Гарантийные депозиты в последнее время все чаще встречаются среди перечня возможного залогового имущества, а также в условиях осуществления совершенно разных сделок, требующих обеспечения выполнения сторонами своих обязательств.

Этот финансовый инструмент имеет ряд преимуществ перед другими формами гарантий.

Что собой представляет гарантийный депозит?

Что такое гарантийный депозит можно понять уже с одного наименования этого финансового продукта.

Это сумма средств, которая вносится клиентом в банк или другое учреждение в качестве гарантии исполнения ним взятых на себя обязательств. Чаще всего к гарантийному депозиту прибегают при оформлении займа.

Это поначалу может показаться весьма странным, что клиент, у которого есть денежные средства, вносит их как залог по оформляемому кредиту. Тем не менее, такие ситуации могут возникать достаточно часто и тому есть вполне очевидное объяснение.

Во-первых, гарантийный депозит является наиболее ликвидным залогом для банка, так как не требует времени для реализации имущества.

Учитывая этот факт, банк может предоставить клиенту более выгодные условия кредитования.

Во-вторых, если у заемщика есть определенные накопления, а также регулярные поступления средств в виде дохода или дивидендов, то ему может быть выгоднее взять краткосрочную ссуду при необходимости под залог имеющихся средств на депозите.

Другие случаи использования гарантийного депозита также очень часто встречаются на практике. Наиболее распространенный из них — гарантийных взнос при оформлении аренды помещения.

Клиент вносит определенную сумму арендодателю, которую последний может использовать по своему усмотрению, если съемщик задержит оплату или нанесет вред имуществу.

Депозиты могут использоваться и в других сферах бизнеса как своеобразные гарантии, но более всего они востребованы на рынке недвижимости и в банковском секторе.

При этом гарантийным может стать и обычный срочный вклад клиента, который тот оформит в качестве обеспечения по кредиту.

В действительности, согласно отдельным положениям Банка России, гарантированный депозит представляет собою договор, который заключается между кредитующей организацией и заемщиком. Но при этом обеспечиваемое обязательство в нем может не указываться.

Условия

Как отмечалось выше, гарантийный депозит представляет собою наиболее ликвидный залог по кредитным и иным обязательствам.

С его помощью банк может осуществлять такие действия:

• направлять средства гарантийного депозита на удовлетворение собственных имущественных требований к заемщику, вызванных просрочками или отказом от выполнения тем своих обязательств;

• не возвращать вкладчику гарантийный депозит до полного исполнения последним всех взятых на себя обязательств перед финансовым учреждением

• требовать у клиента, который внес средства на гарантийный депозит, подтвердить источники его получения.

При этом банк не имеет права делать следующее:

• использовать средства гарантийного депозита для покрытия собственных расходов и комиссионных платежей;
• в иных, кроме погашения задолженности вкладчика, целях.

Возврат такого вклада происходит по первому требованию клиента после окончания срока действия договора, но при обязательном условии отсутствия задолженности у вкладчика перед самими банком.

Способы оформления

Договор гарантийного вклада или депозита оформляется с клиентом перед или после подписания кредитного соглашения.

Происходит эта процедура в офисе банка. В отдельных случаях при наличии у банка такой возможности, гарантийный депозит может открываться вкладчиком в системе удаленного обслуживания.

Предложения банков

Единых условий оформления гарантийных депозитов в отечественной банковской практике нет.

Одни банки могут выдавать кредиты под залог простых срочных вкладов, а другие учреждения могут подписывать с клиентом договор гарантийного депозита. Все зависит от текущей политики финансового учреждения.

Ланта-Банк в своей продуктовой линейке имеет предложение для частных клиентов, согласно которому они могут оформить кредит под залог срочного вклада.

При этом договора по вкладу и кредиту должны иметь одинаковую дату окончания срока действия.

Общая сумма кредитной задолженности с учетом всех начисленных комиссий и сборов не должна превышать 90% размеров срочного вклада.

Величина процентной ставки по кредиту будет превышать ставку по депозиту на 5-18 процентных пунктов. Валюта вклада и кредита может быть разной.

В Акцепт-Банке гарантийный депозит также может быть оформлен в качестве обеспечения по кредиту.

При этом покрытие кредитной задолженности составляет 100% размещенных на вкладном счету средств. Ставка по кредиту будет превышать процент по депозиту на 3-7 процентных пунктов.

