Как булочную невозможно представить без хлеба на полках, так и банк немыслим без выдачи либо приёма денежных знаков различных валют. Для расширения круга возможностей клиентов по оплате покупок или услуг, уменьшения нагрузки на офисы финансовых учреждений в обращение вводится всё больше пластиковых карт: дебетовых и кредитных.

Выдача кредиток связана с риском невозвращения заёмных средств. Для снижения негативных случаев банки разрабатывают требования к заёмщикам в договорах на обслуживание карт.

Условия

В условиях выдачи кредиток банки предусматривают возможность обращения в суд при невозвращениисредств.

Для этого заёмщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ. Чтобы определить сумму, которую безболезненно для своего бюджета может отдавать клиент, учреждение запрашивает справку о доходах, подтверждение наличия постоянного места работы.

Минимальный стаж на крайнем месте трудоустройства сотрудники банка определяют по количеству месяцев в справке о доходах: обычно достаточно показать 3 месяца, но некоторые учреждения требуют указать шестимесячный промежуток получения зарплаты.

Распространённое условие — проживание в одном с отделением банка регионом, определяется через предоставление паспорта с отметкой о месте регистрации постоянного места жительства. У каждого банка есть и индивидуальные условия, которые применяются к клиенту.

Например, предъявление дополнительных документов, подтверждающих платёжеспособность:

• загранпаспорт с отметками о пребывании за рубежом;
• право собственности на недвижимость;
• водительское удостоверение и техпаспорт.

Стандартные условия выпуска и обслуживания карточек с кредитным лимитом можно изучить на примере Сбербанка здесь.

Как оформить?

Традиционно оформить услугу банка можно обратившись в его территориальное отделение.

Кроме этого, для подачи заявления на выдачу кредитки, все банковские учреждения используют возможности сети Интернет – предлагают заполнить онлайн-заявку прямо на страничке сайта банка.

Дальнейшее оформление (представление необходимых документов, подписание договора) происходит несколькими способами:

• работа с клиентом в офисе банка;
• работа в месте, указанном клиентом;
• выпуск карты без предварительного подписания документов с доставкой по почте или курьером;
• выпуск карты без предварительного соглашения с моментальной выдачей.

От способа работы с клиентом зависит метод активации карты при получении.

Подготовка документов для обращения в банк заранее, изучение предложений карт от различных учреждений поможет вам получить кредитку на более выгодных условиях.

Кредиторы склонны больше доверять клиентам, уже обслуживающимся в их учреждении, имеющим хорошую кредитную историю, постоянное рабочее место с высоким доходом.

Например, для Москвы и области, порогом отказа в выдаче кредитки является зарплата, которая после уплаты всех доходов и сборов, будет меньше 12 000 — 15 000 рублей в зависимости от банка.

В какой банк обратиться?

Не все банки кредитуют молодёжь с 21 года. Рассмотрим конкретно по банкам условия и способы работы с клиентами.

Результаты сведены в сравнительную таблицу:

Название банка	С какого возраста оформляется кредитная карта	Возможность сразу после обращения мгновенно получить карту	Наличие доставки карты по почте или курьером
Тинькофф-банк	18 лет	нет	есть
Русский Стандарт	Женщины – 18 лет Мужчины – 20 лет	есть	нет
Газпромбанк	20 лет	нет	нет
Сбербанк	21 год	есть	нет
ВТБ-24	21 год	нет	нет
Сити-банк	22 года	нет	есть
Райффайзенбанк	25 лет	есть	есть

Как видим, не все банки устанавливают доверительные отношения с заёмщиком после заочного знакомства через онлайн-заявление, оформленное на сайте.

Минимальные условия к клиенту (только паспорт) выдвигает Тинькоффбанк, чуть больший перечень документов потребуется в Сбербанке, банках Райффайзен и Русский Стандарт.

Остальные вышеперечисленные учреждения выдают кредитки лицам, у них обслуживающимся.

Виды

Кредитные карты, которые выдаются клиентам, могут быть различных видов. К вашему ознакомлению предлагаются часто запрашиваемые варианты.

Без справки о доходах

Отсутствие этого документа указывает на временные трудности с устройством на работу.

Для таких клиентов очень немногие банки открывают свои двери. В таком случае не стоит ожидать большого размера кредитного лимита и низких процентных ставок.

