Прибавление в семье часто заставляет задуматься родителей об улучшении жилищных условий. Особенно если у родителей родились разнополые дети. Государство, как социально ответственный институт, оказывает финансовую поддержку своим гражданам для осуществления покупки недвижимости.

Декретный отпуск подразумевает снижение доходов семьи и увеличение расходов. Поэтому ипотека в таких условиях может сильно осложнить жизнь семьи.

Условия

Каждый банк, рассматривая заявки на ипотеку, проверяет кредитоспособность обратившегося лица. В это понятие входит получение доходов, наличие рабочего места и соответствие возрастным и другим критериям ипотечных программ.

Декретный отпуск одного из родителей не становится прямым запретом на получение ипотечного кредита.

Наоборот, в случае получения материнского сертификата это помогает собрать средства на первоначальный взнос.

Родитель, находящийся в декрете, автоматически становится созаёмщиком и подписывает договор ипотеки солидарно с основным заёмщиком.

Если кредитуемое лицо представляет молодую семью в возрасте до 35 лет (необязательно полную), то можно претендовать на участие в федеральной программе приобретения жилья для молодых семей.

Условия оформления жилищного кредитования от Сбербанка можно изучить здесь.

Способы оформления

Самое удобное и простое решение – подача заявки на ипотеку в онлайн-режиме на сайте банковского учреждения. Можно пойти и стандартным проверенным путём. Подать анкету-заявление в офисе приглянувшегося банка.

Здесь главной задачей будет поиск минимальной процентной ставки, отсутствие скрытых комиссий и дополнительных платежей или страховок.

Так как приобретаемое жильё до выплаты ипотеки переходит в залог банка, то его обязательно придётся страховать от повреждения и других обстоятельств ухудшения качества объекта обеспечения.

Некоторые кредиторы обязывают заёмщика страховать свои жизнь и здоровье.

Самый оперативный ответ на заявку будет по электронному обращению. Например, «ДельтаКредит» гарантирует ответ в течение 5 минут, если клиент оформлял заявление с помощью сервиса «ДельтаЭкспресс» в любое время суток из любой точки мира.

С образцом заявки от Сбербанка можно познакомиться здесь.

Где взять?

Так как бытует мнение, что банковские учреждения с участием государственного капитала являются более защищёнными от финансовых кризисов, то основную часть предложений рассмотрим именно от них.

Но надо отдать должное и коммерческим структурам – они также могут предложить неплохие условия оформления ипотечных продуктов.

Рассмотрим варианты от Сбербанка, Россельхозбанка и специализированной ипотечной структуры группы Societe Generale – дочернего банковского учреждения Росбанка – КБ «ДельтаКредит».

Главные параметры предложений сведены в сравнительную таблицу:

Программа банка	Возраст, лет	Первона-чальный взнос, %	Привлечение созаёмщиков
Сбербанк
Молодые семьи	21-35	От 20	+
Россельхозбанк
Ипотека для молодых семей	21-35	От 10	+
ДельтаКредит
Ипотека молодым	20-35	От 5	+

Во всех случаях необходимо, чтобы хотя бы один из супругов имел возраст до 35 лет, Россельхозбанк и ДельтаКредит допускают участие в качестве созаёмщиков не только родственников, но и третьих лиц.

Ипотека в декретном отпуске под материнский капитал

Все рассматриваемые кредитно-финансовые организации дают возможность использования в виде первоначального внесения платежа для оплаты тела кредита и процентов по нему денежные средства со счёта материнского (семейного капитала).

Перевод средств осуществляется только по безналичному варианту.

Допускается отсрочка по платежам основной части кредита на срок декретного отпуска до 3 лет.

На этот период в случае отсутствия возможности выполнять полноценные ежемесячные платежи, по заявлению клиент получает право оплачивать только начисленные проценты.

Для использования материнского капитала в банках затребуют государственный сертификат и справку из ПФ об остатке средств семейного капитала.

С заявлением в Россельхозбанк на использование материнского капитала можно познакомиться здесь.

Военная ипотека

Ипотека для военнослужащих распространяется на покупку недвижимости ценой не более 2 400 000 рублей. Это право получают военные, которые участвуют в системе ипотечного накопления НИС не менее трёх лет.

Застройщику выгоден такой клиент, так как платежи за недвижимое имущество осуществляет государство.

За женщиной-военнослужащей во время декрета продолжает зачисляться период службы – так называемая выслуга лет. Это даёт ей право пользоваться государственным субсидированием.

Требования к заёмщикам

К анкете-заявлению прилагается перечень документации, подтверждающий соответствие обратившегося лица требованиям банка.

Рассмотрим перечень от Сбербанка.

Требования к физическому лицу, оформляющему ипотеку:

1. Возраст – от 21 до 35.
2. Лет на момент возврата – до 65.
3. Период работы на крайнем месте трудоустройства – от 6 месяцев.
4. Стаж (общий) за 5 лет перед обращением – от 1 года.

Если клиент пользуется зарплатной карточкой Сбербанка, то в подтверждении стажа необходимости нет.

В случае привлечения созаёмщиков при отсутствии брачного договора супруг (а) в обязательном порядке становятся таковыми. При этом возраст и доходы второй половины могут не приниматься во внимание.

