Нестабильные экономические условия порождают высокие риски при долгосрочных вложениях. В такой ситуации наибольшее распространение на финансовом рынке получают краткосрочные кредитные операции.

В регионах России короткие займы охватили все ниши кредитования — банковский сектор, корпоративные сделки, потребление физических лиц. Быстрыми темпами растет рынок микрокредитов.

Компании используют заемные средства для обслуживания текущих операций и ликвидации кассовых разрывов, забывая об инвестициях.

Массовые задержки заработной платы, снижение и потеря доходов привели к высокой потребности населения в деньгах для удовлетворения первичных нужд.

С другой стороны, скачки на фондовом и биржевом сегменте породили большое количество финансовых спекулянтов, которые готовы брать короткие деньги для своих операций.

Краткосрочные займы являются преобладающим способом кредитования огромного количества потребностей в самых разных сферах.

Условия

Граница между краткосрочными и долгосрочными займами в классическом понимании порой размыта.

Из-за невыполнения условий по договору кредитор может потребовать досрочного возврата денег, превратив долгосрочный заем в краткосрочный. В свою очередь, соглашение на короткий срок может быть пролонгировано.

Границей краткосрочного заимствования согласно правилам бухгалтерского учета является 1 год. В разных источниках можно найти иные временные ограничения. Некоторые авторы считают краткосрочными займы до полугода.

Развитие микрокредитования привело к распространению короткого периода на предложения до трех месяцев.

Не ограничена стоимость краткосрочных займов. Дружественные аффилированные лица могут предоставлять друг другу деньги бесплатно. Микрокредиты являются самым дорогим способом заимствования, годовая ставка достигает сотен процентов.

Нет пределов и по суммам займов. Государство, крупные компании могут апеллировать миллионами, миллиардами денежных единиц, заем между физлицами может считаться таковым от нескольких рублей.

Заимодавцами могут выступать государство, предприятия, промышленные или кредитные союзы, один человек или группа лиц. Аналогичная ситуация и со стороны заемщиков. Банковские кредиты принято выделять в отдельную группу и не относить к займам.

Договоры могут заключаться между знакомыми и незнакомыми лицами, имеющими стабильные доходы и безработными, на определенные цели и без таковых.

Займы могут выдаваться под залог и без обеспечения, с дополнительным страхованием и без него. Деньги можно получить наличными, на банковский счет или электронно. К займам относится и передача не денежных ценностей на определенный срок.

Условия заимствования определяются договором между заимодавцем и заемщиком. За неисполнение соглашения возможно начисление пеней, штрафов и иных наказаний.

Если соглашение не предусматривает санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, на сумму просроченного долга начисляются проценты согласно первому пункту статьи 395 ГК РФ (в размере ключевой ставки ЦБ РФ).

Способы оформления

Формы оформления взаимоотношений разные. Договоры, где заимодавцем является юрлицо, оформляются письменно.

Отношения между людьми требуют бумажного оформления соглашения при сумме долга, превышающей 10 МРОТ.

Доказательством заключения договора займа может служить расписка или иной документ, подтверждающий передачу денег.

Микрофинансовые организации при выдаче онлайн-займов используют дистанционное оформление договора. Для формирования условий соглашения, клиент должен зарегистрироваться на сайте МФО.

При регистрации клиента, в дальнейшем при подаче заявки, подписании условий договора применяются цифровые коды, приходящие на телефон заемщика в смс-сообщении.

Где взять?

Получить выгодный заем можно у связанных юридических лиц или знакомых. Так, беспроцентные займы могут предоставлять работодатели своим сотрудникам. Условия таких заимствований обговариваются индивидуально.

Юридическое лицо имеет право занимать деньги у граждан только в предусмотренных законом случаях путем размещения публичной оферты.

Микрофинансовые организации предоставляют займы гражданам и юридическим лицам на условиях в обязательном порядке размещенных в сети Интернет.

Высокие проценты сделали рынок микрокредитов одним из выгодных способов инвестирования. Количество МФО быстро растет.

Поэтому найти микрокредитную организацию — наиболее легкий способ получения средств.

Ниже представлены условия заимствования в некоторых МФО:

	Сумма	Срок	Стоимость
Ваши деньги	От 1000 до 25000 р.	До 30 дней	1,8% — 2% в день
Е-Капуста	От 100 р. до 30000 р.	До 21 дня	1,7% — 2,2% в день
Kredito24.ru	От 2000 до 30000 р.	От 7 до 30 дней	1,9% в день

МФО Ваши Деньги предоставляет займы только в офисах организации путем выдачи наличных средств или переводом на банковскую карту.

Стоимость экспресс-кредита уменьшается с появлением и улучшением кредитной истории в МФО. Организация предоставляет два бесплатных дня (15-й и 30-й) при предъявлении СНИЛС.

Заем можно продлить на 10 дней, а пенсионерам на 20 дней при условии полного гашения процентов и 10% основного долга.

