Приобрести жилье без помощи банка – задача не из простых. Поэтому большинство граждан, нуждающихся в улучшении жилочного вопроса, обращаются в кредитную организацию для оформления ипотеки.

Кредит на покупку квартиры или дома можно оформить во многих банках. А вот как выбрать оптимальные условия из всех предложений, которые имеются на рынке, расскажем ниже.

Условия

Итак, получить ипотечный жилищный кредит сможет резидент или нерезидент РФ, который имеет постоянную или временную прописку, а также доход, позволяющий выплачивать крупный заем.

Банки предлагают ипотеку на период до 20-30 лет под базовую ставку 10,25-12,5% в год.

Помимо процентов, клиент ежегодно обязан продлевать страхование недвижимости, а также получать полис страхования жизни и здоровья.

Как оформить?

Оформление ипотеки занимает от одной до двух недель и состоит из нескольких этапов:

• подача заявки на получение ипотеки и ожидание ответа из банка;
• сбор и передача документов в кредитный комитет для принятия банком окончательного решения;

• подписание кредитного соглашения, внесение аванса и страхование недвижимости;

• регистрация прав собственности на объект недвижимости.

Предложение банков

В таблице показаны актуальные предложения по банкам России с самыми выгодными ипотечными программами (невысокими процентными ставками и максимальной суммой).

Банк	Возраст клиента	Перво-начальный аванс	Процент-ная ставка	Размер ипотеки
Сбербанк	21 год	20%	10,25%	От 300 000
Бин Банк	21 год	15%	11,25%	Без ограничений
Абсолют Банк	21 год	15%	11,5%	До 85% стоимости недвижимости
Газпромбанк	20 лет	15%	11,0%	45 000 000
Запсибкомбанк		10%	10,9%	До 90% стоимости недвижимости
Транска-питалбанк	21 год	20%	11,99%	От 300 000
Альфа Банк	20 лет	15%	10,5%	От 600 000
Банк Открытие	21 год	20%	12,25%	30 000 000
Генбанк		15%	11,25%	18 000 000

Сбербанк

В банке существует несколько видов кредитных стандартных программ, а также для «молодых семей», военнослужащих.

При оформлении ипотеки можно использовать материнский капитал. Здесь также можно получить ипотеку по двум документам.

В банке предлагают конкурентные ставки от 10,25% в год. Ипотека выдается на период до 30 лет.

Виды ипотеки

Видов ипотечных программ множество, в каждом банке представлено по несколько вариантов, например:

1. Ипотека на новостройку – такой вариант позволяет приобрести квартиру в строящемся дома непосредственно у застройщика.
   

   По данной программе предусмотрены одни из самых высоких процентов, но это частично компенсируется низкой стоимостью недостроенного жилья.

2. Ипотека на жилье на вторичном рынке – один из самых популярных вариантов кредитования. Банки предлагают оптимальные ставки, длительные периоды кредитования.
3. Социальная ипотека: «для молодых семей», «для военнослужащих», «для учителей» и т.д. – специальные государственные программы, позволяющие частично компенсировать затраты на приобретение жилья в кредит.
4. Ипотека по двум документам – интересное предложение для граждан, которые по каким-либо причинам не могут подтвердить свои доходы и также занятость.
   

   Но такой вид ипотечного кредитования подразумевает внесение крупного аванса в размере не менее 40-50% стоимости недвижимости.

5. Ипотека без первоначального взноса – такое предложение доступно далеко не во всех банках и только для определенной категории клиентов, например лояльных или зарплатных. Но ипотека без аванса имеет огромный минус – высокую процентную ставку.

Также существуют программы на приобретение доли в квартире, комнаты, строящего дома, дачи, гаража, загородной недвижимости и т.д.

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Реструктуризация или пересмотр основных условий кредитного договора производится в случае ухудшения финансового состояния клиента и невозможности им исполнять свои кредитные обязательства.

Даже у самых добросовестных заемщиков могут случиться финансовые проблемы, которые влекут за собой невозможность выплачивать ипотеку.

Первое с чего следует начать клиенту, обратиться в банк с письменным заявлением, в котором четко и доступно указать сложившиеся обстоятельства, повлекшие за собой ухудшение финансового состояния, а также сумму дохода и сумма платежа, который может вноситься с текущего месяца.

