Экономика Беларуси зависима от российских реалий. В условиях связанного соседства рынки страны часто повторяют кризисные явления России с добавлением собственных проблем. Однако, несмотря на все финансовые волнения, банковский сектор Беларуси довольно стабилен, хотя не получает такой господдержки, как российская банковская система.

Вызывает интерес, опыт работы белорусских банков в кризисных условиях и сравнение банковских продуктов с российскими аналогами.

Рассмотрим потребительские кредиты на примере фининститута из ТОП-10 банков РБ. МТбанк — обладатель многих престижных наград. Признан лучшим белорусским банком по итогам 2015 года.

Общие условия

Кредиты Мтбанк выдает в белорусских деноминированных рублях (BYN). В связи с небольшим периодом времени после деноминации все лимиты дополнительно прописываются в неденоминированных денежных единицах — BYR.

Список кредитов для частного потребления МТБанка невелик и представлен двумя продуктами:

• потребительский кредит «Проще простого»;
• потребительский кредит под поручительство.

Приостановлена выдача кредитов в магазинах, торговых сетях, точках продажи.

Одной из особенностей кредитов МТБанка является возможность изменения ставки по договору в одностороннем порядке.

Клиенту отправляется уведомление об увеличении стоимости. Если заемщик не выразит письменный отказ в течение 10 дней, ставка меняется. Отказ от новых условий должен сопровождаться возвратом непогашенной суммы в трехмесячный срок.

Наличие подобной оговорки позволяет банку выдавать длительные кредиты в нестабильной экономической обстановке с резкими колебаниями валют и высокой инфляцией.

Ставка по кредиту единая, привязана к ставке овернайт Национального банка Республики Беларусь.

Сумма кредита перечисляется на счет клиента, к которому привязана банковская карта. По ней можно расплачиваться в магазинах без комиссии или снять деньги в банкоматах.

Кредитные средства можно использовать на любые цели, кроме размещения во вклады в банках, приобретения депозитных или сберегательных сертификатов, или иных банковских продуктов, предусматривающих выплату процентного дохода.

Можно отметить отсутствие целевых кредитов МТБанка и переход на универсальные продукты. Отсутствие привычных для россиян ипотечных и автокредитов объясняется равными условиями всех видов займов на белорусском рынке.

Выдавать деньги на очень длинные сроки не позволяет непредсказуемость экономических реалий, а стоимость займов примерно одинакова независимо от целей.

Использование страхования кредитов позволяет снижать риски кредитования менее затратным для банка способом, чем традиционный залог.

Потому нет необходимости выделения займов на покупку автомобиля и недвижимости в отдельные предложения.

Еще один фактор, способствующий выдаче целевых кредитов в России и несуществующий на белорусском рынке — государственное субсидирование автокредитов и ипотеки.

Оформление

Для получения кредита гражданину нужно оставить заявку на кредит одним из трех способов:

• в офисе МТБанка;
• на официальном сайте;
• по телефону.

Онлайн-заявка не содержит никаких сведений, кроме контактных данных и согласия на их обработку. Поэтому предварительное решение, по сути, является приглашением в банк для оформления полноценной заявки.

При одобрении выдачи кредита клиент подписывает индивидуальные условия, которые являются присоединением к общим условиям выдачи кредита.

Изменения банк может вносить путем размещения новых общих условий на официальном сайте.

Линейка банка

Розничная кредитная линейка МТБанка значительно сокращена. Можно отметить переход кредитного учреждения на универсальные займы и карточное кредитование частных клиентов.

Основные условия по потребительским кредитам МТБанка представлены в таблице:

	Сумма	Ставка	Период
Проще простого	от 500 до 15 000 BYN	32,2% (ставка овернайт * 1,4)	до 7 лет
Потребительский кредит под поручительство	от 500 до 15 000 BYN	31,00%	до 5 лет

Кредит «Проще простого выдается без залога и поручителей. Страховка по желанию клиента может включаться с сумму основного долга. Деньги перечисляются на карточный счет клиента.