Исключением может стать подтверждение платёжеспособности заёмщика:

• наличие поступлений средств на открытый в банке счёт;
• наличие поручителя, лучше ? нескольких;
• наличие в собственности движимого или недвижимого имущества.
  

  Требования и условия банков на примере финансового учреждения Ренессанс Кредит смотрите здесь.

По паспорту

Один из лояльных банков, не задающих много вопросов к клиенту, ? это Тинькофф. На его примере изучим получение пластика по одному документу, подтверждающему гражданство России.

Учреждение заверяет, что оформив заявку на его сайте, вы через пару минут узнаете о возможности своего кредитования.

Иногда специалисты банка перезванивают для уточнения деталей по вашему обращению.

Карта выпускается неактивной и доставляется сотрудником банка в срок до 7 дней в удобное для вас место. Вам достаточно согласиться с условиями банка по обслуживанию карт и с предложенным кредитным лимитом.

Один нюанс — банк не приветствует досрочное погашение. Максимально возможный платёж по карте для погашения — до 8% от суммы задолженности.

Тарифы на популярный продукт от Тинькофф-банка карту «Платинум» можно изучить здесь.

Без справок и поручителей

Рассмотрим данный вид на примере кредитной карты «Десятка» от банка Русский Стандарт.

Если остальные кредитки учреждение выпускает для лиц, достигших 25 — летнего возраста, то для «Десятки» сделано исключение.

Женщинам с 18 лет, а мужчинам с 20 лет при предъявлении паспорта банк оформит такую карту.

Так как риски банка велики, то льготного беспроцентного периода нет. Процентная ставка начисляется с первого дня пользования заёмными деньгами и составляет 40% годовых.

Покупки требуется осуществлять на сумму, не менее чем 500 рублей. К позитиву можно отнести бесплатное обслуживание карты в случае выдачи её в POS — точках или по инициативе банка.

Подробнее о тарифном плане «Десятка» смотри здесь.

В день обращения

Мгновенно кредитную карту можно оформить только при личном обращении в банковское учреждение. Такие карты выпускают банки Русский Стандарт, Совкомбанк. Изучим особенности на примере крайнего упомянутого банка.

Сотрудники банка Совкомбанка выдадут моментальную карточку «Бумеранг» в пакете Gold от Master Card при оформлении в отделении договора потребительского кредита.

Для этого нужно сообщить свои паспортные данные, № стационарного и домашнего телефона.

Подтвердить работу со стажем не менее 4 месяцев на одном месте, регистрацию в одном населённом пункте сроком не менее 4 месяцев. Проживать и работать в том же либо соседнем с банком регионе, где подана заявка на кредитование.

Отличие таких карт в том, что на внешней их стороне не указывается имя и фамилия владельца. Остальные позиции такие же, как и у именных карт. Есть льготный период до 56 дней, максимальный лимит — до 60 тыс. рублей.

Подробнее смотрите в памятке.

Другие банки оформляют такие карты для лиц, возрастом от 25 лет. Например, Сбербанк и Райффайзенбанк, а Ренессанс Кредит — с 24 лет.

Требования к получателям

Основное требование у всех банковских учреждений одно ? наличие паспорта гражданина Российской Федерации.

Далее есть отличия, которые сведены в сравнительную таблицу:

Название банка	Возраст заёмщика, лет	Минимальный трудовой стаж на последнем месте работы, месяцев	Минимальный размер дохода, руб. в месяц
Сбербанк	21 ‒ 65	6	1340
Тинькофф	От 18	Не анонсирован	Не анонсирован
Ренессанс Кредит	24 ‒ 65	3	8000
Райффайзенбанк	25 ‒ 60	6	25000
Русский Стандарт	20 ‒ 65	Не анонсирован	Не анонсирован
Совкомбанк	20 ‒ 75	4	Не анонсирован

Проценты

Указывая процентную ставку по кредитке, банк вправе получить выгоду от своих кредитных инструментов.

Условием популярности кредитных продуктов являются низкие затраты заёмщиков на пользование пластиком, что делает кредитные карты конкурентными на рынке.

