Можно ли получить ипотечный кредит в декрете?

Прибавление в семье часто заставляет задуматься родителей об улучшении жилищных условий. Особенно если у родителей родились разнополые дети. Государство, как социально ответственный институт, оказывает финансовую поддержку своим гражданам для осуществления покупки недвижимости.

Декретный отпуск подразумевает снижение доходов семьи и увеличение расходов. Поэтому ипотека в таких условиях может сильно осложнить жизнь семьи.

Условия

Каждый банк, рассматривая заявки на ипотеку, проверяет кредитоспособность обратившегося лица. В это понятие входит получение доходов, наличие рабочего места и соответствие возрастным и другим критериям ипотечных программ.

Декретный отпуск одного из родителей не становится прямым запретом на получение ипотечного кредита.

Наоборот, в случае получения материнского сертификата это помогает собрать средства на первоначальный взнос.

Родитель, находящийся в декрете, автоматически становится созаёмщиком и подписывает договор ипотеки солидарно с основным заёмщиком.

Если кредитуемое лицо представляет молодую семью в возрасте до 35 лет (необязательно полную), то можно претендовать на участие в федеральной программе приобретения жилья для молодых семей.

Условия оформления жилищного кредитования от Сбербанка можно изучить здесь.

Способы оформления

Самое удобное и простое решение – подача заявки на ипотеку в онлайн-режиме на сайте банковского учреждения. Можно пойти и стандартным проверенным путём. Подать анкету-заявление в офисе приглянувшегося банка.

Здесь главной задачей будет поиск минимальной процентной ставки, отсутствие скрытых комиссий и дополнительных платежей или страховок.

Так как приобретаемое жильё до выплаты ипотеки переходит в залог банка, то его обязательно придётся страховать от повреждения и других обстоятельств ухудшения качества объекта обеспечения.

Некоторые кредиторы обязывают заёмщика страховать свои жизнь и здоровье.

Самый оперативный ответ на заявку будет по электронному обращению. Например, «ДельтаКредит» гарантирует ответ в течение 5 минут, если клиент оформлял заявление с помощью сервиса «ДельтаЭкспресс» в любое время суток из любой точки мира.

С образцом заявки от Сбербанка можно познакомиться здесь.

Где взять?

Так как бытует мнение, что банковские учреждения с участием государственного капитала являются более защищёнными от финансовых кризисов, то основную часть предложений рассмотрим именно от них.

Но надо отдать должное и коммерческим структурам – они также могут предложить неплохие условия оформления ипотечных продуктов.

Рассмотрим варианты от Сбербанка, Россельхозбанка и специализированной ипотечной структуры группы Societe Generale – дочернего банковского учреждения Росбанка – КБ «ДельтаКредит».

Главные параметры предложений сведены в сравнительную таблицу:

Программа банка Возраст, лет Первона-чальный взнос, % Привлечение созаёмщиков
Сбербанк
Молодые семьи 21-35 От 20 +
Россельхозбанк
Ипотека для молодых семей 21-35 От 10 +
ДельтаКредит
Ипотека молодым 20-35 От 5 +

Во всех случаях необходимо, чтобы хотя бы один из супругов имел возраст до 35 лет, Россельхозбанк и ДельтаКредит допускают участие в качестве созаёмщиков не только родственников, но и третьих лиц.

Ипотека в декретном отпуске под материнский капитал

Все рассматриваемые кредитно-финансовые организации дают возможность использования в виде первоначального внесения платежа для оплаты тела кредита и процентов по нему денежные средства со счёта материнского (семейного капитала).

Перевод средств осуществляется только по безналичному варианту.

Допускается отсрочка по платежам основной части кредита на срок декретного отпуска до 3 лет.

На этот период в случае отсутствия возможности выполнять полноценные ежемесячные платежи, по заявлению клиент получает право оплачивать только начисленные проценты.

Для использования материнского капитала в банках затребуют государственный сертификат и справку из ПФ об остатке средств семейного капитала.

