Какие банки выдают ипотечный кредит для врачей?

Несмотря на провозглашаемые госпрограммы заработная плата работников бюджетной сферы по-прежнему остается одной из самых низких. Для привлечения граждан на работу в медицину государственные органы разрабатывают льготные программы получения жилья.

Условия

Оплата труда медицинских работников, повышение уровня их жизни в основном ложатся на плечи региональных и местных органов управления. Дефицит бюджетов муниципалитетов, недостаток квалифицированных кадров часто не позволяет им реализовывать даже федеральные программы, не говоря о разработке собственных.

Это приводит к отсутствию единых условий помощи медицинским работникам в государственном масштабе. Возможность получения льгот для кредитования жилья необходимо уточнять в местных администрациях.

Ограниченное финансирование социальных программ приводит к длительному ожиданию очереди или отказе в получении субсидии.

Участие банков в выдаче льготных кредитов медработникам чаще всего ограничивается функциями операторов по госпрограммам.

Даже социальные госбанки не имеют специальных кредитов для бюджетников. Таким образом, вопросы приобретение жилья врачи, медицинские сестры чаще всего решают самостоятельно.

Тем не менее во многих регионах действуют программы, направленные на помощь в покупке недвижимости медицинскими специалистами.

И некоторые граждане могут ими воспользоваться. Сочетание специализированных льгот с общедоступными госпрограммами может дать значительную экономию в оплате ипотеки.

Единственная специальная программа федерального уровня — «Земский доктор», предполагает получение льгот врачами, работающими в сельских поселениях.

Программа в первую очередь разработана для регионов, в которых медобслуживание сельского населения находится на низком уровне.

Это регионы:

  • Дальнего Востока;
  • Западной и Восточной Сибири;
  • Северных территорий.

В качестве пилотных задействованы Московская и Ленинградская область. Ее финансирование осуществляется из расчета: 60% федеральный бюджет и 40% региональный. Ввод «земского доктора» оформляется законом субъекта РФ.

Также региональные органы власти вводят социальную ипотеку для работников медучреждений.

Например, в Московской области льготное жилищное кредитование для врачей действует в рамках региональной программы «Жилище».

Бюджетные работники могут также получить кредиты в рамках общедоступных федеральных программ:

  • ипотека с господдержкой;
  • жилище.

Программа по государственному субсидированию части процентов в 2018 году заканчивает свое действие. Однако при повышении процентных ставок по ипотеке правительство РФ обещает ее вернуть.

Проект «Жилье для российской семьи» действует во многих российских регионах. Подразумевает строительство объектов недвижимости по социальной цене для нуждающихся категорий населения.

Как оформить?

Так как основная часть программ по льготной ипотеке для медработников реализуется через местные и региональные органы власти, для получения субсидии нужно обращаться в администрацию муниципалитета или иные полномочные органы территорий.

Порядок обращения, требуемые документы определяются законами субъекта РФ. После рассмотрения заявки уполномоченный орган принимает решение о включении в соответствующую программу или отказе в участии.

Часто социальная ипотека подразумевает ожидание очередности выделения средств. Часто срок от подачи заявки до выделения средств занимает несколько лет.

После подхода очереди возможна повторная проверка соответствия участника условиям программы.

Кредит в банковском учреждении оформляется на обычных условиях. Перечисление субсидии осуществляется в порядке, предусмотренных программой.

Деньги могут быть отправлены в виде первого взноса на счет покупателя, периодически перечисляться в счет погашения основного долга по кредиту или процентов.

По программе «Земский доктор» после оформления трудового договора средства переводятся на счет гражданина, заключившего контракт.

В рамках московской программы «Жилище» возмещаются уплаченные деньги по кредиту на банковский счет.

Предложения банков

Условия ипотеки банков для медработников не отличаются от жилищных кредитов другим категориям. Наибольшую экономию можно получить при получении разных вариантов льгот.

Например, семья сельских врачей может:

  • направить субсидии, полученные по программе «Земский доктор» на первый взнос;
  • по программе госсубсидирования получить низкую ставку за кредит;
  • получить снижение процентов для зарплатных клиентов;
  • при рождении 2 ребенка направить материнский капитал на погашение кредита.

Важно подобрать ипотеку с наиболее выгодными условиями. Как показывает практика, самые выгодные ставки предлагают государственные и крупные частные банки.

Ниже представлены некоторые ипотечные продукты кредитных учреждений:

Первый взнос Размер кредита, RUB Стоимость Срок
Приобретение гото-вого или строящегося жилья Сбербанк От 20% 300 000 — 15 000 000 От 11,5% До 30 лет
Готовое жилье или Квартира в новостройке ВТБ24 От 15% 600 000 — 60 000 000 От 12,6% До 30 лет
Квартира готовая или в строящемся доме Газпромбанк От 15% 300 000 — 45 000 000 От 12% До 30 лет

Сбербанк предлагает жилищные кредиты на строящееся и готовое жилье. Размер займа не может быть выше 80% стоимости жилья и 80% оценки объекта. Приобретаемая недвижимость оформляется в залог.

