Высокая конкуренция на розничном депозитном рынке ведет к появлению новых продуктов. В последнее время кредитные учреждения возродили детские вклады. Появление нового предложения ведет к цепной реакции. Количество банков, предлагающих депозиты для детей, неуклонно растет.

Однако открытие вклада в пользу несовершеннолетнего имеет определенные юридические ограничения, о которых вносителю средств лучше знать заранее.

Условия

Открытие и пользование детского депозита во многом совпадают с условиями вклада, открытого в пользу третьего лица. Открывает депозит и вносит средства один человек, а является владельцем другой.

Так как детские вклады создаются для накопления, условия допускают пополнение средств и запрещают расход. Вносить деньги может любой родственник.

Банки открывают депозиты в разных валютах. Доходность зависит от суммы, срока, валюты вклада, порядка начисления процентов.

По окончании срока деньги переводятся на текущий счет или «до востребования», открытый на имя владельца депозита или пролонгируют.

Владелец счета по достижению совершеннолетия может свободно распоряжаться вкладом.

Способы оформления

Детские депозиты открываются только в офисах банков. Онлайн-открытие не допускается.

Связано это с необходимостью представления документов на ребенка. Договор вклада заключает законный представитель ребенка, иногда третье лицо.

Предложения банков

Сравнительные характеристики вкладов для детей приведены ниже в таблицах.

Рублевые вклады:

	Размер	Срок	Ставка
«Пополняемый» СБ РФ	от 1 тыс. р.	от 3 мес. до 3 лет	5,4-6,5%
«Социальный» СБ РФ	от 1 р.	3 г.	5,55%
«Детский» Россельхозбанка	от 3 тыс. р. до 5 млн р.	от 1 г. до 5 лет	7,4-9%
«Детский» Гарант-инвест	от 100 тыс. Р.	370 д.	10,50%
«Линия роста» Белагропромбанка	от 500 р.	от 35 д. До 1110 д.	8-12%

Предложения в долларах:

	Сумма	Период	Ставка
«Пополняемый» Сбербанка	от 100 $	от 3 мес. до 3 лет	0,01-1,15%
«Детский» Россельзхозбанка	от 100 до 150 тыс.$	от 1 г. до 5 лет	1,65-3,85%
«Детский» Гарант-инвест	от 2 тыс.$	370 д.	1,75%
«Линия роста» Белагропромбанка	от 10$	от 35 д. До 1110 д.	1,5-3%

Депозиты в евро:

	Размер	Срок	Проценты
«Пополняемый» Сбербанка	От 100€	от 3 мес. до 3 лет	0,01-0,2%
«Детский» Россельзхозбанка	От 100 до 150 тыс.€	от 1 г. до 5 лет	1,7-3,35%
«Детский» Гарант-инвест	от 2 тыс.€	370 д.	1,25%
«Линия роста» Белагропромбанка	от 10€	от 35 д. До 1110 д.	1,5-3%

Для детей Сбербанк предлагает открывать депозиты на условиях «Пополняй».

Отличием от обычных условий является выдача подарков детям при подписании договора от 10 000 рублей. Вклад можно пополнять.

Проценты начисляются ежемесячно и капитализируются. Ребенок может снимать проценты с 14 лет. Основная сумма будет доступна только после совершеннолетия.

Еще одно предложение от Сбербанка — рублевый «Социальный» вклад. Открывается детям-сиротам.

По вкладу возможно пополнение и частичное снятие до неснижаемого остатка. Доход считается раз в три месяца и капитализируется.

Проценты можно снимать. Автоматическая пролонгация на условиях, действующих на момент продления. Льготное досрочное расторжение: по договорной ставке без капитализации.

Банк ВТБ24 не открывает детские вклады и не планирует их введение.

«Детский» вклад от Россельхозбанка может быть открыт в рублях, долларах, евро. Пополняемый без снятия средств. Имеет 5 сроков от года до пяти лет, по окончании которых переводится на счет «До востребования».

Высокие проценты с ежемесячной капитализацией. Ставка зависит от суммы и срока вложения. Ограничения по пополнению: минимальная сумма 1000 рублей или 50 денежных единиц по валютным вкладам.

Дополнительные взносы прекращаются за месяц до закрытия. Досрочное закрытие по ставке «До востребования».

Один из наиболее выгодных — «Детский» вклад КБ Гарант-Инвест. Открывается на год в одной из трех валют. До исполнения ребенку 14 лет автоматически пролонгируется. Пополняемый. Без расхода.

Есть ограничения по дополнительным взносам: они прекращаются за три месяца до конца срока. Проценты считаются в конце срока. Может быть выдан по паспорту по достижении 14 лет.

Интересно сравнить условия вкладов с ближайшими соседями.

