Услуга перекредитования или рефинансирования потребительских займов, которая по сути представляет собою все тот же кредит, но на более выгодных условиях, находит все большее распространение последнее время. Связано это не только с развитием конкуренции на рынке кредитования, но и увеличением уровня закредитованности населения.
Что это такое?
Потребительский кредит зачастую оформляется на довольно длительный срок — от 1 до 3 лет. За это время многое успевает поменяться — условия обслуживания в других банках, рыночная конъюнктура, ставки кредитования и курсы валют.
В итоге после некоторого времени пользования кредитом, заемщик может увидеть, что в других банках условия по кредиту более выгодные.
И тут вполне естественным образом возникает вопрос о том, что лучше было бы получить кредит в другом банке, закрыв предыдущую задолженность и существенно сократить расходы на обслуживание займа. Остается только решить, как это сделать.
Рефинансирование — это оформление нового целевого кредита, предназначением которого является погашение текущих займов клиента в других кредитных учреждениях.
При этом рефинансирование имеет ряд особенностей:
- это целевой кредит и банк-кредитор нередко выданные средства перечисляет в другой банк, где у заемщика имеется задолженность;
- рефинансирование почти всегда сопряжено с необходимостью предоставления подтверждающих наличие задолженности документов;
- в рамках этого продукта доступны такие опции, как: кредитные каникулы, согласование с клиентом индивидуального графика погашения, отсрочка платежа и прочее.
Условия
Очень часто многие клиенты при возникновении сложностей с погашением оформленных займов принимают решение оформить еще один кредит в другом банке и закрыть с его помощью имеющиеся долги.
Но подобный вариант не несет преимуществ в долгосрочной перспективе по нескольким причинам:
- ставки по новому кредиту мало отличаются от действующих условий и клиенту удается лишь погасить текущую задолженность, не снижая при этом долговой нагрузки;
- если необходимость погашения действующих кредитов связана со сложностями в их выплате и, соответственно, наличием просрочек, то получать новый кредит для закрытия старых будет все сложнее, так как банки тщательно проверяют финансовое положение клиентов;
- получение нового кредита для погашения старых не дает возможность использовать все преимущества рефинансирования — индивидуальный график платежей, кредитные каникулы, согласование даты платежа и прочее.
Процедура рефинансирования кредита появилась немногим позже самого потребительского кредитования.
Пик ее популярности приходится как раз на текущее время, когда большая часть населения имеет один или несколько кредитов и заинтересована в сокращении долговой нагрузки.
Предлагая клиентам рефинансирование, банки не ограничивают заемщиков одним займом. Как правило, оформляя данную услугу, клиенты могут объединить задолженность до 5 отдельных кредитов — карточные лимиты, автокредиты, потребительское целевое и нецелевое кредитование и прочие.
На сумму общей задолженности объединяемых займов и будет выдано рефинансирование.
Из этого следует также и одно важное преимущество этой услуги, особенно для тех клиентов, у которых несколько кредитов — с получением рефинансирования клиенту устанавливается единый график платежей.
Если же вы ищите ответ на вопрос — в каком банке можно взять кредит с 19 лет, то вам необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.
Оформление
Принципиально не отличается от оформления обыкновенного потребительского кредита.
Отличия состоят только в количестве необходимых документов, к которым добавляются справки и выписки по кредитным счетам из других банков или кредитных организаций.
Сама процедура оформления предполагает два варианта подачи заявки:
- В отделении банка, где клиент заполняет необходимые документы и передает их вместе с заявлением кредитному специалисту.
- Через сайт банка-кредитора, где доступна онлайн-форма для подачи анкеты на получение рефинансирования.
Решение о сотрудничестве будет предоставлено клиенту по СМС или в электронном письме, а для окончания процедуры заемщик будет приглашен в удобное время в ближайшее к нему отделение банка.
Куда обратиться?
Помимо большого количества разнообразных займов, Сбербанк предлагает своим новым и существующим клиентам ссуды на рефинансирование займов в других учреждениях.
Пользователи этой услуги могут с ее помощью погасить задолженность до пяти разных кредитов в нескольких банках, объединив их в одну ссуду с удобным графиком погашения и более низкой процентной ставкой.
Важно, что в большинстве случаев для оформления рефинансирования от клиента не требуется подтверждение официального трудоустройства и наличия доходов.
Из других документов требуется только паспорт и справки о текущей задолженности в других банках.
Условия рефинансирования позволяют клиенту получить дополнительные средства на личные нужды, помимо погашения уже действующих займов.
Скачать файл с условиями, можно здесь.
Если же у клиента есть обременение на автомобиль по взятым ранее кредитам, то с помощью рефинансирования от Сбербанка его можно снять.
В рамках предлагаемого Банком ВТБ 24 рефинансирования потенциальные заемщики могут получить существенно большую сумму — от 100 000 до 3 000 000 рублей.
Причем погасить можно сразу до девяти кредитов в разных банках, включая ссуды на приобретение автомобильного транспорта, кредиты по картам, экспресс-займы и другое.
Клиенты, которые перекредитовываются в ВТБ 24, могут получить дополнительные средства в рамках рефинансирования на собственные нужды, если это позволяет оценка их финансового положения.
Если клиент в дополнение к необходимым документам (паспорт и кредитная документация по существующим займам) предоставит свидетельство медицинского страхования — это существенно ускорит принятие банком решения и увеличит шансы на получение средств.
В Газпромбанке кредит на рефинансирование объединяет в себе сразу несколько кредитных продуктов: собственно рефинансирование, потребительский кредит на личные нужды, а также заем на проведение работ по газификации.
В настоящее время действует акция, по условиям которого можно получить рефинансирование по фиксированной ставке 13% годовых в национальной валюте.
Допустимый лимит кредитования составляет от 50 000 до 3 000 000 рублей наличными средствами.
Оформляется этот продукт в виде кредитной линии с лимитом выдачи. Для получения рефинансирования клиенту необходимо иметь хорошую кредитную историю и документально подтвердить получаемый доход.
Другие параметры кредитования представлены в общих условиях, скачать файл с которыми, можно здесь.
Россельхозбанк также не обошел стороной столь популярную услугу и предлагает рефинансирование для своих новых и действующих заемщиков.
В рамках этой услуги клиент может получить средства только на погашение имеющихся у него займов.
Окончательная сумма рефинансирования будет озвучена банком после проведения оценки финансового состояния клиента и проверки его кредитной истории, в том числе в банке, кредит которого он собирается погасить.
Если по закрываемым кредитам требовалось обеспечение, то Россельхозбанк также потребует его оформления при получении займа на рефинансирование.
Комиссии за выдачу и оформление не взимаются, а такие услуги, как отсрочка платежа или кредитные каникулы не предоставляются.
В Росбанке также доступна услуга рефинансирования потребительских займов, но действует она только для отдельных категорий клиентов — держателей зарплатных карт, выпущенных банком.
Условия рефинансирования потребительских кредитов от Росбанка предполагают получение средств в сумме от 50 000 до 1 000 000 рублей.
Для того чтобы получить ссуду на рефинансирование, клиентам достаточно предъявить только паспорт. Оформляется данный кредит на срок от 6 до 60 месяцев включительно.
Все остальные условия по этой и другим кредитным программам для частных клиентов представлены в сводных тарифах.
Условия рефинансирования займов в крупных российских банках:
Банк, наз-вание прог-раммы | Шкала ставок, % годо-вых | Огра-ниче-ние по сум-мам, тыс. руб. |
Гра- фик пога-шения |
Комис- сии а вы-дачу/ оформ-ление |
Срок креди-това-ния, мес. | Досроч-ное пога-шение | Особен-ности |
Сбербанк | 17,5-23,5 | 15-1 000 | Аннуи-тет/ Диф-ферен- циаль-ный/ индиви- дуаль-ный |
Отсутст-вуют | 3-60 | Доступно без огра-ничений | Не требуется подтверж-дение дохода и трудоуст-ройства, погашение до 5 кредитов |
ВТБ 24 | 15 | 100-3 000 | Аннуи-тет/ Диф-ферен- циаль-ный/ Индиви- дуаль-ный |
Отсутст-вуют | 6-60 | Доступно без огра-ничений | Допус-кается объеди-нение до 9 разных кредитов. Требуется подтверж-дение доходов |
Газпром-банк | 13,5-16 | 50-3 000 | Аннуи-тет/ Диф-ферен- циаль-ный |
Отсутст-вуют | 1-60 | Доступно без огра-ничений | Включает также потреби-тельский кредит и заем на газифи-кацию (при потреб-ности) |
Россель-хозбанк | 20,90-24,90 | 10-1 000 | Аннуи-тет/ Диф-ферен- циаль-ный |
Отсутст-вуют | 1-60 | Доступно без огра-ничений | Рефинан-сирование предостав-ляется только в объеме текущей задолжен-ности клиента, но с учетом его платежес-пособ-ности |
Росбанк | 14-17 | 50-1 000 | Аннуи-тет/ Диф-ферен- циаль-ный |
Отсутст-вуют | 6-60 | Доступно без огра-ничений | Действует только для держа-телей зарплат-ных карт банка |
Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?
Можно смело сказать, что в большинстве случаев эта процедура гораздо выгоднее обслуживания текущих кредитов, в особенности, если их несколько.
Этому способствует несколько факторов:
- объединение нескольких кредитов в один — с единым графиком платежей, удобной датой погашения и схемой разбивки общей суммы задолженности;
- более низкая ставка, которую предлагают многие банки, если клиент подтвердит наличие задолженности и представит соответствующие документы.
Перекредитование других банков
Рефинансирование в отечественных банках нацелено в первую очередь для погашения займов в других банках.
Реже, возможно, получить рефинансирование для погашения задолженности в микрофинансовых организациях и сервисах мгновенных кредитов, но это также возможно, если у клиента есть соответствующие документы.
Документы
Если не рассматривать получение рефинансирования действующими клиентами банка, такими как владельцы его зарплатных карт, то в большинстве случае заемщику необходимо предъявить банку такие документы:
- паспорт, документ, подтверждающий наличие дохода;
- кредитную документацию из других банков — справки о состоянии задолженности, данные о платежах, выписки по счетам, прочее.
Процентные ставки
Нередко банки предлагают фиксированную ставку по кредитам для рефинансирования, но чаще всего она представляет собою диапазон допустимых значений и в среднем составляет от 16,18 до 19,28% годовых.
Требования
К стандартным требованиям в виде наличия гражданства, совершеннолетия и постоянной регистрации, при получении рефинансирования добавляется:
- хорошая кредитная история без существенных нарушений графиков выплат;
- наличие официального трудоустройства;
- подтвержденные доходы.
Как получить кредит наличными под материнский капитал в Россельхозбанке, узнаете здесь.
А узнать, как получить кредит наличными для пенсионеров в Сбербанке, можно по ссылке.
Сроки
В подавляющем большинстве случаев кредит на рефинансирование оформляется на срок, не превышающий 5 лет.
Минимальный срок рефинансирования составляет от 1 месяца. При этом клиент вправе досрочно погасить долг в рамках рефинансирования без оплаты комиссий.
Преимущества и недостатки
У рефинансирования, как у отдельной кредитной программы, есть множество плюсов:
- более низкая процентная ставка;
- удобный график погашения;
- объединение нескольких действующих займов;
- возможность отсрочки платежа;
- простая процедура оформления.
Существенных недостатков, кроме конкретных условий обслуживания в отдельных банках, нет.