По строящимся объектам на время строительства заключается залог прав требования. Ставка зависит от срока кредитного договора и первоначального взноса.

Обязательно страхование предмета залога. Личная страховка добровольна. Отказ от полиса жизни и здоровья заемщика повышает стоимость ипотеки на 1% в год. Ставка увеличивается на 1% до оформления залога.

Ипотечные продукты от Сбербанка предусматривают дополнительные льготы клиентам, имеющим зарплатные счета и сотрудникам аккредитованных корпораций. Их ставки кредитования ниже на 0,5%.

До 31.12.16 в кредитном учреждении действует акция для молодых семей. В рамках льготной программы займ можно оформить по ставке от 10,25%.

Конкретные проценты зависят от срока кредитования, первоначального взноса, количества детей в семье.

ВТБ24 предлагает минимальные ставке при комплексном страховании, которое включает страхование объекта, личную страховку и титульное страхование на 3 года (риск утраты права собственности на объект).

Оформление только обязательного полиса (гибель или порча имущества) повышает ставку на 1%.

Льготы зарплатным заемщикам: первоначальный взнос от 10%, дисконт ставки 0,5%. Дополнительные бонусы могут получить клиенты участники программы «Коллекция».

При выборе объекта, стоит обратить внимание на дома, строящиеся с участием банков.

Собственные девелоперские проект имеют Россельхозбанк, Газпромбанк и некоторые другие. Банки предлагают пониженную ставку по квартирам в таких домах. Газпромбанк предлагает ставку по объектам со своим участием от 11,5%.

Все указанные кредитные учреждения могут учесть сумму маткапитала при расчете кредита и первоначального взноса.

Кредиты от АИЖК

Еще одно направление, которое стоит рассматривать медицинским работникам — кредиты от АИЖК. Агентство уполномочено проводить государственную политику в сфере жилищного кредитования.

Оно оформляет кредиты через уполномоченные банки по льготным госпрограммам. Работает через региональные отделения и поэтому учитывает специфику законодательства для каждого субъекта РФ.

В таблице представлены ипотечные кредиты от АИЖК:

Первый взнос Сумма кредита, RUB Фикси-рованная ставка Срок
Приобретение готового жилья От 20% 300 000 — 10 000 000(20 000 000 для Москвы и Санкт-Петербурга) От 12,25% 3 г. — 30 л.
Приобретение квартиры на этапе строительства От 20% 300 000 — 10 000 000(20 000 000 для Москвы и Санкт-Петербурга) От 12% 3 г. — 30 л.

Программы от АИЖК имеют ряд особенностей:

  • проверка кредитоспособности заемщика и принятие решения о выдаче проходят 2 этапа — в кредитующем банке и агентстве;
  • выдача кредита осуществляется по единым стандартам во всех банках;
  • оформить кредит можно только в банке-партнере;
  • банк может взимать дополнительную комиссию за выдачу займа или повышенный процент;

  • возврат займа осуществляется на счет АИЖК;
  • ставка зависит от размера первого взноса.

Льготные категории заемщиков:

  • участники программы «Жилье для российской семьи»
  • имеющие 3 и более детей;
  • приобретающие квартиры на Дальнем Востоке или в Сибирском округе.

Для них ставка снижается на 0,25%. Увеличение стоимости на 0,7 п.п. предусмотрено при отсутствии личного и титульного страхования.

Представляют интерес дополнительные функции кредитов от АИЖК:

  • материнский капитал — размер первоначального взноса уменьшается до 10%;
  • переменная процентная ставка — стоимость кредита зависит от индекса потребительских цен.

По опции переменная ставка проценты по ипотеке в 4 квартале 2018 года составляют 8,85% годовых.

Это самые дешевые кредиты на сегодняшний день. Однако существуют риски неопределенности, так во втором квартале ставка была 14,41%.

Подключение опции возможно только для заемщиков с первоначальным взносом от 30%.

Льготная ипотека для врачей

Субсидии по ипотечному кредитованию для врачей возможны только по социальным региональным программам.

Банки самостоятельно не предоставляют льготных условий. Уточнить наличие льгот можно в местной администрации или региональном отделении АИЖК.

Реализация программы осуществляется в порядке очередности через финансирование АИЖК.

Кроме специализированной медицинской тематики, врачи и иной медперсонал могут встать на учет по другим направлениям программы «Жилище»:

  • для молодых семей;
  • переселения из аварийного жилья;
  • переселения с северных территорий и др.

До конца 2018 года действует федеральная программа субсидирования ипотеки.

В рамках которой банки предлагают пониженные проценты на новое жилье.

Для молодых врачей

Молодые врачи могут получить подъемные на приобретение жилых помещений в рамках программы «Земский доктор».

Субсидирование предполагает выплату 1 000 000 рублей при заключении трудового контракта с медицинскими организациями в сельских местностях, рабочих поселках, сроком не менее 5 лет.

Денежные средства можно использовать на покупку недвижимости, оплату первого взноса по ипотеке, гашение жилищных кредитов, приобретение земли под строительство.

Специалист должен иметь высшее образование, закончить ординатуру или аспирантуру.