Системообразующий государственный банк Беларуси — Белагропромбанк в рамках детской сберегательной программы «Расти большой» предлагает открывать на имя детей стандартные срочные вклады «Линия роста»

Владельцы указанных счетов до 16 лет при соблюдении набора условий ежегодно получают подарки. Договоры «Линия роста» заключаются в белорусских и российских рублях, долларах и евро на срок от 35 до 1110 дней.

Ставка не зависит от суммы, устанавливается по виду валюты исходя из срока вложения. Допустимо пополнение без снятия. Проценты считаются ежемесячно и перечисляются на счет или снимаются наличными.

Можно отметить более высокую процентную ставку, сохраняющую значение на длительный срок, что делает вклады более выгодными в сравнении с предложениями российских коллег.

Детские накопительные вклады

Традиционный детский депозит открывается до совершеннолетия ребенка. Нестабильные экономические условия не позволяют кредитным учреждениям предусматривать условия на длительный срок. Вклады для детей открываются на год, два, три, максимум пять лет.

Если ребенок к окончанию срока депозита достигает совершеннолетия, проблеме не возникает. Он может безраздельно распоряжаться размещенными деньгами. Цель достигнута.

Трудности могут возникнуть, если до 18-летия еще далеко. Распоряжение имуществом ребенка требует согласия органов опеки, что в целом затягивает процесс перевода денег на более выгодные условия. Кроме того представления о том, что лучше ребенку, у сотрудников опеки и родителей могут расходиться.

Целевой вклад

По сути, все детские вклады целевые. Они преследуют цель накопления средств к совершеннолетию ребенка.

Но в российской банковской сфере понятие целевых детских вкладов прочно связано с величайшим мошенничеством Сберегательного банка России.

В 1992-1994 годах Сбербанк открывал 10-летние вклады на детей под 80-120% годовых. Деноминация 2000 года уменьшила размеры вложений в 1000 раз. Сбербанк, в свою очередь, в одностороннем порядке снизил проценты.

В результате вложения сильно обесценились. Позднее был Указ президента об увеличении суммы в 100 раз, но ситуацию это не исправило.

4 000 – 5 000 рублей 1992 года (это средняя зарплата в 1992 году) превратились в современные 300-400 рублей. Многие вкладчики не получали и этих денег из-за бюрократических препон.

Детские целевые вклады Сбербанка наглядно демонстрируют риски долгосрочных банковских вложений и являются ярким примером обмана населения на государственном уровне.

Страхование

Вклады, открытые на детей, включаются государственную программу страхования. По госпрограмме вклады до 1 400 000 рублей возмещаются независимо от финансового положения банка.

При отзыве лицензии кредитной организации выплаты осуществляет Агентство страхования вкладов через уполномоченный банк.

В страховую сумму входят вклады, открытые в одном кредитном учреждении на одно физическое лицо. Превышение лимита возмещается в порядке обычной очередности.

Все действия по получению страховой суммы ведут законные представители ребенка. Страховое возмещение перечисляется на новый детский банковский счет, и имеет те же ограничения по расходованию, что и первоначальный вклад.

Процентные ставки

Доходность детских вкладов соответствует общему уровню срочных ставок. Это около 10% годовых по наиболее выгодным вкладам, и 7-9% средний уровень.

При выборе вклада следует учитывать порядок выплаты дохода. Так, депозиты с капитализацией дают дополнительно 1-2 эффективных процента в сравнении со вкладами с выплатой в конце срока.

Для сравнения условий доходность можно рассчитать на онлайн-калькуляторах, размещенных на официальных веб-ресурсах, или попросив распечатать доход по вкладам сотрудников банка.

Требования к вкладчикам

Обычно банки требуют, чтобы договор в пользу ребенка заключали законные представители. Однако некоторые продукты могут допускать оформление иными лицами.

До совершеннолетия ребенка правами вкладчика обладает вноситель.

К вносителю предъявляются требования вкладчика:

• являться совершеннолетним резидентов или нерезидентом РФ;
• право находящихся на российской территории граждан иностранных государств и лиц без гражданства соответствует российскому миграционному законодательству.

Список необходимых документов

Российские граждане для оформления детского вклада предъявляют паспорт и свидетельство ребенка. Банк может попросить доказать законность средств, размещаемых во вклад.

Нерезиденты РФ дополнительно предъявляют миграционную карту и документы, свидетельствующие о разрешении нахождения на российской территории.

Преимущества и недостатки

Достоинства детских вкладов заключаются:

• в длительном накоплении средств;

• возможности обеспечения ребенку материальной помощи к моменту совершеннолетия;

• в значительных препятствиях для траты средств не по назначению.

Главными недостатками являются:

• высокие риски вложений на долгий срок;
• невозможность воспользоваться деньгами в случае экстренной необходимости.