Депозиты в банках наиболее безопасный способ инвестирования средств. Внедрение государственной страховой системы повысило привлекательность вкладов населения.

Однако в российской кредитной системе остаются нерешенными вопросы о сохранности вложений в случаях мошеннических действий менеджмента банка.

Несмотря на положительную динамику выплат при возникновении трудностей банков, единичные случаи получения страховых сумм передаются в судебную систему.

Клиентам следует внимательно относиться к выбору финансовой организации для открытия вклада, особенно, при размещении средств, превышающих максимальную страховую премию.

Условия

Конкуренция в банковской сфере породила огромное количество депозитных продуктов на розничном рынке. Порой непросто выбрать продукт даже внутри одного кредитного учреждения.

Непростая ситуация и с процентными ставками. Среднесрочное и долгосрочное ожидание снижения ключевой ставки создало уникальную ситуацию, когда для коротких вкладов предлагаются более выгодные условия, чем для долгосрочных продуктов. Разные варианты получения дохода затрудняют сравнение депозитов.

Для получения более объективной оценки выделим основные характерные признаки разных банковских вкладов.

Валюта вклада

Все кредитные учреждения, работающие с населением, независимо от принадлежности, открывают рублевые депозиты.

Резкие колебания курса российской денежной единицы породили спрос на валютные вложения. Основные денежные единицы, используемые в качестве альтернативы: доллар США и евро.

Некоторые банки предлагают открыть мультивалютный депозит, внутри которого возможна конвертация средств в течение срока договора. Редкое, но встречаемое явление — депозиты в других валютах.

Сумма депозита

Минимальная граница вложения является определяющей для клиентов с небольшим объемом свободных средств.

Банку более выгодно привлекать крупные депозиты, так как по ним более низкие операционные расходы. Многие учреждения не работают с мелкими вкладчиками.

Также сумма вклада влияет на процентный доход. Более крупные вложения имеют большую ставку.

Некоторые организации разрабатывают специальные предложения для вип-клиентов, которые помимо высоких процентов включают комплекс услуг на выгодных условиях:

• дебетовые и кредитные карты уровня GOLD, PLATINUM, INFINITI;
• открытие бесплатных счетов;
• льготные кредиты;
• персонального менеджера;
• скидки в компаниях-партнерах;
• посещение вип-зон в аэропортах, вокзалах и другое.

Распоряжение деньгами

В зависимости от возможности снимать и пополнять средства, депозиты подразделяются:

• не пополняемые без снятия денег;
• пополняемые без снятия;
• пополняемые с возможностью траты средств до неснижаемого остатка;
• «до востребования», с неограниченным распоряжением деньгами.

На российском рынке самые большие проценты предлагают по не пополняемым и не снимаемым вкладам. Связано это с ожиданием снижения доходности вложений и частым начислением дохода в конце срока.

Самые дешевые — вклады «До востребования», проценты по ним стремятся к нулю. Однако ряд банков предлагает продукты, близкие по условиям к бессрочным счетам, но с начислением конкурентного процентного дохода.

Тем не менее, в депозитной линейке конкретной организации это самые дешевые вклады.

Начисление процентов

Как выше рассматривалось, порядок выплаты дохода влияет на выгодность вклада. Также правила начисления процентов могут играть роль для планирования расходов.

Основные способы расчета дохода:

• каждый месяц;
• по окончании срока;
• по истечении установленного периода.

Варианты выплаты процентов:

• на текущий или карточный счет;
• наличными деньгами;
• присоединением к сумме вклада.

Как правило, начисленными процентами клиент может пользоваться без ограничений, но встречаются предложения с возможностью снятия дохода (не путать с начислением) только в конце срока или по истечении какого-то периода.

Как открыть?

Любой предлагаемый вклад можно открыть в офисе кредитного учреждения. Для этого пишется заявление и предъявляется установленный пакет документов.

Многие банки рассматривают заявку на открытие вклада как присоединение к публичной оферте и не заключают отдельный депозитный договор.

Другая часть финансовых организаций работает по классической схеме и подписывает договор с каждым вкладчиком.

На основании заявки и депозитного договора банк открывает депозитный счет клиенту, на который вносятся средства. Банки ограничивают срок передачи денег.

Невнесение денег на счет до окончания установленного периода рассматривается как отказ от договора.

Особый вид вкладов — онлайн-депозиты. Они открываются действующим клиентам, имеющим доступ к личному кабинету.

Упрощенная процедура оформления. Клиенту достаточно отправить электронную заявку.

Часто дистанционное открытие вклада предоставляет дополнительные преимущества: повышенные ставки, дополнительные сроки, меньшую минимальную сумму.

