Помимо обычных или классических вкладов, предлагаемых отечественными банками, последнее время появляется множество подобных продуктов, отличающихся дополнительными возможностями. К ним, несомненно, относятся и бивалютные вклады — депозиты, оформляемые в двух валютах с устанавливаемым заранее курсом.

Что это такое?

Главной особенностью бивалютного депозита является повышенный уровень предлагаемой банком процентной ставки.

Достигается это за счет права банка возвращать клиенту средства по требованию в альтернативной валюте (выбор которой осуществляется в момент оформления вклада клиентом).

На практике это выглядит следующим образом:

1. При оформлении такого вклада, клиент размещает на накопительном счету деньги в одной валюте и одновременно указывает альтернативную валюту, в которую он планирует конвертировать собственные средства.
2. Вкладчик самостоятельно устанавливает курс альтернативной валюты, который по его мнению, будет актуальным на момент возврата средств по депозиту, а сам банк в зависимости от указанного курса фиксирует действующую ставку по вкладу.
3. Досрочного расторжения вклада не предусматривается, а все начисленные банком дивиденды выплачиваются клиенту только по окончании срока действия договора размещения средств.
4. В конце срока банк имеет право согласно условиям договора выдать клиенту его средства в альтернативной валюте, которую вкладчик выбрал заранее, но при этом весь объем начисленных банком процентов выплачивается в валюте самого вклада.

В отличие от обычных депозитов, когда вкладчику заранее известна ставка по депозиту, бивалютные вклады предоставляют возможность дополнительного заработка, сопряженного с определенными рисками курсовых колебаний выбранной валюты.

Клиент может самостоятельно управлять соотношением риска и доходности по вкладу, изменяя курс конвертации альтернативной валюты. В итоге он может потерять часть дохода, если колебания валютной позиции были спрогнозированы им ошибочно.

Условия

Чаще всего в предложениях отечественных банков бивалютные вклады могут открываться в таких валютах, как рубли, а также доллары США или евро.

Вкладчик сам выбирает пару валют и устанавливает приемлемый для него показатель курсовой стоимости альтернативной валюты.

Бивалютные вклады зачастую отличает отсутствие возможности досрочно снять деньги с сохранением процентной ставки, а также начисление и последующая выплата дивидендов только в конце срока размещения.

Последний обычно составляет до 180 дней. Внесение средств на такой вклад не предусматривается условиями договора, и начисление процентов осуществляется только на сумму первоначального размещения.

Курс котировки альтернативной валюты устанавливается клиентом на момент подписания договора депозита и не может впоследствии поддаваться корректировке или изменятся.

Это одно из ключевых условий подобных депозитов, которые еще называют «структурный бивалютный депозит».

Как открыть?

Бивалютные вклады оформляются исключительно в отделении банка и как показывает анализ предложений, подобная возможность с использованием средств удаленного доступа к счету в виде системы «Клиент-Банк» отсутствует.

Исключение составляет только предложение Абсолют Банка, клиенты которого могут открыть гибридный вклад удаленно.

Для оформления подобного вклада клиенту необходимо посетить офис выбранного банка и на месте оформить договор вклада, предоставив менеджеру необходимые документы и подписав соглашение на размещение средств по заранее фиксированным в нем условиям.

Предложения банков

Среди других накопительных программ, бивалютные депозиты предлагает своим клиентам Россельхозбанк.

Как и в случаях с другими банками, данный вклад предназначен исключительно для юридических лиц. Внесение денег на счет в течение срока его действия не доступно, равно как и частичное изъятие.

По условиям вклада, срок его действия составляет от 1 недели до 1 года. Валютой вклада по умолчанию может быть произвольная пара из рублей, евро или долларов США — на усмотрение клиента.

Предлагаются бивалютные депозиты также и в Альфа-Банке. Юридические лица могут открыть этот вид вклада с условием минимальной суммы размещения в размере от 30 000 000 рублей или 1 000 000 евро или долларов США.

Уровень процентных ставок устанавливается индивидуально для каждого клиента, а на их размер влияет срок депозита и его объем.

Возможности пополнения вклада нет, но клиент может открыть другой такой же вклад. Частичное снятие средств предусмотрено индивидуальными условиями.

В Сбербанке бивалютные депозиты относятся к услугам финансовым организациям и крупному корпоративному бизнесу. Условия данного вклада не фиксируются, а оговариваются с каждым клиентом в индивидуальном порядке.

Помимо данного вклада, в банке также действуют другие подобные услуги, о чем гласит декларация о рисках, скачать документ с которой, можно по ссылке.

В Промсвязьбанке корпоративным клиентам доступен бивалютный депозит с повышенной доходностью.

Оформление вклада происходит на срок от 1 недели до 1 года по выбору клиента. Курс конвертации, или как его принято называть в финансовой сфере «страйк», фиксируется вкладчиком на момент подписания договора размещения средств.

Ставка по данному вкладу состоит из двух частей — базовой ставки и дополнительной, которая прибавляется к основной. Их суммарный размер зависит от срока вклады, выбранной вкладчиком пары валют и размера страйка.

