Автомобиль не роскошь — а средство передвижения. Поэтому Сбербанк с осени 2020 года снял предложение «Автокредит» в пользу нецелевого «Потребительского кредита». Таким решением банк унифицировал свой портфель кредитных продуктов и снизил верхнюю границу ссуды на приобретение автомобилей до 3 000 000 рублей.

Так как в люкс-сегменте авто покупаются обычно за полную стоимость, то от этого новшества практически никто не пострадал.

Наоборот, расширилась продуктовая линейка, используя которую можно совершить покупку, а также средства обеспечения по кредиту.

При использовании в качестве залога недвижимости верхняя граница составит 10 000 000 рублей.

Условия

Нецелевые потребительские кредиты предоставляются на любые цели, в том числе и на приобретение автомобиля. Оформить договор можно без первоначального взноса.

Кредитование осуществляется в российских рублях и только российских граждан. Комиссия за выдачу денежных средств отсутствует.

Если клиент не претендует на сумму свыше 1 500 000 рублей и имеет высокий доход, то сможет обойтись без предоставления обеспечения по кредитному соглашению.

Для 3 000 000 рублей уже потребуется поручительство (не более двух человек). Для 10 000 000 рублей в качестве обеспечения принимается только недвижимость.

Малый бизнес с прибылью в год не более 400 000 000 рублей может оформить соглашение на приобретение следующих видов транспортных средств:

• грузовики;
• лёгкий коммерческий транспорт;
• спецавтомобили;
• прицепы и полуприцепы;
• другой автотранспорт.

С общими условиями предоставления кредитов малому бизнесу под залог транспортных средств можно ознакомиться здесь.

Как оформить?

Подать заявку на оформление кредита можно в каждом отделении Сбербанка.

Если физическое лицо имеет подключение к интернет-ресурсу Сбербанк Онлайн, то заявление подаётся дистанционно из своего личного кабинета на сайте банковского учреждения.

Анкету-заявление на получение кредита без обеспечения физическим лицом можно изучить здесь.

При личном посещении кредитно-финансовой организации нужно заранее подготовить требуемый пакет документов. Опять же, клиенты банка с подключением к Сбербанк Онлайн могут заранее узнать персональное предложение от учреждения на своей личной странице.

Данный вид кредита не требует от клиента дополнительных страховок типа страхования жизни и ОСАГО.

Оформление кредита для «зарплатных» клиентов банка возможно в любом кредитующем офисе и не зависит от регистрации места жительства заёмщика. Для них из документов достаточно предъявить паспорт гражданина РФ.

Виды предоставляемых услуг

Кредит на приобретение автомобиля на лучших условиях имеют возможность получить постоянные получатели дохода на счёт в Сбербанке — зарплаты или пенсии. Пенсионерам предлагаются пониженные процентные ставки.

Все возможные кредитные предложения не предполагают первоначального взноса, что отличает их от классического автокредита.

В нём всегда присутствовало начальное финансирование, а процентная ставка уменьшалась с повышением взноса до 50 — 60% от стоимости автомобиля.

Эта позиция осталась действовать при обслуживании индивидуальных предпринимателей и малых предприятий.

Первый взнос в этом случае составляет:

• 20% — для лиц ведущих личные подсобные хозяйства и другую сельскохозяйственную деятельность при покупке новой техники;
• 35% — для тех же лиц, но при условии покупки подержанной техники;
• 30% — для остальных категорий заёмщиков при покупке нового транспорта;
• 40% — для тех же категорий в случае приобретения подержанного транспорта.

Не всякое учреждение кредитовало покупку подержанного автомобиля. Даже если это было возможным, то банк устанавливал возрастную границу для приобретаемого транспортного средства.

В основном отечественная техника покупалась не старше пяти, а иномарки — десяти лет. В случае потребительского кредитования никаких возрастных ограничений не существует.

Физическим лицам нецелевое потребительское кредитование на покупку автотранспорта обходится немного дороже, чем для индивидуальных предпринимателей либо малых предприятий.

