При возникновении временных финансовых трудностей добросовестные заемщики в качестве одного из метода решения данной проблемы прибегают к рефинансированию задолженности по имеющимся кредитам.

Условия в другом банке зачастую могут быть более выгодными и получение в нем займа для закрытия текущего долга может быть хорошим решением. Но если выплачивать кредит по карте стало сложно, то стоит попробовать прибегнуть к услуге реструктуризации займа.

Что это такое?

Два самых простых, но в то же время весьма трудоемких по количеству затрачиваемого времени способов решения временных трудностей с погашением займа это: реструктуризация и рефинансирование кредитов.

Рефинансирование на практике представляет собою получение нового кредита, средства в рамках которого будут направлены клиентом на погашение текущего долга.

Такой подход позволяет клиенту найти более выгодные условия кредитования или получить ссуду на более длительный срок, с тем, чтобы аккумулировать достаточно средств для ее погашения.

Однако рефинансирование не снимает с клиента долговую нагрузку, а лишь позволяет смягчить условия кредитования сделав их более выгодными с финансовой точки зрения. Так или иначе, заемщику придется выплачивать заем другому банку, но делать это он будет по другим условиям сотрудничества.

Реструктуризация — это пересмотр банком-кредитором условий выданного ранее займа, как правило, с целью смягчения условий по кредиту и изменения его действующих параметров.

Для того чтобы банк-кредитор решился на эту процедуру, необходимо наличие двух факторов:

1. Веской причины со стороны клиента — потери работоспособности и самой работы, существенного сокращения доходов. Все указанное в обязательном порядке должно подтверждаться официальными документами.
2. Заинтересованности со стороны банка в том, чтобы клиент именно погасил долг, в особенности если он не обеспечен залогом или поручительством. Тогда банку не остается ничего другого кроме как снизить кредитную нагрузку при пересмотре действующих тарифов и условий по займу с целью стимулирования клиента к его погашению.

Ранее услугу реструктуризации отечественные банки предлагали исключительно по таким продуктам, как ипотечные займы, автомобильные кредиты или потребительские кредиты в крупном размере.

Сегодня, в связи с существенным ростом задолженности населения по кредитам, банки стремятся максимально эффективно подходить к работе с имеющейся задолженностью и предлагают заемщикам реструктуризацию долгов по небольшим ссудам, включая кредитные карты.

Условия

Итак, если возникла необходимость в пересмотре условий кредитования, то в первую очередь необходимо сообщить банку-кредитору об имеющихся сложностях в погашении.

Важно знать, что в большинстве случаев клиенту погасить кредит все равно придется. Другой вопрос в том, чтобы согласовать с банком максимально удобные для обеих сторон условия.

Клиент желает закрыть долг без судебных издержек и ухудшения кредитной истории, а банк хочет получить свои деньги.

Очень часто банки сами предлагают клиенту озвучить его вариант реструктуризации займа.

Имеются следующие возможности пересмотра условий кредитования и о них следует помнить:

• кредитные каникулы — банк дает время заемщику решить финансовые затруднения и на протяжении определенного периода не начисляет ему процентов и дает возможность пропустить регулярные платежи.
  

  Обычно срок кредитных каникул составляет от 2 до 6 месяцев, в зависимости от суммы займа и срока его действия;

• списание части начисленных процентов. Такой вариант применим в том случае, если заемщик некоторое время не платил по кредиту и у него накопились неоплаченные проценты в виде штрафных санкций или комиссий за использование заемных средств;
• пересмотр графика погашения с увеличением срока кредитования и одновременным сокращением размера регулярного платежа.
  

  Такой подход позволяет снизить долговую нагрузку и применяется в том случае, если у клиента в значительной мере сократились доходы.

В ситуациях, когда заемщик долгое время не платил по кредиту и безнадежно испортил свою кредитную историю, некоторые банки могут предложить оплатить только тело существующего кредита и закрыть долг или другие варианты, но это решается в индивидуальном порядке.

Можно ли сделать реструктуризацию по кредитной карте?

Да, такая возможность существует, но этот механизм возможен в том случае, если клиент сможет подтвердить имеющиеся сложности с погашением.

К таким причинам стоит отнести потерю работы, сокращение доходов, проблемы со здоровьем, повлекшие потерю трудоспособности и другое.

Подготовив необходимые документальные подтверждения и обратившись в банк-кредитор, клиент может с большой вероятностью осуществить реструктуризацию долга на обоюдовыгодных условиях.

Предложения банков

ВТБ24

На реструктуризацию долга по кредитной карте Банка ВТБ24 в первую очередь могут рассчитывать те клиенты, у которых имеется хорошая кредитная история.

При возникновении сложностей финансового характера у клиента, ему необходимо предоставить все подтверждающие документы в банк — приказ об увольнении, справку из центра занятости или медицинское освидетельствование в случае, когда трудности вызваны состоянием здоровья.

Действует программа реструктуризации по кредитам на сумму свыше 30 000 рублей. При этом банк допускает возможность сокращение размера регулярного платежа в 2 раза.

Банк Тинькофф

Программа реструктуризации действует и в Банке Тинькофф. Главное условие — это своевременно уведомить банк, если возникли трудности с кредитом.

Отсрочку платежа банк может предоставить и вовсе в телефонном режиме при обращении в call-центр учреждения.