С заявлением в Россельхозбанк на использование материнского капитала можно познакомиться здесь.

Военная ипотека

Ипотека для военнослужащих распространяется на покупку недвижимости ценой не более 2 400 000 рублей. Это право получают военные, которые участвуют в системе ипотечного накопления НИС не менее трёх лет.

Застройщику выгоден такой клиент, так как платежи за недвижимое имущество осуществляет государство.

За женщиной-военнослужащей во время декрета продолжает зачисляться период службы – так называемая выслуга лет. Это даёт ей право пользоваться государственным субсидированием.

Требования к заёмщикам

К анкете-заявлению прилагается перечень документации, подтверждающий соответствие обратившегося лица требованиям банка.

Рассмотрим перечень от Сбербанка.

Требования к физическому лицу, оформляющему ипотеку:

  1. Возраст – от 21 до 35.
  2. Лет на момент возврата – до 65.
  3. Период работы на крайнем месте трудоустройства – от 6 месяцев.
  4. Стаж (общий) за 5 лет перед обращением – от 1 года.

Если клиент пользуется зарплатной карточкой Сбербанка, то в подтверждении стажа необходимости нет.

В случае привлечения созаёмщиков при отсутствии брачного договора супруг (а) в обязательном порядке становятся таковыми. При этом возраст и доходы второй половины могут не приниматься во внимание.

Список необходимых документов

Окончательный ответ о соответствии обратившегося лица требованиям банковского учреждения формируется на основе анализа представленной документации.

Изучим пакет документов от ДельтаКредит, принимаемый от клиента для рассмотрения заявки:

  • паспорт;
  • подтверждение дохода (2-НДФЛ либо по форме учреждения);
  • фотокопия трудовой книжки, с заверением работодателем всех заполненных страниц, а для служащих в ВС — справка установленной формы.

Для собственников бизнеса в качестве подтверждения доходов подойдут декларации о налогах, в соответствии с системой налогообложения, которая установлена законодательством для данного вида деятельности, а также управленческая отчётность.

Документы по имуществу, которое передаётся в качестве обеспечения:

  • сведения из ЕГРП;
  • свидетельство на право собственности, документ-основание для его выдачи;
  • экспертная оценка недвижимости;
  • кадастровый паспорт;
  • фотокопии документации, удостоверяющей личности продавцов жилья.

На какую сумму рассчитывать?

Банки анонсируют минимальную и максимальную сумму, возможную к выдаче. Но точная сумма средств устанавливается учреждением для каждого заёмщика индивидуально.

Изучим варианты программ рассматриваемых банковских учреждений в сравнительной таблице:

Программа банка Сумма, рублей
Минимальная Максимальная
Сбербанк
Молодые семьи 300000 15000000
Россельхозбанк
Ипотека для молодых семей 100000 20000000
ДельтаКредит
Ипотека молодым 300000 До 85% от оценки залога

Как видно из таблицы, предоставляемых сумм вполне достаточно для покупки бюджетного жилья и не только.

Кредит рассчитывается исходя из доходов семьи, а ежемесячный платёж должен составлять желательно не больше 50% от семейного бюджета за вычетом расходов на коммунальные платежи и т.д.

Процентные ставки

Ставки по ипотеке невысокие, в сравнении с другими банковскими кредитными продуктами. В этом случае банк зарабатывает на длительности возвращения кредита.

Из-за этого переплата через 20-30 лет составит порядка 200% от первоначальной суммы ссуды.

Единственная помощь здесь для уменьшения финансовой нагрузки: деньги материнского сертификата, участие в программе НИС и досрочное погашение кредита без комиссии.