Предложения банков

Обычно более выгодные вклады предлагают коммерческие учреждения. Депозиты в государственных банках более надежны, но менее доходны.

Однако и эта граница последнее время стирается. Если предложения Сбербанка находятся в нижнем диапазоне ставок, то вклады ВТБ, Россельхозбанка вполне конкурентоспособны.

Сравним условия депозитов по государственным банкам. Следует учитывать быструю изменчивость условий на рынке. Актуальные предложения следует проверять на официальных веб-ресурсах банков.

Рублевые предложения:

	Размер, руб.	Период	Max ставка	Взносы	Расход
Предложения Сберегательного банка
Сохраняй	от 1 тыс.	1 мес.-3 г.	7,15	—	—
Пополняй	от 1 тыс.	3 мес.-3 г.	6,9	+	—
Управляй	от 1 тыс.	3 мес.-3 г.	6,45	+	+
Подари жизнь	от 10 тыс.	1 г.	6,65	—	—
Мультивалютный	от 5	1 г.-2 г	5,5	+	—
Цифровой онлайн	От 10 тыс.	6 мес.	7,7%	—	—
Предложения ВТБ24
Комфортный	от 100 тыс.	6 мес.-5 л.	6	+	+
Накопительный	от 100 тыс.	3 мес.-5 л.	7,85	+	—
Выгодный	от 100 тыс.	3 мес.-5 л.	8,15	—	—
Предложения Россельхозбанка
Горячая пора	от 3 тыс.	540 д.	11,5	—	—
Амурский лев	от 50 тыс.	395-730 д.	8,4	—	—
Классический	от 3 тыс.	31-1460 д.	8,95	—	—
Накопительный	от 3 тыс.	91-1095 д.	7,45	+	—
Накопи на мечту	от 3 тыс.	730 д.	7,4	+	—
Управляемый	от 10 тыс.	91-730 д	6,6	+	+

Долларовые вклады:

	Срок	Размер, дол.	Max проценты	Попол-нение	Расхо-дование
Депозиты Сберегательного банка
Сохраняй	1 мес. — 3 г.	от 100	1,6	—	—
Пополняй	3 мес. — 3 г.	от 100	1,4	+	—
Управляй	3 мес. — 3 г.	от 100	1,1	+	+
Мультивалютный	1 г. — 2 г	от 5	0,9	+	—
Депозиты ВТБ24
Комфортный	6 мес.- 5 л.	от 3 тыс.	0,7	+	+
Накопительный	3 мес. — 5 л.	от 3 тыс.	1,5	+	—
Выгодный	3 мес. — 5 л.	от 3 тыс.	1,8	—	—
Депозиты Россельхозбанка
Классический	31-1460 д.	от 100	2	—	—
Накопительный	91-1095 д.	от 100	1,9	+	—
Накопи на мечту	730 д.	от 100	1,8	+	—
Управляемый	91 — 730 д	от 300	1,55	+	+

Вклады в евро:

	Сумма, евро	Max ставка, %	Период	Взносы	Снятие
Вклады Сбербанка
Сохраняй	от 100	0,4	1 мес. — 3 г.	—	—
Пополняй	от 100	0,2	3 мес. — 3 г.	+	—
Управляй	от 100	0,05	3 мес. — 3 г.	+	+
Мультивалютный	от 5	0,05	1 г. — 2 г	+	—
Вклады ВТБ24
Комфортный	от 3 тыс.	0,01	6 мес.- 5 л.	+	+
Накопительный	от 3 тыс.	0,2	3 мес. — 5 л.	+	—
Выгодный	от 3 тыс.	0,25	3 мес. — 5 л.	—	—
Вклады Россельзхозбанка
Классический	от 100	0,9	31-1460 д.	—	—
Накопительный	от 100	0,8	91-1095 д.	+	—
Накопи на мечту	от 100	0,75	730 д.	+	—
Управляемый	от 300	0,5	91 — 730 д	+	+

Сбербанк

Открываются в трех валютах. Рублевые депозиты наибольшую ставку предлагают для срока от полугода до года.

Наименьшая доходность по вкладам до 2 месяцев и 3-летним вложениям. Ставка по валютным депозитам растет с увеличением срока.

Размер процентов зависит от суммы вклада. Отметим низкую границу минимальных вложений. Повышенную ставку можно получить при дистанционном открытии счета.

Классическая линейка срочных вкладов:

• не пополняемый не снимаемый вклад «Сохраняй»;
• пополняемый без снятия — «Пополняй»;
• пополняемый с возможность траты до неснижаемого остатка — «Управляй».

Доход по всем вариантам начисляется ежемесячно с возможностью капитализации процентов, что повышает эффективную ставку.