У последних ставки по продукту «Бизнес — Авто» начинаются от 12,1%. Для получения самой низкой ставки частному лицу потребуется предоставить обеспечение (недвижимость или поручительство). Последний указанный вид имеет наиболее низкое начало процентных ставок — 13,9%.

Заявку на кредит под залог недвижимости смотрите здесь.

Какие требования выдвигает банк заёмщикам?

Кроме общеизвестных требований к гражданству и регистрации, Сбербанк устанавливает возрастные ограничения, а для малого бизнеса обязательно нужно быть резидентом РФ.

Приём заявок банк начинает с возраста 21 год, а на 65-летней отметке должно завершиться выполнение кредитных обязательств.

Для продуктов под поручительство кредитование начинается с 18 лет, а поручителем выступает один или два родителя.

Возвращение денежных средств, взятых под залог недвижимости, должно состояться до достижения заёмщиком 75-летнего юбилея. Для ИП верхняя граница равняется 70 годам.

Свою платёжеспособность потенциальные заёмщики должны доказать наличием стажа работы на крайнем месте трудоустройства. 6 месяцев — для обычного клиента, 3 месяца — для «зарплатных» клиентов (наёмных рабочих и пенсионеров), получающих доход на счёт/карту в Сбербанке. Малый бизнес не должен превысить выручку 400 000 000 рублей за год.

Кроме этого, за последние пять лет обратившееся физическое лицо должно проработать не менее 1 года.

Это условие не распространяется на «своих» клиентов. Только работающие пенсионеры, получающие пенсию в Сбербанке, обязаны показать полгода стажа за крайние пять лет перед обращением за ссудой.

Для малого бизнеса хозяйственная деятельность должна вестись не менее 6 месяцев, а сезонные работы — не менее 12 месяцев.

В качестве примера предлагается познакомиться с условиями оформления кредитного соглашения под обеспечение недвижимостью, по ссылке.

Список документов

При оформлении кредитного соглашения банк потребует от потенциального заёмщика наличия следующей документации:

1. Анкета-заявление.
2. Российский паспорт.
3. Сведения о финансовом состоянии.
4. Сведения о трудоустройстве.

Третий пункт выполняется представлением справки 2 НДФЛ либо по форме банка, справки о начислении пенсии, налоговой декларации.

По четвёртой позиции к рассмотрению принимаются следующие документы:

• копия или выписка из трудовой книжки;
• справка о трудоустройстве от работодателя либо копия контракта сотрудника силовых структур, военнослужащего;
• свидетельство о регистрации ИП;
• удостоверение адвоката;
• оригинал приказа о назначении нотариусом.

В случае кредита с привлечением поручителей потребуется показать их документы о трудоустройстве и финансовом положении.

Для займа под залог недвижимости предоставляется документация по объекту обеспечения.

Потребительские продукты с обеспечением могут оформляться для увеличения суммы кредита на несколько лиц — заёмщика и 2 созаёмщиков.

С образцом справки по форме банковского учреждения можно познакомиться здесь.

Проценты

Процентные ставки по предложениям Сбербанка разнятся в зависимости от категории заёмщиков, соотношения цены залогового имущества к сумме кредита, а в случае с малым бизнесом — от размера ссуды.

Рассмотрим возможные параметры в сравнительной таблице:

Название		Процентная ставка, %
		Льготные условия		Базовые условия
		3 ‒ 24 месяца	25 ‒ 60 месяцев	3 ‒ 24 месяца	25 ‒ 60 месяцев
Нецелевой потребительский продукт без обеспечения		14,9 ‒ 20,9	15,9 ‒ 21,9	16,9 ‒ 21,9	17,9 ‒ 22,9
Кредит под поручительство физических лиц		13,9 ‒ 19,9	14,9 ‒ 20,9	15,9 ‒ 20,9	16,9 ‒ 21,9
Кредит под залог недвижимости в соотношении с суммой займа	До 40%	До 10 лет ‒ 14		От 10 до 20 лет ‒ 14,5
	40 ‒ 60%	До 10 лет ‒ 14,25		От 10 до 20 лет ‒ 14,75

Для малого бизнеса кредитование на приобретение транспортных средств имеет процентную ставку пониже — 12,1% для ссуды на сумму от 15 000 000 до 50 000 000 рублей.