Процентные ставки для молодёжи в 21 год изучим по ранее названным банкам. Данные сведены в таблицу:

Название банка	Процентная ставка	Комиссия за обслуживание в 1‒й год использования	Комиссия за снятие наличных в устройствах банка
Сбербанк	33,9 %	750 руб.	3%  но не меньше 390 руб.
Тинькофф	От 24,9%	590 руб.	2,9% + 290 руб.
Ренессанс Кредит (Кредитная)	От 24,9%	0	2,9% + 290 руб.
Райффайзенбанк (Наличная карта)	От 29%	890 руб.	0
Русский Стандарт (Десятка)	40%	900 руб.	Не предусмотрено
Совкомбанк (Бумеранг)	29,9%	1499 руб.	4,9%

Список документов

Как вы уже убедились, чем меньше банк требует документов, тем большие процентные ставки он устанавливает для покрытия своих рисков в связи с выдачей заёмных средств на выбранную кредитную карту.

Поэтому к визиту в офис банковского учреждения необходимо собрать максимум документов, подтверждающих вашу платёжеспособность и добропорядочность как гражданина.

В качестве аргументов для снижения стоимости кредита используют:

1. Наличие счёта или вклада в банке обращения за кредитом.
2. Наличие дебетовой, зарплатной или пенсионной карты.
3. Техпаспорт на автомобиль и водительское удостоверение.
4. Загранпаспорт.
5. Страховой полис ФОМС и Пенсионного фонда (СНИЛС).
6. Военный билет и удостоверение военнослужащего.
7. Копия записей из трудовой книги.
8. Именные кредитки других учреждений.
9. Документы, подтверждающие дополнительный доход.

Воздерживайтесь от поспешных решений. Обращайтесь в несколько банков для консультаций по выбору кредитной карты. Это позволит выбрать наилучшие процентные ставки в вашем случае. Изучайте предложения банков самостоятельно на их сайтах в интернете.

К примеру, общие условия договора потребительского кредита с предоставлением пластиковой карты от Сити-банка выглядят так.

Сроки

Время ответа банка на запрос о кредитовании обычно составляет не более двух дней. Выпуск и выдача карты зависят от её свойств.

Карту без имени сотрудник банка может дать вам в руки через 15 минут после личного обращения в офис банковского учреждения, по почте пластик путешествует до двух недель.

Срок выпуска пластиковых карт устанавливается платёжными системами, эмитирующими карточки. Составляет от трёх до пяти лет.

Часть банков самостоятельно осуществляет перевыпуск пластика, в другие требуется заранее отправить заявление на продолжение действия кредитного соглашения и замену карточки.

Пользуйтесь услугами контакт-центров банковских учреждений для получения ответов на волнующие вас вопросы. Этот сервис предоставляется банками бесплатно.

Как выплачивать долг?

Для поддержания и наработки положительных данных в кредитную историю от заёмщика требуется неукоснительное соблюдение сроков погашения предоставленных банковским учреждением средств.

Пополнение банковского счёта кредитной карты можно сделать в разных местах.

Наименее затратно производить погашение задолженности в кассе банка-кредитора, его терминалах и банкоматах с функцией кэш-ин. Использовать сервис банка в сети интернет.

Есть и другие способы, но они обычно немного затратны: банковские учреждения и платёжные системы, которые принимают участие в перечислении средств, берут комиссию за свои услуги.

Так, пополнение возможно:

• через сервис MasterCard MoneySend и Visa Direct;
• через платёжные терминалы, например, QiWi;

• посредством мобильного по смс или воспользовавшись специальным приложением;

• через безналичный перевод, оформленный в другом банке.

Плюсы и минусы

Положительным моментом в оформлении кредиток с 21 года является возможность получить их без справок о доходах и поручителей на основании всего лишь паспорта гражданина РФ.

Практически все банки предлагают заполнение анкеты-заявления о выдаче кредитной карты на собственном сайте.

Есть возможность побороться за сниженные процентные ставки. Для этого необходимо предоставить дополнительные документы, подтверждающие платёжеспособность.

Отрицательные моменты есть у многих банковских продуктов. Например, Тинькофф не предлагает досрочного погашения, Ренессанс кредит лёгок на выдачу карты, но установил высокую кредитную ставку, «Десятка» от Русского стандарта не предусматривает возможности снятия наличных, высокая комиссия за обслуживание и снятие наличных по карте «Бумеранг» от Совкомбанка.