Для юридических лиц и компаний РосДорБанк предлагает такой продукт, как «Кредит-Рефинансирование» с помощью которого клиенты могут покрыть задолженность в других банках.

Одним их доступных видов обеспечения по нему как раз и является гарантийный депозит.

В момент оформления договора кредита с клиентом также подписывается договор размещения гарантийного вклада, после зачисления последним всей суммы депозита на специальный счет.

Отдельные условия по гарантийным депозитам:

Банк, название програм-мы	Шкала ставок, % годо- вых	Огра-ниче-ния по сум-ме, тыс . руб.	Внесе-ние средств	Рас-ход-ные опера-ции	Перио-дич-ность выплат	Пе- риод, мес.	Особен-ности
Лакта-Банк	На 5-18 п.п. ниже кредит-ной ставки	Нет	Не дос-тупно	Не предус-мот-рено	После пога-шения задол-жен- ности по кредиту	Не менее срока действия кре-дитного договора	Гаран-тийным может быть любой срочный вклад клиента
Акцепт-Банк	На 3-7 п.п. ниже кредит-ной ставки	Нет	Не дос-тупно	Не предус-мот-рено	После пога-шения задол-жен- ности по кредиту	Не менее срока дейст- вия кредит-ного дого-вора	Гаран-тийным может быть любой срочный вклад клиента
РосДорБанк	Инди-видуаль-но	Нет	Не дос-тупно	Не предус-мот-рено	После пога-шения задол-жен-ности по кредиту	Не менее срока действия кредит-ного дого-вора	Только для юриди-ческих лиц

Для физических лиц гарантийный депозит больше актуален в ситуациях аренды жилья.

Хотя многие банки предлагают оформление кредитов под залог вкладов, не всегда здесь имеет место именно гарантийный депозит, поскольку банк просто указывает условия в кредитном соглашении, что он вправе использовать средства срочного вклада для погашения задолженности.

Как составить договор?

При изучении условий обслуживания гарантийных депозитов прежде всего необходимо обратить внимание на несколько важных моментов.

Любой банковский депозит не может являться обеспечением по кредиту согласно требованиям Банка России.

Только при указании в договоре банковского депозита конкретных положений о том, что такой вклад будет являться гарантией определенных обязательств, делает этот депозит обеспечительным.

Процентные ставки

По гарантийному депозиту банки зачастую не начисляют проценты, кроме случаев, когда это оговаривается в индивидуальном порядке с клиентом.

Требования к вкладчикам

Особых требований к клиентам, оформляющим гарантийный депозит, нет. Оформить его могут как граждане РФ, так и нерезиденты.

Если клиент оформляет договор кредита или пользуется иной услугой, требующей гарантийного обеспечения в виде депозита, то минимальные требования будут такими:

• гражданство РФ или разрешение на пребывание на ее территории;
• возраст от 18 лет;
• наличие регистрации (временной или постоянной);

• подтверждение источника получения средств, которые размещены на гарантийном депозите.

Список необходимых документов

Основными документами для оформления гарантийного депозита являются:

• удостоверение личности — паспорт, удостоверение военнослужащего или сотрудника правоохранительных органов, прочее (согласно внутренней инструкции банковского учреждения и законодательных норм);
• сам договор гарантийного депозита.

Преимущества и недостатки

В зависимости от конкретной ситуации, гарантийный депозит может быть лучшим способом оформить кредит или получить финансирование.

Хотя в плоскости отдельных аспектов такой способ обеспечения не всегда представляется выгодным.

Например, кредит под залог депозита имеет свои преимущества:

• простоту оформления — сделка не требует оценки залогового имущества и длительной подготовки различных документов;

• более выгодные условия кредитования, поскольку депозит является для банка самым ликвидным залогом, и вкладчик может получить более лояльные условия ссуды.

Из недостатков кредитования под залог гарантийного депозита можно выделить:

• ограничение по размеру лимита кредитования, который не может превышать суммы размещенного в банке гарантийного депозита.
  

  В отдельных случаях банки допускают оформление кредита в размере не более 90 и даже 70% от суммы гарантийного вклада;

• сроки пользования кредитом не могут превышать аналогичный период действия договора по гарантийному вкладу. Хотя банк и обязан вернуть гарантийный депозит после окончания действия договора, сделать это он сможет только тогда, когда заемщик полностью не погасит свою задолженность перед кредитующим его банком.