Изучим предложения банков в сравнительной таблице:

Программа банка Срок погашения/ категория клиента Первона-чальный взнос, % Процентная ставка, %
Мини-мальная Макси-мальная
Сбербанк
Молодые семьи До 10 20-30 10,75 12,25
10-20 11,0 12,5
20-30 11,5 13,0
До 10 30-50 10,5 12,0
10-20 10,75 12,25
20-30 11,25 12,75
До 10 ≥50 10,25 11,75
10-20 10,5 12,0
20-30 11,0 12,5
Россельхозбанк
Ипотека для молодых семей Физ. лицам 10 12,9
Зарплат-никам <50 12,75
≥50 11,5 12,75
Надёжным клиентам <50 12,5
≥50 11,5 12,5
ДельтаКредит
Ипотека молодым 15-30 13,5 14,5
30-50 13,25 14,25
≥50 13,0 14,0

Сбербанк в случае рождения 2 и более детей устанавливает фиксированную ставку в размере минимальной.

Россельхозбанк повышает ставку на 3,5% в случае несогласия заёмщика и созаёмщиков осуществлять страхование жизни и здоровья.

ДельтаКредит повышает ставки в случае:

  • подтверждения доходов по форме банка +0,5%;
  • получение ссуды только по паспорту + 0,75%;
  • бизнесменам и ИП + 1,0%;
  • при получении ссуды на строящуюся недвижимость до представления банку правоустанавливающих документов + 1,0%.

Сроки

Рассмотрение заявок все учреждения позиционируют в срок до 5 дней.

Срок кредитования составляет:

  • в Сбербанке от 1 года до 30 лет;
  • в Россельхозбанке от 1 месяца до 30 лет;
  • в ДельтаКредит от 1 года до 25 лет.

Досрочное погашение

В настоящее время практически все кредитно-финансовые организации разрешают заёмщикам осуществлять досрочное частичное или полное погашение кредитных обязательств по ипотеке.

В этом деле существует один нюанс – даже если на счету клиента остаются лишние деньги, то они не будут зачислены банку до поступления уведомления об этом от клиента.

Сбербанк позволяет заёмщику самому в заявлении указать дату досрочного погашения. Главное, чтобы эта дата приходилась на рабочий день.

Россельхозбанк позволяет досрочное погашение только в дату очередного платежа. ДельтаКредит также не против досрочности после поступления заявки от клиента как через офис банка, так и через личный кабинет WEBBY на интернет-ресурсе учреждения.

С образцом заявления от Россельхозбанка на досрочную выплату части кредита знакомьтесь здесь.

Плюсы и минусы

В положительную сторону можно отметить возможность оформления кредита с нулевым или минимальным взносом (5-10%). Возможность именно женщине оформить военную ипотеку в декрете. Возможность управления полученной ссудой через интернет.

Как отрицательная сторона воспринимается обязательность страховок и довольно высокое повышение процентной ставки при отказе страховаться у Россельхозбанка – 3,5%.

Невозможность оформления обычной ипотеки именно на декретчика, он может выступать только созаёмщиком из-за нулей в справке о доходах.

Комментарии

  1. Оксана :

    После того как узнала о грядущем увеличении нашей семьи до четырёх человек, задумалась об улучшении жилищных условий. Пока ютились с мужем и пятилетней дочерью в однокомнатной квартире. Подруги подсказали о получении после рождения второго ребёнка материнского сертификата. Это обстоятельство позволило решиться на «трёшку», а приятным бонусом стало уменьшение процентной ставки Сбербанком хоть и на второй год кредитования отказались от страхования жизни.

  2. Ярослава :

    Требовалось разъехаться с родителями после выхода замуж. Хоть и с мамой, но две хозяйки на кухне – это напряжно, да и мужу приходилось немного напрягаться. Обратились в отделение банка, который располагался рядом, – Россельхозбанк. Да и муж получает на его карточку зарплату. Это помогло снизить процентную ставку по ипотечному кредиту до 11,5%. Он числится как надёжный клиент. Надеемся, на помощь в выплате кредита от государства в виде семейного капитала – ожидаем сразу двойное пополнение.

  3. Арсений :

    Благодаря участию супруги в НИС получилось оформить военную ипотеку в Сбербанке. Переживали, что при уходе жены в декрет нам придётся искать самостоятельно деньги для выплаты кредита на этот период. Но страхи оказались напрасными. Государство не бросило и помогло с жильём.

Оставьте Ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *