Вы подавали заявку на получение кредита, получили ответ, в котором указана слишком высокая стоимость услуг страхования? Любой клиент, потенциальный заемщик, имеет право отказаться от дополнительного сервиса, в том числе страхования, если считает такую услугу ненужной. В данном случае закон на стороне потребителя (клиента).

Но банки со своей стороны делают все, чтобы клиент подписал договор страхования.

В противном случае лимиты могут резко урезаться, а ставки автоматически увеличиваться, причем сразу на несколько пунктов. Выгодно ли оформлять кредит без страхования, поговорим ниже.

Условия

Оформить потребительскую ссуду без услуг страхования сможет гражданин РФ, которому на момент обращения в банк не менее 18(25) лет. Обязательное условие получения кредита – наличие работы и положительной кредитной истории.

Нецелевые кредиты предоставляются от нескольких тысяч до 3 000 000 рублей. Сумма займа зависит от дохода клиента.

Что же касается процентных ставок, то они формируются индивидуально, при отказе от услуг страхования, рассчитывать на минимальную ставку не нужно. Так как банк сразу же повысит ее на несколько пунктов.

Помните, что даже если вы подписали договор страхования и уплатили указанную сумму средств. Вы, как потребитель услуги, имеет полное право разорвать договор и вернуть свои деньги, но только в оговоренные документом сроки.

Для этого необходимо написать заявление и передать его кредитному сотруднику и в страховую компанию.

Способы оформления

Оформление потребительской ссуды без страховки происходит следующим образом:

• клиент подает онлайн заявку или обращается в офис для написания заявления и заполнения анкеты на выдачу кредита;
• банк просматривает полученные данные и озвучивает предварительное решение;

• будущий заемщик передает ответственному сотруднику в банке необходимые документы;

• после проверки всех документов, заемщика приглашают в банк для подписания кредитного договора и выдают деньги.

Потребительский кредит может быть получен через кассу банка или перечислен на счет (карту), который открыт в данном кредитном учреждении.

Предложения банков

Итак, сегодня можно получить потребительский кредит в любом банке. Причем клиент имеет право отказаться от дополнительных услуг, в том числе страхования.

Однако стоит помнить, что плата за пользование кредитными деньгами сразу возрастает.

В таблице условия по потребительским ссудам в крупнейших банках РФ:

Банк	Базовая ставка	Минимальная сумма	Период
Сбербанк	14,9%	15 000	до 5 лет
ВТБ 24	17%	100 000	½-5 лет
Россельхозбанк	14,5%	10 000	до 5 лет
Альфа Банк	13,99%	50 000	1-5 лет
Ренессанс Кредит Банк	15,9%	30 000	2-5 лет

Сбербанк

Оформить ссуду на потребительские цели клиент сможет как со страхованием жизни и здоровья, так и без полиса. Обязательным является страхование залога (при получении кредита под залог).

Базовые ставки от 14,9%, реальные будут определены после изучения доходов и кредитной истории будущего заемщика.

Банк ВТБ 24

В банке можно оформить кредит со страхованием или без него.

Если клиент выбирает полис, банк ему предлагает на выбор несколько пакетов:

• лайф – покрытие кредита в случае постоянной нетрудоспособности и смерти;

• лайф + — покрытие тех же случаев, что и «лайф», и дополнительно, госпитализация и получение травмы;

• профи – страховое возмещение в случае потери работы, временной или постоянной нетрудоспособности, смерти.

Потребительский кредит без страхования жизни

Эксперты неоднократно заявляли о том, что отказ от услуг страхования не может стать официальной причиной невыдачи банком кредита. Эта позиция закреплена на законодательном уровне.

Банки в свою очередь заявляют, что данную позицию полностью разделяют. Но что же происходит на практике, когда клиент приходит оформлять заем?

Многие банки стараются любыми методами и способами «навязать» услуги кредитования.

Если же клиент отказывается от этого требования, автоматически увеличивается на несколько пунктов процентная ставка. Кредит становится очень дорогим.

Дополнительно банк может просить заемщика привлечь поручителя или передать в банк залог.

Если все же клиент подписал договор страхования, он в оговоренные договором сроки сможет вернуть свои деньги.

Для этого достаточно написать заявление и передать в банк или непосредственно в страховую компанию, которая предоставляла данную услугу.

Процентные ставки

Плата за пользование кредитом в каждом банке для каждого клиента формируется индивидуально и зависит от большого количества параметров (доход, кредитная история, сумма и срок займа, наличие поручителя или обеспечения и др.). Базовая минимальная ставка по нецелевым займам от 14,5-16,0%.

Но так как кредит оформляется заемщиком без страхования жизни и здоровья, то соответственно, ставка автоматически увеличивается на несколько пунктов.

Какие документы понадобятся?

Для оформления кредита без страховки, банки запрашивают стандартный пакет документации, который состоит из:

• гражданского паспорта;
• второго на выбор документа, удостоверяющего личность заемщика;
• копии трудовой книжки, заверенной работодателем;
• справки о доходах или иного документа, подтверждающего платежеспособность.

Если для подписания сделки необходим поручитель, он приносит в банк такой же пакет документов, что и заемщик.

Для сделки, в которой фигурирует залог, необходимы дополнительно документы по обеспечению.

В зависимости от категории клиента, банки могут увеличивать или уменьшать количество необходимой документации.

Требования к заемщикам

Чтобы получить потребительский кредит без страховки, клиенту необходимо отвечать требованиям, утвержденным банком, а именно:

• иметь российское гражданство;
• быть зарегистрированным в регионе присутствия банка;
• иметь положительную кредитную историю;
• получать ежемесячно доход на достаточном уровне для оформления потербителського займа.

Каждый банк прописывает индивидуально возрастной диапазон клиента, а также может устанавливать иные требования, которые будут обязательными для соблюдения.

Максимальная и минимальная суммы

Размер кредита, который банк утвердит клиенту, зависит от его кредитной истории и платежеспособности.

Но стоит также понимать, что отказ от страховки, может привести к тому, что банк снизит сумму утвержденного, при первичной обработке заявки, лимита.

На сегодняшний день нецелевые потребительские ссуды предоставляются от нескольких тысяч до 3 000 000.

Чтобы увеличить размер утвержденного лимита, клиент может привлечь созаемщика или поручителя, если суммы все равно недостаточно, то передать в банк обеспечение (транспортное средство или недвижимое имущество).

Сроки

Банк принимает решение о предоставлении кредита до 1-5 рабочих дней. Финансовое учреждение может увеличить период принятия решения, если сделка проходит с поручительством или залогом.

Сам кредит выдается на период от 1/2-1 года до 5-7 лет (до 10-20 лет с обеспечением, которым выступает объект недвижимости).

В любой момент клиент сможет погасить досрочно заем без комиссии за закрытие сделки.

Для этого всего лишь необходимо уведомить заранее банк и внести деньги на счет.

Как погасить?

Погашение кредита осуществляется один раз в месяц. График погашения может быть аннуитетным или дифференцированным. В некоторых банках клиенту предоставляется возможность самостоятельно выбрать схему погашения.

Вносить деньги на счет можно любым способом, только стоит помнить, что оплата в «чужих» банках, финансовых организациях предусматривает взимание комиссии за перечисление средств.

Способы погашения потербителського кредита:

• в банке, в котором получен кредит (касса, банкомат, терминал, мобаил приложение, клиент-банк);
• в иных банках;
• в почтовых отделениях;
• в других финансовых организациях, которые принимают платежи по кредитам.

Преимущества и недостатки

Несомненно, услуги страхования слишком дорогие для многих заемщиков. Именно поэтому, клиенты стараются отказаться от предлагаемого пакета страхования.

С другой стороны банки автоматически увеличивают ставку по кредиту, дополнительно могут снизить размер кредита и т.д.

Выгодно ли страхование при кредитовании должен решать клиент самостоятельно. Более того, ему необходимо просчитать переплату по кредиту с услугами страхования, а также без них, но с увеличенной ставкой.

Далее проанализировать возможные риски, связанные с потерей работы, ухудшением здоровья и т.д. И только после этого принимать решение, необходима ему страховка либо нет.