Если требуется радикальный пересмотр условий кредитования, то заемщику необходимо указать причину возникновения сложностей с выплатами, подтвердить ее официальными документами и подать заявку на проведение реструктуризации.

Банк совместно с клиентом разработает индивидуальный график, по которому и будет выплачиваться задолженность.

Актуальна данная услуга для кредитов в сумме от 20 000 рублей. Способы реструктуризации — продление срока кредитования или уменьшение регулярного платежа.

Банк Русский Стандарт

Для владельцев кредитных карт Банка Русский Стандарт доступна реструктуризация в том случае, если у клиентов уже имеется кредитная история по ранее взятым кредитам в этом же банке.

Банк весьма лояльно относится к заемщикам, у которых возникли временные трудности с погашением долгов.

Для этого достаточно сразу обратиться в учреждение с заявлением о пересмотре условий кредитования.

В подавляющем большинстве случаев заемщику могут увеличить срок кредитования или пересмотреть график погашения в сторону уменьшения регулярного платежа.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке при осуществлении реструктуризации долга могут попросить заемщика предоставить дополнительное обеспечение по кредиту в виде залога или поручительства третьих лиц.

В особенности это актуально, когда у клиента испорчена кредитная история вследствие длительной задержки при оплате кредита.

Из наиболее часто используемых вариантов реструктуризации стоит упомянуть сокращение размера ежемесячного платежа и кредитные каникулы.

Сбербанк

В банке могут отказать клиенту в проведении реструктуризации, если ухудшение финансового состояния произошло по его вине — трудоустройство с меньшим уровнем заработной платы, например.

При ухудшении здоровья банк зачастую идет навстречу клиенту и рассматривает его просьбы о реструктуризации с положительным результатом.

Под программу реструктуризации могут попасть любые виды потребительских кредитов, включая кредитные карты. Обязательное условие — наличие подтверждения ухудшения финансового состояния у заемщика.

Бинбанк

Банк идет на реструктуризацию кредитов в тех же случаях, что и приведенные выше учреждения.

Если клиент подтвердит наличие у него финансовых проблем и повлекшую их причину, то банк предложит следующие варианты пересмотра условий кредитования:

• кредитные каникулы на срок до 3 месяцев по карточным кредитам;
• уменьшение размера регулярного платежа;
• корректировку и согласование нового графика платежей.

Европа Банк

Европа Банк — один из немногих отечественных банков, который активно продвигает услугу реструктуризации кредитов, объясняя клиентам все возможности и преимущества подобного шага, если у тех возникли временные сложности.

Из возможных способов пересмотра условий по кредиту — это сокращение размера регулярного платежа за счет продления срока кредитования и пересмотр эффективной ставки.

МТС Банк

Для решения краткосрочных трудностей с погашением кредита, когда у заемщика возникла ситуация с задержкой заработной платы, например, МТС Банк предлагает возможность перенести срок внесения обязательного платежа.

При более серьезных трудностях, в МТС Банке могут пойти на реструктуризацию долга или предоставить кредитные каникулы на период от 1 до 3 месяцев.

Московский Кредитный Банк

Если у клиента МКБ возникли проблемы с погашением кредита по карте, ему необходимо самостоятельно заполнить заявление, скачать которое, можно здесь, на реструктуризацию и подать его в банк, желательно по месту обслуживания.

Условия реструктуризации в МКБ практически не отличаются от таковых в других банках. Клиенту необходимо документально подтвердить наличие у него проблем, повлекших к неплатежеспособности.

Далее банк может предоставить на выбор следующие возможности: отсрочку платежа, уменьшение размера платежа, рефинансирование.

ОТП Банк

А вот у ОТП Банка, который является одним из самых крупных эмитентов банковских платежных карт, программа реструктуризации не распространяется на кредитный пластик, покрывая лишь такие направления, как ипотечные займы, потребительские кредиты наличными и автокредитование.

Требования

Клиенту, для подачи заявления на реструктуризацию, необходимо соответствовать следующим критериям:

• отсутствие грубых нарушений кредитной истории и длительных просрочек;

• отсутствие судебного производства в его отношении, в том числе по процедуре банкротства;

• документальное подтверждение ухудшения материального положения.

Список документов

В зависимости от причины, которая вызвала трудности финансового характера у клиента и, соответственно, сложности с погашением кредита, банк может потребовать различные документы в качестве подтверждения:

• приказ об увольнении или справку о заработной плате;

• медицинскую справку о состоянии здоровья или назначении группы инвалидности;

• другие документы, свидетельствующие об увеличении расходов клиента.

Процентные ставки

Практически во всех случаях при реструктуризации кредита по пластиковой карте банки устанавливают индивидуальную процентную ставку в зависимости от финансовых возможностей клиента, а также от того, был ли продлен кредит и на какой срок.

Сроки

Продление кредита с одновременным уменьшением действующей ставки может происходить на срок до 1 года.

В редких исключениях банки пойдут на то, чтобы продлить действие кредита на больший период.

Кредитные каникулы устанавливаются на период от 1 до 6 месяцев, в зависимости от размера задолженности.

Плюсы и минусы

К преимуществам реструктуризации можно отнести:

• с ее помощью можно избежать ухудшения показателей кредитного рейтинга и кредитной истории;
• реструктуризация, как правило, влечет улучшение для заемщика условий по кредиту.

Из недостатков важно отметить лишь длительную процедуру согласования новых условий займа и необходимость в подготовке дополнительных документов.