Весомыми причинами в банке могут посчитать:

• выход на пенсию – клиент предоставляет справку из ПФ о пенсионных начислениях;
• потеря основного места работы – клиент приносит справку из центра занятости;

• уменьшение официальной заработной платы – клиент предоставляет в банк справку по форме 2-НДФЛ.

Если банк, рассмотрев заявление, посчитает причину достаточно веской, он может предложить следующие варианты реструктуризации:

• уменьшение суммы обязательного платежа за счет продления срока ипотеки;
• предоставление льготного периода, в течение которого клиент выплачивает проценты, а основной долг остается неизменным (замороженным);

• уменьшение ежемесячного платежа до 50% на определенный срок, а невыплаченные суммы будут перенесены на будущие периоды;

• изменение валюты ипотеки.

Требования к заемщикам

Получить ипотеку смогут клиенты (резиденты и нерезиденты РФ), отвечающие нижеприведенным требованиям:

• возраст – от 18-25 лет;
• временная или постоянная прописка;
• постоянная занятость;
• высокий доход;
• наличие средств для первоначального взноса.

Банки могут указывать и ряд иных требований, которые необходимо выполнить для получения ипотеки.

Список документов

Для получения ипотеки клиент предоставляет в банк:

• собственноручно заполненную анкету заявку (также можно подать онлайн);
• гражданский паспорт;
• документы, подтверждающие занятость и доход;

• документ, подтверждающий наличие средств для внесения первоначального взноса (например, выписку по банковскому счету);

• свидетельство о браке и т.д.

На какую сумму рассчитывать?

Одним из основных условий получения ипотеки является внесение первоначального взноса.

Размер аванса зависит от программы, под которую оформляется и ипотека:

• ипотека с господдержкой – не менее 20%;
• стандартные программы – от 10-20%;
• ипотека по двум документам – от 40-50%.

Оставшуюся сумму для выкупа квартиры, оформляют в банке. Размер ипотеки может достигать 30 000 000 и более рублей.

Процентные ставки

Плата по ипотечному кредиту и его сопровождению, оформлению состоит из нескольких частей: процентные ставки, комиссия, страховые платежи, нотариальные услуги и т.д.

Если говорить конкретно о процентных ставках, то данный параметр также определяется индивидуально и зависит от программы ипотеки, первоначального взноса, периода. Минимальные ставки – 10,25-12,0% в год.

Сроки

Процедура обработки анкеты от клиента и предоставление ответа из банка длится от одного до нескольких дней. До одной – двух недель занимает оформление ипотеки

Ипотечный кредит выдается на период от 1 года до 10-20, в некоторых банках до 25-30 лет.

Максимальный период для конкретного клиента зависит от его платежеспособности и стоимости объекта недвижимости, а также программы, под которую берется кредит (например: социальная программа для военных, для молодой семьи, с государственной поддержкой или по базовым, стандартным условиям)

Как происходит погашение?

Погашать ипотеку клиенту необходимо один раз в месяц не позднее сроков, указанных в кредитном договоре.

Внести на счет очередной платеж можно удобным для него способом, например:

• автоматическим списанием с банковской карты или счета (по письменному поручению заемщика);
• самостоятельным перечислением средств с банковской карты;
• наличными через кассу банка, терминал или банкомат, или др. способами.

У клиента есть право досрочно закрыть ипотеку или частично погасить без дополнительных комиссий.

Для этого достаточно написать заявление в одном из офисов банка и уточнить сумму к погашению, после чего внести средства на кредитный счет.

Плюсы и минусы

Если вы только планируете получить ипотечный кредит и стараетесь отыскать выгоды такого шага, рекомендуем ознакомиться с самыми явными из них:

• имея на руках всего лишь 10-20% стоимости недвижимости, можно стать обладателем новой квартиры уже сегодня;
• клиент по такому виду кредитования не оплачивает комиссию;
• подать заявки можно сразу в несколько банков, а после выбрать оптимальные условия;
• оформить заем можно с государственной поддержкой, если клиент попадает под такую программу.

Помимо положительных сторон, ипотека на жилье имеет и несколько весомых минусов, например: процентные ставки по займу.

Несмотря на то, что ставки по ипотеки самые низкие в сравнении с другими видами кредитования, переплата будет колоссальной.

Более того, ежегодно (до тех пор, пока клиент не выплатит задолженность) необходимо производить страхование объекта недвижимости.

Поэтому прежде чем оформлять крупный кредит, грамотно взвешивайте все «плюсы» и «минусы» и принимайте верное для себя решение.