Открытие накопительных счетов и оформление депозитов являются наиболее популярными услугами практически всех банков не только для частных клиентов, но и юридических лиц и компаний.

Разнообразие предложений вкладов иногда может вызвать сложности с подбором необходимых условий, но разобраться в них достаточно просто, тем более, если знать, какими особенностями обладают те или иные депозиты.

Что такое депозит и вклад?

Депозит и вклад являются суть одним и тем же и представляют собою своеобразный кредит, полученный банком от клиента.

Любой депозит клиента — это определенная сумма средств вкладчика, которые тот разместил на обозначенный срок или бессрочно в банке.

Полученные от клиента деньги банк, в свою очередь, использует по своему усмотрению в рамках законодательства для получения прибыли.

Попросту говоря, банк вкладывает средства вкладчиков в кредитование и осуществление других операций для клиентов.

Привлекая средства клиентов в виде вкладов, банк одновременно предлагает им вознаграждение: фиксированную или динамическую процентную ставку на остаток средств по накопительному счету.

Условия ее начисления и размер зависят от многих факторов, которые описаны в параметрах каждого конкретного вклада или в типовом договоре.

Какие существуют виды вкладов?

Классифицировать депозиты можно по разным параметрам, но в общепринятой практике чаще всего используются нижеприведенные основные характеристики депозитов, по которым их относят к той или иной категории:

1. Срок. Это самый важный параметр депозита и по этому критерию отличают срочные депозиты и вклады до востребования.
   

   В первом случае вкладчик обязуется передать банку во временное пользование свои средства на указанный в условиях срок.

   Если клиент захочет забрать деньги ранее этого срока — то банк вправе отказать ему в выплате оговоренных заранее дивидендов. Бессрочные вклады или до востребования — это депозиты, которые не имеют срока размещения и могут быть востребованы клиентом в любой момент.

   По сроку можно обобщить все депозиты на: краткосрочные вклады (до 3 мес.), среднесрочные (3-6 мес.) и долгосрочные (от 6 мес.).

2. Валюта. Счета накопительных программ (депозитов и вкладов), как и карточные или текущие, могут оформляться в различных валютах. Сегодня банки предлагают оформление вкладов в национальной и иностранных валютах, а также мультивалютные вклады — когда по одному счету может вестись учет в нескольких валютах клиента.
3. Процентная ставка, хоть и не является характеристикой для классификации вкладов, тем не менее выступает важнейшим их параметром.
   

   Ставка может быть фиксированной: когда ее размер не меняется от колебаний других параметров вклада.

   Или динамической, например, постепенно увеличивающейся при пополнении вклада клиентом или его пролонгации. В таком случае эффективную ставку необходимо рассчитывать отдельно, так как в каждый отдельный период размещения она будет разной.

4. Периодичность и способ выплаты дивидендов. Проценты по вкладу могут начисляться в конце срока размещения вклада, а также периодично — раз в месяц, квартал и даже день.
   

   Что касается способа выплаты, то он может быть таким: на основной счет вклада (капитализация) или на карту или другой счет клиента.

5. Приходные операции. Вклады с пополнением дают возможность клиенту регулярно, в пределах, обозначенных условиями депозита, перечислять деньги на свой вклад. Ставки по таким вкладам могут быть несколько ниже других депозитов без такой возможности.
6. Расходные операции. Очень часто банки предлагают клиенту возможность снять часть средств для использования без потери процентов по вкладу.
   

   Получается своего рода кредит, который вкладчик взял сам у себя.

   Как правило, частично можно расходовать небольшую сумму в пределах неснижаемого остатка по вкладу или из тех средств, которые были внесены на счет в качестве пополнения в период его действия.

Доступные предложения банков

В Сбербанке сегодня представлено 7 депозитных программ для частных клиентов. Кроме них, есть и 4 отдельных вклада, которые могут открываться онлайн или непосредственно в банкоматах и терминалах учреждения.

Есть мультивалютный вклад, депозит в экзотических валютах, сберегательный счет и даже специальный вклад для клиентов, которые заинтересованы в благотворительности.

По критерию максимальной доходности выделяется срочный вклад «Сохраняй», который может быть открыт на срок до 36 месяцев.

Максимальная ставка при размещении в российских рублях составит 6,91% годовых, но счет можно оформить в иностранной валюте.

Меньшая доходность, но более широкие возможности управления собственными средствами доступны вкладчикам по программе «Управляй» от Сбербанка.

Этот депозит позволяет регулярно пополнять счет, откладывая и приумножая средства, а также частично снимать деньги с накопительного счета при такой необходимости.

Проценты по счету банк начисляет каждый месяц, и клиент может получить их на карту или текущий счет или по желанию перечисляться на основной счет для капитализации. В последнем случае ставка по вкладу будет выше базовой.

Также банком установлено ограничение на сумму пополнения, которая не может быть меньшей 1 000 рублей.

Автоматическая пролонгация доступна и может осуществляться неограниченное количество раз, если клиент не снял вклад. Ставка при этом будет устанавливаться та, которая актуальна на момент совершения данной операции.

В Банке ВТБ24 решили не озадачивать потенциальных клиентов большим количеством различных депозитов и предлагают сегодня 3 основных вклада и один накопительный счет.

Наибольший уровень доходности доступен по депозиту под названием «Выгодный». Но необходимо отметить, что по условиям данного продукта, такие возможности, как пополнение счета или частичное снятие средств — отсутствуют.

Вклад может быть продлен не более 2 раз в автоматическом режиме, если клиент своевременно его не закрыл.

Начисление процентов осуществляется банком каждый месяц и клиент может как снимать их или переводить на свою карту, так и перечислять на счет депозита для капитализации.

Тем клиентам, которым не так важна максимальная доходность, а скорее возможность доступа к средствам и пополнение вклада, подойдет депозит Банка ВТБ24 под названием «Комфортный».

У него меньше действующая ставка, которая также зависит от суммы вклада и периода его размещения. Но при этом клиенты могут свободно пополнять счет на сумму от 30 000 рублей, а также производить снятие денег с накопительного счета в сумме от 15 000 рублей.

Досрочное расторжение договора подразумевает лояльные условия пересмотра уровня процентной ставки. Вклад также предлагает автоматическую пролонгацию по желанию и капитализацию начисленных процентов.

Депозит под названием «Максимальный» от ОТП Банка предлагает клиентам учреждения наибольшую доходность по вкладу, но с условием выплаты процентов в конце периода размещения.

Оформляется данный вклад на срок от 3 до 12 месяцев с шагом в 1 квартал. Такие операции, как внесение средств на счет в период действия договора или частичное востребование — недоступны.

Депозит под названием «Горячая пора» от Россельхозбанка представляет собою акционное предложение для частных вкладчиков, действующее в ограниченном временном диапазоне.

Вклад отличается динамически изменяемой процентной ставкой, максимальное номинальное значение которой составляет 11,5% годовых.

Открытие вклада происходит на срок в 18 месяцев. При этом вкладчик может досрочно расторгнуть вклад по ставке 5,5% годовых, если фактическое размещение средств на счету составило 6 и более месяцев.

Условия по вкладам в крупных российских банках:

Банк, наз-вание программы	Шкала ставок, % годо- вых	Огра-ниче-ния по сум-ме, тыс . руб.	Вне-сение средств	Расход-ные опера-ции	Перио-дич-ность выплат	Пе-риод, мес.	Особенности
Сбербанк, депозит «Сохраняй»	5,15-6,91	От 1	Не предус-мот-рено	Не допус-каются	Ежеме-сячно, с капита-лизацией	1-36	Досрочное снятие при ставке от 0,01% годовых
Сбербанк, депозит «Управляй»	4,81-6,13	От 30	Доступ-но	Доступны	Ежеме-сячно, с капи-тализа-цией	3-36	Автоматическая пролонгация депозита неограниченное количество раз
ВТБ24, «Выгодный»	5,8-8,15	От 100 до 30 000	Не предус-мот-рено	Не допус-каются	Ежеме-сячно, с капита-лизацией	3-60	На размер ставки по вкладу влияет сумма депозита и период размещения средств по договору
ВТБ24, «Комфортный»	4,15-6	От 100 до 30 000	Доступ-но	Доступны	Ежеме-сячно, с капита-лизацией	6-60	Возможность открытия вклада в пользу третьих лиц
ОТП Банк, «Максимальный»	8-9	От 30 до 30 000	Не предус-мот-рено	Не допус-каются	В конце срока	3-12	Досрочное снятие средств не доступно
Россельхозбанк, «Горячая пора»	5,5-11,5 (ставка дина-мическая)	От 3	Не предус-мот-рено	Не допус-каются	В конце срока	18	Динамически растущая ставка по депозиту

Вклады в иностранной валюте

Во многих банках для клиентов создают отдельные депозитные программы, которые могут оформляться в иностранной валюте.

В то же время большинство банков делают свои вклады универсальными — выбор валюты осуществляется клиентом, а все остальные условия, кроме ставок, одинаковы.

Какие виды вкладов доступны пенсионерам?

Вкладчики из числа получателей пенсий традиционно имеют определенные льготы, как клиенты банковских учреждений, в том числе по вкладным операциям.

Пенсионные вклады зачастую предлагают более высокую доходность и дополнительные возможности, наподобие досрочного востребования без потери процентов, пополнения вклада и другого.

Не стоит также забывать, что пенсионеры могут открыть любой доступный в банковском учреждении вклад для частных клиентов на общих основаниях.

Какие документы необходимы?

Если не рассматривать немногочисленные случаи оформления вклада нерезидентом, то для открытия депозита гражданин РФ должен предоставить банку:

• паспорт с отметкой о регистрации;
• пенсионное удостоверение или документ, его заменяющий, если вклад оформляется пенсионером по целевой программе банка.

Требования к вкладчикам

В отличие от получения кредита, требования к клиентам, оформляющим депозиты, предельно простые:

• российское гражданство или официальное разрешение на пребывание на территории РФ;
• возраст — от 18 лет.

Процентные ставки

Зачастую размер процентной ставки, даже в передах одного депозита, может варьироваться в зависимости от:

• срока размещения вклада;
• его суммы;
• наличия капитализации.

В рассмотренных выше предложениях средний размер ставок составляет от 5,57 до 7,95% годовых.

Как снять деньги?

Получить собственные средства вкладчик может различными способами, в зависимости от того, какие из них предлагает банк.

Чаще всего клиентам предлагается:

• получить начисленные проценты или возврат вклада на карточный счет;
• осуществить выплату на текущий счет клиента;
• выдать проценты или сам вклад в кассе банка наличными средствами.

Плюсы и минусы

Депозит — это самый простой способ инвестирования и получения пассивного дохода.

Из преимуществ этого финансового инструмента можно отметить:

• простоту оформления;
• широкий выбор условий и возможностей.

Из недостатков можно отметить только ограниченное страховое покрытие в размере 700 000 рублей.