Единый срок гашения долга — с 1 по 10 число месяца, следующего за расчетным.

Потребительский кредит под поручительство предоставляется при наличии гарантий не менее двух граждан. Деньги можно получить наличными в кассе банка или путем перечисления на карточный счет.

Страховой взнос по желанию клиента включается в состав кредита. За предоставление кредита заемщик уплачивает комиссию, которая может быть включена в общую сумму кредита и уплачивается банку в момент получения денег. Гашение с 1 по число, указанное в договоре.

Потребительский кредит в МТБанке без справок и поручителей

В Мтбанке не предоставляются кредиты без подтверждения дохода. Выдача экспресс-кредитов на покупку товаров в торговых точках в настоящий момент приостановлено.

Отсутствие залога и поручителей предусмотрено по продукту «Проще простого».

Наличными

Оба потребительских кредита МТБанка выдаются перечислением денег на открываемый карточный счет заемщика.

При желании деньги можно получить в кассе банка. С карточного счета деньги можно снять без дополнительных комиссий в банкоматах и терминалах.

Без оплаты дополнительных услуг осуществляется и расчет за товары, услуги при помощи карты.

Документы

Оформление кредита «Проще простого» осуществляется по паспорту и справке о зарплате.

Последняя предоставляется по форме банка, скачать бланк которой, можно здесь.

Банк может запросить другие документы. Поручители предоставляют те же документы. С ними предварительно заключается договор поручительства.

Процентные ставки

В банке действуют единые ставки для всех клиентов. По кредиту «Проще простого» стоимость кредита — 32,2% годовых, по потребкредиту под поручительство — 31%.

Периодически в МТБанке проводятся акции, когда займы можно оформить по пониженным процентным ставкам.

Стоит отметить отсутствие льготных категорий заемщиков. В кризисный период банк от них отказался.

Требования к заемщикам

В настоящее время банк выдает займы гражданам Беларуси, имеющим постоянный доход. Ограничен максимальный возраст заемщиков: мужчины до 64 лет, женщины до 70 лет.

МТБанк в течение всего срока договора требует предоставлять информацию:

• о появлении просроченной задолженности перед банками длительностью более месяца;
• об осуждении заемщика по уголовным преступлениям, повлекшим лишение свободы и(или) конфискацию имущества;
• о приостановлении операций по счетам заемщика;

• об участии клиента в качестве ответчика в судебном разбирательствах, если сумма иска к заемщику превышает 50% суммы долгов перед Банком;

• об утрате источников дохода;
• о возникновении пролонгированной более одного раза и(или) просроченной задолженности перед другими банками и иными контрагентами, бюджетом, если сумма долга превышает 50% суммы долгов перед банком;
• об аресте кредитополучателя.

Сроки

Мтбанк предоставляет кредиты на срок до 7 лет по продукту «Проще простого», до 5 лет по потребительскому кредиту под поручительство.

Конкретный период устанавливается в условиях кредитного договора.

Заемщик может получить кредит на меньший срок или уменьшив период кредитования путем досрочного погашения.

Досрочное погашение

Гашение долга осуществляется в соответствии с графиком платежей, прилагаемых к договору.

Досрочное погашение, как всего кредита, так и частично возможно без ограничений.

Банк может предъявить всю сумму долга к досрочному погашению, если на счетах просроченной задолженности числится долг больше 265 дней.

Плюсы и минусы

Положительным моментом кредитов МТБанка являются:

• простые условия получения займов;
• единые требования к заемщикам и условия выдачи;
• длительные сроки кредитования.

Из недостатков можно выделить:

• незащищенность клиентов от изменения условий договоров;
• высокие процентные ставки;
• отсутствие льгот;

• дополнительные расходы заемщика на страхование и комиссии.

В целом можно отметить перекладывание финансовых рисков на добросовестных заемщиков, что приводит к значительному удорожанию розничных кредитов.