Бивалютные вклады могут открыть клиенты Абсолют Банка. При этом действующим клиентам такая услуга доступна и в удаленном режиме с использованием системы «Клиент-Банк». Вклад краткосрочный и оформляется на период от 7 до 14 дней.

Страйк по вкладу фиксируется на момент подписания договора депозита, равно как и выбор альтернативной валюты, в которой может осуществляться возврат средств клиента.

Гибридный вклад Зенит Банка тоже отличает повышенная процентная ставка, выбор клиентом конвертационного курса и валютной пары.

Пролонгация депозита, а также частичного востребование или пополнение — отсутствуют. Процентная ставка устанавливается в зависимости от объема вклада и срока его размещения.

Бивалютные вклады на срок до 180 дней доступны в МДМ Банке. Условиями размещения допускается корректировка конвертационного курса клиентом, возможность которой оговаривается при заключении договора депозита.

Ставка по такому депозиту существенно выше классических срочных вкладов. Все прочие условия, кроме максимального срока, оговариваются индивидуально с каждым клиентом.

Характеристики бивалютных депозитов в банках Российской Федерации:

Название банка, накопи-тельная прог-рамма	Шкала ставок, % годовых (руб.)	Огра-ниче-ния по сумме, тыс. руб.	Вне-сение средств	Расход-ные опера-ции	Пе-риод, мес.		Особен- ности
Россель-хозбанк, струк-турный бива-лютный депозит	Индиви-дуально, в зависи-мости от размеров вклада	Нет	Не предус-мотрено	Не предус-мотрено	0,25-12		Выплата диви- дендов по вкладу после его окончания
Альфа- Банк, гибридный бива-лютный депозит	Индиви-дуально, в зависи-мости от размеров вклада	От 30 000 (от 1 000 000 евро или долла-ров США)	Только при открытии нового депозита	В индиви-дуальном порядке	Индиви-дуально		Возможно частичное снятие в индиви-дуальном порядке
Сбербанк, бива-лютный депозит	Индивидуально						В зависи-мости от условий разме- щения могут отличаться
Пром-связь- банк, бива- лют- ный депозит	Индиви-дуально, в зависи-мости от размера вклада и выбранных валют	Индиви-дуально	Не предус-мотрено	Не предус-мотрено		0,25-12	На размер ставки влияет срок разме- щения, сумма вклада и выбор валютной пары
Абсолют Банк	Индиви-дуально, в зависи-мости от размеров вклада	От 50 000 (от 1 000 000 евро или долларов США)	Не предус-мотрено	Не предус-мотрено		0,25-0,5	В зависи-мости от условий разме- щения могут отличаться
Зенит Банк	Индиви-дуально, в зависи-мости от размеров вклада	Индиви-дуально	Не предус-мотрено	Не предус-мотрено		До 36	В зависи-мости от условий разме- щения могут отличаться
МДМ Банк, бива- лют- ный депозит	Индивидуально						В зави-симости от условий разме- щения могут отличаться

Виды

Все бивалютные вклады предназначены исключительно для юридических лиц и корпоративных клиентов банка. На текущий момент подобные виды вкладов для физических лиц в отечественных банках недоступны.

Бивалютный депозит с барьером

Учитывая тот факт, что практически все условия гибридных вкладов в российских банках оговариваются индивидуально с каждым клиентом, на рынке не существует практики стандартных характеристик и параметров таких депозитов.

Это относится и к бивалютным вкладам с барьером, оформить который можно оформить только по согласованию с выбранным клиентом банком.

Процентные ставки

По вкладам этого типа процентные ставки не фиксируются в стандартных условиях, а устанавливаются по соглашению с каждым вкладчиком в индивидуальном порядке.

Но, как показывает практика, их уровень в целом выше, чем по базовым условиям размещения — от 1 до 5 процентных пункта.

Требования к вкладчикам

Открыть вклад могут только юридические лица из числа действующих или новых корпоративных клиентов банка.

Все они должны иметь официальную государственную регистрацию и юрисдикцию Российской Федерации.

Список необходимых документов

Если клиент ранее не обслуживался в выбранном им для размещения средств банке, то от него потребуется полный комплект документов, который может включать:

• учредительные документы — устав, копии и оригиналы свидетельства о государственной регистрации и постановке на учет в налоговые органы, справки и выписки из реестра юридических лиц и другое;
• личные документы ответственных лиц — паспорта директора и бухгалтера, а также лиц, имеющих право подписи.

В целом комплект документов, равно как и условия по вкладу, согласовываются в отдельном порядке.

Для действующих корпоративных клиентов банка перечень необходимых документов может быть сведен к минимуму.

Преимущества и недостатки

Из главных преимуществ подобных вкладов стоит отметить:

• более высокие процентные ставки по сравнению с классическими депозитами;
• гибкие условия размещения, которые практически всегда согласовываются с клиентом индивидуально.

Из недостатков важно отметить только высокие риски, связанные с колебаниями курсов, выбранных клиентом валют.