Подав заявку в банк на получение потребительского кредита, вы получили отказ, а причиной тому стала негативная кредитная история? Такое может случиться с каждым заемщиком.

Чтобы все-таки получить потребительский кредит, у потенциального заемщика есть всего несколько вариантов:

• обратиться в небольшой банк или только открывшийся (именно такие кредитные учреждения нуждаются в новых клиентах и иногда закрывают глаза на огрехи в кредитных историях);
• предложить банку ликвидное обеспечение;
• оформить экспресс-заем без проверки кредитной истории.

Конечно, оформить потребительский кредит с негативным рейтингом непросто, да к тому же клиент должен понимать, что предложенные банком условия будут достаточно жесткими (высокая ставка, небольшой лимит и т.д.).

Условия

Потенциальный заемщик имеет право одновременно подавать заявки в несколько кредитных учреждений и там, где будет положительный ответ, выбрать лояльные для себя условия.

Клиенту, который подает заявку, должно быть на момент оформления кредитного договора не менее 18 лет.

Он обязан подтвердить свою занятость и представить документ, подтверждающий его доход, а также, в случае необходимости, документы по залогу.

Лимит по кредиту и ставка определяются под каждого клиента индивидуально, так как в учет берется причина, по которой был снижен кредитный рейтинг, а также платежеспособность заемщика.

Банк также может настоять на личном страховании клиента, что принесет дополнительные расходы для заемщика.

Оформление

Клиент, который собрался оформлять потребительский кредит, отправляет в банк заявку или заполняет ее в офисе кредитора, а после ожидает ответ.

Решение по заявке банк принимает от получаса до нескольких дней. В каждом банке регламент оговаривается индивидуально.

Если решение принято положительное, клиенту остается:

• предоставить оговоренный с банком список документов;
• изучить условия кредитного договора;
• приобрести полис личного страхования (по желанию будущего заемщика);
• подписать документы;
• получить кредит.

Подать заявку клиент сможет онлайн, но эксперты рекомендуют обращаться в банк лично для получения консультации и помощи сотрудников банка.

Так как кредитор может автоматически отклонять онлайн-заявку от клиента с негативным кредитным рейтингом.

Где взять?

Оформить потребительский кредит с негативным кредитным рейтингом получится далеко не во всех банках. Такую услугу предоставляют лишь несколько кредитных учреждений.

Ниже в таблице некоторые варианты, которые представлены сегодня на рынке:

Кредитор	На какой срок можно взять	Минимальные проценты	Период рассмотрения заявки
Ренессанс	60 месяцев	15,9%	В день обращения
Почта банк		14,9%	1 день
Сити банк		15,0%
Райффайзенбанк	15 лет	17,5%

Потребительский кредит с плохой кредитной историей без справок о доходах

Для оформления кредита с негативным кредитным рейтингом, заемщику необходимо предоставить справку о доходах с места работы.

Обойти это условие будет крайне сложно, клиенту придется приглашать поручителя или передавать в банк ликвидное обеспечение.

Сегодня без документов, подтверждающих доход, кредиты выдают лишь несколько банков, их предложения в таблице ниже:

Банк	На какую сумму можно рассчитывать	Срок рассмотрения заявки	Минимальные проценты
СКБ Банк	299 000	2 дня	27,9%
Почта Банк	50 000	В день обращения	34,5%
Ренессанс банк	100 000		19,9%

С просрочками

Если у вас, потенциального заемщика, есть открытый (действующий) кредит, по которому образовалась просрочка, то двери всех банков будут закрыты.

Рассчитывать можно разве что на экспресс кредиты, где банк технически не успеет проверить КИ клиента, или на займы от МФО.

Если обратиться в банк для получения экспресс кредита, то необходимо принести в офис банка справку о доходах, а также копию трудовой книжки.

Для получения займа в МФО такой документации не нужно, достаточно паспорта.

Экспресс кредиты сегодня выдают Ренессанс, Почта Банк. Что касается МФО, то некоторые предложения собраны в таблице ниже:

МФО	Период рассмотрения заявки	На какой срок дают кредит, дни	% Ставки
Грин Мани	15 минут	1-31	2,2%
Pay P.S.	10 минут		1,9%
Лови займ	15 минут	4-24	1,7%
Мили	5 минут	3-30	2,0%
Kredito24	10 минут	7-30	1,9%

Процентные ставки

Клиент, сумевший испортить себе кредитный рейтинг должен понимать, что до тех пор, пока КИ не будет восстановлена либо не пройдет 15 лет с момента образования просрочки, условия по новым кредитам будут не самыми выгодными.

Банки будут страховать свои возможные риски, устанавливая высокие (граничные) ставки, уменьшать сроки, а также будут требовать залог и страхование.

На сегодняшний день базовые ставки, от которых будут сформированы индивидуальные проценты по договору для клиента, от 14,9-34,9% в год.

Требования к заемщикам

Стать клиентом банка и получить кредит, обладателю негативной кредитной истории, сложно.

Помимо основных требований, банк укажет ряд дополнительных, которые будут обязательными для выполнения.

Основные требования к заемщику:

• российское гражданство;
• наличие всех документов;
• полная дееспособность и занятость;
• наличие трудового стажа – от полугода – года;
• наличие мобильного и стационарного телефонов.

Ряд дополнительных требований оговаривается индивидуально. Это может быть привлечение поручителя, предоставление ликвидного обеспечения, страхование и т.д.

Список необходимых документов

Потребительские кредиты оформляются по минимальному списку документов.

Обычно в кредитном учреждении просят:

• гражданский паспорт, а также дополнительный документ на выбор заемщика, удостоверяющий личность;
• документ, подтверждающий наличие работы и стажа;
• справку о доходах.

Дополнительные документы в банке просят редко. Однако могут потребоваться документы по залогу, либо поручителю.

Также часто в банках требуют документы, подтверждающие прохождение или освобождение от воинской службы (только для мужчин, не достигших 27 лет).

Суммы

Сумма по потребительскому кредиту для каждого клиента оговаривается в индивидуальном порядке и зависит от наличия залога, причины снижения рейтинга, наличия открытых просрочек, доходов клиента и т.д.

На сегодняшний день в банковских учреждениях клиентам предлагают потребительские займы до 1 000 000 – 3 000 000 рублей.

Сроки

Потребительские кредиты в банках предоставляются от полугода до трех-пяти лет. Если клиент предоставляет обеспечение, период может увеличиваться до пяти-семи лет.

Кредиты, выданные на потребительские цели, клиент имеет право погашать досрочно без дополнительных комиссий и платежей.

Для досрочного закрытия договора, клиенту необходимо обратиться в банк, уточнить окончательную сумму и написать заявление, после внести деньги на счет.

Погашение задолженности

Порядок погашения задолженности потребительского кредита прописан в договоре, который подписал клиент. Заем возвращается ежемесячно до определенного числа, равными платежами.

Погашать кредит можно любым удобным для клиента способом:

• наличными через кассу банка, банкомат или терминал;
• наличными через сторонние организации;
• с банковской карты.

Клиент должен учитывать, что оплата кредита через сторонние организации всегда предполагает взимание комиссии за перевод средств.

Преимущества и недостатки

Потребительские кредиты предоставляются клиентам на любые цели и нужды. Некоторые банки минимизируют требования к своим клиентам и выдают займы даже заемщикам с негативным кредитным рейтингом.

Преимуществ такого кредитования множество:

• возможность улучшить кредитную историю (только после выплаты займа без просрочек и в полном объеме);
• минимум документов;
• возможность оформления без проверки кредитного рейтинга (экспресс кредиты).

Но стоит помнить и о возможных недостатках. Кредиты, выданные клиенту с негативной кредитной историей на любые цели, всегда будут дорогими, а срок и лимит небольшими.

Дополнительно банк может затребовать ликвидный залог, что для клиента принесет дополнительные траты в виде страхования обеспечения, его оценки и т.д.