Список необходимых документов

Окончательный ответ о соответствии обратившегося лица требованиям банковского учреждения формируется на основе анализа представленной документации.

Изучим пакет документов от ДельтаКредит, принимаемый от клиента для рассмотрения заявки:

• паспорт;
• подтверждение дохода (2-НДФЛ либо по форме учреждения);
• фотокопия трудовой книжки, с заверением работодателем всех заполненных страниц, а для служащих в ВС — справка установленной формы.

Для собственников бизнеса в качестве подтверждения доходов подойдут декларации о налогах, в соответствии с системой налогообложения, которая установлена законодательством для данного вида деятельности, а также управленческая отчётность.

Документы по имуществу, которое передаётся в качестве обеспечения:

• сведения из ЕГРП;
• свидетельство на право собственности, документ-основание для его выдачи;
• экспертная оценка недвижимости;
• кадастровый паспорт;
• фотокопии документации, удостоверяющей личности продавцов жилья.

На какую сумму рассчитывать?

Банки анонсируют минимальную и максимальную сумму, возможную к выдаче. Но точная сумма средств устанавливается учреждением для каждого заёмщика индивидуально.

Изучим варианты программ рассматриваемых банковских учреждений в сравнительной таблице:

Программа банка	Сумма, рублей
	Минимальная	Максимальная
Сбербанк
Молодые семьи	300000	15000000
Россельхозбанк
Ипотека для молодых семей	100000	20000000
ДельтаКредит
Ипотека молодым	300000	До 85% от оценки залога

Как видно из таблицы, предоставляемых сумм вполне достаточно для покупки бюджетного жилья и не только.

Кредит рассчитывается исходя из доходов семьи, а ежемесячный платёж должен составлять желательно не больше 50% от семейного бюджета за вычетом расходов на коммунальные платежи и т.д.

Процентные ставки

Ставки по ипотеке невысокие, в сравнении с другими банковскими кредитными продуктами. В этом случае банк зарабатывает на длительности возвращения кредита.

Из-за этого переплата через 20-30 лет составит порядка 200% от первоначальной суммы ссуды.

Единственная помощь здесь для уменьшения финансовой нагрузки: деньги материнского сертификата, участие в программе НИС и досрочное погашение кредита без комиссии.

Изучим предложения банков в сравнительной таблице:

Программа банка	Срок погашения/ категория клиента	Первона-чальный взнос, %	Процентная ставка, %
			Мини-мальная	Макси-мальная
Сбербанк
Молодые семьи	До 10	20-30	10,75	12,25
	10-20		11,0	12,5
	20-30		11,5	13,0
	До 10	30-50	10,5	12,0
	10-20		10,75	12,25
	20-30		11,25	12,75
	До 10	≥50	10,25	11,75
	10-20		10,5	12,0
	20-30		11,0	12,5
Россельхозбанк
Ипотека для молодых семей	Физ. лицам	10	12,9
	Зарплат-никам		12,75
		≥50	11,5	12,75
	Надёжным клиентам		12,5
		≥50	11,5	12,5
ДельтаКредит
Ипотека молодым		15-30	13,5	14,5
		30-50	13,25	14,25
		≥50	13,0	14,0

Сбербанк в случае рождения 2 и более детей устанавливает фиксированную ставку в размере минимальной.

Россельхозбанк повышает ставку на 3,5% в случае несогласия заёмщика и созаёмщиков осуществлять страхование жизни и здоровья.

ДельтаКредит повышает ставки в случае:

• подтверждения доходов по форме банка +0,5%;
• получение ссуды только по паспорту + 0,75%;
• бизнесменам и ИП + 1,0%;
• при получении ссуды на строящуюся недвижимость до представления банку правоустанавливающих документов + 1,0%.

Сроки

Рассмотрение заявок все учреждения позиционируют в срок до 5 дней.

Срок кредитования составляет:

• в Сбербанке от 1 года до 30 лет;
• в Россельхозбанке от 1 месяца до 30 лет;
• в ДельтаКредит от 1 года до 25 лет.

Досрочное погашение

В настоящее время практически все кредитно-финансовые организации разрешают заёмщикам осуществлять досрочное частичное или полное погашение кредитных обязательств по ипотеке.

В этом деле существует один нюанс – даже если на счету клиента остаются лишние деньги, то они не будут зачислены банку до поступления уведомления об этом от клиента.

Сбербанк позволяет заёмщику самому в заявлении указать дату досрочного погашения. Главное, чтобы эта дата приходилась на рабочий день.

Россельхозбанк позволяет досрочное погашение только в дату очередного платежа. ДельтаКредит также не против досрочности после поступления заявки от клиента как через офис банка, так и через личный кабинет WEBBY на интернет-ресурсе учреждения.

С образцом заявления от Россельхозбанка на досрочную выплату части кредита знакомьтесь здесь.

Плюсы и минусы

В положительную сторону можно отметить возможность оформления кредита с нулевым или минимальным взносом (5-10%). Возможность именно женщине оформить военную ипотеку в декрете. Возможность управления полученной ссудой через интернет.

Как отрицательная сторона воспринимается обязательность страховок и довольно высокое повышение процентной ставки при отказе страховаться у Россельхозбанка – 3,5%.

Невозможность оформления обычной ипотеки именно на декретчика, он может выступать только созаёмщиком из-за нулей в справке о доходах.