Также молодым врачам можно участвовать в реализации подпрограмм «Молодая семья», «Молодые ученые» федеральной программы «Жилище».

По ним заемщики могут купить квартиры по социальной цене (около 35 000 руб. за кв. м) с получением госсубсидии.

В субъектах РФ могут действовать и другие социальные программы.

Социальная

Социальная ипотека для медработников разрабатывается местными органами власти в рамках федерального проекта «Доступное жилье для российской семьи».

Например, власти московской области врачам предлагают следующие условия:

  • оплату 50% первоначального взноса на кредит;
  • периодические выплаты основного долга.

Таким образом, медики-участники социальной ипотеки платят только половину первого взноса и проценты.

Приобрести жилье можно по пониженной цене в объектах, возводимых в рамках программы. Максимальная цена квадратного метра установлена на уровне 35 000 рублей.

Программы реализуются в рамках регионального законодательства. Как правило, субсидирование проектов осуществляет АИЖК.

Требования к заемщикам

Требования к заемщикам зависят от порядка предоставления субсидий по льготной программе.

Так для участия в московской подпрограмме «Социальная ипотека» претендент должен иметь:

  • высшее образование;
  • высшую или первую квалификационную категорию;
  • медицинский стаж от 5 лет;
  • рекомендации Медицинской палаты и главных специалистов РФ;
  • российское гражданство;
  • возраст до 45 лет.

Врачи, переезжающие на работу в сельскую местность для получения льготы по программе «Земский доктор» должны:

  • отучиться в аспирантуре или ординатуре;
  • подписать трудовой договор с сельским медучреждением сроком не менее 5 лет;
  • иметь возраст до 50 лет.

При оформлении кредита в банке условия предоставления займа зависят от кредитора.

Стандартные требования:

  • российское гражданство;
  • регистрация и место работы в регионе выдачи;
  • наличие постоянного дохода, позволяющего выплачивать кредит;
  • соответствие возрастным границам на все время действия ипотечного договора (например, в ВТБ 24 от 21 года до 70 лет);
  • наличие установленного трудового стажа (в ВТБ24 — 1 год на текущем месте).

Аналогичные требования предъявляет АИЖК. Клиент должен иметь возраст от 21 года до 65 лет.

Стаж работы от полугода на настоящем месте работы. Предприниматели должны не иметь убытков в последние 2 года.

Список документов

Пакет документов для рассмотрения возможности участия в региональной программе устанавливается на уровне субъектов РФ и может отличаться.

Чаще всего требуется подтвердить отсутствие или несоответствие минимальному уровню жилья, состав семьи, соответствие условиям программы — уровень образования, стаж работы и др.

Банки при выдаче ипотеки требуют паспорт, документ подтверждающий занятость, сведения о доходах.

В АИЖК список документов аналогичен. Однако, если подтверждение дохода осуществляется не по 2-НДФЛ, кредитная ставка увеличивается на 0,5 п.п.

На какую сумму рассчитывать?

Суммы кредитов, выдаваемых банками, достаточно высоки до 60 000 000 рублей. Однако конкретные суммы зависят от кредитоспособности заемщика.

Для получения государственных субсидий используются расчеты на основе установленной цены квадратного метра жилья и норм квадратных метров на семью.

АИЖК ограничило пределы на уровне 10 000 000 руб. для регионов, 20 000 000 руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Процентные ставки

Ставки по ипотеке в России хотя и являются минимальными среди кредитных продуктов, очень высоки. Государственные банки и АИЖК предлагают жилищные займы от 11-12%.

Переменная ставка от АИЖК хоть в настоящее время и составляет 8,85%, в среднем по году находится примерно на этом же уровне.

С учетом дополнительных страховок итоговая стоимость ипотечного жилья выше в 2-3 раза.

Выделение госсубсидий по социальным программам значительно снижает выплаты по кредитам и делает ипотеку более доступной для медработников.

Сроки

Банки и АИЖК выдают ипотечные кредиты на длительный период. В среднем срок заимствования может достигать 30 лет.

Как происходит погашение?

Бесплатное погашение ипотеки банков обычно доступно через собственные кассы и банкоматы, а также через интернет-банкинг путем перевода денег с другого счета.

Кредиты АИЖК бесплатно могут вноситься в кассы и банкоматы специализированного оператора — банк ВТБ24.

Для погашения заемщику открывается счет, с которого клиент может бесплатно перечислить взносы на счет АИЖК через интернет-банк кредитного учреждения.

За небольшую плату заемщики могут перечислять средства межбанковскими и почтовыми переводами, через системы электронных платежей.

Досрочное гашение возможно практически во всех случаях без ограничений. Некоторые банки могут требовать предварительное извещение о взносе раньше срока.

Плюсы и минусы

Очевидными достоинствами социальных программ для врачей является снижение стоимости кредитов на покупку жилья.

Однако строгие требования, ограниченное финансирование делают социальные ипотечные займы недоступными для большого круга медработников.

К недостаткам можно отнести:

  • отсутствие единых стандартов выдачи;
  • длительное ожидание очереди;
  • бюрократический подход;
  • небольшие суммы финансирования.

Оставьте Ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *