Бурное развитие интернет-технологий привело к появлению новых продуктов на рынке кредитных услуг. Множество компаний и частных инвесторов предлагают получить заемные средства из дома или офиса, не посещая отделения кредитора.

Упрощенная процедура получения денег, быстрые сроки, а также ужесточение требований банков привели к достаточно высокой востребованности услуги у населения.

Во многом распространению дистанционных займов способствует снижение и потеря доходов заемщиков, что привело к просрочкам по кредитам и невозможности получения займов обычным путем.

Что это?

Дистанционные займы — многостороннее явление. Сюда относятся любые кредитные средства полученные через интернет, без личного контакта кредитора и заемщика.

В сети наибольшее распространение получили дистанционные займы микрофинансовых организаций. Но и банки активно внедряют интернет-технологии для кредитования клиентов.

Совершенно разный подход к дистанционным продуктам между классическими кредитными учреждениями и МФО привели к многообразию розничных интернет-займов. Предложения отличаются по суммам, срокам, стоимости, требованиям к клиентам.

Банки выдают кредиты дистанционно льготным категориям заемщиков, быстрота выдачи которым основана на длительных взаимоотношениях с клиентом.

Микрокредитные учреждения выдают экспресс-займы как новым, так и старым клиентам, знания о которых ограничены минимальной информацией, отправленной онлайн.

Стоит отметить огромное количество мошенников в сети. Поэтому при проведении финансовых операций в Интернете следует проявлять особую осторожность.

Для оформления займов и других операций онлайн стоит завести отдельную карту с обязательным смс-информированием. Не хранить на компьютере пароли, номера карт и другие сведения. То же относится и к электронным кошелькам.

Сумму доступных средств нужно ограничить размером на проведение необходимой операции.

Не стоит сообщать номера карт, коды доступа сотрудникам кредитных или иных организаций. От операций, требующих предоплаты, страховки или удержания значительной суммы денег, следует сразу отказаться.

При обнаружении подозрительных операций нужно сразу заблокировать карту или электронный кошелек.

Деятельность банков и МФО регулируется Центробанком России. Поэтому перед регистрацией и отправкой сведений в компанию стоит убедиться в ее наличии в реестре на официальном сайте Банка России.

Условия

Возможность оформить онлайн-кредит в банках имеют только действующие клиенты. У них должен быть доступ к личному кабинету на официальном веб-ресурсе кредитного учреждения.

В этом случае кредитоспособность, соответствие требованиям к заемщикам банк проверяет на основе уже имеющихся сведений.

Обычно такие клиенты имеют зарплатные, пенсионные или депозитные счета, либо кредитную историю в банке.

Для них действуют льготные условия кредитования:

• быстрое оформление;
• пониженные ставки;
• большие суммы кредита;
• отсутствие дополнительного обеспечения и другое.

В отличие от банковских продуктов, займы в микрофинансовых организациях — высокорискованные предложения:

• суммы выдачи небольшие;
• срок кредитования очень короткий;
• ставки высоки.

Как и дистанционные кредиты банков, займы не требуют оформления дополнительных гарантий. Не нужны залог и поручительство.

Большинство МФО допускают продление сроков при уплате начисленных процентов на дату погашения.

Некоторые микрокредитные организации требуют погасить и часть основного долга. Количество пролонгаций, их срок могут отличаться в разных МФО.

Как оформить?

Действующие клиенты банков оформляют дистанционный кредит подачей онлайн-заявки в личном кабинете. При одобрении заявления договор кредита подписывается электронной подписью клиента.

Деньги перечисляются на действующий или вновь открытый счет клиента. Возможна привязка к счету банковской карты.

Наличные деньги можно снять через терминалы или кассах банка-кредитора. Возможно использование средств при оплате покупок картой, или через интернет-банкинг.

Для получения займа в МФО нужно пройти процедуру регистрации на сайте кредитора.

Сведения, запрашиваемые при заполнении анкеты, могут отличаться в разных организациях.

Обязательная информация:

• фамилия, имя, отчество;
• дата рождения
• паспортные данные;
• адрес проживания и регистрации;
• телефон, электронный адрес.

Контактные данные проверяются путем отправки кодовых сообщений на указанный телефон и e-mail. Коды нужно ввести в специальные поля на сайте.

Также могут запрашиваться сведения о семейном положении, доходах, месте работы, дополнительные телефоны. Время регистрации занимает около пяти минут.

На электронный адрес приходит пароль для входа в кабинет, логином обычно является номер телефона.

Многие МФО декларируют выдачу займов на электронные кошельки. Однако и при получении денег этим способом, как правило, нужно обязательно привязать банковскую карту к личному кабинету.

Она выполняет две функции:

• дополнительную идентификацию клиента;
• погашение займа путем автоудержаний сумм на карте.

Проверка карты осуществляется блокировкой небольшой суммы на карте. Размер удержанной суммы нужно внести в специальное поле на сайте.

После регистрации в системе, потенциальному заемщику нужно войти в личный кабинет и оформить онлайн-заявку на заем. Рассмотрение заявления обычно занимает не более 15 минут.

При одобрении в личном кабинете формируются условия заимствования. Подписать условия заемщик может путем ввода кода из смс-сообщения.

Перечисление денег осуществляется сразу после подписания договора. Интернет-кошельки пополняются моментально.

Зачисление на карту обычно происходит в течение 15 минут. Однако в зависимости от банка-эмитента деньги могут идти до 3 рабочих дней.

Где взять?

Не все банки предоставляют дистанционные кредиты, однако большинство организаций предлагают такие продукты.

Если клиент заинтересован в онлайн-заимствовании, ему следует обратиться в обслуживающий банк.

При отсутствии у фининститута дистанционного кредитования, следует перевести свои доходные счета в другое кредитное учреждение, предлагающем такую услугу.

Однако часто для получения доступа к быстрым кредитам должно пройти какое-то время, чтобы банк убедился в кредитоспособности клиента.

Для того чтобы получить онлайн-займ в МФО, нужно найти в Интернете такую организацию. Компаний очень много, это не составит большого труда.

В таблице приведены предложения разных банков и микрофинансовых организаций:

	Период кредитования	Сумма займа	Проценты
Дистанционные кредиты  банков
Потребительский кредит без обеспечения СБ РФ	от 3 мес. до 5 лет	от 15 000 до 1 500 000 RUB	14,9 — 21,9%
Кредит наличными Тинькофф Банк	до 3 лет	от 50 000 до 500 000 RUB	19,9 — 54,9%
Дистанционные займы в МФО
Быстроденьги МФО Турбозайм	от 7 д. до 30 д.	от 1 000 до 16 000 RUB	328,5 — 803%
Заем Ваши Деньги МКК «Джет Мани Микрофинанс»	на 30 д.	от 1 000 до 25 000 RUB	547% — 730%

В Сбербанке дистанционное оформление кредита доступно клиентам, получающим зарплату или пенсию на счет в банке. Подать заявку на кредит они могут через Сбербанк-онлайн. Для льготных категорий действуют пониженные проценты и быстрое одобрение.

Решение принимается в течение 2 часов. Пониженные требования по месту выдачи займа, стажу работы. Клиенты с суммой кредита меньше 200 000 рублей дополнительно могут оформить кредитную карту Visa или MasterCard.

Уникальность Тинькофф Банка в том, что дистанционные кредиты выдаются практически всем клиентам (кроме крупных займов, выдаваемых под залог в Москве и Московской области).

Получить кредит наличными может любой человек соответствующий требованиям фининститута.

Кредит оформляется путем подачи онлайн-заявки на сайте банка. При положительном решении сотрудник Тинькофф Банка привезет дебетовую карту с зачисленной на нее суммой кредита.

Компания «Турбозайм» выдает дистанционные займы клиентам на собственные банковские карты или на карты других банков.

Это короткие кредиты под небольшие суммы. Решение принимается в течение 15 минут. По мере гашения займов увеличивается возможная сумма и понижается стоимость. Продлить заем можно при погашении начисленных комиссий и 10% первоначального долга

Заем Ваши деньги предоставляется без требований о наличии дохода. Ставка зависит от наличия и количества погашенных займов. Продлить срок можно при погашении начисленных комиссий и 10% первоначального долга.

Виды

Дистанционные займы можно классифицировать по категориям кредиторов и способам получения денег.

