некоторые банки предлагают такие продукты, по которым в случае досрочного снятия теряются не все проценты, а только их часть. Ранее начисленные и выплаченные проценты не проходят перерасчёт.

Отличия депозита от срочного вклада

Основным отличием вклада для частного лица является открытие персонализированного расчетного счета.

Он оформляется во время подписания договора для зачисления вкладываемых средств. Для этого потребуется только паспорт.

Депозит оформляется аналогично. При этом предмет соглашения будет несколько иной. Для граждан он чаще всего связан с ценными бумагами, драгоценными металлами.

Для юридических лиц перечень возможностей намного шире. Благодаря этому бизнесу возможно с выгодой оформлять как депозиты, так и различные вклады.

К основным плюсам вклада для юридических лиц относят:

• открытие в рублях либо в иностранной валюте;
• отсутствие минимального и максимального лимитов;
• процентная ставка прямо пропорциональна сумме вложения.

При заключении депозитного соглашения с юридическим лицом нужно представить довольно широкий перечень документов:

• учредительные документы;

• доверенность от руководителя компании на имя лица, представляющего её интересы в банке;

• документ, удостоверяющий личность представителя компании.

Как выгодно хранить деньги?

Самое важное для человека либо фирмы со свободными средствами: заставить их работать с наибольшей отдачей.

В настоящее время рынок предоставляет множество решений по инвестированию. Надежное и стабильное решение – открыть вклад.

Вкладчику государство гарантирует возврат денег даже при банкротстве кредитного учреждения. Для этого вклад страхуется в АСВ, но не более 1 400 000 рублей.

Также возможно открыть обезличенные металлические счета. Прибыль по ним получается за счет колебаний курса выбранного металла на мировом рынке. Процентная ставка для металлических счетов не устанавливается.

Стабильный доход даёт приобретение сберегательных сертификатов. Это аналог вклада, подтверждающийся ценными бумагами.

Имеет заранее установленную процентную ставку. Все необходимые условия описываются в тексте самого сертификата. Нюанс в том, что государство не требует обязательного страхования сберегательных сертификатов.

Отдельные банковские учреждения предлагают комплексные решения. Например, половина суммы перечисляется на счёт вклада, а другая часть в паевой инвестиционный фонд либо в страховую программу.

При этом по вкладу предоставляется больший процент, чем у стандартных продуктов. В ПИФе выбирается уровень прибыльности. Но в этом случае он напрямую зависит от уровня рисков.

Еще один популярный доход – это торговля на биржевых площадках акциями. Здесь есть возможность получения неплохого дохода, если своевременно отработать на колебаниях курса. Но это достаточно рисковое занятие.

Ведь ситуация на рынке акций очень изменчива. Есть шанс потерять все активы либо существенную их часть.

Кроме перечисленных, есть и другие методы вложения капитала – скупка валюты, приобретение готового бизнеса, возведение недвижимости.

Каждый имеет свои преимущества и недостатки. Единственное, с чем не поспоришь, так это то, что любое из вложений требует хороших знаний о специфике заработка на том или ином методе.

Можно ли снять деньги?

При любом вложении капитала есть возможность вывода наличных средств. Главное, определиться с минимизацией потерь от таких действий.

Закрыть вклад или депозит можно:

1. В офисе. Вкладчик посещает банк с депозитным соглашением и паспортом для закрытия счета.
   

   Сотрудник проверяет личность обратившегося, проводит закрытие, после чего клиент получает средства из кассы.

2. Посредством сети Интернет. Если банк обладает такой технологией, вкладчик закрывает счёт дистанционно с помощью интернет-обращения. Для этого ему открывается расчётная карта учреждения.
   

   Клиент заходит на свою страничку, выбирает депозитный счёт, подлежащий закрытию.

   Далее, подтверждает номер карты либо счёта, на которые следует осуществить перевод, и проводит транзакцию. При дистанционной работе не следует забывать о безопасности работы в интернете и защите софта от хакеров.

3. Посредством электронных средств самообслуживания банка.
   

   Обналичить счет есть возможность в банкомате либо информкиоске банка.

   Для этого потребуется подтвердить картой и четырёхзначным кодом свои действия. Вкладчик обозначает счет, с которого надо снять вклад и счет, на который требуется перевести средства. Хоть в адрес юридического лица, хоть другого гражданина.

Преимущества и недостатки

Достоинствами банковского вклада или депозита можно определить:

• надежность вложения;
• гарантированный возврата средств;
• стабильный доход.

Недостатки также имеются:

• небольшой доход, сопоставимый с инфляцией;
• деньги на счете до востребования приносят малый доход;
• отсутствие страховки сберегательных сертификатов;
• требование многих банков о страховании жизни вкладчика.