Услуга перекредитования или рефинансирования потребительских займов, которая по сути представляет собою все тот же кредит, но на более выгодных условиях, находит все большее распространение последнее время. Связано это не только с развитием конкуренции на рынке кредитования, но и увеличением уровня закредитованности населения.

Что это такое?

Потребительский кредит зачастую оформляется на довольно длительный срок — от 1 до 3 лет. За это время многое успевает поменяться — условия обслуживания в других банках, рыночная конъюнктура, ставки кредитования и курсы валют.

В итоге после некоторого времени пользования кредитом, заемщик может увидеть, что в других банках условия по кредиту более выгодные.

И тут вполне естественным образом возникает вопрос о том, что лучше было бы получить кредит в другом банке, закрыв предыдущую задолженность и существенно сократить расходы на обслуживание займа. Остается только решить, как это сделать.

Рефинансирование — это оформление нового целевого кредита, предназначением которого является погашение текущих займов клиента в других кредитных учреждениях.

При этом рефинансирование имеет ряд особенностей:

• это целевой кредит и банк-кредитор нередко выданные средства перечисляет в другой банк, где у заемщика имеется задолженность;
• рефинансирование почти всегда сопряжено с необходимостью предоставления подтверждающих наличие задолженности документов;
• в рамках этого продукта доступны такие опции, как: кредитные каникулы, согласование с клиентом индивидуального графика погашения, отсрочка платежа и прочее.

Условия

Очень часто многие клиенты при возникновении сложностей с погашением оформленных займов принимают решение оформить еще один кредит в другом банке и закрыть с его помощью имеющиеся долги.

Но подобный вариант не несет преимуществ в долгосрочной перспективе по нескольким причинам:

• ставки по новому кредиту мало отличаются от действующих условий и клиенту удается лишь погасить текущую задолженность, не снижая при этом долговой нагрузки;
• если необходимость погашения действующих кредитов связана со сложностями в их выплате и, соответственно, наличием просрочек, то получать новый кредит для закрытия старых будет все сложнее, так как банки тщательно проверяют финансовое положение клиентов;
• получение нового кредита для погашения старых не дает возможность использовать все преимущества рефинансирования — индивидуальный график платежей, кредитные каникулы, согласование даты платежа и прочее.

Процедура рефинансирования кредита появилась немногим позже самого потребительского кредитования.

Пик ее популярности приходится как раз на текущее время, когда большая часть населения имеет один или несколько кредитов и заинтересована в сокращении долговой нагрузки.

Предлагая клиентам рефинансирование, банки не ограничивают заемщиков одним займом. Как правило, оформляя данную услугу, клиенты могут объединить задолженность до 5 отдельных кредитов — карточные лимиты, автокредиты, потребительское целевое и нецелевое кредитование и прочие.

На сумму общей задолженности объединяемых займов и будет выдано рефинансирование.

Из этого следует также и одно важное преимущество этой услуги, особенно для тех клиентов, у которых несколько кредитов — с получением рефинансирования клиенту устанавливается единый график платежей.

Оформление

Принципиально не отличается от оформления обыкновенного потребительского кредита.

Отличия состоят только в количестве необходимых документов, к которым добавляются справки и выписки по кредитным счетам из других банков или кредитных организаций.

Сама процедура оформления предполагает два варианта подачи заявки:

1. В отделении банка, где клиент заполняет необходимые документы и передает их вместе с заявлением кредитному специалисту.
2. Через сайт банка-кредитора, где доступна онлайн-форма для подачи анкеты на получение рефинансирования.
   

   Решение о сотрудничестве будет предоставлено клиенту по СМС или в электронном письме, а для окончания процедуры заемщик будет приглашен в удобное время в ближайшее к нему отделение банка.

Куда обратиться?

Помимо большого количества разнообразных займов, Сбербанк предлагает своим новым и существующим клиентам ссуды на рефинансирование займов в других учреждениях.

Пользователи этой услуги могут с ее помощью погасить задолженность до пяти разных кредитов в нескольких банках, объединив их в одну ссуду с удобным графиком погашения и более низкой процентной ставкой.

Важно, что в большинстве случаев для оформления рефинансирования от клиента не требуется подтверждение официального трудоустройства и наличия доходов.

Из других документов требуется только паспорт и справки о текущей задолженности в других банках.

Условия рефинансирования позволяют клиенту получить дополнительные средства на личные нужды, помимо погашения уже действующих займов.

Скачать файл с условиями, можно здесь.

Если же у клиента есть обременение на автомобиль по взятым ранее кредитам, то с помощью рефинансирования от Сбербанка его можно снять.

В рамках предлагаемого Банком ВТБ 24 рефинансирования потенциальные заемщики могут получить существенно большую сумму — от 100 000 до 3 000 000 рублей.

Причем погасить можно сразу до девяти кредитов в разных банках, включая ссуды на приобретение автомобильного транспорта, кредиты по картам, экспресс-займы и другое.

Клиенты, которые перекредитовываются в ВТБ 24, могут получить дополнительные средства в рамках рефинансирования на собственные нужды, если это позволяет оценка их финансового положения.

Если клиент в дополнение к необходимым документам (паспорт и кредитная документация по существующим займам) предоставит свидетельство медицинского страхования — это существенно ускорит принятие банком решения и увеличит шансы на получение средств.

В Газпромбанке кредит на рефинансирование объединяет в себе сразу несколько кредитных продуктов: собственно рефинансирование, потребительский кредит на личные нужды, а также заем на проведение работ по газификации.

В настоящее время действует акция, по условиям которого можно получить рефинансирование по фиксированной ставке 13% годовых в национальной валюте.

Допустимый лимит кредитования составляет от 50 000 до 3 000 000 рублей наличными средствами.

Оформляется этот продукт в виде кредитной линии с лимитом выдачи. Для получения рефинансирования клиенту необходимо иметь хорошую кредитную историю и документально подтвердить получаемый доход.

Другие параметры кредитования представлены в общих условиях, скачать файл с которыми, можно здесь.

Россельхозбанк также не обошел стороной столь популярную услугу и предлагает рефинансирование для своих новых и действующих заемщиков.

В рамках этой услуги клиент может получить средства только на погашение имеющихся у него займов.

Окончательная сумма рефинансирования будет озвучена банком после проведения оценки финансового состояния клиента и проверки его кредитной истории, в том числе в банке, кредит которого он собирается погасить.

Если по закрываемым кредитам требовалось обеспечение, то Россельхозбанк также потребует его оформления при получении займа на рефинансирование.

Комиссии за выдачу и оформление не взимаются, а такие услуги, как отсрочка платежа или кредитные каникулы не предоставляются.

В Росбанке также доступна услуга рефинансирования потребительских займов, но действует она только для отдельных категорий клиентов — держателей зарплатных карт, выпущенных банком.

Условия рефинансирования потребительских кредитов от Росбанка предполагают получение средств в сумме от 50 000 до 1 000 000 рублей.

Для того чтобы получить ссуду на рефинансирование, клиентам достаточно предъявить только паспорт. Оформляется данный кредит на срок от 6 до 60 месяцев включительно.

Все остальные условия по этой и другим кредитным программам для частных клиентов представлены в сводных тарифах.

Условия рефинансирования займов в крупных российских банках:

Банк, наз-вание прог-раммы	Шкала ставок, % годо-вых	Огра-ниче-ние по сум-мам, тыс. руб.	Гра- фик пога-шения	Комис- сии а вы-дачу/ оформ-ление	Срок креди-това-ния, мес.	Досроч-ное пога-шение	Особен-ности
Сбербанк	17,5-23,5	15-1 000	Аннуи-тет/ Диф-ферен- циаль-ный/ индиви- дуаль-ный	Отсутст-вуют	3-60	Доступно без огра-ничений	Не требуется подтверж-дение дохода и трудоуст-ройства, погашение до 5 кредитов
ВТБ 24	15	100-3 000	Аннуи-тет/ Диф-ферен- циаль-ный/ Индиви- дуаль-ный	Отсутст-вуют	6-60	Доступно без огра-ничений	Допус-кается объеди-нение до 9 разных кредитов. Требуется подтверж-дение доходов
Газпром-банк	13,5-16	50-3 000	Аннуи-тет/ Диф-ферен- циаль-ный	Отсутст-вуют	1-60	Доступно без огра-ничений	Включает также потреби-тельский кредит и заем на газифи-кацию (при потреб-ности)
Россель-хозбанк	20,90-24,90	10-1 000	Аннуи-тет/ Диф-ферен- циаль-ный	Отсутст-вуют	1-60	Доступно без огра-ничений	Рефинан-сирование предостав-ляется только в объеме текущей задолжен-ности клиента, но с учетом его платежес-пособ-ности
Росбанк	14-17	50-1 000	Аннуи-тет/ Диф-ферен- циаль-ный	Отсутст-вуют	6-60	Доступно без огра-ничений	Действует только для держа-телей зарплат-ных карт банка

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Можно смело сказать, что в большинстве случаев эта процедура гораздо выгоднее обслуживания текущих кредитов, в особенности, если их несколько.

Этому способствует несколько факторов:

• объединение нескольких кредитов в один — с единым графиком платежей, удобной датой погашения и схемой разбивки общей суммы задолженности;
• более низкая ставка, которую предлагают многие банки, если клиент подтвердит наличие задолженности и представит соответствующие документы.

Перекредитование других банков

Рефинансирование в отечественных банках нацелено в первую очередь для погашения займов в других банках.

Реже, возможно, получить рефинансирование для погашения задолженности в микрофинансовых организациях и сервисах мгновенных кредитов, но это также возможно, если у клиента есть соответствующие документы.

Документы

Если не рассматривать получение рефинансирования действующими клиентами банка, такими как владельцы его зарплатных карт, то в большинстве случае заемщику необходимо предъявить банку такие документы:

• паспорт, документ, подтверждающий наличие дохода;
• кредитную документацию из других банков — справки о состоянии задолженности, данные о платежах, выписки по счетам, прочее.

Процентные ставки

Нередко банки предлагают фиксированную ставку по кредитам для рефинансирования, но чаще всего она представляет собою диапазон допустимых значений и в среднем составляет от 16,18 до 19,28% годовых.

Требования

К стандартным требованиям в виде наличия гражданства, совершеннолетия и постоянной регистрации, при получении рефинансирования добавляется:

• хорошая кредитная история без существенных нарушений графиков выплат;
• наличие официального трудоустройства;
• подтвержденные доходы.

Сроки

В подавляющем большинстве случаев кредит на рефинансирование оформляется на срок, не превышающий 5 лет.

Минимальный срок рефинансирования составляет от 1 месяца. При этом клиент вправе досрочно погасить долг в рамках рефинансирования без оплаты комиссий.

Преимущества и недостатки

У рефинансирования, как у отдельной кредитной программы, есть множество плюсов:

• более низкая процентная ставка;
• удобный график погашения;
• объединение нескольких действующих займов;
• возможность отсрочки платежа;
• простая процедура оформления.

Существенных недостатков, кроме конкретных условий обслуживания в отдельных банках, нет.