В других случаях процент определяется индивидуально для каждого клиента.

Для кредитования под обеспечение недвижимостью базовому клиенту предложат ставку на 1% выше, а при отсутствии страхования жизни и здоровья — ещё на 1%.

Максимальная и минимальная суммы

Кредитные предложения Сбербанка отличаются своими минимальными суммами.

Кроме того, есть отличия в цифрах между кредитованием в Москве и других регионах страны.

Изучим параметры кредитной потребительской линейки.

Сравнительная таблица:

Название продукта	Минимальная сумма, рублей	Максимальная сумма, рублей
Нецелевой потребительский продукт без обеспечения	15000	1500000
Кредит под поручительство физических лиц	15000	3000000
Кредит под залог недвижимости в соотношении с суммой займа	500000	10000000
Кредит для малого бизнеса «Бизнес — Авто»	500000 (сельхозпроизводи-телям ‒ 150000)	50000000

Максимальная сумма кредита в каждом конкретном случае рассчитывается сотрудниками банковского учреждения в зависимости от дохода клиента, наличия и размера первоначального взноса.

Сроки кредитования

На рассмотрение заявок банк готов потратить от 2 до 8 дней. Одобрение кредита действительно до 30 дней. Денежные средства без обеспечения выдаются на срок от квартала до 5 лет с шагом 1 месяц.

Такой же период кредитования действует для продуктов под поручительство. В случае предоставления кредита физическим лицам с временной регистрацией его длительность не может превышать возможный срок временного пребывания.

При обеспечении кредита недвижимостью срок возвращения заёмных средств увеличивается до 20 лет.

Наиболее интересные временные рамки для малого бизнеса. Для заёмщиков, которые повторно обращаются за ссудой, срок возвращения – до 8 лет. У сельхозпроизводителей максимум времени на кредитование – 7 лет.

Для других предприятий и индивидуальных предпринимателей, которые работают более 12 месяцев максимальное время возвращения ? 5 лет, а для тех, кто осуществляет хозяйственную деятельность меньше 12 месяцев максимум кредитования – 3 года.

С условиями договора залога движимого имущества можно познакомиться здесь.

Как происходит погашение?

Погашение основной части тела кредита, выданного по программе «Бизнес — Авто», происходит ежемесячно равными частями или в соответствии с индивидуально составленным графиком (в случае наличия сезонности в работе малого бизнеса), перечисление процентов по ссуде производится ежемесячно.

Неустойка по всем кредитным продуктам для малого бизнеса и частных лиц за невыполнение договорных обязательств составляет 20% годовых.

Физические лица погашают обязательства перед Сбербанком по аннуитетной схеме — равными платежами.

Допускается частичное или полное досрочное погашение кредита. Для этого понадобится составить заявление с указанием дня операции, который обязательно должен быть рабочим.

За досрочный платёж никаких комиссий банковское учреждение не взимает. Минимальная сумма к оплате не регламентируется. Для потребительских предложений допустимо погашение через Сбербанк Онлайн.

Преимущества и недостатки

К достоинствам кредитования физических лиц в Сбербанке можно отнести возможность использовать нецелевой кредит на осуществление нескольких задач заёмщика, в том числе и на приобретение транспортных средств.

Зарплатные клиенты получают ссуду в максимально короткие сроки со сниженной процентной ставкой и только по паспорту.

Возможность оформления без привязки к месту регистрации, а также дистанционным способом через Сбербанк Онлайн.

Плюсом является получение кредита под поручительство, а также возможность привлечения до 2 созаёмщиков для увеличения суммы кредита.

К любому продукту можно оформить кредитную карту Моментум либо именную на сумму до 200 000 рублей.

При оформлении кредита под залог недвижимости предлагается погашение до 20 лет. Постоянное периодическое наличие акций со льготными условиями кредитования.

Полный список требуемых от малого бизнеса документов смотрите здесь.

Как минус, следует отметить наличие возрастных рамок для предоставления кредитов, а также ограничений по стажу и оценочной стоимости недвижимости для обеспечения по ссуде. Погашение выполняется только равными долями.