В зависимости от категории заемщика можно выделить займы, выдаваемые банками и микрофинансовыми организациями.

В интернете есть много предложений от частных инвесторов. Однако, учитывая, что займы между физическими лицами требуют бумажного оформления, что практически исключено при дистанционном обслуживании, это в основном мошенники.

Если банки и микрофинансовые организации перечисляют деньги без предоплаты, частные инвесторы требуют внести страховку, авансовый платеж, плату за поручителей и т. п. После получения средств фальшивые кредиторы исчезают.

По способам получения средств дистанционные займы можно выделить получаемые:

• на карту;
• на банковский счет;
• на электронные кошельки.

Банки перечисляют средства на внутренние счета клиента. Основным способом предоставления денег от МФО являются дистанционные займы на карту.

Список документов

Дистанционные займы оформляются с минимальным пакетом документов. Для онлайн-оформления в Сбербанке ничего не нужно предоставлять.

Всю информацию банк получил в процессе предварительного обслуживания. Клиенты Тинькофф банка предъявляют паспорт при получении карты. Однако в анкете клиента заполняются сведения о доходах и семейном положении.

Для получения экспресс-займов в МФО заемщики вносят основные сведения в анкету или заявку на займ. Обязательно нужно указать паспортные данные.

Также у клиента должна быть именная банковская карта, которую он привязывает к личному кабинету. Специалисты микрокредитных организаций могут потребовать отправки сканов других документов.

Возможно требование о предоставлении нотариально заверенной копии паспорта при получении более крупных сумм.

Проценты

Стоимость дистанционных займов устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. Диапазон очень широк.

Банки для льготных категорий заемщиков применяют пониженные ставки. Так в Сбербанке они равны 14,9-21,9% годовых.

Займы в МФО дороги. Организации предлагают от 0,7 до 2,5% в день, что составляет 200-800% годовых. Рекламные 1-2 дня бесплатно, не намного улучшают ситуацию.

Максимальная и минимальная суммы

Границы предельных сумм также очень разнятся в разных кредитных учреждениях.

Если в Сбербанке размер кредитов от 15 000 до 1 500 000 руб.

То в МФО он обычно не превышает 30 000 — 50 000 руб. Однако уже есть микрофинансовые организации с суммами заимствования до 100 000 — 200 000 руб.

Требования к заемщикам

Все кредиторы предъявляют заемщикам обязательные требования:

• российское гражданство;
• регистрация в РФ;
• ограничения по возрасту (от 18-23 лет до 65-75 лет, конкретные значения зависят от банка или МФО).

Для банков обязательно наличие постоянного дохода, позволяющего выплачивать кредит, и трудового стажа. МФО подобные требования часто игнорируют.

Сроки выдачи

Микрофинансовые организации выдают короткие кредиты. Период кредитования обычно не превышает одного месяца.

Возможно продление срока при выплате начисленных процентов и, иногда, части начального долга.

Период пролонгации обычно тоже не больше месяца. Количество продлений устанавливают МФО.

Срок кредитования в банках соответствует сроку обычных потребительских кредитов: 3-5 лет.

Выплаты

Погасить банковский кредит можно:

• внесением наличных денег через кассы и банкоматы кредитора;
• перечислением с другого счета в личном кабинете;
• межбанковским платежом со счетов клиента в других банках;
• почтовыми переводами;
• через электронные платежные системы.

Все эти варианты возможны и для погашения займов в МФО. Отличительным способом является автоматическое удержание средств с привязанной банковской карты.

В личном кабинете часто реализована возможность платежей с других карт или электронных кошельков.

Часто МФО работают с салонами связи, осуществляющими переводы с пониженными комиссиями в пользу организаций.

Плюсы и минусы

Дистанционное кредитование в банках является одним из наиболее выгодных способов заимствования.

Преимущества:

• пониженные процентные ставки;
• быстрое оформление;
• минимальный пакет документов;
• более лояльные требования к заемщикам.

Из недостатков можно выделить ограниченный круг заемщиков, которые могут дистанционным кредитом.

Займы в МФО напротив являются слишком дорогим способом финансирования. Рекомендуется пользоваться микрокредитами лишь в исключительных случаях.

Их преимущества:

• быстрое оформление;
• минимальный пакет документов;
• широкий круг заемщиков.