Е-капуста — сервис онлайн-займов от МФО «Русинтерфинанс».

Деньги можно получить разными способами:

• на карту;
• на банковский счет;
• на Яндекс.Деньги;
• на QIWI-кошелек;
• переводом Contakt или Золотая корона.

Единые правила для всех клиентов. Первые 10 дней проценты считаются по ставке 2,2%, последующие дни — по ставке 1,7% в день.

Пролонгация возможна при погашении процентов. Продление договора ежедневно увеличивает сумму займа на 1,84%.

Сервис Kredito24.ru предоставляет онлайн-займы по единой ставке 1,9% в день. По мере гашения долгов возможная сумма заимствования увеличивается.

Первый заем можно получить до 9 000 рублей, второй — до 12 000 рублей, третий и последующие — до 30 000 рублей.

Виды краткосрочных займов

Краткосрочный заем сотруднику может выдать работодатель. Часто это наиболее выгодный вариант получения долговых средств. Заем может быть беспроцентным или с невысокой ставкой— как дополнительное поощрение работников.

Однако не все работодатели имеют финансовую возможность кредитовать своих сотрудников. Получить заем могут только наиболее ценные кадры.

Заем наличными предлагают только кредиторы, имеющие личный контакт с заемщиком:

• работодатели;
• МФО, оформляющие кредит в своих отделениях.

В онлайн-кредитовании наибольшее распространение получили займы на банковскую карту.

Помимо способа получения денег, кредитовые и дебетовые карты служат способом идентификации клиента и дополнительной гарантией возврата средств.

Займы между юридическими лицами имеют небольшое распространение. Основными кредиторами компаний выступают банки. Межкорпоративное кредитование характерно для взаимозависимых фирм.

Процентные ставки

Займы между физическими лицами, аффилированными компаниями и гражданами заключаются на индивидуальных условиях. Процентные ставки не ограничены и диктуются интересами компании кредитора.

Стоимость микрокредитов очень высока от 300 до 800% годовых, что значительно превышает банковские кредитные ставки даже с учетом дополнительных расходов на страхование.

Какие документы понадобятся?

Займы между физическими лицами, гражданина с МФО часто заключаются по одному паспорту.

В случаях онлайн-кредитования он даже не предоставляется, сведения о документе вносятся в анкету заемщика.

Специалисты МФО могут потребовать иные документы. При дистанционном заимствовании обычно нужна именная банковская карта, отвечающая ряду требований.

Если заемщиком выступает юридическое лицо нужно предъявить учредительный договор, протоколы учредителей. Могут потребоваться документы для анализа финансового положения предприятия.

Требования к заемщикам

Каждый кредитор выдвигает собственные требования к заемщикам.

Для займополучателей-физлиц это обычно:

• гражданство РФ;
• наличие регистрации на территории России;
• полная дееспособность

• соответствие возрастным границам (в зависимости от заимодавца: 18-23 года начальный возраст, 65-70 или без ограничений — предельный возраст)

• наличие действующего номера мобильного телефона.

Для заёмщиков в возрасте до 23 лет может дополнительно потребоваться контактный номер телефона одного из родителей. Некоторые МФО требуют предоставления информации о доходе.

Главное условие предоставления займа юридическому лицу — его кредитоспособность.

Компания должна быть российской. Кредиторы могут учитывать срок деятельности компании и результаты.

Максимальная и минимальная суммы

Размер персональных займов не ограничен. Обычные лимиты заимствований в МФО — до 30 000 рублей.

Однако некоторые микрокредитные компании повышают лимиты до 200 000 — 300 000 рублей.

Сроки

Сроки краткосрочных кредитов — до одного года. МФО выдают займы на срок до 1 месяца с возможностью продления договора.

Более крупные микрокредитные организации предусматривают возможность получения денег до 1 года.

Погашение

Займы между физическими лицами погашаются обычно наличными средствами. Возможны иные способы перевода средств: на карту, банковский счет кредитора.

Кредитование между юрлицами лучше проводить по расчетным счетам предприятий. Возможно оформление через кассу кредитора.

МФО предусматривают альтернативные способы гашения займов.

Помимо обычных переводов возможны:

• автоматическое удержание средств с прикрепленной карты клиента;
• гашением с электронных кошельков;
• переводы через платежные системы Contakt, Золотая Корона, Рапида и др.;
• взносы через салоны сотовой связи Связной, МТС, Евросеть.

Досрочное гашение юридически требует предупреждения займодателя за месяц до внесения средств. МФО обычно включают условие неограниченного досрочного погашения микрокредитов.

Преимущества и недостатки

Преимуществом персональных займов является возможность получения займа по сниженной стоимости, а также возможность регулирования условий договора. Недостаток — ограниченность круга заемщиков.

Кредиты в МФО обладают следующими достоинствами:

• быстрота оформления;
• минимум документов;

• возможность получения денег клиентами с испорченной кредитной историей.

Однако высокая стоимость займов делает кредиты в МФО крайним способом получения денег в исключительных условиях.