Мини-кредит наличными подходит тем людям, которым деньги нужны на небольшой срок. Обычно время погашения таких займов составляет от 2 недель до полугода, в редких случаях 1 год. Так как этот продукт имеет небольшой срок действия и малый объём денежных средств, то для получения прибыли по нему кредитно-финансовые учреждения устанавливают высокий процент.

Если брать микрофинансовые организации, то процент они начисляют за каждый день пользования кредитом.

Ставки у них начинаются от 0,4% до 2% в день, а то и выше. Даже по минимальной ставке это выльется в 144% годовых.

Поэтому обратится в банк всё же выгоднее. Но самыми минимальными суммами банковские учреждения не хотят заниматься.

Пример, условия кредитования от Альфа-банка. Скачать файл с условиями банка, можно по ссылке.

Только в случае отсутствия возможности посетить банк, заёмщик обратится в МФО. Но и тут есть свои нюансы: охотно кредитуют лишь тех, кто проживает в районе присутствия данной организации.

В таком случае наличные могут доставить даже вам на дом, а не только перечислить на указанную банковскую карту.

Но не будем останавливаться на дорогостоящих продуктах, изучим предложения лояльных к потребителю банковских учреждений. Как правило, это государственные либо национальные коммерческие структуры.

Условия кредитования

Для мини-займов банки устанавливают такие же требования, как и по крупным кредитам. Разница в пакете предоставляемых документов и более лояльным требованиям к кредитуемому лицу.

Не все крупные банки России занимаются мини-кредитованием до 50 000 рублей. Так, у ВТБ 24 и ВТБ Банка Москвы нижняя планка оформления — 100 000 рублей. Газпромбанк, ФК Открытие и Альфа-банк работают с кредитами от 50 000 рублей.

Банки с иностранным капиталом типа ЮниКредит банка и Райффайзен банка в своих предложениях установили ограничения в 60 000 и 90 000 рублей соответственно.

Только национальные крупные розничные учреждения могут поддержать россиянина в трудную минуту с отметки в 10 000 рублей для Россельхозбанка и 15000 рублей для Сбербанка.

Правила кредитования Россельхозбанка можно изучить здесь.

Также заёмщика поддержат Промсвязьбанк (программа «Турбоденьги»), Совкомбанк (предложение «Экспресс плюс»), АК БАРС (все программы за исключением «АК БАРС Престиж»), Траст (продукт «Время возможностей») и другие отечественные учреждения.

Все перечисленные структуры взаимодействуют с гражданами РФ и предлагают на выбор получить небольшие суммы путём:

• оформления неименной кредитной карты;
• оформления потребительского кредита наличными на любые цели;
• перевода средств на банковскую карту.

Если клиент хочет получить деньги сразу, то ему сотрудник банка предложит первый вариант. Нюанс — процентная ставка побольше. Если время терпит, то такую же сумму лучше оформить в качестве потребительского кредита на любые цели.

Для работы с клиентом также потребуется наличие рабочего места в подтверждение получения постоянного заработка и справок о доходах для определения максимально возможной суммы кредита. Все эти сведения заносятся в анкету-заявку на кредит.

С образцом заполнения от Сбербанка ознакомьтесь здесь.

Способы оформления

Оформление мини-кредитов происходит при посещении банка, точки продажи либо посредством оформления заявки на интернет-сайте банка.

Для своих надёжных клиентов учреждения сами могут через рассылку смс-сообщений, сообщений на экранах банкоматов и информационно-платёжных киосков предлагать кредитные продукты.

Например, в Сбербанке своему клиенту могут за 15 минут оформить мини-займ на неименную кредитную карту при использовании следующих продуктов:

• получение зарплаты/пенсии на карточку;
• использование для покупок расчётной (дебетовой) пластиковой карты;
• наличие вкладов;
• наличие оформленного потребительского кредита.

С условиями использования карт Сбербанка можно познакомиться здесь.

Предложения банков

Для более подробного рассмотрения предложений отечественных банков составим сравнительную таблицу:

Название	Возраст, лет	Срок погашения, месяцев	Время на рассмотрение
Сбербанк
Потребительский кредит без обеспечения	21 ‒ 65	3 ‒ 60	2 часа для зарплатных клиентов, до 2 рабочих дней
Универсальная кредитка «Моментум»	25 ‒ 65	3 года, ежемесячно min 5% от суммы долга	15 минут
Россельхозбанк
Потребительский кредит без обеспечения	23 ‒ 65	1 ‒ 60	До 3 рабочих дней
Универсальная кредитка «Моментальная»	21 ‒ 65	3 года, ежемесячно min 10% от суммы долга	День обращения
Альфа-банк
Крупные суммы, крупные планы	От 21	12 ‒ 60	1 ‒ 5
Универсальная кредитка «60 дней без %»	От 18	3 года, ежемесячно min 5% от суммы долга	40 минут
Промсвязьбанк
Мобильный кредит	23 ‒ 65	1 ‒ 3	5 минут
Совкомбанк
Экспресс плюс	18 ‒ 85	6 ‒ 18	День обращения
АК БАРС
Льготный	21 ‒ 65	12 ‒ 60	До 3 дней
Траст
Время возможностей	22 ‒ 65	6 ‒ 48	От 10 минут до 3 дней

Оперативное оформление в Сбербанке, Россельхозбанке и Альфа-банке возможно при запросе определённых видов кредитных карт.

Потребительские кредиты можно оперативно оформить в банках Траст и Совкомбанк.

Не выходя из дома, через смартфон получится получить кредит «Турбоденьги» от Промсвязьбанка.

Мини-кредиты наличными по паспорту

Только по паспорту клиентов по выдаче мини-займов обслужит Совкомбанк, Промсвязьбанк, Сбербанк. Два последних представителя сработают в таком режиме только с теми физическими лицами, которые уже являются клиентами банка.

Совкомбанк не выставляет требований к сторонним заёмщикам, но стимулирует перевод получения ими зарплаты/пенсии к себе в банк пятипроцентным снижением процентной ставки.

С общей информацией по продуктам от данного банка можно ознакомиться здесь.

Документы

Для идентификации клиента кредитные учреждения всегда запрашивают российский паспорт.

Вторым документом обычно выступают:

• загранпаспорт с наличием отметок о поездках за рубеж в течение последнего года;
• удостоверение водителя;
• ИНН;
• номер личного счёта в Пенсионном фонде;
• полис обязательной медицинской страховки;
• ПТС автомобиля;
• трудовая книжка.

При определении суммы кредита требуется справка НДФЛ по форме 2 или 3 для ИП. Если зарплатного клиента банка устраивает предодобренное предложение, то ему не понадобится справка для подтверждения дохода.

Меньше всего вопросов при оформлении мини-кредита задаёт клиенту Совкомбанк.

Комплект документации для различных продуктов Россельхозбанка можно изучить здесь.

Требования к заёмщикам

Первое и главное — это наличие российского гражданства. Второе ограничение — возраст заёмщика. Практически все учреждения кредитуют до 65 лет на момент полного погашения кредита.

Только Совкомбанк и Альфа-банк разрешают займы с 18 лет и до глубокой старости, но при наличии страхования жизни клиента.

Ведь при любых обстоятельствах у заёмщика выгодоприобретателем по договору будет банковское учреждение.

Третий нюанс, который проверяется банком ? наличие постоянной регистрации кредитуемого лица в регионе присутствия подразделений учреждения, а также текущих счетов, открытых у него для получения пенсии либо зарплаты клиентом.

Четвёртое требование — наличие доходов. Обычно сведения берутся с текущего счёта заёмщика, но при необходимости в большей сумме кредита принимаются к рассмотрению доходы созаёмщика, поручителя, залог, сведения о дополнительных доходах.

К примеру, предлагается ознакомиться с параметрами займа от банка Траст.

Процентные ставки

Процент по кредиту – ежемесячно выплачиваемая заёмщиком сумма за использование выданных банком денежных средств, начисляемая согласно процентной ставки на сумму оформленного кредита.

В случае пользования кредитной картой — проценты начисляются на использованную часть кредитного лимита. Процентная ставка не может быть меньше ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Найти кредит с невысоким процентом — это выгодное решение. В договорах банк обычно указывает годовую процентную ставку.

Снизить переплату можно не только ставкой, но и выбором схемы погашения: классической или аннуитета. Также обращайте внимание на процентные ставки при оплате штрафов или пени, способов их начисления.

Процентные ставки по изученным выше потребительским предложениям описаны в сравнительной таблице:

Банк	Продукт		Процентная ставка
			минимум	максимум
Сбербанк России	Потребительский кредит без обеспечения		14,9	23,9
Альфа-банк	Крупные суммы, крупные планы		15,99	27,99
Россельхозбанк	Потребительский без обеспечения		15,5	23,4
Промсвязьбанк	Мобильный кредит «Турбоденьги»		46	46
Совкомбанк	Экспресс-плюс		24,9	39,9
АК БАРС Банк	Льготный		19	24
Траст-банк	Время возможностей	Ставка 1	22,9 12,3	33,9 25,2
		Ставка 2

Сбербанк, Россельхозбанк, АК БАРС Банк оформляют кредитные договоры только своим клиентам. Остальные учреждения предоставят сервис не только своим клиентам, но и сторонним заёмщикам.

В случае перевода зарплаты или пенсии происходит существенное понижение ставки по кредиту — минимум на 5 пунктов.

Банк Траст разделяет возврат средств на два периода и существенно меняет ставку, что нивелирует желание заёмщика быстрее возвратить деньги.

Максимальная и минимальная суммы

Минимальная граница мини-займа в интерпретации каждого банка своя, как и максимальная сумма.

Это зависит от категорий, обслуживающихся в учреждении клиентов. Ощутимое отличие по минимальным суммам будет для граждан, кредитуемых в московском регионе.

Отдельные банки зарплатным клиентам предлагают льготные условия по кредитам.

Сравнительная таблица:

Банк	Продукт	Сумма кредита, рублей
		минимум	максимум
Сбербанк России	Потребительский кредит без обеспечения	15000	1500000
Альфа-банк	Крупные суммы, крупные планы	50000	2000000
Россельхозбанк	Потребительский без обеспечения	10000	750000
Промсвязьбанк	Мобильный кредит «Турбоденьги»	10000	25000
Совкомбанк	Экспресс-плюс	5000	40000
АК БАРС Банк	Льготный	10000	Зависит от платёжеспособности клиента
Траст-банк	Время возможностей	10000	300000

Иногда кредитные учреждения проводят акции по привлечению клиентов. В этом случае границы кредитования (обычно — верхняя) могут изменяться в сторону увеличения.

Например, у Альфа-банка в стандарте заложен максимум в 1 000 000 рублей, а для своих клиентов — 2 000 000 рублей.

Сроки предоставления

Сроки действия кредитных соглашений устанавливаются в зависимости от возможностей банка уменьшить свои активы и временных рамок депозитного портфеля.

Не секрет, что финансово-кредитные учреждения так планируют свои расходы, чтобы процентами от кредитов оплачивать заработок по депозитам вкладчикам.

Нижняя граница стартует от 1 месяца у Россельхозбанка и Промсвязьбанка. Лишь у Сбербанка есть предложение на 3 месяца.

Большинство учреждений предлагают 6 — 12 месяцев в качестве отправной точки по линейке кредитных продуктов, а верхнюю границу устанавливают в 5 лет.

Исключение составляют мини-займы Совкомбанка — 18 месяцев, Промсвязьбанка – 3 месяца. Альфа-банк в стандартных условиях прописал 3 года, а для сотрудников зарплатных и компаний-партнёров продлил время погашения до 5 лет.

Со всеми условиями от Промсвязьбанка можно ознакомиться здесь.

Если вы — зарплатный клиент, то рассмотрение заявки редко затягивается больше дня обращения, а для моментальных предложений и вовсе равняется считанным минутам.

Универсальные кредитки выпускаются сроком действия от 24 до 36 месяцев.

Погашение задолженности

Перечисление платежа по займу можно выполнить зарплатным и приравненным к ним клиентам переводом с расчётного счёта в банке-кредиторе либо оформить платёжное поручение в любом банке с указанием необходимых реквизитов кредитора и кредитного счёта.

Некоторые заёмщики предпочитают оформление через бухгалтерию по месту трудоустройства постоянного поручения.

Бесплатно банки погашают кредит через свои платёжные терминалы или банкоматы, системы интернет-банкинга.

Чтобы перечислить платёж клиент может пользоваться любой электронной платёжной системой, если она является партнёром кредитного учреждения.

Самые распространённые:

• Рапида;
• Юнистрим;
• Элекснет;
• Киберплат;
• Контакт;
• Киви;
• Золотая Корона.

К сожалению, все они взимают комиссионные за осуществление транзакций. В среднем это 1 — 1,5%, но не меньше 50 рублей. Те же комиссионные начислит и сторонний банк за свои услуги.

В случае просрочки или несвоевременного погашения платежа по кредиту банки налагают штрафы и пени.

При длительных неплатежах они зачастую превышают саму сумму кредита. Это особенно заметно по мини-займам на короткий срок.

Преимущества и недостатки

Достоинством мини-кредитов будет скорость их оформления. Возможность получить денежные средства без обращения в отделения банка.

Обычно все кредитно-финансовые организации не требуют для маленьких сумм ничего кроме паспорта и подтверждения дохода.

Только паспорт потребуется в Сбербанке и Совкомбанке. Лишь один Совкомбанк кредитует с 18 лет, все остальные в требованиях указывают 21 год.

Негативным моментом могут стать штрафные санкции по всем банковским предложениям.

В случае с продуктом «Турбоденьги» от Промсвязьбанка установлена достаточно высокая процентная ставка — 46%.

То же касается и Альфа-банка — чем меньше сумма кредита, тем большую процентную ставку предлагает банк. Промсвязьбанк и Россельхозбанк дают мини-кредиты только с 23 лет.