Депозиты со сложной формулой начисления процентов или как ее еще называют — капитализацией, представляют собою максимально доходный вид вкладов. Но при этом они могут иметь ряд ограничений, которые не всегда позволяют удобно распоряжаться собственными деньгами вкладчику.

Что это такое?

Выражаясь обычным языком без сложных финансовых формулировок, капитализация процентов — это добавление начисленных банком процентов к основной сумме вклада.

При таком подходе, начиная со второго периода начисления процентов (каждый день, месяц или квартал) они будут рассчитываться исходя из суммы вклада и добавленных к нему ранее начисленных процентов.

Таким образом, доход клиента при размещении будет выше, чем при использовании классической схемы начисления процентов только на средства по вкладу.

Условия

Предложенное выше описание вклада с капитализацией однозначно свидетельствует о его большей доходности в сравнении с классическими депозитами и накопительными счетами без применения сложной формулы начисления процентов.

На практике же далеко не всегда вклад с капитализацией будет более привлекательным с позиции инвестирования. Этому есть несколько объяснений.

Некоторыми банками капитализация предлагается в качестве стимулирующего фактора, способствующего тому, чтобы вкладчик размещал средства на длительный срок, ведь это в интересах самого банка.

Таким образом, капитализация процентов может быть доступна не сразу, а начиная с определенного периода фактического размещения средств на счету.

Номинальная доходность по вкладу с капитализацией, явно представляющаяся в рекламном сообщении банка, на деле может нивелироваться такими нюансами, как:

• дополнительные комиссии за обслуживание накопительного счета или депозита: за оформление счета, за обслуживание счета, комиссиями за СМС-информирование и другое;
• ограничение на пополнение или снятие части размещенных средств;
• высокие комиссии за снятие денег с депозита, в том числе при досрочном расторжении и прочее.

Кроме схемы начисления процентов, вклады с капитализацией практически ничем не отличаются от других срочных депозитов.

Но стоит отметить несколько присущих им особенностей, встречающихся в предложениях большинства банков:

1. По вкладам с капитализацией практически всегда отсутствует возможность его пополнения в период действия договора. Сделано это с тем, чтобы снизить расходы банка.
2. Вклады с капитализацией зачастую подразумевают срок размещения от 1 года и более.
   

   При необходимости снятия средств ранее этого периода — банк пересмотрит процентную ставку и понизит ее до уровня условий вкладов до востребования, а это порядка 0,01% годовых.

3. Депозиты со сложным начислением процентов не предполагают возможности снятия части средств с сохранением действующей ставки.

Лучше всего подобного вида депозиты подойдут тем вкладчикам, у которых есть свободные деньги для вложений на длительный период от 1 года и более.

В таком случае это будет более выгодным вложением, чем размещение средств на вкладе с выплатой процентов в конце срока или ежемесячно (ежеквартально).

Как открыть?

Депозит с формулой сложных процентов оформляется клиентом аналогично любым другим доступным в банке депозитам.

Помимо открытия вклада в офисе банка или точке продаж, сделать это можно и в личном кабинете на сайте банка, а также в системе удаленного доступа.

Необходимо отметить, что оформление депозита с капитализацией без личного присутствия вкладчика возможно только в том случае, если:

• клиент уже зарегистрирован в системе и прошел идентификацию;
• банк предоставляет подобную возможность своим потенциальным вкладчикам.

Предложения банков

В Сбербанке клиентам доступно несколько вкладов, капитализация по которым доступна в качестве опции.

Один из таких депозитов называется «Управляй». Его оформление доступно вкладчикам на срок от 3 до 36 месяцев.

При капитализации процентов ставка по депозиту будет составлять от 4,81 до 6,13% годовых.

Оформить вклад можно в рублях или иностранной валюте по выбору клиента. Примечательно, что вклад позволяет осуществлять пополнение на сумму от 1 000 рублей наличными средствами или без ограничений при безналичном переводе.

Также клиент может снимать часть средств в пределах неснижаемого остатка без изменения размера действующей ставки.

Условия вклада под названием «Выгодный» от Банка ВТБ24 также допускают возможность капитализации процентов с периодичностью раз в месяц по желанию самого клиента.

В таком случае доходность по депозиту в виде действующей ставки будет выше, чем в базовых условиях. Открытие вклада осуществляется на период от 3 до 60 месяцев (с указанием точного периода в днях).

Пополнения депозита или снятия средств со счета нет, но вкладчик может оформлять данный вклад удаленно: в системе «Клиент-Банк» или в личном кабинете на сайте банка.

Доступна возможность оформления депозита на третьих лиц. Важно, что при оформлении вклада в дистанционном режиме, ставка по нему будет выше, даже с учетом капитализации процентов, что делает его наиболее доходным из всех предложенных банком.

В Банке Хоум Кредит один из самых доходных вкладов — это депозит со сложными процентами под названием «Максимальный Доход».

Этот вклад оформляется на срок 18 месяцев и может быть закрыт клиентом ранее этого периода только в досрочном порядке.

Минимальный размер первоначального взноса, равно как и последующих пополнений, составляет сумму 1 000 рублей.

Если клиент востребует вклад ранее даты окончания договора, то банк устанавливает по нему ставку в размере 0,01% годовых. Расходные операции в частичном размере по счету не предусматриваются.

Если представленные выше вклады подразумевают ежемесячную капитализацию начисленных процентов, то депозит «Великолепная Семерка» от МДМ-Банка предлагает вкладчикам ежедневную капитализацию.

На этом его преимущества не заканчиваются: вклад является пополняемым, а также клиент может расходовать часть средств со своего накопительного счета без потери начисленных банком процентов и изменения уровня действующей ставки.

При открытии вклада, осуществить процедуру которого можно и по интернету, клиенту выдается международная платежная карта.

Почта Банк также предлагает своим клиентам депозит с капитализацией процентов — это вклад «Накопительный».

Сам депозит позволяет клиенту вносить средства в период действия договора, а минимальный размер первоначального взноса составляет всего 5 000 рублей.

Действующая ставка по вкладу может отличаться в зависимости от того, какую сумму на счету разместил клиент при открытии вклада.

В общем, диапазон ее значений колеблется в пределах от 7,8 до 8,56% годовых. Дополнительные 0,25 процентных пункта к действующей ставке клиент получит в том случае, если оформит вклад через мобильное приложение банка или систему «Клиент-Банк».

Условия по вкладам с начислением сложных процентов:

Банк, название програм-мы	Шка-ла ста-вок, % годо-вых	Огра-ниче-ния по сумме, тыс . руб.	Вне-сение средств	Расходные операции	Перио-дич-ность капита-лиза-ции	Пе-риод, мес.	Особенности
Сбербанк, «Управляй»	4,81-6,13	От 30	Доступ-но	В пределах несни-жаемого остатка	Ежеме-сячно	3-36	Вклад пополняемый
ВТБ24, «Выгодный»	6,47-8,29	100-30 000	Не доступ-но	Не предус-мотрены	Ежеме-сячно	3-60	Автоматическая пролонгация не более 2 раз
Хоум Кредит, «Максималь-ный Доход»	9,62	От 1	Доступ-но	Не предус-мотрены	Ежеме-сячно	18	Вклад пополняемый
МДМ-Банк, «Великолеп-ная Семерка»	6,7	От 10	Доступ-но	Доступны	Ежеднев-но	12	Вклад пополняемый и с частичным снятием
Почта Банк, «Накопи-тельный»	7,8-8,56	От 5	Доступ-но	Не предус-мотрены	Ежеквар-тально	12	Увеличенная ставка при оформлении через интернет

Вклады с капитализацией процентов и пополнением

Несмотря на то, что многие банки в депозитах с капитализацией процентов закрывают возможность пополнения, такие вклады доступны среди предложений.

Ставка по вкладу в таком случае может не сильно отличаться от базовых условий вклада, но для многих клиентов это может быть решающим фактором при выборе.

В других случаях пополнение может быть ограничено определенной суммой или периодичностью совершения этой операции.

Расчет вклада с капитализацией

Предоставить детализацию расчетов депозита с капитализацией банк обязан клиенту перед оформлением вклада.

Формула расчета будет зависеть в таком случае от таких факторов:

• периодичности капитализации: каждый день, месяц, квартал, прочее;

• наличия опционально доступных возможностей, подключаемых по желанию клиента: пополнения, частичного снятия, другое;

• способа открытия вклада и других условий.

Как начисляется по вкладу двойная капитализация?

Двойная капитализация встречается очень редко, но, по сути, это те же самые сложные проценты, который начисляются не раз в месяц, а дважды, например, в середине и конце.

Таким образом, эффективная ставка по вкладу будет еще выше, поскольку периодичность начисления процентов возрастает приблизительно в 2 раза.

Проценты

Средний размер эффективных процентных ставок по вкладам со сложными процентами составляет диапазон значений от 7,08 до 7,86% годовых.

Требования к вкладчикам

Они полностью идентичны тем, что действуют при оформлении срочных вкладов с простыми процентами, а именно:

• российское гражданство или разрешение на пребывание на ее территории;
• достижение совершеннолетия;
• временная или постоянная регистрация.

Список документов

Как и в других случаях оформления вклада состоит только из паспорта. Сам договор вклада клиент получает по завершении процедуры его открытия.

Досрочное снятие денег

Доступно, но в большинстве случаев с понижением действующей ставки за фактический срок размещения до уровня вкладов до востребования — 0,01% годовых.

Лишь некоторые банки готовы идти навстречу клиентам, предлагая лояльные условия досрочного снятия без пересмотра ставки, но с другими ограничениями.

Плюсы и минусы

К преимуществам вкладов с начислением сложных процентов можно отнести:

• более высокую доходность;
• возможность удаленного оформления;
• другие дополнительные возможности: пополнение, частичное снятие, прочее.

Из недостатков стоит отметить только то, что такие вклады в большинстве подходят для длительного инвестирования.