Дополнительные предложения:

• годовой рублевый социальный вклад «Подари жизнь»;
• одно- двухлетний «Мультивалютный»;
• депозит в экзотических валютах «Международный» со сроком от 1 месяца до 3 лет;
• сезонный рублевый вклад «Цифровой» на полгода.

По социальному вкладу банк перечисляет часть дохода в благотворительные организации. Нельзя пополнить или снять деньги. Проценты капитализируются раз в 3 месяца.

Раз в три месяца начисляются проценты и по «Мультивалютному» договору, допускающему пополнение без снятия.

«Цифровой онлайн» можно открыть до 30.09.2016. с повышенной процентной ставкой. Доходы считаются в конце срока. Нельзя снимать или пополнять.

ВТБ 24

Розничная группа ВТБ предлагает стандартную линейку в основных валютах:

• не пополняемый не снимаемый вклад «Выгодный» с максимальной ставкой;
• пополняемый без снятия «Накопительный»;
• пополняемый с использованием до неснижаемого остатка «Комфортный».

Максимальные рублевые ставки для сроков от полугода до года, минимальные — по пятилетним договорам.

Повышение ставки при дистанционном открытии. Ежемесячная выплата процентов на текущий счет или увеличение вклада. Достаточно высокая минимальная граница вложения. Значительные ограничения по пополнению.

Россельхозбанк

Линейка вкладов Россельзхозбанка очень разнообразна. Большое количество сроков и условий. Конкурентные процентные ставки.

Предложения в трех валютах. Варианты с дифференцированной ставкой, зависимостью ставки от суммы, срока, единой ставкой.

Открыть можно в офисах и дистанционно. Онлайн-варианты предусматривают повышение ставки

Депозитные вклады в Москве

В столице России самое большое количество банков. Выбор предложений очень велик.

Можно найти практически любое кредитное учреждение и оформить договор.

Как рассчитать?

Неискушенному клиенту сложно сориентироваться, какой вклад более выгоден.

Для подсчета дохода можно рекомендовать пользоваться калькуляторами депозитов, размещенными на официальных сайтах.

Если калькулятор отсутствует, или пользование им вызывает затруднения, можно попросить сотрудников банка распечатать доход по депозиту.

Выгодные

При текущей ключевой ставке наиболее доходные вклады предусматривают около 9-10% годовых.

Большие проценты предлагают банки по дифференцированным ставкам, когда реальная ставка ниже.

Депозиты под 10% предлагают:

• Кредит Европа Банк — «Летнее предложение» на 1 и 2 года;
• ФК «Открытие» — «Промо 2020» (ставка 9,9%) на 1 год.

Предложения для пенсионеров

Основные предложения лицам пенсионного возраста делают государственные банки, так как именно туда приходят ежемесячные пенсии.

Характерно открытие пенсионных счетов с условиями, близкими к вкладам «до востребования» и повышенными процентными ставками.

По срочным депозитам кредитные учреждения предлагают либо специализированные договоры, либо льготные условия по стандартным договорам.

Проценты

Доход по депозиту — главная цель вложения средств. Естественно, клиент желает выбрать депозит с максимальной ставкой. Однако при выборе продукта следует учитывать и порядок выплаты дохода.

Более выгодны вложения с капитализацией процентов, когда ежемесячный доход присоединяется к сумме вклада.

В зависимости от частоты выплаты депозиты с капитализацией могут давать дополнительно 1-1,5%. Для учета дополнительного дохода многие банки используют понятие эффективной ставки.

Еще одна вариация — дифференцированные ставки. Условия договора по таким вкладам предполагают разные проценты.

Часто встречаются предложения, когда срок поделен на периоды с разными ставками. Еще один способ, повышать доход по суммовым границам.

Требования к вкладчикам

Стандартные требования к вкладчикам для граждан РФ ограничиваются легальностью вложений.

Не граждане России для открытия вклада доказывают право нахождения на территории РФ.

Список документов

Российские граждане могут открыть вклад по паспорту. Дополнительно банк просит предоставить свидетельство ИНН для уплаты подоходного налога.

Иностранцы предоставляют паспорт, миграционную карту, визу и др.

Досрочное расторжение

Обычно срочные вклады расторгаются до окончания срока с начислением ставки «до востребования».

Однако некоторые договоры содержат льготные условия снятия средств.

Они характерны для длительных депозитов по прошествии установленного периода времени.

Плюсы и минусы

Достоинствами вложения средств в банковские депозиты является:

• получение дополнительного дохода;
• сохранность средств;
• надежность застрахованных вложений.

Из недостатков можно отметить более низкую доходность в сравнении с иными инвестиционными средствами.